Перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

 

  Студент А.А. Попов

1 Тема: Перспективы  развития рынка  пластиковых карт в Российской Федерации

 

     

    Содержание 

Введение                                                                                                                      5                                                                                               

1. Теоретические аспекты возникновения и развития рынка пластиковых карт.
1. Платежные системы и виды пластиковых карт.     
1. История появления пластиковых карт впервые и в России.              9
2. Платежные системы.                                            11
3. Виды пластиковых карт.         16
2. Конкуренция на рынке пластиковых карт.        17           
3. Задачи развивающегося рынка пластиковых карт.                                     23                                                                 
2. Анализ развития рынка пластиковых карт.
1. Оценка участников рынка пластиковых карт.       26
2. Анализ развития рынка пластиковых карт за период 2008-2010гг.   36
3. Анализ масштаба и характера использования пластиковых карт.    41
3. Рекомендации по укреплению и развитию рынка пластиковых карт.
1. Совершенствование законодательной базы,  регламентирующей проведение платежных операций с использованием пластиковых карт. 45
2. Направления развития пластиковых карт и рынка услуг по ним.             46
3. Рекомендации по расширению сферы услуг на рынке пластиковых карт.48

Заключение                                                                                                                49                     

Список использованных источников                                                                      50 

 

     

     Введение 

     Попытки потеснить наличные деньги из обращения  с помощью различных платежных  инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковых карточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги "уходят". Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование пластиковых карт. Российская банковская система подвержена массовому ажиотажу "карточного бизнеса". Количество банков, эмитирующих пластиковые карты различных отечественных и международных платежных систем, увеличивается. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием пластиковых карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым картам через банкоматы, растут объемы операций по картам. Внедрение передовых технологий и хорошо поставленная коммерческая работа являются условиями положительных результатов. Интерес российских банков к зарубежным платежным системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую структуру банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентов. Участие в международной банковской «карточной системе» дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

     Благодаря своему главному назначению - платежный  инструмент - банковские карточки превратились в весьма прибыльный вид услуг, предлагаемых финансовой сферой. После чековых  банковских счетов банковские карточки становятся наиболее распространенным платежным инструментом. Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов прошлого века. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы расчетов с использованием  счетов пластиковых карт получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в России, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на существующие проблемы, в стране развиваются различные платежные системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек. Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и т.д. Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам. Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы.

     Целью данной курсовой работы является на основе анализа состояния, проблем рынка пластиковых карт в России обосновать перспективные направления его развития и выработать рекомендации по расширению сферы услуг на рынке пластиковых карт.

     Для достижения поставленной цели в курсовой работе необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть историю возникновения и развития пластиковых карт и карточных платежных систем в России;
• определить понятие пластиковых карт и их классификацию, 
  изучить участников платежной системы и технические средства ими используемые;
• дать общую характеристику рынка пластиковых карт России, 
  рассмотреть современное состояние рынка пластиковых карт в России, проблемы и перспективы его развития.

      Предметом исследования курсовой работы являются банковские пластиковые карты. Объектом исследования выступает рынок пластиковых карт в России.

      Проблемы  развития рынка пластиковых карт широко освещены в отечественной и зарубежной литературе. Основными источниками получения информации для раскрытия темы курсовой работы являются нормативные документы Банка России, статистические данные, специальные научные периодические издания, учебные пособия.

      Настоящая курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы. В первой главе раскрыты теоретические основы функционирования банковских пластиковых карт. Во второй главе проанализированы расчеты по пластиковым картам в России. В третьей главе рассмотрены проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации. 

 

2. Теоретические аспекты возникновения и развития рынка

пластиковых карт. 

1. Платежные системы и виды пластиковых карт.
1. История появления пластиковых карт впервые и в России.

 

      История кредитных карт как эффективного платежного инструмента начинается в США. Еще в 1914 году нефтяная компания Mobil Oil начала выпускать первые кредитные карты, которые использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам. Это были картонные карты, данные на которых были написаны либо выдавлены.

      В 1919 году свою первую кредитную карту  выпустила компания Western Union Telegraph Company. Эта карта предназначалась исключительно  для членов правительства США  и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства Соединенных Штатов.

      Начиная с 1928 года, кредитные карты приобрели привычный для нас вид: компания Farrington Manufacturing начала выпускать их в виде прямоугольных металлических пластинок размером 1,25x2,5 дюйма. При этом данные на карту наносились с помощью специального устройства (импринтер) методом эмбоссирования.

      Несмотря  на то, что кредитные карты существовали с начала XX века, современная система  расчетов по кредитной схеме была предложена лишь в 1946 году Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту Национального банка Флэтбуш.

      В 1949 году Diners Club выпустила первую универсальную карту, позволявшую делать покупки в торговых точках по всей стране, а в 1951 году компания выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

      В 50-е годы XX века кредитные карты  стали массовым продуктом – свыше  сотни американских банков начали выпуск этого платежного средства.

      Карты международных систем появились  в СССР только в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией “Дайнерс Клаб”. В 1974 году на нашем рынке появилась “Америкэн Экспресс”, в 1975 году - “Виза” (тогда еще “БэнкАмерикард”) и “Еврокард”, в 1976 году - японская “Джей-Си-Би Интернэшнл”. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО “Интурист”, которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах “Березка” и гостиницах. За исключением “Аэрофлота”, “Интурист” был единственной организацией, предлагающей услуги торговым предприятиям в этой сфере. “Интурист” не занимался выпуском карточек, а торговые расчеты от имени “Интуриста” осуществлялись Внешторгбанком/Внешэкономбанком СССР. 

      В конце 1987 года, в соответствии с новым  законодательством, Госкоминтурист основал  хозрасчетное внешнеторговое объединение  “Интурсервис” с целью дальнейшего  увеличения поступлений иностранной валюты, в том числе и от платежей по кредитным карточкам. “Эквайеринг” торговых предприятий по карточкам “Виза” осуществлялся “Интурсервисом” в качестве агента “Би’С Виза Кард Сервисиз”, Франкфурт, и по карточкам “Европей” - в качестве агента “Еврокард Интернэшнл”. Оборот по кредитным карточкам в 1987 году составил 30 млн. долларов, а к концу 1994 года возрос до 600 млн. долларов (включая AmEx).

      С конца 1988 года “Виза” начала принимать  в свои члены российские банки, в  том числе Кредо Банк был принят в 1990 году. Кредо Банк - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, - начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”. “Виза” в настоящее время также уделяет значительное внимание российскому региону: создана соответствующая российская ассоциация, решаются вопросы внутрирегионального клиринга и определения российского расчетного банка для системы. В настоящее время более 300 российский банк является членом “Визы”.

      Заметным  событием на карточном рынке стало  создание компании “Дайнерс клаб - Россия”, российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк “Империал”. В настоящее время ими ведется активная компания по привлечению в систему российских банков в качестве эмитентов, и, возможно, уже в скором времени карточки “Diners Ciab” займут свою нишу на российском рынке.

      В настоящее время продолжается бурное развитие пластиковых средств платежа  в России.

     За  несколько десятков лет, прошедших со дня появления первой международной пластиковой карточки, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: количество выпущенных карточек перешло рубеж 100 миллионов, российские банки ведут самостоятельный эквайринг, клиринг. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. 

      

2. Платежные системы.

 

      Наряду  с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и функционируют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках. Первой была основана СТБ Карт на базе банка “Столичный”, откуда и происходит название. STB-Card - была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Московский коммерческий Земельный банк, АО “ИНКАХРАН” и АО “СТБ КАРТ”. На сегодняшний день членами системы STB Card являются более 130 банков, охватывающих 10 регионов России, а также ближнее зарубежье. В качестве эмитентов карточки выступают и страховые компании. Расчетным банком системы является Столичный банк сбережений (в который в середине декабря 1997 г. был преобразован банк Столичный). Изготовление и годовое обслуживание одной карточки Classic обойдется банку-эмитенту в 1,6$, карточки Gold - в 2 $. Система STB Card ориентирована в настоящее время на работу с дебетовыми карточками.