Титульный лист сделайте тему впишите- это курсовая работа

Деятельность  коммерческих банков по привлечению  денежных средств населения: проблемы и пути их совершенствования.

Содержание

Введение………………………………………………………………………………...3

1. Понятие  и сущность коммерческих банков…………………………………….. ...5

    1.1Общая характеристика коммерческих  банков………………………………..5

   1.2 Функции коммерческих банков…………………………………………………8

2.Операции коммерческих  банков по формированию собственных  ресурсов…...11

      2.1Формирование уставного капитала…………………………………………..12

     2.2 Образование резервного фонда коммерческого банка и нераспределенная            прибыль………………………………………………………………………………..14

    2.3 Функции собственного капитала……………………………………………...16

3.Заемный капитал…………………………………………………………………….18

      3.1 Депозиты……………………………………………………………………….18

    3.2 Недепозитные операции  коммерческого банка……………………………...21

3.3. Особенности  взаимоотношения коммерческого  банка с клиентами…………25

4.Проблемы и  пути совершенствования деятельности                    коммерческих банков………………………………………………………………………………….27

    Заключение…………………………………………………………………………29

Библиографический список………………………………………………………….31

Приложение 1…………………………………………………………………………32

Введение

 

          Современные коммерческие банки  - это банки, обслуживающие организации, а также население. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы.

       Их деятельность очень многообразна. На них возлагаются задачи по привлечению и размещению денежных средств, выполнению поручений клиентов. Банки организуют не только денежный оборот и кредитные отношения, но через них осуществляется финансирование экономики. От грамотной деятельности банков зависит экономика страны, ведь без развитой сети коммерческих банков создание эффективного рыночного механизма невозможно.                               

        Пассивные операции – операции, посредством которых формируются банковские ресурсы. Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте, новые ресурсы создаются банками в результате проведения активных операций. Существует две формы пассивных операций:

1. Формирование собственного капитала;
2. Формирование привлеченных ресурсов.

        Именно об этих двух формах  пассивных операций и будет поведано в данной курсовой работе.

          Данная тема актуальна тем, что операции по привлечению ресурсов очень важны для деятельности коммерческого банка, т.к. привлеченные средства формируют основную ресурсную базу для выдачи ссуд коммерческим банкам. А главная цель деятельности любого коммерческого банка согласно закона «О банках и банковской деятельности» - является получение прибыли. Таким образом, можно сказать, что деятельность коммерческих банков была и остается одной из актуальнейших явлений как для успешного функционирования банковской системы, так и для экономики в целом.

            Объектом исследования курсовой работы являются коммерческие банки РФ, как неотъемлемая часть экономики.

           Предмет исследования – операции коммерческих банков по привлечению денежных средств населения.

         Целью курсовой работы является изучение деятельности коммерческих банков по привлечению денежных средств населения.      

          Для реализации данной цели были поставлены следующие задачи:

1. рассмотреть сущность коммерческих банков и изучить их функции;
2. дать характеристику собственному капиталу и рассмотреть его структуру;
3. изучить структуру заемного капитала;
4. рассмотреть проблемы и пути совершенствования коммерческих банков.
5. Показать особенности взаимодействия банка с клиентами

       Для написания данной курсовой работы использовались действующие законы, инструкции и положения, ряд учебных пособий, а также ряд периодических материалов. 
 

                    
 
 
 
 
 

1. Понятие и сущность коммерческих банков

    1.1Общая характеристика коммерческих банков

 

      Современные коммерческие банки – это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

      Однако этим не ограничивается  деятельность коммерческих банков, насчитывающих в настоящее время  до 300 видов различных операций.

        Основной целью деятельности коммерческих банков является получение прибыли, это заставляет банки проявлять гибкость во взаимоотношениях с клиентами. Однако для коммерческих банков небезразлично, какой целью достигнута прибыль. Принцип банковской деятельности предполагает получение большей прибыли при наименьших инвестициях. Небезразлична для банка и его собственная доля в общих ресурсах, с помощью которых формируется доход. Поэтому деятельность коммерческих банков должна строиться на выполнении следующих требований:

• дешевле приобрести капитал (уплатить более низкую процентную ставку);
• дороже продать капитал и услуги (получить более высокую ставку);
• максимально использовать все ресурсы;
• снизить риск потерь путем отбора надежных партнеров и получения гарантий, а также разнообразия операций.

    Особенностью современного коммерческого  банка является то, что он выступает  как самостоятельный хозяйствующий  субъект, имеет статус юридического  лица и осуществляет посредническую  деятельность в реализации специфических  продуктов – кредита, ценных бумаг и валюты.

          Задача коммерческого банка заключается в удовлетворении общественных потребностей в своем продукте и услугах (банк знает, что чем больше у него будет клиентов, тем больше денежных он сможет привлечь и разместить и соответственно получить большую прибыль), реализации на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов собственника имущества банка.

         В Российской Федерации создание  и функционирование коммерческих  банков основываются на Федеральном Законе РФ «О банках и банковской деятельности РФ», принятом 2 декабря 1990 года с последующими изменениями от 30.12.2004г. №219-ФЗ или 395-I. В данном законе прописаны общие положения о коммерческих банках, порядок их регистрации и лицензирования, обеспечения стабильности, защита прав и интересов вкладчиков и многое другое.

      В законе закреплены следующие важные положения:

• банк признается таковым и может действовать в том случае, если он зарегистрирован как юридическое лицо и у него есть лицензия, полученная от Центрального Банка РФ (ЦБ РФ);
• банк может быть создан одним или несколькими лицами и функционировать на основе либо государственной, муниципальной или частной и др. форм собственности;
• банки обязаны контролировать показатели ликвидности, баланс минимального размера обязательных резервов, размещаемых в Банке России;
• банк должен проводить банковские операции в соответствии с правилами, которые установил ЦБ РФ (ст. 31 допускают некоторые исключения).

        Учредителями банка могут быть министерства, ведомства, другие органы государственного управления, банки, объединения, предприятия, организации, учреждения, а также физические лица. Минимальный состав учредителей банка – 3 физических (юридических) лица.

       Высшим органом управления коммерческим банком является собрание акционеров (пайщиков) банка. Оно реализует свои функции и задачи через исполнительные и контрольные органы банка, которые ему подотчетны. Собрание акционеров решает основные вопросы, определяющие деятельность банка. Оно принимает решения об основании банка, численности его участников, размере уставного фонда, паевого взноса; избирает совет банка и ревизионную комиссию; утверждает устав банка и Положение о совете, правлении банка, ревизионной комиссии и вносит в них изменения; рассматривает и утверждает годовой баланс банка, отчет о прибылях и убытках за истекший операционный год, распределяет прибыль банка и т.п.

       Совет банка решает вопросы  об открытии филиалов и представительств  банка, структуре и численности  его работников, о расходах на содержание и развитие банка; определяет основные условия предоставления кредитов.

       Правление банка организует и  осуществляет руководство оперативной  деятельностью банка и обеспечивает  выполнение решений собрания  акционеров и совета банка, решает вопросы подбора, подготовки и использования кадров. Председатель правления банка руководит деятельностью банка в соответствии с полномочиями, представленными ему Советом банка.

        Таким образом, основываясь на положения закона, можно дать следующее определение коммерческого банка:

          Коммерческий банк – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. 

       1.2 Функции коммерческих банков

 

      При раскрытии сущности и определении места коммерческих банков в современной рыночной экономике очень важен вопрос о функциях, которые они выполняют.

      Функция – это специфическое взаимодействие банка (в целом и отдельных заемщиков) с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования.

     Среди функций коммерческого банка можно выделить четыре основные:

• аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств;
• посредничество в кредите;
• посредничество в осуществлении платежей и расчетов
• поддержание ликвидности в экономике.

   Функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств является одной из важнейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических объектов – населения, предприятий и государства, и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально для своей деятельности коммерческие банки использовали только собственные денежные средства. В дальнейшем они стали искать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия массы разнообразных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих процентов. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков.

     Выполняя функцию посредничества в кредите, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Коммерческий банк, как посредник в кредите, аккумулируя денежные средства, имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения.