Система страхования вкладов физических лиц: проблемы становления и перспективы развития

Прежде всего, конкурсный управляющий  обязан в 10-дневный срок со дня истечения  установленного Законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" срока для осуществления предварительных  выплат кредиторам первой очереди представить  в Банк России отчет о проведении предварительных выплат кредиторам первой очереди, реестр требований кредиторов первой очереди для целей осуществления  предварительных выплат и иные документы  и сведения, необходимые для осуществления  Банком России расчета размера указанных  выплат в порядке, установленном  Банком России.

В день опубликования первого объявления о порядке и условиях предварительных  выплат кредиторам первой очереди конкурсный управляющий направляет в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных  организаций Банка России) и территориальное  учреждение Банка России по местонахождению  банка-банкрота информацию о предварительных  выплатах кредиторам первой очереди (п.1 Положения).

Банк России в срок не позднее 30 календарных дней с указанного дня  опубликовывает в "Вестнике Банка  России" объявление о выплатах Банка  России.

Важно подчеркнуть, что со дня опубликования  объявления о выплатах Банка России до дня окончания выплат ЦБР конкурсному  управляющему запрещается осуществление  расчетов с кредиторами первой очереди  без письменного согласия Банка  России. Для получения письменного  согласия Банка России конкурсный управляющий  направляет в Банк России (Департамент) обращение с просьбой о письменном согласии Банка России (п.6.1 Положения). При этом ЦБР вправе отказать в  согласовании дальнейших расчетов с  кредиторами первой очереди в  случае, если осуществление расчетов с кредиторами первой очереди приведет к нарушению прав Банка России как кредитора первой очереди в размере фактически осуществленных выплат Банка России. Таким образом, фактически полномочия конкурсного управляющего поставленного в зависимость от решений ЦБР; часть полномочий конкурсного управляющего передано ЦБР.

Расчет размера выплат Банка  России и формирование реестра выплат Банка России осуществляются на основании  сведений, представляемых конкурсным управляющим в Банк России.

Выплаты Банка России осуществляются на основании реестра выплат Банка  России (включая изменения и дополнения), сформированного на основании сведений, представляемых конкурсным управляющим  в Банк России, через банки-агенты (п.5.1 Положения). В этих целях Банк России и банк-агент подписывают  агентский договор об осуществлении  выплат Банка России.

Выплаты Банка России осуществляются банками-агентами в валюте Российской Федерации в размере, определенном Банком России в реестре выплат Банка  России.

В случае поступления в Банк России изменений к Реестр, ЦБР направляет в банк-агент и конкурсному  управляющему изменения к реестру  выплат (п.5.8 Положения).

В последующем, Банк-агент составляет реестр осуществленных банком-агентом  выплат Банка России, передает данный реестр ЦБР.

В случае пропуска вкладчиком банка-банкрота, требования которого установлены конкурсным управляющим и включены в реестр требований кредиторов банка-банкрота, срока для обращения с заявлением об осуществлении выплаты ЦБР, вкладчик может направить в ЦБР заявление  о восстановлении срока для обращения  при наличии уважительных обстоятельств  такого пропуска (п.2 ст.7 Закона):

1) если обращению вкладчика с  заявлением об осуществлении  выплаты Банка России препятствовало  чрезвычайное и непредотвратимое  при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

2) если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву  или находился (находится) в  составе Вооруженных Сил Российской  Федерации (других войск, воинских  формирований, органов), переведенных  на военное положение, - на период  такой службы (военного положения);

3) если причина пропуска указанного  срока связана с личностью  вкладчика (в том числе с  его тяжелой болезнью, беспомощным  состоянием).

Данные обстоятельства должны быть документарным образом подтверждены вкладчиком.

Банк России в срок не позднее 2 рабочих дней после дня перечисления денежных средств вкладчику направляет конкурсному управляющему банка-банкрота требование Банка России в размере  фактически перечисленных вкладчику  денежных средств для включения  в реестр требований кредиторов первой очереди.

Заявления, поступившие в Банк России (Департамент) от вкладчиков, не включенных конкурсным управляющим в Реестр, после принятия Банком России решения  о государственной регистрации  банка-банкрота в связи его ликвидацией, возвращаются без рассмотрения.

После осуществления выплат Банка  России банком-агентом (банками-агентами) к Банку России переходят права  требования вкладчиков к признанному  банкротом банку в пределах средств, фактически выплаченных банком-агентом (банками-агентами) (п.1 ст.9 Закона).

Ситуация, сложившаяся в  отечественном банковском секторе в начале лета 2004 г., связанная с отзывом лицензий у ряда банков, спровоцировала волну изъятий вкладов вкладчиками других банков, потребовала решительных мер для стабилизации обстановки. Одна из них - разработка и принятие Федерального закона от 29 июля 2004г. "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (Закон о выплатах Банка России).

Суть Закона сводится к  введению института выплат Банка  России по вкладам в части сумм, не погашенных в ходе осуществляемых в соответствии с Законом о  банкротстве кредитных организаций  предварительных выплат кредиторам первой очереди, т.е. выплаты Банка  России носят дополнительный характер. Согласно ст.5 Закона о выплатах Банка  России для принятия Банком России решения об осуществлении выплат необходимо одновременное наличие  двух условий:

вынесение арбитражным судом  решения о признании кредитной  организации банкротом;

истечение установленного Законом  о банкротстве кредитных организаций  срока для предварительных выплат кредиторам первой очереди.

Приведенный юридический  состав значительно отличается от состава  страхового случая, закрепленного в  ст.8 Закона о страховании вкладов, с наступлением которого у вкладчика  банка, участвующего в системе страхования  вкладов, возникает право на возмещение по вкладам по следующим параметрам:

состав страхового случая сформулирован как альтернативный, т.е. для признания его наступившим  достаточно наличия только одного элемента из двух, что более приемлемо для  вкладчиков банков, застраховавших вклады физических лиц;

в отличие от Закона о  выплатах Банка России, Закон о  страховании вкладов предусматривает  право на получение страхового возмещения на более ранних стадиях - до признания  кредитной организации банкротом;

по Закону о страховании  вкладов вкладчик имеет право  обратиться с требованием о выплате  возмещения уже со дня наступления  страхового случая, в то время как  Законом о выплатах Банка России указанный срок для обращения  вкладчиков минимально определен в 40 дней после наступления обстоятельств, указанных в ст.5 этого Закона (10 дней - для направления конкурсным управляющим в Банк России реестра требований кредиторов первой очереди для целей предварительных выплат; 30 дней - для публикации Банком России объявления о дате начала и окончания выплат и иных сведений, предусмотренных ч.1 ст.7 Закона о выплатах Банка России).

В соответствии с требованиями Закона о выплатах Банка России выплаты  Банка России осуществляются по вкладу (вкладам), в размере, порядке и  при наличии условий, установленных  данным Законом, за исключением следующих  денежных средств:

размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица, если эти счета  открыты в связи с указанной  деятельностью;

размещенных физическими  лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой  на предъявителя;

переданных физическими  лицами в доверительное управление;

размещенных во вклады в  находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Таким образом, данным Законом  и Законом о страховании абсолютно  идентично определяются размер производимых Банком России выплат (максимальная сумма - 700 тыс. руб. по каждому банку с  учетом осуществленных предварительных  выплат кредиторам первой очереди (ч.1-2 ст.6).

Прием от вкладчиков заявлений  о выплатах и иных необходимых  документов, а также получение  выплат производятся не в Банке России непосредственно или его территориальных  учреждениях, а в банках-агентах, которые действуют от имени Банка  России и за его счет. Это обусловлено  тем, что по общему правилу, закрепленному  в п.1 ст.49 Закона о Банке России, ЦБ РФ не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на банковские операции, и физическими лицами. Исключения указаны в ст.48 Закона о Банке России, в соответствии с которой Банк России вправе осуществлять банковские операции по обслуживанию органов государственной власти и органов местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами. Банк России также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации.

Выплаты Банком России не осуществляются в следующих случаях:

непредставление вкладчиком документов заявления об осуществлении  выплаты Банка России; документов, удостоверяющих личность либо нотариально  заверенной доверенности в случае обращения  с заявлением на выплаты представителя  вкладчика;

отсутствие в представленных конкурсным управляющим документах и сведениях информации о вкладчике. Необходимая информация о вкладчике  предоставляется конкурсным управляющим  в Банк России в составе отчета о предварительных выплатах кредиторам первой очереди, в реестре требований кредиторов первой очереди для целей  предварительных выплат и иных документах.

Об отказе в выплате  банк-агент обязан в течение 5 дней со дня принятия решения направить  уведомление заявителю, которое  может быть обжаловано в суд общей  юрисдикции в течение 30 дней со дня  его направления.

После осуществления банком-агентом  выплат по вкладам к Банку России переходят права требования вкладчиков к признанному банкротом банку  в пределах средств, фактически выплаченных  банком-агентом. В ходе конкурсного  производства требования, перешедшие к Банку России в результате выплат, учитываются и удовлетворяются  в первой очереди кредиторов (аналогичная  процедура предусмотрена для  АСВ Законом о страховании вкладов). Неудовлетворенные требования относятся на счет убытков Банка России.

Следовательно, с вступлением  Закона о выплатах Банка России в  силу на вкладчиков банков, не прошедших  процедуру включения в систему  страхования вкладов, распространяются гарантии возмещения по вкладам, в значительной степени аналогичные предусмотренным  Законом о страховании вкладов.

3.3. Перспективы  развития системы страхования  вкладов.

Результаты аналитических  исследований свидетельствуют о  том, что в целом российская система  страхования вкладов по большинству  ее параметров соответствует лучшей мировой практике. Цели, которые  поставлены перед системой страхования  вкладов, а именно – защита прав и законных интересов вкладчиков и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему  Российской Федерации - являются вполне реалистичными.

Отказ от автоматического  включения всех банков, привлекающих средства населения, в систему страхования  вкладов и установление процедуры  допуска в систему, предусматривающей, в том числе, проведение проверок банков Банком России на предмет выполнения ими законодательно установленных  критериев членства, лежат в русле  международного опыта, рекомендованного к распространению .

В то же время нельзя не признать и наличие определенных пока не до конца решенных проблем как в  законодательстве, так и во взаимодействии между Агентством по страхованию  вкладов и Банком России. Как показывает практика, большое число банков, конкурсным управляющим которых  суд назначает Агентство, имеют  отрицательный капитал, высокую  долю неликвидных активов, занимались в течение достаточно продолжительного времени до отзыва лицензии сомнительными  или противоправными операциями. Это может служить основанием для сомнений в эффективности существующих в настоящее время механизмов воздействия со стороны надзорного органа на проблемные банки.

В качестве практики, заслуживающей  распространения, рекомендуется обеспечить возможность получения Агентством доступа к надзорной информации, особенно в отношении проблемных банков, о применяемых к банкам мерах воздействия, направленных на их санацию, а также о предстоящем  отзыве у банков лицензий или введении моратория на удовлетворение требований кредиторов. То, что наличие у  страховщика депозитов доступа  к надзорной информации способствует укреплению стабильности банковской системы, доказано результатами эмпирического  анализа, проведенного Мировым Банком.