Кредитные отношения предприятия и банка

1. Заявление-ходатайство  на выдачу ссуды (в нем указываются  сумма, цель и срок испрашиваемого  кредита).  
2. Технико-экономическое обоснование потребности в кредите (позволяет судить об эффективности ссуды, реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, сроках возврата кредита).  
3. Копии контрактов или иных документов, подтверждающих цель кредита в соответствии с технико-экономическим обоснованием и возможности его погашения.  
4. Балансы: годовой и на последнюю отчетную дату (они используются для определения платеже- и кредитоспособности клиента).  
5. Проект кредитного договора (по принятой в данном банке форме).  
6. Договор залога или договор гарантии, или договор страхования ответственности заемщиков на случай непогашения кредита. В зависимости от выбранной по согласованию с банком формы обеспечения возвратности кредита они прилагаются к кредитному договору.  
7. Срочное обязательство-поручение на погашение кредита в соответствии с установленными сроками.  
8. Справка о полученных заемных средствах в других банках (указываются банк-кредитор, сумма взятого кредита, форма его обеспечения и срок погашения).

    Все предъявленные клиентом банку документы на получение ссуды тщательно изучаются банком и анализируются. В процессе их анализа банком оцениваются статус заемщика, его финансовое положение и кредитоспособность, объект кредитования, конечный экономический или социальный эффект от кредитования объекта, статус и платежеспособность организации-гаранта, возможность возврата ссуды в срок и уплаты процентов по ней.

    При положительном решении вопроса  о выдаче кредита результатом  всей проведенной работы является заключение специалиста банка на выдачу кредита, на основании которого ссуда выдается с простого ссудного счета и зачисляется на расчетный счет предприятия-заемщика или направляется непосредственно на оплату предъявленных к счету расчетно-денежных документов.

    Если  впоследствии окажется, что размер разрешенного кредита не соответствует потребности клиента и его кредитоспособности, то ему может быть открыт дополнительный кредит в том же порядке, что и первоначальный.

    При ухудшении хозяйственно-финансового  положения клиента банк может пересмотреть размеры действующего кредита, уменьшив его, или даже совсем закрыть, т.е. предъявить к досрочному взысканию. Погашение кредита осуществляется на основании срочного обязательства-поручения клиента с его расчетного счета.

    Как правило, предприятие пользуется кредитом, предоставляемым банком, в котором открыт его расчетный счет. Но оно вправе получить кредит и в другом банке. В этом случае предприятие должно представить в другое учреждение банка избранное им для получения ссуды в письменном виде кредитную заявку следующего содержания:

• полное и сокращенное наименование предприятия-заемщика с указанием формы собственности, способа формирования капитала, состава структурных подразделений и филиалов;  
  - юридический адрес предприятия;  
  - наименование учреждения банка, где открыт расчетный счет;  
  - наименование учредителей;  
  - кем и когда зарегистрировано предприятие;  
  - основные виды деятельности;  
  - бизнес-план (или протокол намерений);  
  - размер уставного капитала, в том числе оплаченного;  
  - балансовая стоимость имущества, находящегося в собственности предприятия, в том числе основные и оборотные фонды, из них заложены или застрахованы;  
  - цель и сумма испрашиваемого кредита;  
  - желательные условия получения кредита (срок, процентная ставка, порядок погашения: разовый, поэтапный, предполагаемые виды обеспечения);  
  - фамилии руководителей предприятия и экономических служб, имеющих право подписи на банковских документах.

    Одновременно  с кредитной заявкой предприятие-заемщик  должно представить в банк свой устав и баланс, нотариально заверенные, а также другую статотчетность, позволяющие вместе с балансом судить о его платежеспособности и доходности, копии учредительного договора, свидетельства о регистрации, карточку с образцами подписей первых лиц и печати предприятия.

    При наличии в банке свободных  ресурсов и положительных результатов  анализа представленной документации на получение кредита клиенту  предлагается оформить кредитный договор.  
Ссуда выдается с простого ссудного счета и платежным поручением перечисляется на расчетный счет заемщика, открытый в другом учреждении банка. Заемщик должен позаботиться о своевременном погашении кредита путем перечисления средств в банк-кредитор со своего расчетного счета. Если к установленному сроку деньги в погашение ссуды не поступят, то банк-кредитор сумму ссуды переносит на счет просроченных ссуд со взысканием повышенных процентов. Одновременно банк выставляет требование-поручение к расчетному счету заемщика в банк, где он открыт.

    Заемщики (юридические лица, не выполняющие  своих обязательств по своевременному возврату банковских ссуд) могут быть признаны в порядке, установленном Законом РФ «О несостоятельности (банкротстве) предприятий», неплатежеспособными (банкротами).

    В частности, в зависимости от состояния  должника банк-кредитор вправе ходатайствовать  перед арбитражным судом либо о назначении внешнего управления имуществом должника, либо о его санации, либо о применении к должнику ликвидационных процедур.

    Сфера применения кредитного договора ограничена. Согласно пункту 1 статьи 819 ч.2 [8], во-первых, кредиторами по такому договору могут выступать только банки и другие кредитные организации и, во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство. К договорам, содержащим обязанность предоставить в кредит вещи иные, чем деньги, применяются специальные правила о товарном кредите, имеющем свои особенности, в том числе специальную область применения.

    Отличаясь от займа как договор, обязывающий  кредитора предоставить деньги взаймы, кредитный договор, вместе с тем, включает типичные для любого заемного обязательства условия.  
После того, как деньги по кредитному договору получены заемщиком, на него возлагаются обязанности возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок, сроки и другие условия исполнения таких обязанностей урегулированы правилами о займе. Исходя из этого определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (п. 2 ст. 819 [8]). К обязанностям заемщика по кредитному договору подлежат применению, в частности, следующие правила о займе [8]:

о процентах по договору займа (пп. 1 и 2 ст. 809);  
об обязанностях заемщика возвратить сумму займа (ст. 810);  
о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811);  
о последствиях утраты обеспечения возврата суммы займа (ст.813);  
о целевых займах (ст. 814).

    Для характеристики кредитного договора существенным является вопрос о том, насколько  юридически связаны, с одной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит, а с другой стороны, заемщик своим обязательством принять предоставленное кредитором. Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед дожником ответственность, установленную законом и договором. Отказ кредитора от исполнения этом обязанности допускается, однако, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст.821[8]).  
      К таким обстоятельствам можно отнести, например, наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежного баланса (неплатежеспособность). Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика является и нарушение последним предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (п. 3 ст. 821[8] ).

    В отличие от кредитора заемщик  менее жестко связан своими обязанностями, возникающими из кредитного договора, до получения суммы займа. По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита (п. 2 ст.821[8]). Из этого правила законом, иными правовыми актами или

договором могут  быть сделаны исключения.

    В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки и другие кредиторы по кредитному договору принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

    Таким образом, в кредитном договоре определяются права и обязанности банка и конкретного ссудозаемщика с учетом характера предоставляемого кредита и финансово-хозяйственного положения предприятия, экономическая ответственность сторон за нарушение

принятых обязательств.  Ниже приведены примерные варианты кредитных договоров, а так же договор поручительства и залога. 

Вариант типового кредитного договора

 
 
_________________ "___"_________20__ г.  
 
__________ банк, действующий на основании лицензии на осуществление банковских операций №___, именуемый в дальнейшем "Кредитор" в лице __________, действующего на основании доверенности №___, Устава Банка, с одной стороны и ________, именуемый в дальнейшем "Заемщик", в лице ___________, действующего на основании Устава, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:  
 
1. Предмет договора  
1.1. Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме _______ (цифрами и прописью) на срок _________ до ____________ со взиманием _____% годовых.  
1.2. Погашение кредита осуществляется с расчетно-текущего  
счета________________  
 
2. Объектом кредитования по настоящему договору  
является__________________  
 
3. Порядок расчетов  
3.1. Заемщик производит возврат ссуды в срок, обусловленный срочным обязательством, своим платежным поручением.  
3.2. Проценты по выданной ссуде начисляются ежеквартально и на дату возврата ссуды. Расчет процентов производится за полный предыдущий квартал, сумма процентов перечисляется Кредитору платежными поручениями Заемщика до 10 числа или в следующий за ним рабочий день каждого квартала, за который производится начисление.  
3.3. Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты списания средств со счета Кредитора и заканчивается датой зачисления их на счет Кредитора. Документальным основанием для расчета процентов служат выписки из лицевого счета Кредитора.  
3.4. С просроченной задолженности и суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом взимается повышенная процентная ставка 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.  
4. Обязательства Кредитора  
4.1. Кредитор обязуется произвести своевременное перечисление ссуды в срок, указанный Заемщиком.  
5. Обязательства Заемщика  
5.1. Для получения ссуды Заемщик предоставляет Кредитору:  
заявление на кредит с указанием цели его использования;  
срочное обязательство на дату возврата кредита;  
гарантии платежеспособности.  
5.2. Заемщик обязуется своевременно возвратить ссуду и проценты по ней и в соответствии с действующим законодательством отвечает по своим обязательствам принадлежащими ему финансовыми и материальными ресурсами.  
5.3. При досрочном возврате ссуды Заемщик обязан предупредить Кредитора о своем намерении за 5 дней.  
6. Прочие условия  
6.1. Договор вступает в силу с даты списания средств по ссуде со счета Кредитора и заканчивает свое действие после полного погашения Заемщиком ссуды, перечисления процентов по ней и выполнения Заемщиком других условий договора.  
6.2. Кредитор вправе востребовать с Заемщика ссуду и проценты по ней досрочно в случае задержки перечисления процентов или нарушения любого из условий договора.  
6.3. В случае принятия Центробанком России мер по стабилизации денежного обращения Кредитор оставляет за собой право произвести изменение процентной ставки по настоящему договору, но не ранее, чем через три месяца после перечисления кредита Заемщику.

6.4. Все изменения и дополнения по настоящему договору действительны лишь в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами.  
6.5. Если одна из сторон изменит свой адрес, то она обязана своевременно информировать об этом другую сторону.  
6.6. Все споры, возникающие в процессе исполнения настоящего договора, будут в предварительном порядке рассматриваться сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения.  
6.7. При недостижении договоренности спор передается на рассмотрение в арбитражный суд в соответствии с действующим законодательством.  
7. Юридические адреса и реквизиты сторон:  
Кредитор:_________________  
Заемщик:______________  
Настоящий договор составлен в 4-х экземплярах: первый и четвертый хранятся у Кредитора, второй у Заемщика, третий находится в учреждении Банка по месту открытия расчетного счета Заемщика.  
 
Кредитор  Заемщик  
_________ ___________  
 
М.П. М.П.

Краткосрочный кредитный договор 

 
 
_____________________ "_____"_____________20___г.  
 
Коммерческий банк "________________", именуемый в дальнейшем "Кредитор", в лице _______________________________, действующего на основании Устава Банка, с одной стороны, и ____________________________, именуемый в дальнейшем "Клиент", в лице __________________________, действующего на основании ___________________________________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

I. Предмет  договора 

 
 
1. Кредитор предоставляет Клиенту  краткосрочный кредит в сумме______________________________________________________________________

(прописью  и цифрами) 

 
2. Объектами кредитования являются ________________________________.  
3. Цель кредитования состоит в финансировании затрат Клиента, указанных в п.2 настоящего договора.  
4. Для учета полученного Клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет Nо. ____________________________________________.  
5. Клиент обязуется принять сумму, указанную в п.1 настоящего договора.  
6. В процессе пользования кредитом Клиент обязуется соблюдать принципы кредитования: срочности, возвратности, целевого характера, платности, обеспеченности.

II. Срок договора 

 
 
7. Срок действия договора составляет  с ______ по _________.  
8. Кредитор обязуется предоставить кредит в следующие сроки:

         Сумма (прописью и цифрами)  

         Дата выдачи кредита