Анализ осуществления депозитных операций банка ОАО "УРАЛСИБ"

      - процентная ставка - плавающая, ставка рефинансирования плюс 3 процентных пункта, капитализация процентов;

      -  возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

      - права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;

      - расходные операции по вкладу не производятся;

      - начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу;

      - при невостребовании вклада проводится автоматическая пролонгация вклада на новый срок на прежних условиях по процентной ставке, предусмотренной в договоре.

      Преимущества  данного вклада для вкладчиков:

      - возможность пополнения вклада;

      - автоматическая пролонгация вклада;

      - выплата процентов;

      - возможность открывать вклад на имя несовершеннолетнего.

      Преимущества  для банка:

      - привлечение новых клиентов;

      - накопление ресурсной базы.

      Главное отличие данного вклада от привлекаемых банком - невысокая сумма вклада и выгодная процентная ставка. И для вкладчиков, которые не стремятся хранить деньги в банках длительное время, данный вид вклада является выгодным.

      Сравним процентные расходы по предложенным вкладам при условии одинакового  срока хранения и одинаковой суммы  остатка по вкладу.

      «Свадебный». Остаток по вкладу - 500 000 рублей;

      Процентная  ставка - 12% годовых;

      Срок  нахождения средств во вкладе - 2 месяца.

      Период  начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 360 дней.

      По  условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и на начисленные проценты начисляются проценты (капитализация).

      Проценты за 1-й месяц:

      =5000 руб.

      За 2-й месяц:

      =5050 руб.

      Общая сумма по вкладу составит:

      500000+5000+5050=510050 руб.

      Процентные  расходы составят:

      5000+5050 = 10050 руб.

      «Новогодний». Остаток по вкладу - 500 000 руб.;

      Процентная  ставка - 11,5% годовых;

      Срок  нахождения средств во вкладе - 2 месяца.

      Период  начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 360 дней.

      По  условиям вклада начисленные проценты зачисляются на отдельный счет и на проценты начисляется процентная ставка до востребования.

      Проценты за 1-й месяц:

      =4792 руб.

      За 2-й месяц:

      =4792 руб.

      Общая сумма по вкладу составит: 500000 рублей

      Процентные  расходы составят:

      4792+4792= 9584 руб.

      «Ко дню рождения». Остаток по вкладу - 500 000 руб.;

      Процентная  ставка - 13% годовых;

      Срок  нахождения средств во вкладе - 2 месяца.

      Период  начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 360 дней.

      По  условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и проценты на них не начисляются.

      Проценты за 1-й месяц:

      =5417 руб.

      За 2-й месяц:

      =5417 руб.

      Общая сумма по вкладу составит:

      500000 + 5417+5417 = 510834 руб.

      Процентные  расходы составят:

      5417+5417 = 10834 руб.

      Таким образом, при сравнении процентных расходов по приведенным вкладам можно сделать вывод, что для вкладчика наибольшие проценты составят по вкладу «Ко дню рождения», поскольку данный вклад предусматривает самую высокую процентную ставку.

      Однако  банк тем больше сокращает свои расходы, чем меньшая сумма процентов выплачена вкладчикам. С данной точки зрения для банка более выгодным является вклад «Новогодний» по сравнению с другими предложенными вкладами.

      Поскольку сокращение затрат напрямую влияет на размер прибыли банка, то можно говорить, что на данную сумму сокращенных затрат банк больше получит прибыли.

      Однако, поскольку каждый банк испытывает трудности  в дополнительных ресурсах для использования  их в долгосрочном инвестировании, то целью данных вкладов является не именно максимизация прибыли, а привлечение новых клиентов, которые будут заинтересованы в длительном хранении средств. И тем самым банк получит долгосрочную перспективу в виде возможности использования данных средств в кредитных операциях и соответственно получит процентные доходы от размещения ресурсов. А это в свою очередь и принесет напрямую прибыль банку.

      Поэтому с данной точки зрения наиболее выгодным вкладом является вклад «Свадебный», поскольку именно используя данный вклад можно выйти на качественно  новый сегмент рынка банковских услуг. А именно, он дает возможность дополнительно привлечь молодежь и граждан, имеющих совершеннолетних детей или внуков для рационального размещения средств до момента их вступления в брак.

      Кроме того, в качестве подарка банк выдает кредитную карту на сумму остатка по вкладу на момент закрытия вклада. Следовательно, заинтересованность вкладчика в доступном кредите и по приемлемой процентной ставке будет влиять на его стремление сохранить денежные средства на вкладе как можно дольше и больше.

      Таким образом, этим банк получает одного клиента на два вида услуг одновременно - открытие депозитного счета и возможный кредитополучатель.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Депозитные операции составляют основную группу пассивных операций банков. Объектом являются депозиты, которые представляют собой денежные средства, размещенные юридическими и физическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования.

     Депозиты  являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета  могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и условия.

     Укрепление  депозитной базы очень важно для  банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

     Характер  депозитных операций банков и достижимость поставленных перед ними целей во многом зависят от качества разработанной депозитной политики, которая включает в себя разработку концепции отношений банка, субъектов хозяйствования и населения по мобилизации их денежных средств, а также определение целей и задач в данной области, проведение практических мероприятий по их выполнению.

     Проведенный в работе структурный анализ показал, что:

     1. Средства клиентов, привлеченные  в депозиты, составляют основу ресурсного потенциала банка. Объем и структура депозитной базы в значительной степени определяют характер активных операций кредитного учреждения, его возможности в сфере кредитования и роль в экономике. И лишь адекватная депозитная политика, учитывающая многочисленные факторы, которые влияют на характер депозитных операций, позволит обеспечить мобилизацию соответствующих ресурсов для последующего кредитования экономики и участия в инвестиционном процессе.

     2. При привлечении средств в  депозиты также необходимо учитывать  особенности и различия депозитов  юридических и физических лиц.  Так, для юридических лиц важными будут льготные тарифы на обслуживание, круглосуточная работа в системе «Клиент-банк», а для физического лица - достаточно высокие процентные ставки и привлекательные условия по вкладам.

     3. Самым перспективным направлением  привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой.

     4. Мерами по совершенствованию механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц являются: увеличение числа эмитентов на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов, заключение договоров по выплате заработной платы сотрудникам предприятий посредством пластиковых карточек, для повышения имиджа предприятия возможность нанесения его логотипа на пластиковую карточку, расширение спектра операций, осуществляемых с помощью банковской карточки.

     5. При работе с физическими лицами  интересным бы оказался срочный  или переводной депозит физического лица в рублях или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия перечислялись бы на карт-счет.

     6. Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили разработать ряд предложений по совершенствованию вкладной политики ОАО «УРАЛСИБ».

     Так, для укрепления депозитной базы и  расширения ресурсного потенциала банку  предлагается:

     - принять меры по минимизации  негативного влияния непредвиденного изъятия срочных вкладов;

     - активизировать рекламную деятельность  банка;

     - расширить перечень существующих  вкладов, ориентируясь на различные  слои населения с разным уровнем  доходов; Так предлагаются новые виды вкладов: «Свадебный», «Новогодний», «Ко дню рождения». 
 

      СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая): По состоянию на 20.02.2007г. – изд-во.: Проспект, 2007. – 417с.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395 -1 (в редакции от 27.07.2006г.) // Справочно-правовая система (СПС) «Референт»
3. Федеральный закон «О Центральном Банке РФ (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в редакции ФЗ от 06.06.2006г. №85 ФЗ) // Справочно-правовая система (СПС) «Референт»
4. Налоговый кодекс РФ (часть первая). - М.: ЭКМОС, 2002. - 120с.
5. Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в РФ» № 2-П от 03.10.2002 (в редакции от 11.06.2004 №1442-У) // Справочно-правовая система (СПС) «Референт»
6. Письмо ЦБ РФ «О депозитных и сберегательных сертификатах банков»     № 14-3-20 в ред. Писем ЦБ РФ N 23, N 40, Указаний ЦБ РФ N 333-У, N 857-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт»
7. Банки и банковские операции / Е. Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2007. – 400 с.
8. Банковское дело: Учебник/ Г. Г. Коробовой.- М.: Экономист, 2006.-756с.
9. Банковское дело: Учебник / О. Н. Лаврушина– М.: Финансы и статистика, 2005. – 672 с.
10. Березина М. П. О необходимости дальнейшего реформирования расчетов в России / М. П. Березина // Финансы. – 2006.- № 7- С. 13-16.
11. Деньги. Кредит. Банки / Е. Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 600 с.
12. Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики / М. Ершов // Мировая экономики и международные отношения. 2006. -№3. – С. 28-34.
13. Плисецкий Д. Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России / Д. Е. Плисецкий // Банковское дело. - 2007. -№6. - С.14-22
14. Сиземова О. Б. Платежные системы межбанковских расчетов и повышение обоснованности их правовых баз / О. Б. Сиземова // Банковское право. – 2007. - № 3.- С. 5-10.
15. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент) / О.И. Лаврушина. – М.: Юристъ, 2006. – 688 с.
16. Черемных О. С. Процессно-стоимостной подход к управлению коммерческим банком / О. С. Черемных // Банковское дело. – 2007.- № 8.- С.11-18
17. Финансы, деньги, кредит / О. В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2006.–300 с.
18. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Г. Б. Поляка.- М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2-е изд., 2005. - 512с.