Кредитные отношения предприятия и банка

    Операции  центробанка на открытом рынке оказывают  прямое воздействие на объём свободных ресурсов, имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либо сокращение, либо расширение кредитных вложений в экономику, одновременно влияя на ликвидность банков (соответственно уменьшая или увеличивая её). Это воздействие осуществляется посредством изменения ЦБ РФ цены покупки у коммерческих банков или продажи им ценных бумаг.

    При жесткой рестрикционной политике, направленной на отток кредитных ресурсов с  денежного рынка, Банк России уменьшает  цену покупки, тем самым увеличивая или уменьшая её отклонение от рыночного курса.

    Операции  на открытом рынке различаются в  зависимости от:

    условий сделки: купля-продажа за наличные или  купля на срок с обязательной обратной продажей - обратные операции;

    объектов  сделок: операции с государственными или частными бумагами;

    срочности сделки: краткосрочные (до 3 мес.), долгосрочные (до 1 года и более) операции с ценными  бумагами;

    сферы проведения операций: только на банковском  секторе рынка ценных бумаг или  и на небанковском секторе рынка;

    способа установления ставок: определяемых или  центральным банком или рынком.

   При проведении денежно-кредитной политики Банк России имеет право осуществлять следующие операции с российскими  и  иностранными  кредитными  организациями:

           1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

    2) покупать и продавать государственные  ценные бумаги на открытом рынке;

    3) покупать и продавать облигации,  эмитированные Банком России, и  депозитные сертификаты;

    4) покупать и продавать иностранную  валюту, а также платежные документы  и обязательства, номинированные  в иностранной валюте, выставленные  российскими и иностранными кредитными организациями;

    5) покупать, хранить, продавать драгоценные  металлы и иные виды валютных  ценностей;

    6) проводить расчетные, кассовые  и депозитные операции, принимать  на хранение и в управление  ценные бумаги и другие активы;

    7) выдавать поручительства и банковские гарантии;

    8) осуществлять операции с финансовыми  инструментами, используемыми для  управления финансовыми рисками;

    9) открывать счета в российских  и иностранных кредитных организациях  на территории Российской Федерации  и территориях иностранных государств;

    10) выставлять чеки и векселя  в любой валюте;

     11) осуществлять другие банковские операции от  своего  имени,  если это не запрещено законом.

   Обеспечением  для кредитов Банка России могут  выступать:

     золото и другие драгоценные металлы в различной форме;

     иностранная валюта;

     векселя в российской и иностранной  валюте со  сроками  погашения   до шести месяцев;

     государственные ценные бумаги.

    Банк  России является так же органом банковского регулирования  и надзора за деятельностью кредитных организаций.

    Регулирование кредитных организаций - это система  мер, посредством которых государство  через ЦБ обеспечивает стабильное и  безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие  процессы в банковском секторе.

    Контроль  за деятельностью банков  проводится с целью  обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает  целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим  законодательством.

    Главная цель  банковского  регулирования  и  надзора  -  поддержание стабильности  банковской   системы,   защита   интересов   вкладчиков   и кредиторов.  Банк  России  не  вмешивается  в  оперативную   деятельность кредитных   организаций,   за   исключением   случаев,    предусмотренных федеральными законами.

    При осуществлении функции надзора  и контроля за деятельностью коммерческих банков Банк России:

   -  устанавливает   обязательные  для  кредитных  организаций   правила    проведения    банковских    операций,    ведения бухгалтерского  учета,  составления  и  представления   бухгалтерской   и статистической отчетности.

    - регистрирует  кредитные  организации  в   Книге государственной  регистрации   кредитных  организаций,  выдает   кредитным организациям лицензии  на осуществление банковских операций и отзывает их.

     В целях обеспечения  устойчивости  кредитных  организаций Банк  России может устанавливать им  обязательные нормативы:

       1) минимальный размер уставного  капитала для создаваемых кредитных  организаций, размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов, получения небанковской кредитной организацией статуса банка, а также получения кредитной организацией статуса дочернего банка иностранного банка;

    2) предельный размер имущественных  (неденежных) вкладов в уставный  капитал кредитной организации;

    3) максимальный размер риска на  одного заемщика или группу  связанных заемщиков;

    4) максимальный размер крупных  кредитных рисков;

    5) нормативы ликвидности кредитной  организации;

    6) нормативы достаточности собственных  средств (капитала);

    7) размеры валютного, процентного  и иных финансовых рисков;

    8) минимальный размер резервов, создаваемых под риски;

    9) нормативы использования собственных  средств (капитала) кредитной организации  для приобретения акций (долей)  других юридических лиц;

    10) максимальный размер кредитов, банковских  гарантий и поручительств, предоставленных  кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам). 

   Для осуществления своих  функций  в  области  банковского надзора  и  регулирования  ЦБ  проводит   проверки   кредитных организаций  и их филиалов,  направляет  им  обязательные  для  исполнения предписания об  устранении  выявленных  в  их  деятельности  нарушений  и применяет  предусмотренные законом  санкции   по отношению к нарушителям.

   В случае  нарушения  кредитной  организацией  федеральных законов, нормативных актов и предписаний  Банка  России,  непредставления информации, представления  неполной  или  недостоверной  информации ЦБ имеет  право  требовать  от  кредитной   организации   устранения выявленных  нарушений,  взыскивать  штраф  в  размере  до  одной  десятой процента от  размера минимального уставного капитала  либо  ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

     В случае невыполнения в установленный   срок предписаний об устранении  нарушений,  а  также  в   случае,  если  эти  нарушения   или совершаемые  кредитной организацией  операции  создали реальную  угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

     1) взыскать с кредитной организации  штраф до 1 процента  от  размера  оплаченного уставного капитала, но не более 1  процента  от  минимального размера уставного капитала;

     2) потребовать от кредитной организации:

     а) осуществления мероприятий  по финансовому  оздоровлению  кредитной организации, в том  числе изменения структуры активов;

     б) замены руководителей кредитной  организации;

     в) реорганизации кредитной организации;

     3) изменить для кредитной организации  обязательные нормативы на срок  до шести месяцев;

     4) ввести запрет на осуществление  кредитной  организацией  отдельных  банковских операций,  предусмотренных  выданной  лицензией,  на  срок  до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

     5)  назначить  временную   администрацию  по   управлению   кредитной организацией на срок  до 6 месяцев;

     6) отозвать лицензию на осуществление  банковских операций в порядке, предусмотренном федеральными законами. 

                                2 Практическая часть

          

         2.1 Процедура получения  кредита в банке 

    Выдача  ссуды банком представляет собой  сложную многоступенчатую процедуру. Во всем мире  в последние годы резко ужесточился подход к кредитованию, что связано с большим риском невозврата или задержки  с погашением банковских кредитов, чреватыми рисками банкротств для самих банков.

    В настоящее время кредитные отношения  банка с предприятием оформляются договором.

    Статья 820 [8] придает особое значение требованиям к форме кредитного договора. Он должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность этого договора.

    Содержание  кредитного договора определяется сторонами самостоятельно. В качестве необходимых условий в нем должны предусматриваться:

цель кредитования;  
размер кредита;  
сроки и другие условия выдачи и погашения ссуд;  
способы обеспечения кредитного обязательства;  
процентные ставки за кредит;  
ответственность сторон;  
перечень расчетов и сведений, необходимых для кредитования;  
сроки их представления.

      
      Субъектами кредитных отношений могут быть предприятия (независимо от форм собственности), являющиеся юридическими лицами, с одной стороны, и коммерческие банки, с другой. Важным условием для заключения такого договора является представление в банк документа налогового органа о том, что он имеет заявление предприятия о желании получить ссуду у данного банка.

    Заключение  кредитных договоров происходит в несколько этапов:  
1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).  
2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса).

    На этом этапе банки определяют:  
а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами;  
б) свои возможности предоставить кредит предприятию в требуемой им сумме исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР и т.д. 
3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение юристов.  
4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа.

    За  подписанием кредитного договора следует  предоставление предприятию кредита  в установленные сроки и в  объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий  кредитного договора, но главным образом  за своевременным возвратом выданного кредита.

      Для получения кредита предприятие  должно представить в обслуживающее  его учреждение банка следующие  документы: