Операции с пластиковыми картами

Сравнить какая сумма  была получена наличными деньгами, а какой расплачивались за товары (работы, услуги) можно с помощью  таблицы 2.

 

Таблица 2.

именование и код платежной  системы с использованием платежных  карт	Сумма операций, совершенных  держателями банковских карт, тыс.руб.		Получение наличных денег				Платежи за товары (работы, услуги)
			в РФ		за рубежом		в РФ		за рубежом
	за счет  их денежных средств	за счет предоставленного им кредита	количество, ед.	сумма, тыс. руб.	количество, ед.	сумма, тыс. руб.	количество, ед.	сумма, тыс. руб.	количество, ед.	сумма, тыс. руб.
расчетные карты:	16353,52	0	3311	15912,15	2	8,21	960	267,89	47	165,27
VISA Electron	12397,12	0	2465	12230,55	0	0	640	166,57	0	0
Visa Classic	2364,09	0	532	2305,73	0	0	237	58,36	0	0
Visa Gold	1592,31	0	314	1375,87	2	8,21	83	42,96	47	165,27
Итого по кредитной  организации (ее филиалу)	16353,52	0	3311	15912,15	2	8,21	960	267,89	47	165,27

Сведения о платежах за товары (работы, услуги) и получении  наличных денег  с использованием банковских карт, эмитированных

«Республиканским банком»

В таблице 2 видно, что денежные средства, которые находятся на пластиковых  картах, в большей степени снимаются наличными, нежели используются как средства для оплаты счетов. Наиболее активными пластиковыми картами, которые были эмитированы ЗАО «Республиканский банк» являются Visa Electron. Таким образом, карты данного типа не только преобладают в количестве по сравнению с другими пластиковыми картами, но и превосходят их по денежному обороту.

С помощью карты можно расплачиваться за товары и услуги практически во всех странах мира. О такой возможности можно узнать по фирменной эмблеме VISA, которая обязательно размещается торгово-сервисным предприятием, принимающим к оплате карты, на видном для посетителей месте: на входных дверях, витринах, на кассовых аппаратах и т.д. Независимо от того, ведется ли счет в рублях РФ или долларах США, можно осуществить платеж за товары и услуги в любой стране мира, где принимаются пластиковые карты VISA в местной валюте. [14, С. 21]

Используя карту, можно получить наличные средства двумя способами: в пунктах выдачи наличных, в банкоматах (см. диаграмму 2)

 

Диаграмма 2. Сведения о платежах за товары (работы, услуги) и получении  наличных денег с использованием банковских карт,

эмитированных «Республиканским банком»

Анализирую диаграмму 2 можно сделать  вывод, что большая часть операций совершается держателями банковских карт Visa Electron. И это не удивительно, ведь именно такие карты эмитированы банком «Республиканский банк» в большем количестве. На карте Visa Electron находятся денежные средства, которые представляют собой заработные платы клиентов банка. Денежные средства не хранятся на карте, а постоянно используются по предназначению владельца (покупку еды, оплаты квартиры и т.д.). Зарплатные карты Visa Electron используются для текущих расходов, ими чаще платят в магазинах и ресторанах. Многие владельцы пластиковых карт, участвующие в заработном проекте, снимают полностью всю сумму денег на карте, тем самым переводя деньги в разряд наличных. Это в большей степени касается старшего поколения, которые привыкли к наличной форме оплаты за товары, услуги, работу.

Как видно из диаграммы, далеко не все владельцы расплачиваются карточками, предпочитая снимать наличные в банкомате. Это связано с тем, что в России популярность пластиковых карт не слишком высока, так как их принимают к оплате далеко не во всех магазинах. Ограниченные возможности по оплате картой являются основной причиной их низкой популярности. Проблема банковских карт заключается не в количестве банкоматов, а прежде всего в наличии терминалов в торговых точках. Карты, прежде всего, предназначены для удобной оплаты в магазинах, а не для снятия средств в банкоматах. [17,С. 86]

Кроме того, клиентам тяжелее контролировать расходы при постоянной оплате товаров и услуг банковской картой. Это сделать намного проще, когда денежные средства находятся в кошельке клиента. Снятие наличных денег - способ контролировать собственные финансы. [18]

Владельцы карт Visa Classic и Visa Gold предпочитают в большей степени оплачивать услуги, чем снимать наличные. Это связано с тем, что владельцы таких карт имеют больший доход, нежели владельцы Visa Electron. Им нет необходимости снимать деньги для текущих расходов. Карты они используют в качестве резервного инструмента.

Более дорогие и многофункциональные  карты Visa Gold заводятся специально для поездок за рубеж или оплаты товаров и услуг в Интернете. Для повседневных платежей эти карты используются значительно реже.

 По диаграмме видно,  что все операции с пластиковыми  картами за рубежом (получение  наличных денег; платежи за  товары, работы, услуги) осуществлялись клиентами филиала «Ополье» ЗАО «Республиканский банк» с помощью карт Visa Gold. Такие карты предоставляют держателю целый ряд дополнительных возможностей и услуг, а также повышенный статус. Для владельцев карт Visa Gold, находящихся за границей (в путешествии, командировке) осуществляется содействие в экстренных ситуациях: медицинские услуги и услуги путешественникам. С картами Visa Gold каждый клиент станет желанным  для всех отелей, аэропортов, магазинов и ресторанов, которые могут предоставлять скидки при оплате товаров и услуг.

Оплачивать свои счета  владелец пластиковой карты может  с помощью различных технических  устройств. (см. табл.3).

 
Таблица 3.

Сведения о платежах за товары (работы, услуги), совершенных с использованием платежных карт через устройства, их принимающие

 

Наименование и код платежной  системы с использованием платежных  карт	Количество и сумма
	платежей за товары (работы, услуги)
	всего		из них
			через электронные терминалы		через импринтеры		Посредством банкоматов		в иностранной валюте
	Количество, ед.	Сумма, тыс. руб.	Количество, ед.	Сумма, тыс. руб.	Количество, ед.	Сумма, тыс. руб.	Количество, ед.	Сумма, тыс. руб.	Количество, ед.	Сумма, тыс. руб.
Итого	700	89,87	126	15,11	0	0	574	74,46	0	0

В таблице 3 в графе «всего» указываются сведения о всех платежах за  товары  (работы, услуги), совершенных с использованием платежных карт в  организациях торговли  (услуг),  реализующих  товары (работы,  услуги)  через  сеть  Интернет,  а также посредством банкоматов, электронных терминалов, импринтеров, телефонов, мобильных телефонов и тому подобное.   

Электронный терминал (POS-терминал) - электронное устройство, позволяющее считывать информацию с магнитной полосы или чипа карты, подключенное по каналам связи непосредственно к процессинговому центру, предназначенное для автоматизированного совершения операций по карточке. [9]

Импринтер предназначен для оформления слипа - чека оплаты по карте. При использовании импринтера кассиру необходимо с его помощью получить оттиск карты на слипе, внести в слип необходимые реквизиты клиента, связаться с авторизационным центром  по телефону и получить разрешение на проведение операции (голосовая авторизация). [21]

Банкомат — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

С помощью диаграммы 3 можно посмотреть какое количество платежей за товары оплачивались через электронные  терминалы и банкоматы. Владельцы пластиковых карт ЗАО «Республиканский банк» другими видами технических устройств для карт не использовали.

 

Диаграмма 3. Соотношение платежей за товары (работы, услуги) через электронные  терминалы и банкоматы

 

Как видно из диаграммы 3 платежи за товары (работы, услуги)  осуществляются в большей мере за счет банкоматов – 83%. В банкоматах держатели банковских карт могут оплатить услуги операторов сотовой, городской и междугородней телефонной связи, провайдеров сети Интернет и кабельного телевидения, произвести оплату жилищно-коммунальных услуг, а также пополнить свой электронный кошелек. Сейчас нет необходимости стоять в очередях с целью заплатить по счетам. В современных условиях становится все более актуальным оплата услуг через банкоматы, поскольку это позволяет экономить время клиента. Неслучайно данный вид платежа сейчас так динамично развивается.

Но с другой стороны  любой банк предпочтет банкомату  терминал, потому что обслуживание банкоматов требует больших затрат. И как механическое устройство, и  как устройство, в котором содержатся денежные знаки, которые для преступников всегда будут целью, банкомат требует  защиты и спецобслуживания. Соответственно, чем меньше банкоматов, тем удобнее  работать.

В связи  с увеличением числа пластиковых  карт у населения все больше и  больше точек торговли устанавливают  POS-терминалы. Это позволяет увеличить число своих покупателей за счет владельцев карт. С помощью POS-терминалов можно расплатиться в магазине, ресторане, отеле и т.д. без взимания % с владельца карты. Все большее количество клиентов предпочитают расплачиваться с помощью платежных карт, заранее выбирая места, обеспечивающие такую форму оплаты. [9]

Данные  по количеству и сумме операций по получению денежных средств можно  посмотреть с помощью таблицы 4. В данном случае можно увидеть зависимость активного использования банкоматов от пункта выдачи наличных. 

 
Таблица 4.

Сведения об операциях по получению наличных денежных средств, совершенных с использованием платежных карт

через устройства, их принимающие

Наименование и код платежной  системы с использованием платежных  карт	Количество и сумма
	операций по получению наличных денежных средств
	Посредством банкоматов		Всего		из них
					в иностранной валюте
	Количество, ед.	Сумма, тыс. руб.	Количество, ед.	Сумма, тыс. руб.	Количество, ед.	Сумма, тыс. руб.
Итого	2731	12540,85	3072	18371,63	9	56,03

 

В таблице 4 в графе всего указываются общее количество и сумма операций  по  получению  наличных  денежных  средств  в  ПВН (пункт выдачи наличных) и банкоматах, совершенных в валюте РФ и иностранной валюте.

Анализирую таблицу 4 можно  увидеть соотношение используемых устройств для снятия наличных денег, которое продемонстрировано на диаграмме 4.

 

Диаграмма  4. Соотношение используемых устройств

при получении наличных денег

 

По диаграмме 4 видно, что владельцы пластиковых карт предпочитают получать денежные средства с помощью банкоматов – 89% и лишь 11 % - с помощью ПВН. Процедура получения наличных средств в ПВН банков практически ничем не отличается от работы с банкоматами: операционист попросит держателя ввести пин-код, назвать сумму к получению, предъявить документ, удостоверяющий личность. [5, С. 125] Однако за снятие средств через ПВН взимается дополнительная комиссия к основной сумме, что приводит к удорожанию получения наличных. Использование ПВН оптимально, когда владельцу карты необходимо снять крупную сумму. Такой вид операции не получиться сделать с банкоматом, ведь для каждого банкомата устанавливается лимит выдачи, и банкомат может отказать клиенту за отсутствием такой крупной суммы.