Анализ осуществления депозитных операций банка ОАО "УРАЛСИБ"

     Большое значение имеет оценка мотивации  клиентов при выборе банка. Некоторые  банки в целях определения мотивов, побуждающих клиентов открывать счета, проводят анкетирование на этапе открытия и закрытия счета. Как показывают исследования, для корпоративных клиентов важным является имидж банка, предоставление полного комплекса услуг, открытость банка для общения с клиентом, высокая скорость проведения платежей и т.п. Немаловажную роль играют рекомендации других клиентов. Основной причиной закрытия счета является предложение банками-конкурентами более привлекательных условий обслуживания.

     Особую  роль банки отводят регламентированию  своих услуг в целях стимулирования притока средств. Большей частью рекламы банковских услуг основываются на внушении доверия к банку, подчеркивается его надежность, длительность существования, какие-то конкурентные преимущества, место в рейтинге, удобство обслуживания.

     Несомненно, грамотная рекламная политика сегодня необходима банкам и призвана помочь в поиске новых клиентов. Для вкладчиков традиционно было главным наличие имиджа надежного банка. Сегодня, когда государство позаботилось об обеспечении интересов вкладчиков, создав систему гарантирования вкладов, важность надежности банка для вкладчиков, а, следовательно, рискованность вклада, несколько отступила на задний план. Поэтому сегодня для банков является более актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания. Дизайн офисов, отличное обслуживание являются сегодня необходимым атрибутом конкурентоспособности банка. Текущие условия рынка требуют от банка не только качественного оказания услуг, но и заставляют постоянно совершенствовать технологию обслуживания для достижения максимального удобства клиентов.

     В настоящее время во многих странах  очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. В частности, за рубежом  широкое распространение получило банковское обслуживание населения на дому или на рабочем месте – так называемый home banking, он является наиболее перспективной формой предоставления банковских услуг физическим лицам. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.

     Актуально сегодня и формирование комплексных  услуг. В целях достижения большей заинтересованности клиентов в сотрудничестве банки стали изыскивать возможности реализации комплексных услуг, предложения к основной услуге каких-то сопутствующих или дополнительных услуг, так называемое «пакетирование услуг».

     Таким образом, из всего вышесказанного можно  сделать вывод, что банки на современном  этапе, уже осознав важность депозитных операций в своей деятельности и формировании ресурсной базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.

     Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку «УРАЛСИБ» предлагается:

     - постоянно осуществлять поиск  потенциальных партнеров среди  клиентов банка, а также содействовать в установлении деловых связей клиентов банка с предприятиями-партнерами за рубежом;

      - оперативно организовывать встречи  клиентов со специалистами банка  для решения текущих вопросов  банковского обслуживания;

      - увеличить количество сотрудников,  обслуживающих вкладные операции  физических и юридических лиц, либо упростить процедуру оформления вкладных (депозитных операций) путем внедрения более совершенных программных продуктов;

      - проводить широкие открытые  рекламные акции по привлечению  клиентуры;

      - предоставление клиентам-вкладчикам  широкого спектра услуг, в том  числе и небанковского характера;

      - использование высокой процентной  ставки по вкладам инвестиционного  характера с выплатой премии  по окончанию срока вклада;

      - выплаты постоянным клиентам премии «за верность банку»;

      - использование счетов со смешанным характером;

      - изучение объемов динамики структуры сбережений населения, выявление эластичности депозитов населения относительно различных факторов.

      3.3 Мероприятия по повышению эффективности осуществления депозитных операций ОАО «УРАЛСИБ»

      При привлечении денежных средств право  выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

      Вследствие  этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга  вкладчиков. Поэтому банку необходимо разработать грамотную депозитную политику, в основу которой ставится привлечение денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности пассивов с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

      Этого можно достичь с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений, или другим личным и государственным праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным вкладам, а процент устанавливается выше.

      Примером  целевого вклада могут стать так  называемые «новогодние вклады», «рождественские  вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег доследующего нового года.

      Например, предлагается принципиально новый  вид вклада «Свадебный». Цель данного  вклада - привлечение новых вкладчиков и стимулирование долгосрочного хранения средств.

      Его условия:

      - открытие вклада до регистрации  брака совершеннолетнему лицу  при предъявлении паспорта или  вида на жительство;

      - валюта по вкладу - рубли;

      - минимальная сумма вклада - не ограничена;

      - срок привлечение средств: максимальный - до 3 лет, минимальный - день предъявления документа о регистрации брака;

      - процентная ставка - фиксированная, 12% годовых, капитализация дохода, проценты присоединяются к остатку по вкладу;

      - возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

      - расходные операции по вкладу не производятся;

      - возможность открывать вклад на имя другого лица;

      - права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;

      - при хранении средств на вкладе более 2 лет при закрытии вклада и при предъявлении свидетельства о регистрации брака выдается подарок от банка - кредитная пластиковая карточка на окончательную сумму вклада с одновременным оформлением кредитного договора и процентной ставкой, действующей на момент оформления по краткосрочным кредитам на потребительские нужды и минус один процентный пункт.

      Преимущества  данного вида вклада для клиента:

      - фиксированная процентная ставка, которая не зависит от уровня ставки рефинансирования;

      - капитализация дохода;

      - возможность открытия вклада  на другое лицо (к примеру, на  совершеннолетних детей или внуков);

      - возможность пополнять вклад;

      - оформление выгодного кредита при долгосрочном хранении средств.

      Преимущества  данного вида вклада для банка:

      - привлекаются новые вкладчики;

      - накопление ресурсной базы;

      - возможность получить нового клиента для кредитования.

      Главное отличие данного вида вклада от существующих в банке - возможность получения  клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке.

      Вклад «Новогодний». Цель вклада - стимулирование накопления средств. Его условия:

      - открытие вклада совершеннолетнему  лицу при предъявлении паспорта  или вида на жительство;

      - валюта по вкладу - рубли;

      - минимальная сумма вклада - 50 тыс.руб.;

      - срок привлечение средств: до 1 года;

      - процентная ставка - фиксированная, 11,5% годовых;

      - возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения до наступления нового года и после наступления нового года, за исключением 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года;

      - расходные операции по вкладу до закрытия вклада производятся в размере не более 70% от суммы вклада без пересчета процентов. Расходные операции не совершаются в период 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года. При совершении расходных операций в указанный срок, проценты по вкладу пересчитываются по ставке до востребования;

      - при невостребовании вклада (остатка по вкладу) проводится автоматическая пролонгация вклада или части вклада на новый срок на прежних условиях по прежней процентной ставке, независимо от уровня ставки рефинансирования НБ;

      - сумма начисленных процентов зачисляется на отдельный счет и может быть выплачена в любой день до окончания вклада или в день закрытия вклада. На начисленные проценты начисляется процентная ставка по вкладам до востребования;

      - при хранении средств на вкладе больше 11 месяцев без осуществления расходных операций, за исключением снятия процентов, на остаток по вкладу начисляется дополнительный доход в размере 0,5% годовых.

      Преимущества  данного вклада для вкладчиков:

      - фиксированная процентная ставка;

      - возможность пополнения вклада;

      - возможность совершения расходных операций в крупном размере без перерасчета процентов;

      - автоматическая пролонгация вклада;

      - выплата процентов;

      - дополнительный доход при несовершении расходных операций.

      Преимущества  для банка:

      - привлечение новых клиентов;

      - возможность открытия вклада до востребования на начисленные проценты;

      - увеличение ресурсной базы.

      Главное отличие данного вида вклада от существующих в банке - возможность вкладчиком совершать расходные операции в  крупном размере. С этой точки  зрения данный вклад предназначен для  клиентов, которые рассчитывают не только накапливать деньги, но предпочитают пользоваться средствами на вкладе по своему усмотрению.

      Предлагается  вклад «Ко дню рождения». Цель данного вклада - привлечение новых  клиентов и увеличение ресурсной  базы банка.

      Условия по вкладу:

      - открытие вклада любому лицу  при предъявлении паспорта или вида на жительство или свидетельства о рождении, если вклад открывается на имя несовершеннолетнего;

      - возможность открывать вклад на имя другого лица;

      - валюта по вкладу - рубли;

      - минимальная сумма вклада - 25 тыс.руб.;

      - срок привлечение средств: от 6 месяцев до дня наступления Дня рождения вкладчика или лица, на имя которого открыт вклад при предъявлении паспорта или вида на жительство или свидетельства о рождении, если вклад открыт на имя несовершеннолетнего;