Кредитные отношения предприятия и банка

 
 
 
       Под датой выдачи  кредита в смысле настоящего  договора следует понимать срок, когда соответствующая сумма  должна быть списана со счета  Кредитора и перечислена на  счет Клиента.  
9. Клиент обязуется возвратить полученный кредит в следующие сроки:

         Сумма (прописью и цифрами)  

         Дата погашения кредита 

     
 
 
      Под датой погашения  кредита в смысле настоящего  следует понимать срок, когда  соответствующая сумма списана  с расчетного счета Клиента  и перечислена Кредитору. 
 

III. Цена договора 

 
 
10. Клиент обязуется уплатить  Кредитору следующее вознаграждение  за пользование кредитом:  
10.1. В пределах срока пользования кредитом (до наступления обусловленного настоящим договором срока погашения кредита) __________________________________________ % годовых;  
10.2. При нарушении срока возврата кредита _______________________ % годовых за весь период просрочки от обусловленного настоящим договором срока погашения кредита до его фактического возврата.  
11. Проценты за пользование кредитом начисляются банком, который предоставляет Клиенту соответствующий расчет.

IY. Порядок  расчетов 

 
 
12. Кредитор предоставляет Клиенту  кредит на условиях, предусмотренных  настоящим договором, путем перечисления  соответствующей нормы на расчетный счет Клиента в сроки, указанные в п.8 настоящего договора.  
13. Клиент обязуется погасить выданный ему кредит в сроки, указанные в п.9 настоящего договора платежными поручениями.  
14. Клиент выплачивает Кредитору обусловленные настоящим договором проценты за пользование кредитом платежным поручением на основании расчета банка ежеквартально не позднее 15 числа первого месяца квартала, следующего за расчетным. При просрочке уплаты процентов свыше 10 дней Банк вправе предъявить Клиенту платежное требование-поручение об уплате процентов за соответствующий квартал.  
15. В случае образования просроченной задолженности по возврату полученного Клиентом кредита и процентам за пользование им (включая повышенные) суммы, выплачиваемые Клиентом в погашение указанной задолженности, направляются вначале на погашение долга по процентам, а затем засчитываются в счет возврата просроченного кредита.

Y. Контроль  банка 

 
 
16. В процессе кредитования Кредитор  имеет право проверять финансовохозяйственное  положение Клиента, целевое использование кредита и его обеспеченность.

17. Для реализации  контрольных прав банка, указанных  в п.16 настоящего договора, Клиент  обязуется предоставлять Кредитору  следующие документы: 

______________________________________________________________________

(ежеквартальный  баланс, сведения по дебиторской  и кредиторской задолженности).

 
Клиент обязуется также предоставлять  по требованию Кредитора другие документы, отвечать на вопросы работников Кредитора, представлять справки и совершать  другие действия, необходимые для выяснения Кредитором обстоятельств, указанных в п.16 настоящего договора.

18.Клиент  обязуется допускать работников  Кредитора в служебные, производственные, складские и другие помещения  для проведения целевых проверок.  
Количество проверок и их сроки определяются Кредитором и с Клиентом не согласуются.

YI. Обеспечение  кредита 

 
 
19. Кредит, предоставленный по настоящему  договору, обеспечивается  
_____________________________________________________________________.

(залогом,  поручительством, гарантией)

 
20. Документ, устанавливающий обеспечение,  является приложением к настоящему  договору и представляется Клиентом  Кредитору не позднее одной  недели с момента подписания  настоящего договора.

YII. Ответственность  сторон 

 
 
21. В случае ухудшения финансово-хозяйственного положения Клиента, использования кредита не по целевому назначению, уклонения от банковского контроля, несвоевременного возврата ранее полученного кредита, а также в случаях, если выданный кредит окажется по различным причинам необеспеченным, Банк имеет право приостановить дальнейшую выдачу кредита и/или досрочно взыскать выданную сумму, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение.

22. В случае  несвоевременной выдачи Кредитором  кредита он уплачивает Клиенту  пеню в размере ______________ процента за каждый день просрочки.  
23. В случае нарушения обязательства, предусмотренного п.20 Кредитор имеет право отказать в выдаче кредита.

YIII. Другие  условия 

 
 
24. В случае изменения условий  формирования кредитных ресурсов, связанных с изменением действующего законодательства, указаниями Центрального банка России (изменением учетных ставок, условий резервирования средств в ЦБ России, обязательных экономических нормативов) Кредитор может изменить процентную ставку по данному кредитному договору с уведомлением Клиента не менее чем за 10 дней, в течении которых Клиент вправе принять новые условия договора, либо досрочно погасить полученный кредит с уплатой процентов за фактическое время пользования кредитом.

25. Изменение,  расторжение или продление срока действия договор оформляется письменно дополнительным соглашением сторон.

Настоящий договор  составлен в двух экземплярах, по одному для каждой стороны.  
 
Юридические адреса и подписи сторон:  
Кредитор: ___________________________________________________________________  
____________________________________________________________________  
Клиент: _________________________________________________________________  
___________________________________________________________________ 
 
За Кредитора                        За Клиента  
 
____________________ ________________________  
(подпись руководителя,   (подпись руководителя,  
   печать, дата)                    печать, дата)  
 

Зарегистрирован  

____________________________________  

(орган, производящий регистрацию)  

рег. №              20__ г.  
 
 
 
 
 
 
 
 

Типовой договор  залога  

"_____"___________200___г 

 
 
__________________________________________________________действующее 

(наименование  предприятия) 

 
 
на основании Устава, учрежденного __________________________________________  
__________________________и зарегистрированного ___________________________  
в лице _____________________________________________________________________  
именуемого в дальнейшем Залогодатель и _____________________________________  
банк, действующий на основании Устава, зарегистрированного__________________  
в лице _____________________________________________________________________  
именуемое в дальнейшем Залогодержатель, заключили настоящий договор  
о нижеследующем:  
1. По основному договору N от "____"_____________200__г.  
Залогодержатель представил Залогодателю кредит в сумме______________  
(___________________________________) млн рублей со сроком погашения  
(прописью)  
"____"________200___г. из расчета__________________% годовых.  
(прописью)  
2. В обеспечение своевременного возврата кредита, уплаты процентов за пользование ссудой, включая возмещение потерь, причиненных Залогодержателю ненадлежащим выполнением основного договора, Залогодатель передает в залог Залогодержателю имущество, закрепленное за ним на праве полного хозяйственного ведения.  
Опись заложенного имущества является неотъемлемой частью настоящего договора (прилагается).  
Заложенное имущество оценивается в сумме___________________________.  
Акт оценки от____N_________________________________________________.  
3.Залогодатель гарантирует, что:  
залог осуществляется с согласия органа уполномоченного собственником имущества;  
имущество, переданное в залог по настоящему договору, не является предметом залога по другому договору, свободно от долгов и не подлежит удержанию.  
Заложенное имущество остается у Залогодателя.  
4. Залогодатель обязан:  
застраховать предмет залога за свой счет и на его полную стоимость;  
принимать меры, необходимые для сохранения предмета залога, включая капитальный и текущий ремонт;  
предоставлять Залогодержателю возможность осуществления проверки сохранности заложенного имущества, предъявлять по его первому требованию необходимые документы;  
в случае возникновения у залогодержателя права обращения взыскания на заложенное имущество ( реализовать его согласно существующему законодательству;  
при отчуждении заложенного имущества должен получить согласие в соответствующем Комитете по управлению государственным имуществом.  
5. Залогодатель имеет право:  
владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением и при условии его сохранности;  
при залоге товаров в обороте и переработке - владеть, пользоваться и распоряжаться ими с соблюдением правил, предусмотренных законом РФ "О залоге";  
в любое время до момента реализации предмета залога прекратить обращение взыскания на заложенное имущество посредством исполнения обеспеченного залогом обязательства.  
6. Залогодержатель обязан по требованию залогодателя выдать ему до-  
кументы, подтверждающие полное или частичное исполнение обязательств.  
7. Залогодержатель вправе:  
проверять по документам и фактическое наличие, размер, состояние и условия хранения предмета залога и требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения предмета залога;  
проверять целевое использование выданной им под залог ссуды;  
в случае невозвращения в установленном основным договором N___от________200__г. сроки полученных денежных средств, требовать от собственника имущества или уполномоченного им органа реализовать в установленном законом порядке заложенное имущество и обратить полученную выручку на погашение обязательств заемщика по полученным средствам;  
получить в установленном законом порядке недостающую сумму от продажи другого имущества в случае, если сумма, вырученная от продажи заложенных ценностей, недостаточна для покрытия долга.  
8. Помимо вышеуказанных прав сторон по настоящему договору Комитет по управлению имуществом также обладает самостоятельным правом проверять в любое время по документам и фактическое наличие, состояние и условия содержания и эксплуатации заложенного имущества, в том числе с привлечением соответствующих специалистов.  
10. Настоящий договор вступает в силу с момента его регистрации в реестре согласования залоговых сделок Комитета по управлению имуществом, прекращается ( с исполнением обеспеченного залогом обязательства.  
11. Залогодатель обязан:  
в 10-дневный срок с момента регистрации настоящего договора внести в книгу записи залогов запись о залоге указанного в договоре имущества и представить свидетельство о регистрации залога в комитет по управлению имуществом.  
12. Все изменения и дополнения к настоящему договору действительны только при условии их оформления в письменном виде уполномоченными представителями сторон. При этом в необходимых случаях должно быть получено согласно соответствующего Комитета по управлению имуществом.  
13. Настоящий договор составлен в 4 экземплярах, из которых первый и третий хранятся у Залогодержателя, второй экземпляр выдается Залогодателю четвертый  у Комитета по управлению имуществом.  
14. Юридические адреса сторон:  
Залогодатель_________________________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
Залогодержатель_______________________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
 
 
Залогодатель                                   Залогодержатель  
___________________________ ____________________________  
(подпись)                                         (подпись)  
 
М.П. М.П.  
 
Согласовано:  
Председатель (Заместитель)  
Комитета по управлению  
имуществом ____________________  
(подпись)  
 
М.П.  _____ ____________200___г. 
 

Договор поручительства N _________

___________ "______" 200_ г.

 
 
Коммерческий банк ________, именуемый  в дальнейшем Кредитор, в лице (должность, Ф.И.О.), действующего на основании Устава и _____ (полное наименование юридического лица), именуемый в дальнейшем Поручитель, в лице (должность Ф.И.О), действующего на основании Устава, заключили настоящий Договор о нижеследующем:  
1. Данный договор является неотъемлемой частью кредитного договора N _______ от "__"_____200_ г. по которому Кредитор предоставил Заемщику (он же Должник) кредит в сумме (руб.) _______ (цифрами и прописью, далее "ц-п") до "_____"____200_ г.  
2. Поручитель обязуется перед Кредитором нести (солидарную или субсидиарную) ответственность за исполнение Заемщиком своих обязательств по вышеуказанному кредитному договору и возместить Кредитору в случае несвоевременного исполнения Заемщиком своих обязательств (вариантов):  
полученную сумму кредита (руб.) __________ (ц-п);  
проценты за пользование кредитом в сумме (руб.) __________ (ц-п) или без указания суммы;  
неустойку (штраф, пеня - за что, сколько % в сумме (руб.) __________ (ц-п);  
убытки Кредитора;  
ответственность Поручителя ограничивается суммой выданного кредита и процентов по нему;  
ответственность Поручителя ограничивается предельной суммой (руб.) __________ (ц-п).  
3. Обязательства, предусмотренные п. 2 данного договора, должны быть исполнены Поручителем в течение - дней со дня получения извещения от Кредитора о нарушении Заемщиком взятых на себя обязательств по возврату кредита.  
4. Поручитель, не выполнивший в срок требования п. 3 договора, обязан выплатить Кредитору неустойку в размере ______ % от суммы, подлежащей возмещению за каждый день просрочки.  
5. При изменении условий кредитного договора в части уменьшения платы за кредит соответственно уменьшается размер требований, предъявляемых к Поручителю в случае неисполнение Заемщиком своих обязательств.  
6. Кредитор, получивший удовлетворение полностью или в части своих требований от Заемщика обязан немедленно известить об этом Поручителя.  
7. Если Заемщик исполнит обязательства, обеспеченные поручительством и Поручитель независимо от Заемщика исполнит обязательство, то в соответствии со ст. 366 ГК РФ Поручитель вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное.  
8. (Вариант при субсидиарной ответственности). Если Кредитор предъявит иск к Поручителю последний обязан привлечь Заемщика к участию на своей стороне в качестве третьего лица без самостоятельных требований.  
9. К Поручителю исполнившему обязательства за Заемщика, переходят все права Кредитора, Последний в этом случае обязан передать Поручителю все документы, удостоверяющие требования к Заемщику, и права, обеспечивающие эти требования, а также подтверждение, что Заемщик (Должник) письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав Кредитора к Поручителю.  
10. Споры сторон рассматриваются в арбитражном суде г. ________.  
11. Данный договор вступает в силу со дня зачисления перечисленных Кредитором средств на расчетный счет Заемщика.  
12. Действие данного договора прекращается (варианты):  
с прекращением обеспеченного поручительством кредитного договора;  
в случае изменения условий кредитного договора, влекущих увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для Поручителя, без его согласия;  
если Поручитель не даст согласия Кредитору отвечать за нового Должника в случае перевода долга;  
если Кредитор откажется принять надлежащее исполнение, предложенное Заемщиком или Поручителем;  
по истечении указанного срока в договоре поручительства, на который оно дано;  
если срок не установлен и если Кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством кредитного договора не предъявит иска к Поручителю;  
если срок исполнения основного обязательства не указан, не может быть определен моментом востребования и если Кредитор не предъявит иска к Поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.  
 
Юридические адреса и реквизиты сторон:  
 
Кредитор               Поручитель  
__________          __________  
М.П.                        М.П.  
 

    Наше  предприятие МУП”Гортеплоэнерго” сотрудничает с коммерческим банком “Сибирское Общество Взаимного Кредита”.  Все сотрудники предприятия имеют свой расчетный счет в банке, а также работники , работающие более 1 года, имеют возможность получить овердрафт- это оплата счетов, чеков клиента сверх остатка на текущем счете или в отсутствие такового. Клиент имеет предельный лимит по овердрафту, в пределах которого он может использовать любую сумму. Также банк выделяет ссуду предприятию на погашение кредиторской задолжности  и пополнение оборотных средств. Пример кредитного договора с банком приведен в приложении 1.  
 

                          2.2 Кредитоспособность  заемщика 

    Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому  банк в первую очередь обращает внимание на кредитоспособность заемщика.

    Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Способность заемщика своевременно возвращать кредит оценивается путем анализа баланса предприятия на ликвидность, эффективного использования кредита и оборотных средств, уровня рентабельности, а готовность определяется посредством изучения дееспособности заемщика, перспектив его развития, деловых качеств руководителей предприятий. Банк так же должен определить степень риска, которую он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.

    Таким образом, первым источником информации для оценки кредитоспособности хозяйственных организаций должен служить их баланс с объяснительной запиской к нему. Анализ баланса позволяет определить, какими средствами располагает предприятие, и какой по величине кредит эти средства обеспечивают.

    При работе с активом баланса необходимо обратить внимание на следующее: в случае оформления залога основных средств (здания, оборудование и др.), производственных запасов, готовой продукции, товаров, прочих запасов и затрат право собственности залогодателя на указанные ценности должно подтверждаться включением их стоимости в состав соответствующих балансовых статей.

    Остаток средств на расчетном счете должен соответствовать данным банковской выписки на отчетную дату.