Система страхования вкладов физических лиц: проблемы становления и перспективы развития

Страхование является обязательным для  тех банков, которые принимают  вклады. Более того, те банки, которые  принимают вклады, должны включаться в систему обязательного страхования. Но здесь есть один нюанс: противоречие между статьями одного и того же закона. Согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»  кредитная организация только тогда  считается банком, когда она принимает  вклады. А в ст. 36 Закона говорится, что право привлечения во вклады денежных средств физических лиц  предоставляется банкам, с даты государственной  регистрации которых прошло не менее  двух лет. Необходимо устранить это  противоречие.

Порядок выплаты возмещения по вкладам  регулируется нормами, закрепленными  в ст. 12 Федерального закона. Но этот порядок, на мой взгляд, может создавать  волокиту. Например, в ч. 1 указанной  статьи говорится: «Агентство в течении 7 дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой  случай, реестра обязательств банка  перед вкладчиками направляет в  этот банк, а также для опубликования  в «Вестник Банка России» и  печатный орган по месторасположению  этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате  возмещения по вкладам. В течении  месяца со дня получения из банка  реестра обязательств банка перед  вкладчиком Агентство направляет также  соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.» А если он не получит реестр?

На мой взгляд, полномочия Агентства  должны быть такими, чтобы вкладчики  могли без проволочек и максимально  быстро получать свои вклады при наступлении  страховых случаев.

Агентство должно иметь доступ ко всей информации о вкладчиках. Пока же доступ ограничен, он возможен только после того, как наступает страховой случай. И здесь тоже есть противоречие. С одной стороны, в ч. 1 ст. 31 «Служебная, коммерческая и банковская тайна» сказано: «Агентство вправе получать информацию, составляющую служебную, коммерческую и банковскую тайну банка, в отношении которого наступил страховой случай, необходимую для осуществления им функций, установленных настоящим Федеральным законом», а с другой - в ст. 32 «Участие служащих Агентства в проверках банков» говорится: «Банк России привлекает служащих Агентства к участию в проверках банков по вопросам, касающимся объема и структуры обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также исполнения банками иных обязанностей, установленных настоящим Федеральным законом». Но если служащие Агентства будут участвовать в проверках, то и само Агентство получит доступ к банковской тайне раньше, чем наступит страховой случай. Все равно Агентство узнает все, что захочет узнать. Поэтому уж лучше было бы сразу закрепить право Агентства получать необходимую ему банковскую информацию, не дожидаясь, когда наступит страховой случай. Обладая всей необходимой информацией, Агентство смогло бы беспрепятственно выплачивать страховые возмещения. А так получится, что в банк, который не возвращает вклады, не будет доступа или информация пропадет, и вкладчики не смогут получить возмещение.

Возникнут проблемы с получением и  сохранностью банковской информации, которые надо как-то решать. Собственник  информации по вкладу - вкладчик. Его  права должны быть надежно защищены. Нужно внести соответствующие дополнения и в банковское, и в гражданское  законодательство.

«Подводя итоги первых страховых  случаев, можно констатировать, что  система страхования вкладов  показала свою работоспособность, а  выстроенная четкая технология выплат сработала без сбоев, - отмечал  генеральный директор Агентства  А.В. Турбанов. - Один из основных полученных результатов заключается в том, что в процессе выплат не было зафиксировано никакой паники, никакого беспокойства среди вкладчиков».

Российская банковская система  только начинает сталкиваться с негативными  последствиями введения системы  страхования вкладов, связанными с  тем, что основным критерием выбора банка для вкладчиков теперь становится уровень процентной ставки, а не надежность банка. Исследование банковских кризисов во многих странах показали, что наличие системы страхования  вкладов действительно способно повысить системные риски за счет перераспределения средств граждан  в менее надежные банки.

В такой ситуации на первое место  выходит проблема обеспечения эффективного банковского надзора и своевременного вмешательства в деятельность рискованных  банков, принятых в систему страхования  вкладов. Без полноценного решения  данной задачи отечественная банковская система может столкнуться с  ростом системных рисков, а задача выживания для средних банков усложнится.

При надлежащем функционировании системы  страхования вкладов Агентство  становится государственным органом, заинтересованным в развитии и укреплении банковской системы России.

Для дальнейшего совершенствования  действующей системы страхования  вкладов, возможно, потребуется внесение изменений в действующее законодательство и нормативные акты Центрального Банка Российской Федерации в  части:

· ограничение изъятия банковских вкладов, что, во-первых, создаст внутренний механизм сдерживания массового  оттока вкладов из банковской системы, актуальный при постоянном повышении  страхового возмещения, во-вторых, потребует  внесения изменений в гражданское  законодательство;

· исключения нового вида системных  рисков, сопровождающих банковскую деятельность, - невозможности отмены в судебном порядке решения надзорного органа и выполнения органами судебной власти функций надзорного органа (указанный  вид системных рисков возникает  в случае, когда надзорный орган признал банк несоответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов, а суд вынес решение разрешить банку привлекать вклады физических лиц);

· расширение перечня объектов страхования  и включения в него счетов индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, а затем и иных юридических  лиц;

· увеличения максимального размера  страхового возмещения по вкладам;

· расширения перечня источников формирования Фонда обязательного страхования  вкладов с целью повышения  его доходности. Однако, повышение  доходности не должно сопровождаться повышением рискованности вложений;

· усиления роли Агентства при осуществлении  мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) банков - участников системы  страхования вкладов при условии  законодательного закрепления критериев  по отбору банков - участников системы  страхования вкладов для оказания им финансовой поддержки в преодолении  кризисной ситуации за счет государственных  средств.

Таким образом, необходима комплексная  проработка концепции развития системы  страхования вкладов, а также  определение законодательных актов  Российской Федерации, в том числе  нормативных актов Банка России, которые потребуют внесения изменений, согласований и разработки. При этом нововведения , в том числе внесение изменений в законодательство России, потребуют согласования не только с  заинтересованными государственными органами, но и с банковским сообществом.

Список литературы.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 17.07.2009 № 145-ФЗ)
2. Федеральный Закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 29.07.2004).
3. Федеральный Закон от 3.03.1996 года № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ред. от 28.04.2009 № 73-ФЗ)
4. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 22.12.2008).
5. Федеральный закон от 29.07.2004 №96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 13.10.2008).
6. Федеральный закон от 27.10.2008 № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года»
7. Положение ЦБ РФ от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»
8. Положение ЦБ РФ от 29.03.2004№ 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций»
9. Инструкция Банка России от 16.01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (ред. от 14.06.2007).
10. Указание ЦБ РФ от 16.01.2004 №1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов».
11. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009.
12. Березина М.П. Рефинансирование, как инструмент денежно-кредитного регулирования // БДМ. Банки и деловой мир. – 2009. – № 44.
13. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учеты, управления и регулирования.- М.: БДЦ-Пресс, 2009.
17. Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Юридический Дом "Юстицинформ", 2009. СПС КонсультантПлюс.
18. Бюллетень банковской статистики. – 2009. - №1.
19. Голодова Ж.Г. «Совершенствование системы страхования депозитов», «Финансы», 2009 г., N 5, стр. 36-49.
20. Галаганов В.П. Страховое дело. – М.: "Академия",2009.
21. Евстратенко Н.Н. Российская система страхования вкладов в контексте мирового опыта //Деньги и кредит. – М.: 2009. - № 3.
22. Ежов Ю.А. Банкротство коммерческих организаций: учебное пособие.- М.: «Дашков и К», 2010.
23. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – М.: Омега-Л, 2009.
24. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: учебное пособие.- М.: 2009.
25. Каджаева М.Р.,  Дубровская С.В. Банковские операции. – М.: "Академия", 2010.
26. Котина О.И. Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики // Деньги. - 2009. - №3.

       27.        Лаврушин О.И., Банковское дело, "Кнорус", М.:, 2009г.;

28.         Худяков А.И. Теория страхования. – "Статус", 2009.
29.        Турбанов А.В., Российская банковская система на современном этапе // Деньги и кредит, 2011г., №2
30.        Турбанова А.В., Евстратенко Н.Н. «Мировой финансовый кризис: защита вкладчиков – приоритетная задача» //«Финансы», 2009 г., N 11, стр. 11-25.
31. Турбанов А.В. Системы страхования депозитов: мировая практика и тенденции развития// Финансовое право. – 2011. - № 6.

32.        Жихарева А.В. Система страхования вкладов: История и перспективы. // Банковское дело, 2010г., №9.
33. . Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. – 3-е издание, переработанное и дополненное – М.: Финансы и статистика,2011г.
34. Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов: www.asv.org.ru.
35. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики: www.gks.ru.