Современное состояние российского рынка пластиковых карт

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

«ИЖЕВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Факультет «Менеджмент и маркетинг»

Кафедра «Финансы  кредит» 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по  дисциплине «Деньги, банки и кредит»

на тему «Современное состояние российского  рынка пластиковых карт» 
 
 
 
 
 
 

Выполнил:

студент гр. 4-22-72з                                                                        М.А. Шадрин

Проверил:                                                                         

К.э.н., доцент                                                                                   В.Н. Майоров 
 

Ижевск, 2010

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3

Глава 1. История создания пластиковых карт………………………………..5

1. Мировая история создания пластиковых карт…………………...5
2. История пластиковых карт в России……………………………..7

Глава 2. Общие сведения о пластиковых картах……………………………..11

      2.1. Классификация пластиковых карт………………………………..14

        2.2. Платежная система и ее участники……………………………….19

Глава 3. Пластиковые карты в России. Динамика и перспективы развития..28

      3.1. Выпуск пластиковых карт в первом полугодии 2010 г………….28

      3.2. Динамика развития пластиковых карт в России…………………30

    3.3. Причины, препятствующие развитию пластиковых карт в России…………………………………………………………………………..33

Заключение………………………………………………………………………35

Список  используемой литературы……………………………………………36 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Развитие  банковского бизнеса неразрывно связано с новыми технологиями и  поиском инструментов, повышающих эффективность  и привлекательность банковских услуг. Одним из таких инструментов, несомненно, являются банковские платежные  карты, позволяющие привести к оптимальному соотношению «затраты - результаты»  в работе с розничными клиентами  кредитных организаций.

     За  годы существования рынка пластиковых  карт в России банки оценить привлекательность  этого бизнеса и научились  зарабатывать на нем. Пластиковые карты стали не только способом платежа, но также включают различные сервисы.

     Российский  рынок пластиковых карт сегодня  переживает настоящий бум. Несмотря на бурный рост числа клиентов и  объемов сделок по пластиковым картам, видов обслуживания, рынок пластиковых  карт имеет недостаточно развитую законодательную  основу, повышенный риск мошенничества, нестабильную динамику развития и другие проблемы.

     Исходя  из этого, целью данной курсовой работы является исследование основных характеристик  и тенденций развития рынка пластиковых  карт России для формирования перспектив его функционирования.

     Предметом исследования является конъюнктура  рынка пластиковых карт, объектом исследования – рынок пластиковых  карт Российской Федерации. 
 
 
 
 
 
 
 

     Задачами  исследования в данной курсовой работе становятся:

1. Изучение теоретической базы сущности рынка пластиковых карт, определение основных понятий;
2. Изучение основных проблем развития рынка пластиковых карт;
3. Рассмотрение динамики развития пластиковых карт за последние 3 года;
4. Оценка факторов, мешающих развитию пластиковых карт в России.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. История создания пластиковых карт

1. Мировая история создания пластиковых карт.

    Начало банковских кредитных  карточек было положено Джоном  С. Биггинсом, специалистом по  потребительскому кредиту из  Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

    1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек.

    По  мере роста карточных программ большинство  банков столкнулось с главным  препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И тогда в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.

    К началу семидесятых годов в Соединенных  Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных  банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American Express».

    В зарубежной классификации универсальные  карточки разделялись на карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более «потребительский» характер и предназначались для «обычных клиентов». К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.

    Банковские  карточки предназначены для осуществления  безналичной оплаты товаров и  услуг владельцем карточки, а также  для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира.

    Параллельно с развитием американского рынка  шла и интернационализация карточных  операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

    В 1976 году НБИ переименовала свою карточку «BankAmericard» на известную теперь всем «VISA», а в 1980 году МКА дала своей карточке  название «MasterCard».

    На  сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Реализация российскими банками программ выпуска и обслуживания карт международных платежных систем Europay и VISA свидетельствует о более полной интеграции России в международное финансовое сообщество.

    Владельцы международных карточек (VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др.) получают возможность  пользоваться сетями торговых точек и банкоматов по всему миру.  
 
 
 
 

2. История пластиковых карт  в России

 

    Карты международных систем появились  в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными  компаниями и банками. В Советском  Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club  и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР  карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

    В нашей стране первые шаги по внедрению  системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками.

    Известно, что с конца 60-х гг. в нашей  стране кредитные карточки использовали только иностранные туристы в  качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными  ведомствами была разработана концепция  безналичных расчетов населения  за товары и услуги на основе пластиковых  карт.

    Первым  советским эмитентом международных  карточек был Внешторгбанк, выпустивший  в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они  для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать  не более, чем относительно удачным  экспериментом в области карточного бизнеса.

    С конца 1988 года “Виза” начала принимать  в свои члены российские банки, в  числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию,  начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали осуществлять и другие банки. Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 года. Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает  эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

      Заметным событием на рынке  карточек стало создание компании  «Diners Club – Россия», российским  учредителем, а впоследствии и  расчетным банком которой стал  «Империал».

    Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые  российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

    К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков - членов Europay больше - их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.¹

    Наряду  с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу  держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них  проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников.

    В 1994-1995 гг. стали также популярными  совместные карточные программы, как  в системе Union Card, так и STB Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали  себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников. Разрабатывались совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов.

    Таким образом, на российском «пластиковом»  рынке действуют одновременно две  группы систем - зарубежные (международные) и отечественные.

    В 1996 году российские банки выпустили  всего 301 тысячу карт международной  платежной системы VISA International, около 292 тысяч карт  Europay  International и  всего 666 карт Diners  Club International. Число  банков, выпускающих карты Europay, в 1996 году составило 54. Карты VISA  в том  же 1996 году выпускали  12 российских банков, а  карты Diners Club - 3.²

    Резкий  рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкризисное время - 1997-й  и первую половину 1998-го года. Так, с 1996 по 1998 год объем выпуска карточек VISA вырос в 3 раза - до 1,199млн. штук, карт Europay  в 5 раз - до 1,576 млн., карт Diners Club International почти в 2 раза - до 1035 штук.

    Августовский  кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро,  Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка,  Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования, фактически карта стала куском бесполезного пластика. Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. В 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов.