Перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

      При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом  лимитов. Характер  лимитов   и   условия   их   использования   могут   быть   весьма разнообразными.  Однако  в  общих  чертах  все  сводится  к  двум   основным сценариям. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке - эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет  лимит  доступных  средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки  синхронно  уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации,  которая при использовании  дебетовой  карточки  является  обязательной  всегда.  Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки  необходимо  вновь внести средства на свой счет.

      Для  обеспечения  платежей  держатель   карточки   может   не   вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная  схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом  случае  лимит связан с величиной предоставленного кредита,  в  рамках  которого  держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным,  так и  возобновляемым.  Возобновление  кредита  в  зависимости  от  договора   с держателем   карточки   происходит   после   погашения   либо   всей   суммы задолженности, либо некоторой ее части.

      Как  кредитная,   так   и   дебетовая   карточки   могут   быть   также корпоративными.  Корпоративные  карточки  предоставляются  компанией   своим сотрудникам  для  оплаты  командировочных  или  других  служебных  расходов. Корпоративные карточки  компании  связаны  с  каким-либо  одним  ее  счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный  лимиты.  В  первом  случае каждому из  держателей  корпоративных  карт  устанавливается  индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не  предполагает разграничение лимита. Корпоративные  карточки  позволяют  компании  детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

      Семейные  карточки в  определенном  смысле  аналогичны  корпоративным  - право произведения платежей в рамках установленного  лимита  предоставляется членам семьи  держателя  карточки.  При  этом  дополнительным  пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

      Банк-эмитент, выпуская  карточки и гарантируя  выполнение  финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой  карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей  ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает  банк-эквайер, осуществляющий  весь   спектр   операций   по   взаимодействию   с   точками обслуживания карточек: обработку запросов на  авторизацию,  перечисление  на расчетные счета  точек  средств  за  товары  и  услуги,  предоставленные  по карточкам, прием,   сортировку   и   пересылку   документов   (бумажных   и электронных),  фиксирующих  совершение  сделок  с  использованием  карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым  по  тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены)  и  др.  Кроме  того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по  карточкам,  как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и  совмещать выполнение функций эквайера и эмитента.  Следует  отметить,  что  основными, неотъемлемыми функциями  банка-эквайера  являются  финансовые,  связанные  с выполнением  расчетов  и  платежей  точкам  обслуживания.  Что  же  касается перечисленных выше технических атрибутов  его  деятельности,  то  они  могут быть делегированы  эквайером  специализированным  сервисным  организациям  - процессинговым центрам.

      Выполнение  эквайерами  своих  функций  влечет  за  собой   расчеты   с эмитентами. Каждый банк-эквайер  осуществляет  перечисление  средств  точкам обслуживания по платежам держателей карточек  банков-эмитентов,  входящих  в данную  платежную  систему.  Поэтому  соответствующие  средства  (а   также, возможно, средства,  возмещающие  выданную  наличность)  должны  быть  затем перечислены    эквайеру    этими    эмитентами.    Оперативное    проведение взаиморасчетов между  эквайерами  и  эмитентами  обеспечивается  наличием  в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором  банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

      Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов,  обеспечивающих  в  рамках  системы  условия  для   использования банковских  пластиковых   карточек   оговоренного   стандарта   в   качестве платежного  средства.  Одна  из  основных  задач,  решаемых   при   создании платежной  системы,  состоит  в  выработке   и   соблюдении   общих   правил обслуживания   карточек   входящих   в   систему    эмитентов,    проведения взаиморасчетов и платежей. Эти  правила  охватывают  как  чисто  технические аспекты операций с карточками -  стандарты  данных,  процедуры  авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так  и  финансовые  стороны обслуживания карточек  -  процедуры  расчетов  с  предприятиями  торговли  и сервиса, входящими в состав  приемной  сети,  правила  взаиморасчетов  между банками, тарифы и т.д. Таким образом, с организационной точки зрения ядром  платежной  системы является  основанная  на  договорных  обязательствах  ассоциация  банков.  В состав платежной  системы  также  входят  предприятия  торговли  и  сервиса, образующие  сеть  точек   обслуживания.   Для   успешного   функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания  карточек:  процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

      Процессинговый  центр  -  специализированная  сервисная организация (вычислительный   центр являющийся технологическим ядром  платежной  системы)  - обеспечивает обработку поступающих  от  эквайеров  (или  непосредственно  из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или  протоколов  транзакций  - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах  и  выдачах наличных. Процессинговый  центр функционирует в достаточно жестких условиях,  гарантированно  обрабатывая  в реальном  масштабе  времени  интенсивный  поток  транзакций. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности,  содержит данные о банках - членах платежной  системы  и  держателях  карточек.  Центр хранит сведения  о  лимитах  держателей  карточек  и  выполняет  запросы  на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы  (off-line  банк).  В  противном  случае  (on-line  банк)   процессинговый   центр пересылает  полученный  запрос   в   банк-эмитент   авторизуемой   карточки и пересылку  ответа  банку-эквайеру.  Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций  процессинговый центр готовит и рассылает  итоговые  данные  для  проведения  взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует  и  рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может  также  обеспечивать  потребности  банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах  и  последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система  может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном  уровне могут выполнять и банки-эквайеры. Поддержание  надежного,  устойчивого  функционирования платежной системы требует, во-первых,  наличия  существенных  вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и,  во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры,  поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно  обслуживать  достаточно большое число географически удаленных точек. Очевидно, что для  эффективного решения изложенных проблем необходимо  использование  высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов.  Со  структурной  точки  зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним  неотъемлемым  элементом платежной системы.

      Коммуникационные  центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных.  Использование  специальных  высокопроизводительных линий  коммуникации  обусловлено необходимостью  передачи  больших  объемов данных между географически  распределенными  участниками  платежной  системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек  в банкоматах, при проведении взаиморасчетов  между  участниками  системы  и  в других случаях.

      Пластиковая карточка представляет собой пластину  стандартных  размеров (85.6 мм 53.9 мм  0.76  мм),  изготовленную из  специальной,  устойчивой  к механическим  и  термическим  воздействиям,  пластмассы.  Одна  из  основных функций пластиковой карточки - обеспечение  идентификации  использующего  ее лица как субъекта платежной  системы.  Для  этого  на  пластиковую  карточку наносятся  логотипы  банка-эмитента  и  платежной   системы,   обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки  и пр. Кроме этого, на карточке может  присутствовать  фотография  держателя  и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер  счета  и  др.  -  могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом.  Это  дает  возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро  перенести  данные на  чек  с  помощью  специального  устройства,  импринтера,  осуществляющего "прокатывание" карточки. Графические данные обеспечивают  возможность визуальной  идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком  принципе,  могут с  успехом  использоваться  в  малых  локальных  системах  -  как   клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в  банковской  платежной системе    визуальной    "обработки"    оказывается    явно    недостаточно. Представляется  целесообразным  хранить   данные   на   карточке   в   виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации.  Эта  задача может быть решена с использованием различных физических механизмов. В  карточках  со  штрих-кодом  в  качестве  идентифицирующего  элемента используется штриховой код, аналогичный коду,  применяемому  для  маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом,  и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма  дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты  в  изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую  защищенность  от  подделки  и делает, поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

      Карточки  с магнитной полосой  являются  на  сегодняшний  день  наиболее распространенными  -  в обращении находится свыше двух  миллиардов  карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты  и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех  дорожек.  Из  них  первые  две предназначены для хранения  идентификационных  данных,  а  на  третью  можно записывать  информацию  (например,   текущее   значение   лимита   дебетовой карточки).  Однако  из-за  невысокой  надежности  многократно   повторяемого процесса записи/считывания, запись на  магнитную  полосу,  как  правило,  не практикуется,  и  такие  карты  используются  только  в  режиме   считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно  выше,  чем  у карт со штрих-кодом. На лицевой стороне карточки с  магнитной  полосой  обычно  указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые  6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки,  последняя  цифра -  контрольная,  последние четыре  цифры нанесены  на  голограмму),   срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне -  магнитная полоса, место для подписи.

      В  смарт-картах  носителем  информации  является  уже   микросхема.   У

простейших  из существующих смарт-карт - карт памяти  -  объем  памяти  может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть  реализована или  в  виде  ППЗУ  (ЕРRОМ),  которое   допускает   однократную   запись   и многократное  считывание,  или  в  виде  ЭСППЗУ  (EEPROM),   допускающее   и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти  подразделяются на два типа: с незащищенной и защищенной памятью. В картах первого типа  нет никаких ограничений на чтение  и  запись  данных.  Доступность  всей  памяти делает их удобными  для  моделирования  произвольных  структур  данных,  что представляется важным в некоторых приложениях. Карты  с  защищенной  памятью имеют область идентификационных  данных  и  одну  или  несколько  прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь  однократную  запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только  на  считывание.  Уровень защиты  карт  памяти  выше,  чем  у  магнитных  карт,  и  они   могут   быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством,  относительно  невелики.  Что  же  касается  стоимости  карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в  последнее  время  цены на них значительно снизились в  связи  с  усовершенствованием  технологии  и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно  зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти. Частным случаем карт  памяти  являются  карты-счетчики,   в   которых значение,  хранимое  в  памяти,  может  изменяться  лишь  на   фиксированную величину. Подобные карты используются  в  специализированных  приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки  и т.д.).

      Карты с микропроцессором представляют собой, по сути,  микрокомпьютеры и содержат все соответствующие  основные  аппаратные  компоненты:  центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ.  Параметры  наиболее  мощных  современных микропроцессорных   карт   сопоставимы   с   характеристиками   персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная  система,  хранящаяся  в  ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается  от  операционной системы ПК и  предоставляет  большой  набор  сервисных  операций  и  средств безопасности.   Операционная   система   поддерживает   файловую    систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно  находится  в  диапазоне  1-8 Кбайта, но может  достигать  и  64  Кбайт)  и  обеспечивающую  регламентацию доступа  к  данным.  При  этом  часть  данных  может  быть  доступна  только внутренним    программам    карточки,    что    вместе    со     встроенными криптографическими     средствами     делает     микропроцессорную     карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован  в  финансовых приложениях,  предъявляющих  повышенные  требования  к  защите   информации. Именно   поэтому   микропроцессорные   карты    (и    смарт-карты    вообще) рассматриваются  в  настоящее   время   как   наиболее   перспективный   вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты  являются  наиболее  перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения  функциональных  возможностей. Вычислительные  возможности  смарт-карт  позволяют  использовать,  например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как  многовалютный электронный  кошелек.  Их  широкое   использование   в   системах   VISA   и Europay/MasterCard  начнется  уже в ближайшие   год-два,   а   в   течение десятилетия  смарт-карты  должны  полностью  вытеснить  карты  с   магнитной полосой (по крайней мере, таковы планы...). Кроме  описанных  выше  типов  пластиковых  карточек,  используемых   в финансовых приложениях, существует еще  ряд  карточек,  основанных  на  иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и  пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.

      POS-терминалы, или торговые  терминалы,  предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых  карточек  с магнитной  полосой  и  смарт-карт.  Использование  POS-терминалов  позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и  существенно  уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются  в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен  устройствами чтения как смарт-карт, так и карт  с  магнитной  полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры, принтера, соединения  с  ПК или с электронным кассовым аппаратом. Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом  с  возможностью автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями  -  его можно  программировать.  Все  это  позволяет  проводить  не  только  on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт,  но  и  использовать  при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов  транзакций. Последние во время сеансов  связи  передаются  в  процессинговый  центр.  Во время  сеанса  связи  POS-терминал  может  также  принимать   и   запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. Подобным образом  может осуществляться перепрограммирование POS-терминалов. Стоимость POS-терминалов в зависимости от  комплектации,  возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до  нескольких  тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч.  Размеры  и  вес