Состояние российского рынка пластиковых карт

«ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ  ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ   ФЕДЕРАЦИИ»

Уфимский финансово-экономический  колледж –  филиал Финуниверситета

 

 

 

 

 

 

 

                                         КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

по дисциплине: «Финансы и кредит»

 

на тему: «Состояние российского рынка пластиковых карт»

 

 

 

 

Содер-жание	Актуаль-ность	Выводы  и предложения	Практическая направленность	Литера-тура	Доклад	Защита	Итого	Оценка

 

 

 

 

 

 

Выполнил:

студент группы

 

Проверил:

Оценка:____________________

«___»________________20___г.

 

2010/2011 уч.год

Тема: «Состояние российского рынка  пластиковых карт».

Содержание

Введение                                                                                                                   3

1. Пластиковые карты: сущность, виды                                                                5

1.1 Виды банковских карт                                                                                      5

1.2 Международные карточные ассоциации (международные

платёжные системы)                                                                                              10

        1.3 Российский рынок электронных банковских услуг, осуществляемых

        с использованием банковских карт                                                                      18

2. Государственное регулирование операций с пластиковыми картами в            РФ                                                                                                                            20

        2.1 Операции, осуществляемые с использованием банковских карт               20

        2.2 Влияние норм гражданского законодательства о договорах на организацию системы безналичных расчетов с использованием

банковских  карт и их налогообложение                                                              29

3. Сравнительный анализ развития  рынка пластиковых карт и тенденции 

его перспективного развития                                                                                32

3.1 Сравнительный  анализ развития российского рынка пластиковых

карт и  рынков 12 экономически развитых стран                                               32

3.2 Тенденции развития рынка  пластиковых карт                                              36

Заключение                                                                                                             38

Список использованной литературы                                                                   40

Введение

 

Актуальность исследования. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

Еще пять - шесть лет  назад пластиковые карты считались у нас экзотикой, а сегодня на дверях практически любого крупного магазина, ресторана или сервисного центра есть логотипы, извещающие, что именно здесь оплату можно произвести пластиковыми картами. Число их обладателей в столице и ряде других крупнейших городов неуклонно растет.

Несмотря на то, что  у нас пластиковые карты появились  недавно, во всем мире этими деньгами люди пользуются уже в течение  многих лет. Так как это является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.

Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного  количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые  проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.

Целью данного проекта  является изучение роли государства  в формировании и развитии рынка  пластиковых карт, а также выявление  состояния данного рынка в нашей стране и сравнение его с рынками других стран.

Основные задачи, которые  решаются в данной курсовой работе - рассмотреть виды карт, их основные особенности; выявить средства управления и воздействия государства на рынок пластиковых карт; проанализировать динамику развития национальных карточных рынков в двенадцати экономически развитых странах в период 2004-2006 гг. с целью выявления общих черт и количественных показателей, характеризующих высокий уровень развития карточного рынка; сопоставить основные характеристики и показатели нынешнего состояния российского рынка карт с карточными рынками ведущих стран мира с целью определения возможных и желательных направлений его ближайшего развития.

В проекте представлены три главы. В первой главе рассмотрены теоретические аспекты - понятие пластиковой карты, виды пластиковых карт, международные и российские платежные системы. Вторая глава посвящена правовому регулированию операций с банковскими картами. А третья глава является сравнительным анализом рынков пластиковых карт двенадцати экономически развитых стран и России. Также в этой главе обозначены тенденции развития рынка.

Объектом исследования является банковские услуги.

Предметом исследования является рынок пластиковых карт.

1. Пластиковые карты: сущность, виды

1.1 Виды банковских карт

 

По мере развития банковского  дела, совершенствования технологии осуществления безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг появились различные виды пластиковых карт, отличающихся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, а также технологией проведения расчетов с их использованием.

Пластиковая карта - это  обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим. Банковская карта - это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно оплатить покупку и снять наличные деньги со счета.

Классификация видов  существующих пластиковых карт возможна по следующим основным критериям:

- по эмитенту;

- по функционально-экономическим характеристикам;

- по техническим и технологическим особенностям;

- по назначению и способам использования.

При классификации пластиковых  карт по их функциональным характеристикам  различают кредитные карты и  дебетовые карты.

Основное отличие кредитных  карт международных платежных систем от дебетовых заключается в технологии совершения операций. Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров через POS-терминалы, установленные на предприятиях торговли и принимающие к оплате карты соответствующей платежной системы.

Дебетовые карты предназначены  для получения наличных денег  в банкоматах или для покупки товаров с расчетом через POS-терминалы. Денежные суммы при этом списываются со счета владельца карты в банке.

Еще одна классификация  пластиковых карт связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карты двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой.

Карты с магнитной  полосой имеют на обороте магнитную  полосу, где записаны данные, необходимые  для идентификации личности владельца карты при ее использовании в банкоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карта вводится в соответствующее считывающее устройство, то индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На картах крупных  международных ассоциаций Visa и Master Card магнитная полоса имеет несколько  дорожек для фиксации необходимых  сведений в закодированном виде. На одну из дорожек записывается персональный идентификационный номер (ПИН-код), который вводится владельцем карты с помощью специальной клавиатуры при использовании им банкоматов и POS-терминалов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карта изымается или ее параметры вносятся в так называемый стоп-лист. Идея использовать при безналичных расчетах карту со встроенной микросхемой была предложена в 1974 г. французским журналистом Роланом Морено и получила большое распространение во Франции и за ее пределами. Встроенная в карту микросхема (чип) является хранителем информации, которая записывается, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карты и повышает ее надежность. В Российской Федерации банковские карты со встроенным микропроцессором (чипом) эмитируются в рамках платежной системы «Золотая Корона».

Как известно, при платежах по магнитным или штриховым картам применяется режим on-line - разрешение на платеж дает, по существу, компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. При платежах по смарт-картам применяется режим off-line - разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при работе с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. На основе записанных в чипе сведений сделка по карте может осуществляться в автономном режиме, т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карта сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизация здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент совершения сделки сумма свободного лимита будет уменьшена и запишется новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Другая важная особенность  смарт-карт заключается в их надежности. Смарт-карта должна быть достаточно «интеллектуальна», чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкционированного использования.

Еще одним преимуществом  смарт-карты над другими пластиковыми картами является их многофункциональность. Обладая возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие пластиковые карты по объему хранимой информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различных приложениях.

Информационные возможности  смарт-карты гораздо шире, чем  у карт с магнитной полосой. Кроме  того, достоинством смарт-карты является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Смарт-карты  производятся многими известными компаниями, среди которых: Bill (Франция), Data Card (США), Schlumberger (Франция), Toshiba (Япония). Основными производителями микросхем для смарт-карт являются: Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorola (США), Oki (Япония), Philips (Нидерланды). Однако изготовление смарт-карт обходится несколько дороже изготовления карт с магнитной полосойПри классификации пластиковых карт по их назначению зарубежная и российская банковская практика выделяет шесть основных видов таких карт:

- банковские кредитные карты;

- карты туризма и развлечений;

- платежные карты предприятий торговли и услуг;

- банковские карты для банкоматов;

- банковские карты для покупки товаров с расчетом через POS-терминалы;