Российский рынок пластиковых карт

Так, согласно рейтингу РБК, крупнейшим банком по количеству активных пластиковых карт в обращении на 1 июля 2013 г. является «Сбербанк». У клиентов данного крупнейшего банка России находится на руках 58,2 млн. пластиковых карт. По состоянию на 1 июля 2012 г. у клиентов было почти 47,8 млн. карт, то есть рост за год составил 21,9%, или чуть менее 10,5 млн. шт. (таблица 1.1).

Таблица 1.1

Рейтинг банков по выпуску «активных» пластиковых карт

Банк	Количество выпущенных активных карт (шт.) на 01.07.2013. г.	Количество выпущенных активных карт (шт.) на 01.07.2012. г.	Изменение (шт.)
1.Сбербанк	58 262 731	47 792 488	10 470 243
2.ВТБ 24	12 019 072	10 338 679	1 680 393
3. Уралсиб	5 360 071	6 385 571	- 1 025 500
4. Росбанк	2 625 578	3 404 527	- 778 949
5.СКБ-банк	2 146 911	1 360 289	786 622
6.ТрансКредит Банк	1 959 828	2 040 356	- 80 528
7.КредитЕвропаБанк	1 738 474	1 516 545	221 929
8. Москомприват-банк (Бинбанк)	1 623 413	1 434 813	188 600
9. Райффайзенбанк	1 504 314	1 254 761	258 533
10. Промсвязьбанк	1 430 312	1 218 885	211 427

 

Сбербанк сейчас активно распространяет среди своих многочисленных клиентов пластиковые карты – как расчетные, так и кредитные. Среди всех компонентов розничного портфеля сегмент кредитных карт банка рос наиболее высокими темпами: в 2013 г. портфель увеличился в 1,7 раз – до 270 млрд. рублей. Количество выпущенных за год карт превысило 12,1 млн., что позволило Сбербанку укрепить лидерские позиции в данном сегменте, увеличив долю на национальном рынке с 19,9 до 23,5%. В августе 2013 г. Сбербанк представил новые премиальные карты в рамках тарифного плана «Премьер»: Visa Platinum PayWave и World MasterCard Black Edition PayPass. За год количество работающих зарплатных карт возросло на 1,9 млн. – до 21,1 млн. штук. Объем перечислений заработной платы вырос на 28% и составил почти 6,3 трлн. рублей. Число пенсионеров, получающих социальную пенсию через Сбербанк, увеличилось до 21,8 млн. человек. Одновременно возросла доля пенсионеров, получающих пенсию через Сбербанк, в общей численности социальных пенсионеров Российской Федерации до 53,2%.

У «ВТБ 24» активных пластиковых карт, находящихся в обращении, в 4 раза меньше, чем у Сбербанка, – 12 с небольшим миллионов штук. За год «ВТБ 24» также нарастил количество активных пластиковых карт в обращении. В процентном соотношении рост составил 16,3%.

На третьем месте по количеству активных пластиковых карт в обращении находится «Уралсиб» – на 1 июля 2013 г. активных пластиковых карт у него было почти 5,4 млн шт., что меньше, чем было в обращении год назад, а именно на 16%.

В целом из десятки банков – лидеров на рынке пластиковых карт снижение объема карт в обращении наблюдается у трех банков: «Уралсиб», «Росбанк» и «ТрансКредитБанк».

Операции коммерческого банка с кредитными картами нужно рассматривать с позиции проведения их самим банком и с позиции осуществления клиентом.

Таким образом, для банков выпуск пластиковых карт является прибыльным направлением вложения финансовых ресурсов, в связи с чем практически каждый банк осуществляет эмитирование собственных карт или карт международных платежных систем.

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ ТВЕРСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ СБЕРБАНКА РОССИИ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ

2.1. Организационно-экономическая характеристика Тверского отделения Сбербанка России № 8607

Сберегательный Банк Российской Федерации - старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе Банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов.

Среднерусский банк Сбербанка России – это свыше 1600 операционных касс, отделений и валютно-обменных пунктов, 26 миллионов счетов частных лиц, свыше 130 тысяч предприятий и организаций на обслуживании, более 430 банкоматов.

Сберегательный банк Российской Федерации имеет организационно – функциональную структуру (приложение 1)10.

Совет банка - высший орган управления в период между общими собраниями акционеров. Совет директоров  банка  утверждается Советом банка по представлению Президента Совета банка, который состоит из первого и четырех вице-президентов и 15 членов Совета директоров банка.

Совет директоров - исполнительный орган банка.

Основные вопросы, решаемые Советом директоров - корректировка стратегии развития банка, контроль за деятельностью исполнительных органов.

Следующим органом управления банка является Правление. В системе Сберегательного банка формируется на уровне головного и территориальных банков и возглавляется Председателем банка.  В состав Правления входят, кроме Председателя, его заместители,  главный бухгалтер, руководители структурных подразделений (директора основных управлений). В компетенцию Правления входят вопросы кредитной политики, текущего руководства банком, формирования активов и пассивов.

Еще одним органом управления является Кредитный комитет, формируемый на уровне территориальных банков. В его состав входит Председатель банка, главный бухгалтер, руководители подразделений, имеющих непосредственное отношение к процессу кредитования. Кредитный комитет решает вопросы выдачи кредитов в соответствии с кредитной политикой банка.

Ревизионная комиссия также является органом управления банка, формируется из числа акционеров и занимается вопросами проверки годовой отчетности.

Структурными подразделениями Сберегательного банка являются территориальные банки.

Cреднерусский  банк – это Сбербанк России  в 7 областях Центрального Федерального  Округа: Московской, Брянской, Калужской, Рязанской, Смоленской, Тверской и Тульской.

В Тверской области Среднерусский банк Сбербанка России представлен Тверским отделением № 8607 Сбербанка России. Отделение имеет 172 филиала, где обслуживается 654 тысячи из 1,39 миллиона человек проживающих в Тверском регионе. Организационная структура управления представлена в приложении 2.

В Тверском отделении Сбербанка России юридическим лицам предоставляются следующие услуги: кредитование, инвестиционное кредитование и проектное финансирование; расчетно-кассовое обслуживание;  аккредитивные формы расчетов; банковские карты; брокерское обслуживание; депозитарное обслуживание; конверсионные операции; корреспондентские отношения; обслуживание внешнеэкономической деятельности; операции с ценными бумагами; размещение свободных денежных средств в депозиты; система «Клиент-банк»; услуги инкассации, аренда индивидуальных сейфов.

К услугам, которые предоставляются физическим лицам относятся: кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, банковские карты, валютно-обменные операции, операции с ценными бумагами, брокерское обслуживание, аренда сейфов, вклады, депозитарное обслуживание, продажа мерных слитков и монет из драгоценных металлов, обслуживание социально-значимых программ, моментальная оплата мобильной связи, дополнительные услуги, услуги инкассации, оплата государственных жилищных сертификатов.

Экономические показатели Тверского отделения Сбербанка России                 № 8607. Показатели чистых активов и прибыли после налогообложения представлены на рисунке 2.1 и 2.211.

Рис. 2.1. Чистые активы, млрд. руб.

Из рисунка 2.1 видно, что по состоянию на 1 января 2014 года чистые активы Тверского ОСБ № 8607 увеличились до 378,8 млрд. рублей (242,7 млрд. рублей на 1 января 2013 года).

Согласно данным, представленным на рисунке 2.2, чистая прибыль Тверского ОСБ № 8607 в 2013 году уменьшилась на 0,29 млрд. руб., что связано в первую очередь с последствиями финансового кризиса.

Рис. 2.2. Прибыль после налогообложения, млрд. руб.

Существенное увеличение объемов операций Тверского ОСБ № 8607 в 2013 году привело не только к росту валюты баланса, но и диверсификации бизнеса. Произошло улучшение структуры активов и пассивов (рис. 2.3, 2.4)12.

Рис. 2.3. Структура активов в 2013 году

Как видно из рисунка 2.3. наибольшие активы Тверского ОСБ № 8607 составляют капитальные вложения – 69,8%, а также вложения в ценные бумаги – 19,1%

Рис. 2.4. Структура пассивов в 2013 году

А пассивы, согласно данным рисунка 2.4, в основном представлены средствами клиентов – 84,7%.

В 2013 году доля ссудной задолженности клиентов была сформирована на наиболее оптимальном уровне. Она незначительно уменьшилась в структуре чистых активов Тверского ОСБ № 8607 (на 2,8%) и составила 69,8% (264,5 млрд. руб.), против 72,6% (176,2 млрд. руб.) в 2012 году.

Снижение волатильности рынков и стабилизация российской экономики позволили Тверскому ОСБ № 8607 улучшить свои показатели.

Удельный вес чистых процентных доходов составил 63,3% (58,3% - 2012 году), удельный вес чистых комиссионных доходов – 21,0% (13,9% - 2012 году), удельный вес чистых текущих доходов (доходы от операций с иностранной валютой, ценными бумагами и др.) снизился до 15,7% (27,8% в 2012 году).

Основными операциями, оказавшими наибольшее влияние на изменение финансового результата, являются ссуды предоставленные клиентам юридическим и физическим лицам, операции с банковскими картами.

 

2.2. Операции Тверского  ОСБ № 8607 с пластиковыми картами

Банковская карта (карта) – расчетная  банковская карта, являющаяся  платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств на территории Российской Федерации и за её пределами.

Тверского отделение Сбербанка России № 8607 работает с большим количеством банковских карт.

Во-первых, банковские карты для физических лиц. Спектр предлагаемых банковских карт для частных клиентов представлен  разными видами, а именно дебетовые и кредитные. В Тверском отделении Сбербанка России представлен широкий спектр дебетовых и кредитных пластиковых карт (приложение 3, 4) 13.

Во-вторых, кредитные карты для корпоративных клиентов. Кредитные карты для корпоративных клиентов представлены тремя программами «Зарплатный проект», «Корпоративные карты», «Эквайринг».

«Зарплатный проект». «Зарплатный проект» является банковским продуктом, определяющим действия в рамках организации на предприятиях проекта Банка по зачислению заработной платы сотрудников Предприятий (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) на счета банковских карт, эмитированных Банком.

Реализация данного проекта выполняется на картах MasterCard Cirrus/Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Gold. Взимание с предприятия комиссии  за зачисление денежных средств на СКС и комиссии за годовое обслуживание карт производится в соответствии с тарифами по обслуживанию банковских карт для предприятия (табл. 2.1)14.

При установке банкомата Тверского ОСБ № 8607 на территории предприятии тарифы по обслуживанию банковских карт для предприятия устанавливаются в индивидуальном порядке. Вопрос установки банкомата, размеры тарифов по обслуживанию банковских карт для предприятия согласовываются сотрудниками отдела банковских карт с руководством Тверского ОСБ № 8607.

 

Таблица 2.1

Тарифы по обслуживанию банковских карт предприятия в рамках

«Зарплатного проекта»

Фонд заработной платы предприятия (ФЗП) в месяц	Комиссии, выплачиваемые предприятием банку	Тип  банковской карты
		Cirus/ Maestro (руб.)	MasteCard Standard (руб.)	MasteCard Gold (руб.)
Кол – во сотрудников – менее 100 человек ФЗП – менее 1 500 000 руб.	Комиссия за годовое обслуживание карты (руб.)	120	300	600
	Комиссия от зачисляемой суммы на СКС сотрудников	0,5%
Кол-во сотрудников - от 100 до 300 человек ФЗП – от  1 500 000 до            4 500 000 руб.	Комиссия за годовое обслуживание карты (руб.)	120	300	600
	Комиссия от зачисляемой суммы на СКС Сотрудников	0,4%
Кол-во сотрудников – от 300 до 500 человек ФЗП – от  4500000 до 7500000руб.	Комиссия за годовое обслуживание карты (руб.)	120	300	600
	Комиссия от зачисляемой суммы на СКС сотрудников	0,3%
Кол-во сотрудников - от 500 человек ФЗП – от  7 500 000 руб.	Комиссия за годовое обслуживание карты (руб.)	120	300	600
	Комиссия от зачисляемой суммы на СКС сотрудников	0,2%