Совершенствования операций с пластиковыми картами

      Во  многом  благодаря  универсальности  платежной  карты,  адекватно отвечающей  потребностям  розничного  бизнеса,  возможно  решать  различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. С помощью карты можно совершать безналичные расчеты за товары или услуги, хранить или перевозить денежные средства, а также получать наличные денежные средства в банках России и в любой точке мира [26]. Поэтому  кредитными  организациями, развивающими  свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в России, но и за рубежом) карточному направлению. 

      Преимуществ у банковских пластиковых карт несомненно много, во–первых, банковская платежная карта обеспечивает безопасность сбережений – при краже или утере карточки деньги на счете остаются в сохранности, если заблокировать свой счет, позвонив по телефону специальной службы; во – вторых, имеется возможность получив дополнительный доход в виде процентов начисляемых на остаток по карточному счету, поэтому деньги не только не пропадут, но и приумножатся; в–третьих, при выезде за рубеж можно не беспокоиться о перемещении валюты через границу, берется только карта, деньги остаются на счете в банке; нет необходимости в декларировании карточного счета; в какой бы стране не находиться – всегда имеется доступ к счету и к валюте той страны, в которой находится, платежи, которые осуществлены за границей, будут конвертированы в необходимую валюту, по выгодному курсу.Также, если не хватает денег, и вы находитесь за границей, ваши друзья или родственники могут перевести безналичным путем или зачислить на карточный счет наличные денежные средства не зависимо от того в каком городе Российской Федерации или за ее пределами вы находитесь, при этом заплатив за услуги банка всего 1% независимо от суммы. С картой удобно, комфортно, надежно и безопасно [11].

      Развитие  пластикового оборота – одно  из самых революционных и интенсивно  развивающихся направлений в  области банковского бизнеса [20].  

      Рисунок 3 – Количественная оценка эмитированных карт 

      Принимая  во  внимание  значительный  темп  роста  выпуска  карт (ежегодно около 140%) можно  прогнозировать, что через 1-2 года на каждого жителя будет приходиться по одной карте. 

      Среди  держателей  карт  подавляющее  большинство  составляют  держатели  расчетных карт.  Их доля в  общем  количестве эмитированных карт – 90,9%. При этом  количество  карт, полученных держателями по собственной инициативе,  по- прежнему незначительно,  подавляющее большинство карт - это карты, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов. Количество  кредитных  карт,  выданных,  в  том  числе  в  рамках  реализации кредитными  организациями  программ  потребительского  кредитования,  по сравнению  с  прошлым  годом  увеличилось  на 58% и  по  состоянию  на  1.01.08 составило более 8,6% от общего количества банковских карт. Возрастная категория  держателей кредитных карт – это население в возрасте от 25 до 44 лет. Эмиссия  предоплаченных  карт  составляет  лишь 0,4%. Сегмент  их использования  ограничен  оплатой  мобильной  связи,  а  также  товаров  и  услуг, приобретаемых через Интернет [32]. 

        Быстрое распространение банковских  кредитных карточек, их превращение  в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности  среди широких групп населения служит свидетельством  того, что эта форма расчетов выгодна  основным категориям участников системы. Операции с карточками прибыльный бизнес для банков. Они взимают  комиссионные сборы и проценты с владельцев карточек и с торговцев. Так банк-эквайер получает  с торговцев дисконт за оплату торговых счетов, а  также имеет возможность использовать  для своих операций  средства хранящиеся  торговцами на счете в банке.

      Пользователей привлекает  в карточной системе  расчетов  удобство  совершения  операции благодаря наличию широкой сети торговых предприятий, принимающих карточки при покупке  товара, автоматическое  получение кредита, четкость  оформления  и возможность проверки операций. Для торговых организаций  карточные расчеты  дают  преимущества, такие как  расширение продаж и привлечение  новых покупателей, возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета, а также снижение риска  благодаря замещению банковских чеков карточками [12].

      Технологии  карточных систем становятся совершеннее, примером являются  микропроцессорные  карточки, которые получили название карточек будущего. Это карточные  страховые полисы, магазинные и транспортные системы, требующие  одновременно хранения  значительных объемов информации и оперативности доступа к ней [15].

      Также  на  увеличение  количества  безналичных  платежей,  совершаемых  с использованием платежных карт, влияет:

      -  динамично  развивающаяся  инфраструктура  по  приему  к  оплате платежных  карт (по  состоянию  на  1  января 2008 года  количество устройств (электронных  терминалов,  импринтеров  и  банкоматов), используемых  при оплате  товаров (работ  и  услуг),  составило 314,7 тыс. ед., по сравнению с прошлым годом увеличилось на 30%);

      -  новации в  сфере платежных  технологий,  связанные с расширением спектра  банковских услуг  посредством  использования  карт (оплата услуг посредством  банкоматов,  переводы « с  карты  на  карту», социальные проекты).  

      Рисунок 4 – Динамика инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с использованием платежных карт

      Несмотря  на  положительную  динамику  количественных  показателей, характеризующих развитие рынка платежных карт (количество банков- участников и  эмитированных  ими  карт,  рост  показателей  развития  инфраструктуры  и  пр.), соотношение объема безналичных платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется и на протяжении многих лет составляет примерно 10% - по  безналичным  платежам  и 90% - по  снятию  наличных  денег.  В  этой  связи интересны  следующие  цифры:  из  общего  количества  кредитных  организаций, осуществляющих обслуживание карт, около 30% выдают только наличные деньги, (не  занимаются  торговым  эквайрингом),  а 7% кредитных  организаций  выдают наличные  деньги  только  своим  клиентам.  Одновременно  следует  отметить,  что тенденция  к  увеличению  числа  операций  по  снятию  наличных  денег  с использованием банкоматов характерна не только для Российской Федерации, но и для  стран  Центральной  и  восточной  Европы ( СЕЕ),  а  также  стран  западной Европы. Так в странах СЕЕ число операций по снятию наличных выросло на 24% в 2006 году, а в странах западной Европы через банкоматы в течение 2006 года было совершено более 12 миллиардов операций по снятию наличных, что на 2% больше подобных операций, совершенных в течение 2005 года [15].

      Современная технология  позволяет значительно  ускорить денежный оборот. Микропроцессорная  технология открывает множество возможностей по привлечению средств населения. Пластиковые карты (ПК) - удобная форма расчетов за предоставленные товары и услуги предприятиями торговли и сервиса, а также получения наличных денежных средств в кассах банка и банкоматах.

      К настоящему времени функционирует  множество ПК, которые могут классифицироваться по ряду признаков. Многие банки выпускают  пластиковые карточки, предлагая  клиентам новые услуги [24].

      Карточка  является лишь инструментом платежной  системы, а суть карточного бизнеса заключается в организации отлаженной системы безналичных расчетов, основанной на целях эмиссии.

      Рисунок 5 – Удельный вес количества наличных и безналичных операций, совершенных с использованием пластиковых карт на территории РФ. 

      Рост  количества  безналичных  платежей  с  использованием  карт  в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных  услуг,  услуг  мобильной  связи,  интернет-провайдеров,  кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов. 

      В то же время доля платежей, совершаемых  с  использованием  карт в сети Интернет,  незначительна ( 1,3%),  что  объясняется,  прежде  всего,  высокой  стоимостью  интернет-платежей,  а  также отсутствием  доверия  держателей  карт  к этим платежам из-за высокого уровня мошеннических операций в сети Интернет, связанных  с  неправомерным  получением  и  использованием  персональной информации об их держателях [24].

      Удельный  вес безналичных операций с картами  в общем объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению по сравнению с прошлым годом вырос в 1,2 раза и составил 2,7%, что также свидетельствует о позитивных  тенденциях  использования  карты  как  инструмента  безналичных расчетов.

        Цели выпуска банковской карточки  могут быть различны [20]:

      - организация более быстрых и  удобных для клиентов расчетов;

      - уменьшение объема используемой  в расчетах наличности и, следовательно,  снижение стоимости операций;

      - привлечение новых и «удержание» имеющихся клиентов;

      - отработка новой, более прогрессивной «безбумажной» технологии;

      - разгрузка офиса банка или  компании от наплыва клиентов;

      - престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках,  которые клиенты используют не  только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т. п. [16].

      В  настоящее  время  более 80% российского  рынка  платежных        карт  (по количеству  и  объему  операций,  клиентской  базе  и  пр.)  занимают  карты международных платежных систем, таких как Visa Int., MasterCard Int., остальная часть  рынка – российские платежные  системы,  среди которых «РПС  Сберкарт», «Золотая Корона», STB Card, Union Card, Accord и NCC. 

        Рисунок 6 – Соотношение объема операций, совершенных с использованием международных пластиковых карт на территории РФ за 2007 г.

      Ориентированность  российского  рынка  платежных  карт  на  выпуск  и обслуживание карт  международных платежных  систем обусловлена  следующими причинами: 

      - во-первых,  более  развитой  инфраструктурой  приема  платежных  карт международных  платежных  систем  как  на  территории  России,  так  и  за  ее пределами.  В  России  карты  платежных  систем VISA Int. и MasterCard Int. принимают  к  обслуживанию  почти  все  банкоматы ( удельный  вес в общем количестве  составляет  около 90%), пункты  выдачи  наличных ( почти 90%) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90%).

      - во-вторых,  развитие  отечественных  платежных  систем  сдерживает отсутствие совместимых программно-технических средств; различие в технологии обработки операций;  отсутствие  гарантий  приема  банками-участниками  карт, эмитированных  в  рамках  одной  системы.  Сегодня  на  территории  России существует  более 40 одноэмитентных  платежных  систем,  функционирование которых  базируется  на  различных  технологических  платформах.  Отсутствие межхостового  интерфейса  между  процессинговыми  центрами  этих  систем приводит  не  только к локализации предложений в сфере розничных  услуг  в пределах  области (района,  города),  но  и  удорожанию  инфраструктуры, предназначенной  для  приема  банковских  карт.  Конкуренция  и  технологические особенности функционирования указанных  систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что, в целом, является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.

      Вместе  с  тем,  несмотря  на  ориентированность  кредитных  организаций  на выпуск  карт  международных  платежных  систем,  почти  все  операции  с  их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В этой связи, в  целях  гармонизации  национального  рынка  розничных  платежных  услуг  и выработки  базовых  предпосылок  для  разработки  финансового  инструмента, удовлетворяющего интересам как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карт, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является создание национальной системы платежных карт (НСПК).  Экономическими  и  политическими  предпосылками  построения  НСПК является  необходимость  комплексного  решения  задач  по  эффективному позиционированию  российского  банковского  сектора  на  международных рынках, обеспечению государственных интересов, доступности и безопасности розничных платежных  услуг,  снижению  их  стоимости,  повышению  уровня  защищенности персональных данных держателей платежных карт, а также сокращению расчетов наличными деньгами.

        На сегодняшний день членами внутренней и международной платежной системы являются 87 российских банков, которые осуществляют эмиссию и эквайринг платежных карточек. При этом около 30 банков выпускают карты МПС.

      ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» является лидером  отечественного рынка платежных  карт. В настоящее время баком выпущено более 4.7 миллиона пластиковых карт. В сети обслуживания пластиковых карт банка работает 1315 банкоматов, 13675 POS – терминалов и более 3450 пунктов выдачи наличных. Наличие широкой сети обслуживания карточных продуктов позволяет ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» активно внедрять услуги по автоматизированной выдаче корпоративным клиентам заработной платы с использованием пластиковых карт [8].

      Сегодня преимущество предоставляется максимально  удобным для клиентов, пользующихся банковскими продуктами. Одним из таких продуктов является карта мгновенного выпуска. Благодаря простоте, минимальным затратам времени (10 – 15 минут) и средств, мгновенные карты стают привлекательнее для клиентов. В 2002 году ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» один из первых предложил уникальную технологию мгновенного выпуска пластиковых карт – карту «Золотая корона», которая вызвала заинтересованность со стороны клиентов [8]. Но одним из актуальных и важных заданий является борьба с карточным мошенничеством, ежегодно убытки от которого, по оценкам Association of Certifield Fraund, увеличиваются во всем мире в среднем на 20%. Одним из направлений борьбы с мошенничеством является переход с выпуска карточек с магнитной полосой к чиповым картам (банки – члены МПС VISA и MasterCard планируют осуществить переход на чиповые карты до 2010 года). Миграция безналичных платежей на EMV – технологии, т.е. переход на чиповые (микропроцессорные) карты, дают возможность повысить безопасность транзакций, внедрить программы лояльности для разнообразных сегментов клиентов [12]. Чиповые карты удобно также использовать в виде электронного кошелька и воплотить в совместных продуктах в необычных сферах: использование пластиковых карт для оплаты таксофонов, парковки автомобилей. ОАО АКБ «УРАЛСИБ-ЮГ БАНК» в числе первых в России инициировал внедрение микропроцессорных технологий и начинает эмиссию чиповых карт.[9]