Анализ осуществления депозитных операций банка ОАО "УРАЛСИБ"

      Проведенный в данном разделе структурный анализ показал, что:

      - в структуре активных операций банка наибольший удельный вес имеет чистая ссудная задолженность (в 2010 году – 70,19 %). Сумма кредиторской задолженности за период с 2008 по 2010 годы увеличилась на 860,9 млн. руб. или на 38,6 %. Средства в кредитных организациях составляют небольшую долю в общей структуре активов и в 2010 году составила менее 1 % (0,005 %);

      - собственные средства банка более чем на 58 % сформированы за счет фондов и неиспользованной прибыли прошлых лет (непогашенные убытки прошлых лет). В период с 2008 по 2010 годы они увеличились на 42,23 % и достигли в 2010 году 425,25 млн. руб. Это свидетельствует о качественной работе банка по наращиванию собственного капитала интенсивным путем;

      - в структуре привлеченных средств банка наибольший удельный вес занимают средства клиентов (в 2010 году – 94,12 %). А именно вклады физических лиц в 2010 году по сравнению с 2008 увеличились на 977 476 тыс. руб. или на 47 %;

      - рентабельность активов (ROAA) за анализируемый период увеличилась на 0,59%. Данный показатель характеризует рентабельность активных операций и оценивает величину прибыли на 1 руб. активов. То есть 55,7 тыс. руб. прибыли приходится на 1 млн. руб. активов;

      - рентабельность капитала (ROAE) по сравнению с предыдущим годом возросла на 3,87 % и составила в 2010 году 33,87 %. На ее увеличение повлиял как рост рентабельности собственных средств (на 3,87 %), так и рост рентабельности привлеченных средств (на 0,59 %);

      - банк уверенно наращивает депозитный  портфель. В 2009 году остатки на  счетах физических лиц составили  2654600,00 тыс. руб. По сравнению  с 2008 годом увеличились на 563846,00 тыс. руб. (27%). В 2010 г. произошло увеличение на 413630,00 тыс. руб. (15,6%) по сравнению с 2009 годом;

      - значительную часть в депозитном портфеле занимают следующие виды вкладов: «Стабильный» и «Доступный». Доля средств на этих счетах составляет 59,8% общего объема вкладов. Это можно объяснить тем, что по этим вкладам установлена достаточно высокая процентная ставка и предложены выгодные условия;

      - среди вкладов в иностранной валюте значительная доля приходится на вклад «Мультивалютный» (52,5%). Предпочтение населением этого вклада обусловлено, прежде всего, высоким процентом – 9% годовых, а также возможностью досрочного снятия до половины суммы первоначального взноса без потери процентов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      3   РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО ПОВЫШЕНИЮ ЭФФЕКТИВНОСТИ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ ОАО «УРАЛСИБ»

      3.1 Направления деятельности ОАО «УРАЛСИБ» в области привлечения ресурсов

 

      Цель  деятельности ОАО «УРАЛСИБ» − оказывать на коммерческой основе полный комплекс банковских услуг клиентам (физическим и юридическим лицам) на уровне международных стандартов, обеспечивать кредитование целевых государственных программ для развития приоритетных отраслей экономики, привлекать дополнительные финансовые ресурсы для инвестиций в социальную сферу и экономику страны при допустимых уровнях рыночных рисков, гарантирующих защиту вкладов населения и средств на счетах юридических лиц от угрозы банкротства банка.

      Стратегическая  цель банка - поддержание финансовой устойчивости банка, сохранение лидирующих рыночных позиций банка и его конкурентоспособности путем выбора оптимальной стратегии продаж банковского продукта, повышения уровня качества обслуживания клиентов, совершенствования банковских информационных технологий, обеспечения роста объемов продажи банковских услуг, повышения рентабельности деятельности банка.

     Основные  задачи ОАО «УРАЛСИБ»:

     - укрепление финансовой устойчивости банка, наращивание собственного капитала и уставного фонда;

     - наращивание ресурсного потенциала банка, оптимизация активов и пассивов по срокам, целям и стоимости;

     - улучшение качества кредитного портфеля;

     - развитие розничного бизнеса;

     - развитие корпоративного бизнеса;

     - развитие международного сотрудничества;

     - развитие системы управления  банковскими рисками,

     - унификация и оптимизация бухгалтерского учета;

     - совершенствование и развитие информационных технологий;

     - совершенствование кадровой политики банка;

     - совершенствование организационной  структуры и региональной сети;

     - развитие материально-технической базы.

      Для успешного поступательного движения вперед, формирования прочных основ, обеспечивающих устойчивой рост и развитие банка как крупнейшего универсального учреждения страны, работники банка должны активно работать над повышением качества традиционных услуг, освоением и внедрением новых перспективных технологий и финансовых инструментов в целях полного удовлетворения потребностей своих клиентов. Клиенты — это основа любого бизнеса. И если клиенты не будут удовлетворены, то банк их потеряет, как только на рынке появятся конкуренты. В период бурного развития технологий и нарастающей конкуренции клиенты становятся основным активом финансовой организации, поэтому стратегия борьбы за них должна быть подчинена одной цели — максимальному удовлетворению потребностей клиентов.

     Политика  ОАО «УРАЛСИБ» в области привлечения ресурсов будет направлена на наращивание ресурсной базы на основе улучшения качества банковских услуг, при этом особое внимание будет уделено оптимизации структуры пассивов, сохранению лидирующего положения банка на рынке привлечения средств физических лиц, что создаст условия для обеспечения наращивания активных операций и в первую очередь инвестиционного характера.

     Депозитная  политика, проводимая банком, и в  дальнейшем будет формироваться исходя из политики, проводимой Центральным банком РФ, в отношении ставки рефинансирования, как одного из инструментов сдерживания инфляции и стабильности курса рубля, а также в соответствии с проводимой политикой дедолларизации экономики и создания условий более высокой привлекательности хранения средств населением в рублях относительно валютных сбережений.

     Ориентация  депозитной политики банка на обеспечение  более высокой привлекательности сбережений в рублях относительно валютных сбережений позволит расширить использование национальной валюты в экономике страны путем трансформации сбережений в инвестиции. Банк ставит перед собой задачу способствовать выполнению намеченных целей путем предоставления более привлекательных условий населению по депозитам в рублях. При этом будет учитываться необходимость соблюдения баланса интересов банка и вкладчиков, а также необходимость повышения рентабельности деятельности банка. Основным принципом политики банка по привлечению средств физических лиц останется защита сбережений от инфляционных процессов, в рамках которой будет обеспечиваться положительный уровень реальных доходов по вкладам.

      Политика  банка в сфере обслуживания юридических  лиц будет строиться на принципах  установления партнерских отношений  в расчете на долгосрочное сотрудничество и предполагает обеспечение комплексного и качественного обслуживания корпоративных клиентов, с созданием максимально благоприятных условий для клиентов, защиты их интересов.

     Совершенствование процесса банковского обслуживания подразумевает и расширение круга клиентуры, что включает в себя:

     - привлечение на обслуживание  перспективных хозяйствующих субъектов  с кредитоемкой и ресурсоемкой  базой, а также индивидуальных  предпринимателей;

     - внедрение новых и совершенствование  уже используемых в учреждениях банка услуг, обеспечивающих наращивание ресурсной базы;

     - перевод на полное расчетно-кассовое  обслуживание потенциальных клиентов, частично потребляющих услуги банка;

     - привлечение клиентов на обслуживание  по инкассации торговой выручки, предоставление услуг по перевозке ценностей, доставке заработной платы субъектам хозяйствования;

     - выплата заработной платы путем  использования пластиковых карточек.

     Банку также предстоит:

     - проводить работу по определению круга потенциальных клиентов на основе анализа их деловой активности и перспектив развития, привлечению на обслуживание в банк

     - обеспечить проведение комплекса  организационно-рекламных мер, направленных на привлечение целевых депозитов, внедрение новых финансовых продуктов типа «депозит – кредит – финансовые услуги» и других продуктов и услуг.

     В соответствии со стратегией развития взаимоотношений с корпоративными клиентами планируется продолжить работу по организации системы обслуживания корпоративных клиентов в системе ОАО «УРАЛСИБ», в том числе:

     - создать систему обслуживания  корпоративных клиентов в структуре  ОАО «УРАЛСИБ», с четким определением и разграничением обязанностей должностных лиц;

     - с целью организации корпоративной культуры обслуживания создать для корпоративных клиентов операционные залы, общение в которых с клиентом происходит «в располагающей обстановке» в специальных клиентских комнатах (за столом, а не через стеклянное окошко), проводить презентации в операционных залах филиалов.

      Для увеличения темпов прироста вкладов населения банку рекомендуется рассмотреть целесообразность разработки планов вовлечения средств населения в инвестиционный процесс, предусматривающий конкретные программы их привлечения с использованием разнообразных видов вкладов: конверсионных, целевых (на отдых, обучение), пенсионных, премиальных, инвестиционных, накопительных с автоматическим перечислением части заработной платы, накопительных для несовершеннолетних и иных.

     В рамках осуществления депозитной политики банк должен проводить различные рекламные мероприятия, а также разработать целый спектр дополнительных услуг, оказываемых вкладчикам по различным видам вкладов (осуществление платежей за коммунальные и другие услуги путем списания средств с вкладов, зачисление заработной платы во вклад).

     Проведение  научно обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование  действующей системы вкладов  как форм аккумуляции денежных средств, но и создание специальной системы экономических стимулов. С одной стороны, эти стимулы должны побуждать предприятия, организации и население хранить свои текущие денежные доходы и накопления на тех или иных депозитных счетах, а с другой, - заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных форм депозитных счетов. Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам.

      Одним из главных механизмов регулирования  ситуации по привлечению денежных сбережений в банковскую систему является процентная политика.

     При разработке комплексного подхода к проблемам процентной политики в области депозитных операций следует учитывать, во-первых, объективность условий установления процентов по всем видам вкладов, экономическую обоснованность соответствующих процентных ставок, а во-вторых, необходимость обеспечения их увязки с процентными ставками по активным банковским операциям. Построение эффективной процентной политики любого банка должно исходить из необходимости достижения оптимального привлечения свободных денежных средств на счета в банки, получение всеми подразделениями банка прибыли, а также обеспечение гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков.

      Между сроком привлечения ресурсов и уровнем  процентных ставок, а также между  размером привлечения ресурсов банков существует прямая зависимость. Дифференциация процентных ставок может осуществляться и по группам вкладчиков с целью повышения социальной защищенности малоимущих слоев населения.

     Процесс оптимизации механизма привлечения  средств физических лиц коммерческими  банками можно представить следующим образом. Цель - это наиболее полная мобилизация сбережений населения за счет формирования оптимальной стратегии привлечения ресурсов и создания новых, привлекательных для населения финансовых инструментов.

     Рекомендуется предоставить населению возможность размещать денежные средства в значительно большее число вкладов. Чтобы повысить заинтересованность людей и удовлетворить их спрос того количества видов вкладов, которые предлагает банк, явно недостаточно. Другие банки из дальнего и ближнего зарубежья в своем арсенале имеют по несколько десятков видов вкладов.