Операции с пластиковыми картами

На сегодняшний день российский рынок банковских пластиковых карт поделен примерно следующим образом: Visa International - около 40%, MasterCard/EuroCard - 20%, российская платежная система "Золотая Корона" - 6%, STB-card - 5%, Union Card - 8%, Сберкарт - 9%.

Таким образом, примерно 2/3 используемых пластиковых карт в России являются международными и лишь 1/3 - российскими.   

Visa - крупнейшая международная платежная система. Ежегодный оборот по банковским пластиковым картам Visa превышает 3 трл. долларов США. Карты Visa принимаются более чем в 150 странах мира. Visa - безусловный лидер в области Интернет платежей.

В России развитие рынка  кредитных карт является одним из приоритетных направлений бизнеса  Visa. На конец третьего квартала 2009 года в России было выпущено около 1 миллиона кредитных карт Visa, эмитированных крупнейшими российскими банками.

Корпорация American Express широко известна во всем мире. Количество пользователей ее карт превышает 36 миллионов, в глобальную сеть American Express входят 2200 сервисных центров в 160 странах мира. Rietumu является официальным распространителем престижных кредитных карт American Express. [8]

Mastercard / Eurocard - консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek). Внутреннее построение аналогично платежной системе Visa - ассоциация, члены которой являются владельцами (15000 членов).

Во всем мире в прошлом  году более 700 млн. пластиковых карт с логотипами MasterCard были использованы для совершения более 18 млрд. операций. Совокупный оборот по банковским картам MasterCard превысил 3 триллиона долларов США. В России количество точек приема кредитных карт MasterCard превышает 130 000.

"Золотая Корона" - это наиболее крупная межбанковская  платежная система России. В обслуживании  данной системы находится 220 банков  и более 4 млн. их клиентов  во всех регионах России. 
   

1.2 Виды пластиковых карт

В ходе развития пластиковых  карт возникли разные виды пластиковых  карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма  расчета выделяются двусторонние и  многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета. [15, С. 45]

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками, как показано на рисунке 1. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.

Рис. 1 Классификация пластиковых карт

 

Основные виды - это кредитные  и дебетовые. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет  им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения  для покупок. Они могут также  применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д. [10]

Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в  силу ряда объективных экономических  причин. Ее именуют также карточкой  наличных средств или карточкой  активов. Дебетовая карточка, как  и кредитная, имеет на магнитной  полосе фамилию и имя владельца  как клиента определенного финансового  учреждения. В отличие от кредитной, дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов. [3, С. 215]

Различаются индивидуальные, семейные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право  произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи  держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются  отдельные персонализированные  карточки. [3, С. 217]

Последние, предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью, предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Еще одна классификация кредитных  карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной  полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card – смарт-карта, “умная” карта) [3, С. 218]

Карточки с магнитной  полосой имеют на обороте магнитную  полосу, где записаны данные необходимые  для идентификации личности владельца  карточки при ее использовании в  банковских автоматах и электронных  терминалах торговых учреждений. Когда  карточка вставлена в соответствующее  считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На одной из дорожек  записан персональный идентификационный  номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной  клавиатуры при использовании им банковских автоматов. Набранные цифры  сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать  еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается  или возвращается владельцу.

Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции  в 1974 г. и получило большое распространение  в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться  в момент совершения сделки. Это  расширяет функциональные возможности  карточки и повышает ее надежность. [12, С. 97]

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором  банковской компьютерной системы в  момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится.

Смарт карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались  на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и  сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала  бы крупных капиталовложений. [6, С. 4]

 

3.  Основные операции с банковскими пластиковыми картами

 

Пластиковая карточка - это  персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой лицу, возможность безналичной  оплаты товаров и/или услуги и  получения наличных средств в  отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). [4, С. 31]

Имея пластиковую  карту, можно позволить себе все, что и при наличии обычных  денежных средств, и даже больше:

1. Получать денежные средства в банкомате или отделении банка, а затем их тратить на свои нужды;
2. Производить расчеты пластиковыми картами за услуги или покупку товара в магазинах, авиакомпаниях, туристических фирмах, поликлиниках, страховых фирмах и т.д. И при этом воспользоваться различными скидками этих предприятий и фирм;
3. Производить с помощью пластиковой карты безналичное перечисление средств за услуги сотовой связи через банкоматы;
4. Оплата пластиковыми картами покупок товаров через Интернет - магазины, оплата пластиковыми карточками Интернет услуг через банкоматы;
5. Получить через Интернет выписку о движении средств по вашему карточному (банковскому) счету;
6. Избавиться от хлопот и неудобств, связанных поездками в командировку и с пересечением границ и обменом валюты. [5, С. 68]

Принимающие карточку предприятия  торговли/сервиса и отделения  банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и  выдач, наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками  «в долг»: товары и наличные предоставляются  клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих  предприятий чаще всего через  некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных  обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего  срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых  клиенту и фиксируемых классом  карточки.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом  лимитов. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных  средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно  уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой  карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет. [5, С. 74]

Операции с банковскими  карточками проводятся коммерческими  банками, уполномоченными на совершение операции и имеющими необходимое оборудование для работы с карточками. Банковские карточки клиента выдаются физическим лицам, заключившим договор с банком. В соответствии с этим договором безналичные расчеты клиентом осуществляются с применением микропроцессорной банковской карточки.

В банковской карточке клиента  ведется остаток средств карточки после совершения каждой операции и  хранятся записи об операциях совершенных  с применением банковской карточки в учреждениях коммерческих банков, предприятиях торговли и сферы обслуживания. На каждую карточку, выданную клиенту, открывается отдельный счет. Карточка выдается на срок 12 месяцев. Клиент имеет право по своему желанию продлить срок действия банковской карточки по месту выдачи еще на 12 месяцев.

По счету банковской карточки начисляется доход, исходя из процентной ставки, установленной банком. Любое  лицо, предъявившее банковскую карточку и владеющее паролями доступа  к карточке, имеет право совершать  все операции с карточками.

Преимущества пластиковых  карт для клиентов:

- пополнение остатка средств  на счете банковской карточки  путем внесения наличных денег  или перечислением средств с  другого счета, открытого в  том же учреждении банка, как  на имя вкладчика, так и на  имя другого лица;

- возможность поручения  предприятию о перечислении своих  денежных доходов на счет банковской  карточки в соответствии с  договором, заключенным между  предприятием и учреждением коммерческого  банка, выдавшим банковскую карточку;

- получение наличных денег  по банковской карточке в учреждениях  банка и через банкоматы, обслуживающих  данную карту;

- произведение оплаты  товаров и услуг в торговых  учреждениях и предприятиях сферы  услуг; 

- получение справки об  остатке средств на банковской  карточке, изменить личные пароли.

Преимущества для банков, внедривших пластиковые карточки.

Банки, предоставляющие услуги по чиповым карточкам, имеют следующие  выгоды:

- новый источник доходов  благодаря средствам, хранящихся  на картах клиентов;

- получение комиссионных  с платежных операций по карточкам;

- привлечение клиентов  за счет предоставления нового  вида услуг;

- улучшения имиджа организации  как учреждения, использующего новейшие  современные технологии;