Система страхования вкладов физических лиц: проблемы становления и перспективы развития

государственная корпорация обязана  ежегодно публиковать отчеты об использовании  своего имущества в соответствии с законом, предусматривающим создание государственной корпорации (п. 2);

особенности правового положения  государственной корпорации устанавливаются  законом, предусматривающим создание государственной корпорации. Для  создания государственной корпорации не требуется учредительных документов, предусмотренных ст. 52 Гражданского кодекса РФ;

в законе, предусматривающем создание государственной корпорации, должны определяться наименование государственной  корпорации, цели ее деятельности, место  ее нахождения, порядок управления ее деятельностью (в том числе  органы управления государственной  корпорации и порядок их формирования, порядок назначения должностных  лиц государственной корпорации и их освобождения), порядок реорганизации  и ликвидации государственной корпорации и порядок использования имущества  государственной корпорации в случае ее ликвидации (п. 3);

положения Федерального закона "О  некоммерческих организациях" применяются  к государственным корпорациям, если иное не предусмотрено настоящей  статьей или законом, предусматривающим  создание государственной корпорации (п. 4В соответствии с п. 4 ст. 3 Федерального закона "О некоммерческих организациях" некоммерческая организация имеет  печать с полным наименованием этой некоммерческой организации на русском  языке.

По аналогии с приведенным положением и в его развитие в ч. 3 ст. 14 Закона о страховании вкладов  закреплено, что Агентство имеет  печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием.

Частью 4 ст. 14 Закона о страховании  вкладов приведенное положение  уточнено в части того, что Агентство  имеет счет только в Банке России.

По общему правилу, содержащемуся  в п. 2 ст. 4 Федерального закона "О  некоммерческих организациях место нахождения некоммерческой организации определяется местом ее государственной регистрации.

Как говорилось выше, согласно п. 3 ст. 7.1 Федерального закона "О некоммерческих организациях" цели деятельности государственной  корпорации должны быть определены в  законе, предусматривающем ее создание.

В качестве цели деятельности Агентства  в ч. 1 ст. 115 указано обеспечение  в соответствии с Законом функционирования системы страхования вкладов.

Следует отметить, что в ч. 1 ст. 14 Закона о страховании вкладов  указаны также цели создания Агентства: осуществление функций по обязательному  страхованию вкладов. В части 2 ст.15 Закона о страховании вкладов  определены полномочия Агентства при  осуществлении функций по обязательному  страхованию вкладов. В отношении  этих функций необходимо отметить следующее.

1) Организация учета банков (ведение  реестра банков).

Порядок постановки банков на учет и  снятия с учета в системе страхования  вкладов установлен ст. 28 Закона, в  которой, в частности, закреплено следующее:

постановка банка на учет в системе  страхования вкладов осуществляется Агентством путем внесения его в  реестр банков;

Указанные требования Инструкции N 75-И  отличны от тех, которые предъявляются  к участникам системы страхования  вкладов в силу ст. 44 Закона о страховании  вкладов.

Банки могли подать ходатайство  о выдаче им лицензии на привлечение  денежных средств физических лиц  во вклады, ориентируясь на положения  Инструкции N 75-И. Более того, процедура  рассмотрения ходатайств о получении  указанной лицензии такова, что на первом этапе их рассматривают территориальные  учреждения Банка России, которые  могут применить в этих целях  положения Инструкции N 75-И.

Однако если банк не получил лицензию на привлечение денежных средств  физических лиц во вклады к дате вступления в силу Закона о страховании  вкладов, то к нему должны применяться  положения указанного Закона, так  как выдача ему данной лицензии автоматически  означает вступление банка в систему  страхования вкладов.

2) Сбор страховых взносов и  контроль за их поступлением  в фонд обязательного страхования  вкладов.

В соответствии с ч. 3 ст. 37 Закона Агентство  имеет право требовать от банков произвести перечисление неуплаченных страховых взносов и начисленных  пеней и информировать Банк России о факте неуплаты. Как установлено  ч. 6 ст. 37 Закона, взыскание денежных сумм неисполненных обязательств банков по уплате страховых взносов, а также  пеней осуществляется Агентством в  судебном порядке.

Контроль Агентства за поступлением страховых взносов в фонд обязательного  страхования вкладов осуществляется путем:

получения отчетности банков и иной информации, определенной в соответствии с ч. 1 ст. 29 Закона Банком России по согласованию с Агентством;

получения на основании ч. 2 ст. 29 Закона Агентством разъяснений, касающихся информации об уплате банками страховых взносов;

участие служащих Агентства в проверках  банков по вопросам, касающимся объема и структуры обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых  взносов.

3) Осуществление мероприятий по  учету требований вкладчиков  к банку и выплате им возмещения  по вкладам.

Мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам предусмотрены следующими статьями названного Закона:

статьей 12, определяющей порядок выплаты  возмещения по вкладам;

статьей 30, определяющей порядок взаимодействия Агентства и банка, в отношении  которого наступил страховой случай.

4) Право обращения в Банк России  с предложением о применении  к банкам за нарушение требований  настоящего Федерального закона  мер ответственности.

Частью 1 ст. 74 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)" установлено, что в случаях  нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в  соответствии с ними нормативных  актов и предписаний Банка  России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной  информации Банк России имеет право  требовать от кредитной организации  устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной  организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае неисполнения в установленный  Банком России срок предписаний Банка  России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения  или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали  реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России в соответствии с ч. 2 ст. 74 Федерального закона "О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" вправе:

а) взыскать с кредитной организации  штраф в размере до 1% размера  оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера  уставного капитала;

б) потребовать от кредитной организации:

осуществления мероприятий по финансовому  оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры  ее активов;

замены руководителей кредитной  организации, перечень должностей которых  указан в ст. 60 названного Закона, т.е. членов совета директоров (наблюдательного  совета), единоличного исполнительного  органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной  организации, а также руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации;

осуществления реорганизации кредитной  организации;

в) изменить на срок до шести месяцев  установленные для кредитной  организации обязательные нормативы;

г) ввести запрет на осуществление  кредитной организацией отдельных  банковских операций, предусмотренных  выданной ей лицензией на осуществление  банковских операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

д) назначить временную администрацию  по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев. Порядок  назначения и деятельности временной  администрации устанавливается  федеральными законами и издаваемыми  в соответствии с ними нормативными актами Банка России;

и) ввести запрет на осуществление  реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут  основания для применения мер  по предупреждению банкротства кредитной  организации, предусмотренные Федеральным  законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций";

к) предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые  самостоятельно или в силу существующего  между ними соглашения, либо участия  в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать  влияние на решения, принимаемые  органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации  до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.

Банк России вправе отозвать у кредитной  организации лицензию на осуществление  банковских операций по основаниям, предусмотренным  Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Порядок  отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Банка России;

кредитная организация не может  быть привлечена Банком России к ответственности  за совершение нарушения из числа  перечисленных в ч. 1 и 2 настоящей  статьи, если со дня его совершения истекло пять лет;

Банк России может обратиться в  суд с иском о взыскании  с кредитной организации штрафов  или иных санкций, установленных  федеральными законами, не позднее  шести месяцев со дня составления  акта об обнаружении нарушения из числа перечисленных в ч. 1 и 2 настоящей  статьи.

5) Размещение и (или) инвестирование  временно свободных денежных  средств фонда обязательного  страхования вкладов.

Порядок размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств  фонда обязательного страхования  вкладов определен в ст. 38 Закона. В частности, согласно ч. 2 ст. 38 Закона направления, порядок и условия  размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда  обязательного страхования вкладов, а также предельный размер размещаемых  и (или) инвестируемых временно свободных  денежных средств ежегодно определяются советом директоров Агентства.

6) Право требовать от банков  размещения информации о системе  страхования вкладов и об участии  в ней банка в доступных  для вкладчиков помещениях банка,  в которых осуществляется обслуживание  вкладчиков.

Указанному праву Агентства  корреспондируют:

установленная в п. 2 ч. 3 ст. 6 Закона обязанность банков представлять вкладчикам информацию о своем участии в  системе страхования вкладов, о  порядке и размерах получения  возмещения по вкладам;

возложенная на банки в соответствии с п. 3 ч. 3 ст. 6 Закона обязанность  размещать информацию о системе  страхования вкладов в доступных  для вкладчиков помещениях банка, в  которых осуществляется обслуживание вкладчиков.

7) Определение порядка расчета  страховых взносов.

Согласно п. 7 ч. 2 комментируемой статьи в полномочия Агентства входит определение  порядка расчета страховых взносов  в соответствии со ст. 36 Закона. Однако в ст. 36 Закона предусмотрено, что  Агентством устанавливается только порядок исчисления расчетной базы.

8) Иные полномочия.

Как установлено в п. 8 ч. 2 ст.15 Закона, Агентство осуществлять и иные полномочия, направленные на достижение поставленных целей. Соответственно, перечень полномочий Агентства является открытым. Осуществление  Агентством функций по обязательному  страхованию вкладов на основании  Закона о страховании вкладов  не требует получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

Банки на основании мотивированного  запроса Агентства должны представлять последнему разъяснения, касающиеся информации об уплате банками страховых взносов, о ведении учета и формировании реестра обязательств банка перед  вкладчиками, об обязательствах вкладчика  перед банком, исполнении банком иных обязанностей.

Банк, в отношении которого наступил страховой случай также  должен предоставлять Агентству  информацию, составляющую служебную, коммерческую и банковскую тайну банка.

Агентство осуществляет комплекс действий, направленных на возмещение сумм вкладов при наступлении  в банке страхового случая, принимает  участие в проверках банков по вопросам, касающимся объема и структуры  обязательств банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также  исполнения банками иных обязанностей по страхованию вкладов.

Финансовую основу системы  страхования вкладов составляет Фонд обязательного страхования  вкладов (фонд), принадлежащий Агентству  на праве собственности и предназначенный  для финансирования выплаты возмещения по вкладам.