Операции с пластиковыми картами

 

3. Рекомендации филиалу «Ополье» ЗАО «Респуликанский банк» по работе с пластиковыми картами.

 

Основное количество пластиковых  карт, эмитированных ЗАО «Республиканский банк» являются зарплатными. Поэтому  банку следует в рамках реализации зарплатного проекта предложить предприятию схему овердрафтного кредитования сотрудников по зарплатным картам. Овердрафт (или кредитование расчетного счета клиента) – это кредит, предоставляемый Банком клиенту при отсутствии или недостаточности денежных средств на его расчетном счете в сумме, необходимой для оплаты платежных поручений и иных платежных документов, предъявленных к счету клиента. Овердрафт – удобный и недорогой способ получения денежных средств для неотложных платежей.

Возможен следующий порядок  кредитования:

1. Минимальные требования к клиенту: Возраст – от 21 года на момент получения кредита до 60 лет (для женщин до 55 лет) на момент погашения кредита. Наличие трудового стажа –  не менее 6 месяцев.
2. Требования к организации: Сотрудничество с Банком по «зарплатному» проекту – не менее 3-х месяцев. Необходимо одобрение Управления службы безопасности Банка.
3. Условия Программы:
• Максимальный размер лимита овердрафта – 70 % от среднемесячной заработной платы Заемщика (за вычетом суммы удержанного налога) из расчета последних трех месяцев.
• Срок кредитования – 1 год с момента заключения Договора.
• Валюта кредитования: рубли, доллары США/евро.
• При увольнении Заемщик полностью погашает кредит и начисленные за его пользование проценты.
• Процентные ставки: 21% (в рублях), 19% (в долларах США / евро) годовых. Начисляется на остаток задолженности на ссудном счете.
• Комиссия за выдачу кредита – 100 рублей 00 копеек.
• Погашение процентов – в Рублях РФ  в срок не позднее последнего рабочего дня календарного месяца, следующего за месяцем пользования кредитом и в момент полного погашения кредита в целом.
• Погашение основного долга – в срок не позднее последнего рабочего дня календарного месяца, следующего за месяцем пользования кредитом и в момент полного погашения кредита в целом.

Для руководителей организации  можно увеличить лимит до 200% от среднемесячной зарплаты за последние 3 месяца.

Как проходит оплата пластиковой  карточкой можно посмотреть на рисунке 2.

Рис.2 Схема операций, выполняемых субъектами платежной системы в процессе приобретения товаров, услуг с помощью кредитных карт

 

В случае овердрафта пользователь карточки получает возможность оформить кредит без обеспечения. С помощью данной карты клиент сможет совершить необходимую покупку в любой момент, зная о том, что в течение ближайшей недели ему начислят на карточку заработную плату. Также можно будет пользоваться только частью имеющейся на счету суммы, правда, в пределах установленного лимита. Кроме того, самым привлекательным моментом при оформлении овердрафта для потенциальных клиентов является возможность снятия со счета средств в самые кратчайшие сроки.

Для банка же, овердрафт, в первую очередь выгоден тем, что это привязывает клиента, человек который знает, что может  воспользоваться в экстренном случае определенной суммой, с большей вероятностью будет обслуживаться в этом банке, нежели в другом, где не предоставляется  овердрафт. Многие люди, которые категорично  относятся к долгам и кредитам с удовольствием пользуются овердрафтом, не считая, что это почти то же самое. Для многих людей приятен  сам факт наличия некой «подстраховки» и поддержки банка. [11]

Второй рекомендацией будет  установка банкомата на территории предприятия, которое обслуживается в рамках зарплатного проекта, а именно «Электроприбор». Это обусловлено экономической целесообразностью для банка. Если речь идет о зарплатном проекте для крупного предприятия, то банкомат выгоден, прежде всего, для самого работодателя и может быть представлен как один из элементов корпоративной культуры. В собственных банкоматах Банка снятие наличных происходит без взимания комиссии.

Кроме того необходимо предложить программу кредитования частным клиентам в форме овердрафта по банковским картам на потребительские цели.

Требования к клиенту:

• Возраст – от 21 года на момент получения кредита до 60 лет (для женщин до 55 лет) на момент погашения кредита.
• Гражданство – Российская Федерация.
• Наличие трудового стажа – не менее 1 года, на последнем месте – не менее 6 месяцев.
• Оформление взаимоотношений с работодателем в виде записи в трудовой книжке, трудового контракта, либо иного документа.

Условия Программы:

• Максимальный размер лимита овердрафта – 70 % от среднемесячного совокупного дохода Заемщика (за вычетом суммы удержанного налога) из расчета последних трех месяцев.
• Срок кредитования – 1 год с момента заключения Договора.
• Валюта кредитования: рубли, доллары США/ евро.
• Обеспечение – может не иметь обеспечения.
• Процентные ставки по основному долгу: 21 % (в рублях), 19 % (в долларах США / евро) годовых. Начисляется на остаток задолженности на ссудном счете.
• Комиссия за выдачу кредита – 100 рублей 00 копеек.
• Погашение процентов – в валюте кредита  в срок не позднее последнего рабочего дня календарного месяца, следующего за месяцем пользования кредитом и в момент полного погашения кредита в целом.
• Погашение основного долга – в срок не позднее последнего рабочего дня календарного месяца, следующего за месяцем пользования кредитом и в момент полного погашения кредита в целом

В филиале «Ополье» ЗАО «Республиканский банк» необходимо ввести новую должность  – специалист по продаже пластиковых  карт. Обязанностями данного сотрудника будет:

- презентация продуктов и услуг Банка (кредитные карты, кобрендиговые карты, нецелевые кредиты);

- консультирование по кредитным продуктам;

- помощь клиентам в оформлении документов на предоставление услуг;

- работа с партнерами Банка;

- работа за стойками на территории гипермаркетов, торговых центов, работа за стойками на территории партнеров и работа в корпоративном отделе, где специалисты занимаются привлечением клиентов различными способами (холодные звонки, прямой поиск и т.д.).

Это позволит банку увеличить число  пластиковых карт, ими эмитированных. Чем больше карт, тем больше операций совершается банком на большие суммы. Это не может не  увеличить доход банка.

Филиалу «Ополье» ЗАО «Республиканский банк» надо обратить внимание на установку собственных платежных терминалов на предприятиях торговли, сферы услуг, автозаправочных станциях.

Конкуренция на рынке терминалов растет из года в год – банки стараются  установить на предприятиях торговли как можно больше терминалов. При  этом главными факторами конкурентной борьбы выступают размер комиссии, которую банк удерживает с предприятия  за каждую операцию через POS-терминал, и качество услуг банка.

Эквайринг — это прием к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ или услуг, осуществляемый банком путем установки платежного POS-терминала или импринтера на предприятиях торговли и услуг. [9]

Преимущества эквайринговых расчетов для банка:

• Использования кредитных ресурсов банков – клиенты делают покупки по кредитным картам даже при отсутствии собственных средств.
• Увеличения сумм покупок - по картам клиенты обычно тратят больше средств, чем за наличные, так как фактор отсутствия денег в руках клиента облегчает его "расставание" с ними.
• Увеличения количества покупок - держатели платежных карт легче решаются на незапланированную покупку.

С каждой операции банк забирает комиссию, которая составляет 0,5-3% от суммы транзакции (часть этих средств идет банку-эмитенту, а часть - платежной системе). Поэтому выгоднее, чтобы с помощью терминала обслуживались собственные пластиковые карты.

Все рекомендации позволят филиалу «Ополье» ЗАО «Республиканский банк» увеличить клиентскую базу,  улучшить текущее положение, найти новые направления развития, поскольку только таким образом возможно обеспечить дальнейшее существование в конкурентной среде.

 

 

Заключение

 

В настоящее время трудно представить себе банк, не занимающийся операциями с пластиковыми картами. Пластиковые карты являются относительно новым банковским продуктом, но уже  успевшим занять свое место среди  банковских услуг. Использование высокопроизводительных линий коммуникаций позволило существенно  ускорить проведение взаиморасчетов между  участникам платежных систем.

В первой части курсовой работы были рассмотрены теоретические аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картам. Были расмотрены сущность, значение, виды и основные понятия, касающиеся функционирования пластиковых карт, а также история их развития в России.

Пластиковые карты являются наиболее перспективными с точки  зрения функциональных возможностей, что позволяет производить оплату товаров и услуг в торговых учреждениях, получать наличные средства в любых пунктах обслуживания, осуществлять денежные переводы и другие операции, позволяющие судить о пластиковых  картах как о современном и  эффективном продукте, который значительно  упрощает жизнь.

В работе была рассмотрена  деятельность филиала «Ополье» ЗАО  «Республиканский банк». В результате анализа были получены следующие  результаты:

1. Больше всего в банке распространены карты Visa Electron. Данные карты обслуживают зарплатные проекты. Наименьшей популярностью пользуются карты Visa Classic и Visa Gold.
2. Держатели пластиковых карт имеют, как правило, не больше одной карты.
3. Пластиковые карты используются предпочтительно для снятия наличных денег, чем для платежа за товар, услугу, работу.
4. Бюджетные карты Visa Electron используются для каждодневного применения. Visa Gold оформляется для руководителей, которые летают за рубеж.
5. Платежи за услуги, товар, работу осуществляется с помощью банкоматов, и только небольшая часть с помощью электронных терминалов.
6. Владельцы пластиковых карт предпочитают снимать наличные деньги с банкоматов, нежели с ПВН.

В филиале «Ополье» ЗАО  «Республиканский банк» проводится мало работы по привлечению новых  клиентов. Их клиентская база в целом  состоит из двух крупных обслуживающихся организаций: «Электроприбор» и сам филиал «Ополье» ЗАО «Республиканский банк».

Не используется полноценно программа кредитования владельцев карт, например программа овердрафта. Клиентам приходится рассчитывать только на собственные средства на карте.

Банк не имеет собственных  терминалов в сферах торговли, услуг  и т.д.

Это снижает доходность от платежных операций.

В результате проведенной  работы были предложены мероприятия  по совершенствованию операций с  банковскими пластиковыми картами:

- овердрафтное кредитования сотрудников по зарплатным картам;

- установка банкомата на территории предприятия, которое обслуживается в рамках зарплатного проекта;

- расширение овердрафтного  кредитования (краткосрочное кредитования) через пластиковые карты в  пределах овердрафта путем расширения  круга клиентов;

- увеличение штата сотрудников  банка, работающих с операциями  по пластиковым картам;

- установка собственных  платежных терминалов.

Каждое из предложенных направлений  предполагает высокое качество продуктов  и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Банк должен стремиться стимулировать комплексные продажи пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка. Увеличение продаж должно осуществляться за счет постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления, за счет выпуска новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.