Перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

      Среди российских платежных систем наибольший удельный вес по количеству и объему операций, а также инфраструктуре обслуживания платежных карт приходился на такие системы,  как  «Объединенная Российская Платежная Система» («ОРПС»), «Золотая Корона», «Union Card/NCC» и  «Таможенная карта».

      Следует отметить,  что платежная система  «Таможенная карта» ориентирована на использование платежных карт исключительно для безналичной оплаты таможенным органам таможенных и иных платежей.

      Российские  платежные системы развивали  свою деятельность и в международном аспекте.  В указанных целях операторами российских платежных систем привлекались к сотрудничеству иностранные банки,  выступающие как в качестве эмитентов, так и в качестве эквайреров российских платежных карт. Так, в 2009  году на территории России с использованием карт российских платежных систем, эмитированным за пределами России, было совершено 11,8 тыс. операций на сумму 53,6  млн.  рублей.  По картам российских платежных систем, эмитированным кредитными организациями на территории Российской Федерации, количество и объем операций,  совершенным с их использованием за пределами России,  за аналогичный период составили 7,5  тыс.  операций на сумму 75,1  млн. рублей.

      К развитию международного аспекта сотрудничества между российскими и международными платежными системами можно отнести взаимную интеграцию российских платежных систем с белорусской платежной системой «БелКарт».

      Во  исполнение пункта VIII Протокола заседания Межбанковского валютного совета Банка России и Национального банка Республики Беларусь от 20.06.2008 №28  ведется совместная работа в области интеграции розничных платежных систем,  в том числе функционирующих с использованием платежных карт,  в Российской Федерации и Республике Беларусь,  позволяющая создать условия взаимного приема платежных карт российских и белорусских платежных систем на территории Российской Федерации и Республики Беларусь.

      Другим  примером развития интеграционных процессов,  проводимых в рамках сотрудничества Банка России с Народным банком Китая, является взаимная интеграция российской платежной системы «Union Card/NCC»  и китайской национальной платежной системы «China UnionPay»,  по итогам которой осуществлен выпуск совмещенных платежных карт указанных платежных систем.

      Платежные карты,  выпускаемые в рамках данного  проекта,  позволяют их держателям совершать платежи как на территории Российской Федерации в инфраструктуре российской платёжной системы «Union Card/NCC»,  так и за рубежом - в инфраструктуре «China UnionPay». 

6. Рекомендации  по укреплению и развитию рынка пластиковых  карт.

1. Совершенствование законодательной базы,  регламентирующей проведение платежных операций с использованием пластиковых карт.

      В конце 2010 года (10 декабря) в первом чтении Государственной Думой РФ был принят текст законопроекта «О национальной платёжной системе». В пояснительной записке к данному законопроекту говорится о том, что на сегодняшний день законодательство нашей страны не имеет полноценной правовой базы, которая бы регламентировала национальную платёжную систему. Отдельные правовые акты (законы «О Центральном Банке российской Федерации», « О Банках и банковской деятельности», «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и другие) регулируют лишь частные вопросы, например, правовое положение кредитных организаций, платёжных агентов, полномочия Банка России по регулированию расчётов. Но ни один из законодательных актов не даёт представления о субъектах национальной платёжной системы, её структуре, требованиях к деятельности операторов и многом другом. Помимо всего прочего, необходимость принятия закона «О национальной платёжной системе» вызвана отсутствием качественного контроля над платежными инновациями, «появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи)». В действующем законодательстве России отсутствуют требования к организации и функционированию платёжной системы, не предоставлены полномочия Банку России по наблюдению за платёжными системами, а также отсутствует механизм надзора за деятельностью организаций, которые являются операторами платёжных систем.

      Таким образом, законодательно необходимо:

• Отрегулировать деятельность организаций – операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, определить требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
• Установить нормы, которые устанавливают требования к деятельности операторов электронных денег и осуществлению переводов электронных денег.
• Дать четкое определение понятия электронных денег.
• Установить четкую квалификацию преступлений и меры уголовного  наказания за них в области электронных денег, что крайне необходимо и важно для конечной защиты, как потребителей, так и делового сообщества.

      Создаваемая единая национальная система платёжных карт при грамотном и продуманном законодательстве должна стать хорошим конкурентом платёжных систем международного уровня, таких как MasterCard и VISA. 

2. Направления развития пластиковых карт и рынка услуг по ним.

      Все большую значимость на рынке приобретают  «Электронные деньги», что стимулируется появлением новых услуг, расширяющимися возможностями и доступностью сервиса. Так одним из направлений может служить активизирование перевода банками своей клиентской базы на удаленные каналы обслуживания. Для лидеров рынка эти каналы уже сегодня имеют стратегическое значение с точки зрения конкурентоспособности и прибыльности бизнеса. Дистанционные сервисы сегодня воспринимаются не как отдельная услуга, а как один из основных каналов коммуникации с клиента и банка. Можно открывать офисы на каждом шагу, а можно наращивать дистанционные сервисы. При этом понятия «удаленные каналы обслуживания» или «дистанционные сервисы» объединяют несколько технологий взаимодействия банков с клиентами. Это не только интернет-банк, то есть возможность пользоваться широким набором услуг банка посредством персонального компьютера, подключенного к Сети. Это также мобильный банкинг (то есть возможность совершать операции с помощью сотового телефона), а также телефонный банкинг (то есть возможность пользоваться некоторыми сервисами, общаясь с соответствующей службой банка посредством любого телефона).

      Отладив соответствующие программные комплексы, банки начали предлагать удаленные  каналы обслуживания фактически каждому  своему клиенту. Так, в Промсвязьбанке проекту развития интернет-банкинга в 2009 году был присвоен приоритетный статус. Сотрудники, занятые непосредственным взаимодействием с клиентами, стали в обязательном порядке предлагать последним пользоваться возможностями дистанционного обслуживания. В результате число клиентов, подключенных к системе интернет-банка PSB-Retail, увеличилось в 3,5 раза. Стратегия ВТБ24 состоит в том, что все клиенты должны иметь доступ к интернет-банку. В 2009г. в системе «Телебанк» ВТБ24 зарегистрировано 970 тыс. клиентов, из них в Петербурге и области — около 100 тыс. Серьезный упор на развитие дистанционных сервисов, в том числе в рамках программы по борьбе с очередями в отделениях, делает и Сбербанк. Причем темпы продвижения впечатляют. «По состоянию на 1 апреля 2010 года в Северо-Западном регионе было всего 1500 пользователей услуги «Сбербанк ОнЛайн», а к концу 2011 года планируется увеличение их количества до 1,5 млн. Соответственно, рост буквально за полтора года — в 1000 раз. В то же время услугой «Мобильный банк» Северо-Западного банка Сбербанка, развитие которой началось раньше, на данный момент пользуются более 2,4 млн. клиентов.

      Однако  основным направлением развития пластиковых карт можно считать задачу, поставленную на Государственном уровне – создание национальной платежной системы с выходом на мировой рынок в виде мультиаппликационных карт с возможностью наращивания приложений различных направлений (идентификация  личности, банковское, социальное и т.д.). Развитее указанной системы, в том числе должно реализовать дистанционное обслуживание по всем финансовым и социальным направлениям.

      Таким образом, основное направление развития пластиковых карт сегодня – это создание национальной платежной системы и мультиаппликационных карт с программными приложениями в различных сферах. 

3. Рекомендации  по расширению сферы услуг на рынке  пластиковых карт.

      На  мой взгляд, с точки зрения клиента, необходимо создать мультиаппликационные карты которые позволяли бы добавлять (убавлять) на них необходимые приложения под конкретные индивидуальные требования каждого гражданина. Данное направление позволит гражданам самостоятельно формировать пакеты услуг необходимые им на определенном промежутке времени, в том числе позволит оперативно и более эффективно управлять своими финансовыми средствами и значительно экономить свое время.

      Однако  с точки зрения банка и государственных структур для реализации этого направления необходима серьезная реорганизация всей системы обслуживания населения, а также большие финансовые и интеллектуальные затраты на сопряжение работы различных систем и создание новых, что может существенно изменить русло конкуренции на рынке пластиковых карт.    
 

  Заключение 

     Попытки вытеснения наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковых карточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги "уходят". Замещение наличных денег в финансовой сфере деньгами «электронными» стало возможно благодаря большим достижениям и широкому внедрению современных электронных технологий, миниатюризации электронных носителей информации, совершенствованию криптографической защиты информации находящейся в электронном виде, созданием и возможностью оперативного управления большими базами данных. Операции с пластиковыми карточками открыли банкам новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и т.д. Кроме того, учитывая жизненную для Росси необходимость тесной интеграции  в мировую экономику, развитие систем безналичного расчета, в том числе за счет увеличения количества и объема банковских  операций с использованием пластиковых карт, способствует наиболее эффективно интегрироваться в моровую экономику и выйти на уровень развитых стран в сфере оказания банковских услуг.

      Выполненный анализ использования в Российской Федерации пластиковых карт в качестве современного платежного инструмента показывает, что современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется широким внедрением электронных технологий и бурным ростом использования пластиковых карт. Происходит стремительное освоение и реализация технологий применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. Однако наблюдаются и ряд факторов снижающих темпы роста объемов оборота денежных средств с использованием пластиковых карт, к которым можно отнести отсутствие доверия к надежности и безопасности совершаемых операций с их использованием, недостаточность развития сети обслуживания.

        Просматриваются отчетливые тенденции развития пластиковых карт в направлении их интеллектуализации на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций. Интеллектуализация пластиковых карт позволит в ближайшем будущем объединить, с использованием одной пластиковой карты, доступ к услугам, как в финансовой, так и в социальной сферах.

      Для успешного развития и функционирования всей системы оборота «электронных денег» в том числе с использованием пластиковых карт необходимо доработать федеральное законодательство с целью формулирования четких определений терминов и понятий, функций и обязанностей, прав и ответственности участников рынка пластиковых карт.    
 

  Список  использованных источников 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 2006. - 760с.
2. " О Центральном Банке российской Федерации " Федеральный закон от 02.12.1990 № 394-1-ФЗ (ред. от 21.03.2002 № 31-ФЗ) [электронный ресурс]://Консультант Плюс: [сайт информ. - правовой компании]. - [М., 2011] – Режим доступа:http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=35977
3. " О Банках и банковской деятельности " Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ (ред. от 15.11.2010 № 294-ФЗ) [электронный ресурс]://Консультант Плюс: [сайт информ. - правовой компании]. - [М., 2011] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/bank/
4. " О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами " Федеральный закон от 03.06.2009 № 103-ФЗ  [электронный ресурс]://Консультант Плюс: [сайт информ. - правовой компании]. - [М., 2011] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=88274
5. Проект Федерального закона «О национальной платежной системе» публиковано 23 декабря 2010 г. [электронный ресурс]://Российская газета: [сайт Российской газеты]. - [М., 2011] – Режим доступа: http://www.rg.ru/2010/12/23/platezh-sistema-site-dok.html
6. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред. 29.11. 2000 № 857-У) [электронный ресурс]://Консультант Плюс: [сайт информ. - правовой компании]. - [М., 2011] – Режим доступа: http://nalog.consultant.ru/doc29484