Российский рынок пластиковых карт

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В современный период глобализации и перехода стран на постиндустриальный этап развития существенные структурные изменения происходят во всех сферах жизни общества, в том числе в одной из ключевых - финансово-банковской.

XXI век отмечен переориентацией взглядов экономистов на организацию безналичных расчетов: от элемента инфраструктуры, выполняющей чисто технические функции, до базовой структуры экономики; переосмыслением терминологического аппарата в области расчетов, чему способствуют рекомендации Комитета по платежным и расчетным системам, созданного при Банке международных расчетов (BIS) в г. Базеле (Швейцария); резким возрастанием темпов компьютеризации в банковской и финансовой сферах и социальной значимости финансовых услуг, осуществляемых в электронной форме.

Россия переживает период самоидентификации в мировой системе экономики, где в платежных системах преобладают безналичные способы расчетов. Операции с пластиковыми картами, появившимися в 50-х гг. XX в. в США и в начале 90-х гг. XX в. на российском рынке, являются одним из самых технологически новаторских направлений в банковской деятельности.

Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что пластиковые карты являются относительно новым банковским продуктом, но уже успевшим занять свое место среди банковских услуг. Работа с пластиковыми картами является одной из перспективных для банков в настоящее время.

Объект исследования – платежные системы, применяемые в Тверском отделении Сбербанка России № 8607.

Предмет исследования – организация  и механизмы осуществления безналичных расчетов, совершаемых с применением банковских карт, в современных российских условиях.

Цель курсовой работы состоит в раскрытии российского рынка пластиковых карт на примере Тверского отделения Сбербанка России № 8607.

Для выполнения поставленной цели курсовой работы необходимо последовательно решить следующие задачи:

- отразить  экономическое содержание рынка пластиковых карт;

- определить особенности развития рынка пластиковых карт в России;

- охарактеризовать  деятельность Тверского отделения  Сбербанка России № 8607;

- раскрыть  операции Тверского ОСБ № 8607 с  пластиковыми картами;

- проанализировать  эффективность операций с применением  банковских карт в Тверском  ОСБ № 8607;

- разработать  направления повышения эффективности  использования банковских пластиковых  карт в Тверском ОСБ № 8607.

Структура исследования. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОПРЕДЕЛЕНИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ

1.1. Экономическое содержание рынка пластиковых карт

Рынок платежных карт является одним из видов платежных систем, широко используемым как в нашей стране, так и за рубежом. Система платежей с использованием  банковских платежных карт способствует стабилизации финансовой системы государства, снижает операционные издержки в экономике, повышает эффективность использования финансовых ресурсов, повышает ликвидность финансового рынка и качество денежно-кредитной политики.

Банковские карты (иногда их называют платежными) представляют собой документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг (произведенных работ, приобретенного товара).

С точки зрения Ю.В. Всяких, «банковская карта является сложным банковским продуктом, являющимся одновременно техническим средством доступа и титулом закрепленного за ней банковского счета, а также пакетом банковских услуг, предназначенных для осуществления безналичных операций»1.

А.С. Жульев определяет платежную карту как средство для составления держателем карты платежных документов, оформляющих распоряжение его счетом в кредитной организации2.

Т.В. Занин под платежной картой понимает техническое идентификационное средство с особым видом информации, содержащейся на нем, с помощью которого возможен безналичный перевод денежных средств3.

В литературе встречаются и всеобъемлющие определения пластиковой карты. Так, О.И. Лаврушин считает, что «пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим»4.

А.В. Кузнецова утверждает, что банковская пластиковая карта - сложный банковский продукт, который является и техническим средством, и банковским расчетным счетом, и набором банковских услуг и своим предназначением имеет осуществление безналичных расчетов5.

Проанализировав точки зрения на определение банковской карты, можно отметить, что в научной литературе, материалах периодических изданий в рамках изучения вопроса о банковских картах можно встретить такие понятия, как «платежная карта», «пластиковая карта». Представляется целесообразным изучить эти категории и на основе сравнительного анализа соотнести их с понятием «банковская карта».

Сегодня на территории мирового пространства существует большое количество платежных карт, которые обращаются не в банковской сфере, следовательно, не подпадают под определение «банковская платежная карта».

К ним относятся транспортные, таксофонные карты, карты постоянного покупателя, эмитируемые организациями торговли, предприятиями общественного питания, гостиницами, авиакомпаниями, социальными, медицинскими учреждениями и т.д. для своих (необязательно коммерческих) целей.

Наименование «пластиковая карта» произошло, прежде всего, от наименования материала, из которого изготовлено преимущественное количество банковских карт. Зачастую держатели карты, имея в виду банковский продукт, называют его «пластиковой картой». Более того, в научных работах, посвященных банковским картам, употребляется подобный термин.

Подобное наименование видится не совсем верным, поскольку в современном мире банковская карта всегда есть карта пластиковая, но пластиковая карта не всегда карта банковская, не всегда эмитирована кредитной организацией и дает ее держателю определенные права. Можно предположить, что с развитием технических возможностей банковские карты могут быть изготовлены из другого материала, тогда применение к ним данного термина станет невозможным.

В буквальном смысле понятия «банковская карта», «платежная карта», «предоплаченный финансовый продукт» и «пластиковая карта» - это разные понятия, по крайней мере обладающие собственными характеристиками, специфическими признаками, позволяющими сделать вывод о их самостоятельности в понятийном аппарате.

Таким образом, в условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. Пластиковая карта – это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле».

 

1.2. Особенности развития  российского рынка пластиковых карт

В современных условиях развития экономики происходит процесс интеграции банковских систем отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В экономически развитых странах пластиковая карта является основных атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Рынок платежных карт все больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

Если сравнивать банковские карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то первые менее эффективны, потому что процентная ставка по ним может быть значительно ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к картам сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами: удобством пользования, автоматическим предоставлением банковского кредита, возможностью отсрочить погашение долга, регулярным получением полной информации о произведенных операциях.

Введение расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для банка: преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры; привлечение новых корпоративных и частных клиентов; увеличение оборотных средств; сокращение накладных расходов.

Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие и в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг. На рис. 1.1 показана доля торговых транзакций через пластиковые карты в России за 2013 г. по каждому федеральному округу (в %)6.

Рис. 1.1. Доля торговых операций (%)

Несмотря на это, в России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, а рынок банковских платежных карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.

Обозначилась тенденция к слиянию мелких локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.

Поэтому характерной особенностью отечественного рынка пластиковых карт стала борьба за клиентов, в результате чего тенденцией стало снижение стоимости карт и взимания комиссии за пользование ими.

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.

Удельный вес безналичных операций с картами в общем объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению по сравнению с 2012 г. вырос в 2013 г. в 1,2 раза и составил 2,7%, что также свидетельствует о позитивных тенденциях использования карты как инструмента безналичных расчетов.

Российские банки в 2013 г. продолжали наращивать объемы выпускаемых пластиковых карт, ежегодно его прирост составляет порядка 20%. Однако, несмотря на огромный потенциал карточного рынка и широкую географию, культура пользования подобными финансовыми инструментами в России пока не достигла необходимого уровня.

По данным ЦБР, более 65% банков осуществляет эмиссию и/или эквайринг платежных карт (655 кредитных организаций из 954), количество эмитированных ими банковских карт (данные на 01.04.2013) составило 210 млн, что на 28% больше, чем в 2012 г.7

Более 80% эмитированных банковских карт было выпущено международными платежными системами VISA и MasterCard. Российские платежные системы (Сберкарт, Золотая корона, STB Card, UnionCard) контролируют от 6% до 12% рынка (рис. 1.2) 8.

Рис. 1.2. Количество транзакций по видам карт за 2013 г. (%)

Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами.

Во-первых, более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. В России карты платежных систем VISA Int. и MasterCard Int. принимают к обслуживанию почти все банкоматы (удельный вес в общем количестве составляет около 90%), пункты выдачи наличных (почти 90%) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90%).

Во-вторых, развитие отечественных платежных систем сдерживает отсутствие совместимых программно-технических средств; различие в технологии обработки операций; отсутствие гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Конкуренция и технологические особенности функционирования существующих в России систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что в целом является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей9.

Российские банки в 2013 г. продолжали наращивать объемы выпускаемых пластиковых карт, но темпы прироста несколько сократились.