Операции с пластиковыми картами

Федеральное агентство по образованию 

Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

Владимирский государственный  гуманитарный университет

 

 

Технико-экономический факультет

Кафедра экономики

Финансы и кредит

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

Тема: «Операции с пластиковыми картами»

 

 

 

 

Выполнила: студентка гр. М-42

Елашина К.Е.

Научный руководитель: ст.пр.

Абрамова Е.А.

 

 

 

 

Владимир 2010

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...3

1.Теоретические основы понятия  пластиковой карты…………………………5

1.1 Сущность, значение и основные понятия, касающиеся    функционирования банковских пластиковых карт…..……………..……5

1.2 Виды пластиковых карт………………………………………………10

1.3 Основные операции с банковскими пластиковыми картами………14

2. Анализ деятельности  филиала «Ополье» ЗАО «Республиканский банк» по  работе с пластиковыми картами…………………………..……………………19

1. Общая характеристика банка ЗАО «Республиканский банк»…...…19
2. Анализ пластиковых карт, эмитированных ЗАО «Республиканский банк»……………………………………………………………………20
3. Анализ операций филиала «Ополье» ЗАО «Республиканский банк» с пластиковыми картами………………………………………………..26

3. Рекомендации филиалу «Ополье» ЗАО «Респуликанский банк» по работе с пластиковыми картами……………………...…………………………………..34

Заключение……………………………………………………………………….39

Список использованной литературы………………..………………………….42

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Пластиковая карточка в мире уже  давно превратилась в важнейший  инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. За последние несколько десятилетий объем использования персональных пластиковых карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров. Российский рынок банковских карт также последние годы бурно развивается. Причиной тому является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов. Пластиковые карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России.

Актуальность выбранной  для исследования темы заключается  в перспективах развития и дальнейшего  увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские карты позволят сократить объем налично-денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты. Электронные средства и информационные технологии - наиболее динамично развивающаяся отрасль жизнедеятельности человека.

Объектом исследования курсовой работы является филиал "Ополье" ЗАО "Республиканский банк".

Предметом исследования являются пластиковые карты, деятельность банка с операциями по пластиковым картам.

Пластиковые карты стали  удобным и незаменимым предметом  в жизни современного человека.

Цель работы – изучение основ организации и практической реализации операций коммерческих банков с пластиковыми картами.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд конкретных задач:

- ознакомиться с понятием  пластиковых карт, с их сущностью  и функционированием;

- рассмотреть историю развития пластиковых карт в России;

- ознакомиться с видами пластиковых карт;

- рассмотреть основные операции с банковскими пластиковыми картами;

- провести краткий экономический  анализ деятельности филиала "Ополье" ЗАО "Республиканский банк";

- рассмотреть и проанализировать  операции филиала "Ополье" ЗАО "Республиканский банк" с пластиковыми картами;

- определить пути совершенствования  операций с пластиковыми картами. 

Цели и задачи работы определили ее структуру. Курсовая работа состоит из трех частей:

1. Теоретическая часть, в которой излагаются сущность, значение, виды и основные понятия, касающиеся функционирования пластиковых карт, история их развития в России.

2. В практической части рассмотрена общая характеристика операций банка и проведен краткий экономический анализ деятельности филиала "Ополье" ЗАО "Республиканский банк".

3. В аналитической части планируется предложить мероприятия по усовершенствованию операции с пластиковыми картами в филиале "Ополье" ЗАО "Республиканский банк".

 

 

 

 

1.Теоретические  основы понятия пластиковой карты

1.1 Сущность, значение и основные понятия, касающиеся функционирования банковских пластиковых карт

 

Пластиковая карта - универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий держателю оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карты, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами. [1, С. 107]

Первые пластиковые карты  появились в России в начале 90-х  гг. прошлого века и были по сути своей  банковскими платежными инструментами. К тому времени банковские пластиковые  карты уже были широко распространены на Западе, но для России это было новшество. Для рядового советского человека, привыкшего расплачиваться за товары исключительно наличными  рублями, банковская карта, позволявшая  рассчитываться безналичным способом, получать зарплату не в бухгалтерии  в определенный день из маленького зарешеченного окошечка, а через  банкомат, была еще и символом комфортной жизни, организованной по западным стандартам. [14, С. 17]

Но существовал ряд  проблем, связанных с распространением пластиковых карт.

      1. Даже в  крупных городах отсутствовала  развитая инфраструктура приема  и обслуживания карт. Банкоматы  были большой редкостью. Отсутствовала  единая банкоматная сеть приема карт.

  2. Отсутствовал определенный  уровень культуры пользования  пластиковыми картами для безналичных  расчетов, у клиентов - держателей  карт не было навыка расплачиваться  за покупки с использованием  карты. 

3. Невысокий уровень культуры  организации пластикового бизнеса  в самих банках. Клиент, пришедший  получить карту, частенько вместо  четких, отлаженных действий сотрудника банка мог наблюдать за стойкой паническую суету операционистки, которую недавно перевели из бухгалтерии на обслуживание карт. [16, С. 19]

Несмотря на все перечисленные  сложности, банковские платежные карты  получали в России все большее  распространение. Российские банки  нашли простой и правильный путь к их массовому распространению - так называемые зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов проста - между банком и предприятием заключается договор, согласно которому банк открывает работникам предприятия специальные карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет в банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные счета).

Карты, выданные в рамках зарплатных проектов, конечно, в основном использовались для обналичивания и первые годы мало способствовали расширению сферы безналичных расчетов. Тем не менее сам факт, что на руках у населения находилось все больше банковских карт, оказывал определенное давление на рынок, способствовал расширению сети обслуживающих карты магазинов, ресторанов, пунктов выдачи наличных.

Другим важным клиентским сегментом - потенциальными держателями  карт в новейшей истории России стали, конечно же, туристы. В этом клиентском сегменте возник спрос на карты международных  платежных систем. Туристы быстро оценили удобства пользования международной  картой - возможность снять наличные в валюте страны пребывания (причем часто по лучшему обменному курсу, чем менять наличные доллары, к примеру), удобство и скидки при расчетах за прокат автомобилей и т.д.

Очень скоро российские банки - полноправные члены международных  платежных систем открыли для  себя новый бизнес - распространение  своих карт через банки-агенты. При  распространении карт по агентской  схеме банк-агент, заключив специальный  договор с банком-эмитентом, получал  право распространять среди своих  клиентов карты этого банка. [3, С. 203]

В итоге развития карточного бизнеса в российских банках произошли  следующие изменения:

1. Существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт.

2. Расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились и заняли прочное место полноценные кредитные карты - "кредитки" - в некотором роде заветная мечта советского обывателя).

3. Расширилась сфера применения карт - банки стали выпускать карты в рамках, так называемых кобрэндинговых или совместных с небанковскими компаниями программ - сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами.

4. Сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты и даже к "клиентам с улицы".

"Пластиковые деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее  в себя кредитные, расчетные,  депозитные и многие другие  карточки. Помимо вышеперечисленных,  пластиковые карточки используются  в качестве визиток, клубных  карточек, клиентских карточек постоянных  покупателей. Все эти карточки  сделаны из пластика - отсюда и  их название. [4, С. 27]

Практически все пластиковые  карты имеют размер - 54x86 мм и толщину  около 1 мм.

Какой бы ни была карта, она  имеет следующие преимущества перед  наличными деньгами:

1. Надежность. Потеря банковской карты не означает, что денежные средства пропали. Карту могут украсть, Вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но Ваши деньги все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет Вашей картой, он не сможет воспользоваться Вашими денежными средствами вследствие надежной защиты.

2.  Удобство. У держателя карты так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы. Вам не смогут сдать фальшивыми купюрами, обсчитать и недодать сдачу.

3. Простота. При выезде за границу у держателя банковской карты возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карта является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, Вам не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

4. Экономия. При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы.

5. Доход. В отличие от наличных денег, которые представляют собой "мёртвый" груз, средства размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карты, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

6. Контроль. Имея карту, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карты не надо ломать голову, вспоминая, сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.

Преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация  производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых  карточек предприятиями торговли и  сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.

При выдаче пластиковой карты  клиенту производится ее персонализация. На карту заносятся данные, позволяющие произвести идентификацию карты и ее держателя, а также возможность осуществить проверку платежеспособности карты клиента при выдачи наличных денег либо приеме ее к оплате. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных денег по кредитной карте называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос к платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации кредитных карт зависит от технической оснащенности точки обслуживания, схемы платежной системы и типа карточки. [2, С. 18]

К международным платежным  системам на основе пластиковых карт принято относить следующие системы: VISA, MasterСard/Eurocard, American Express. Именно эти платежные системы наиболее известны на российском рынке. Кроме международных платежных систем, в России хорошо известны российские платежные системы: "Золотая Корона", СТБ Кард, Юнион Кард. Существенных технологических различий между международными и российскими платежными системами нет, но масштабы деятельности международных систем значительно отличаются от российских. [8]