Перспективы развития страхования вкладов в РФ

 

 

 

          

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

 Введение………………………………………………………………..…...…....3

 Глава 1. Понятие и экономические предпосылки создания системы страхования вкладов …………………………………………………………..….5

1.1 Понятие и виды систем страхования вкладов …...………..…………..…....5

1.2 Цели участников системы страхования ………………………….………..10

1.3 Проблемы  развития страхования вкладов в РФ………………...……......13

 Глава 2. Анализ развития застрахованных вкладов населения.….…………..17

2.1 Динамика развития застрахованных вкладов в РФ ………………..….…17

2.2 Динамика развития застрахованных вкладов в Новосибирской области ……………………………………………………….……………..……………..22

Глава 3.  Перспективы развития страхования  вкладов в РФ………….………………………………………………………………...……26

 Заключение…………………………………………………………....................31

Список использованной литературы………………….…………...………...…35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность  темы исследования заключается в  нескольких аспектах. Одним из проявлений стабилизации российской экономики  является выраженная тенденция к  росту реальных доходов населения, соответственно, его сберегательного  потенциала. Денежные накопления граждан  являются важным резервом увеличения ресурсной базы банковского сектора, столь необходимого для расширения его инвестиционных возможностей. Поэтому  задача по активизации процесса мобилизации  финансовых ресурсов физических лиц  во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость.

Периодические банковские и финансовые кризисы, имевшие  место в России после создания двухуровневой банковской системы, повлекли за собой массовые банкротства  кредитных организаций и резкое ухудшение финансового положения  банков, устоявших в кризисной  ситуации. Одной из главных причин банковских кризисов и финансовой нестабильности банков в пост кризисный период являлся  отток денежных средств вкладчиков в результате подрыва доверия к банкам, который, в свою очередь, был обусловлен значительными потерями вкладчиков обанкротившихся банков. В сложившихся условиях восстановление и повышение доверия вкладчиков к функционирующим в России кредитным организациям и, на этой основе, обеспечение устойчивой долгосрочной ресурсной базы банков, превратилось в важнейшее и необходимое условие улучшения их финансового состояния, поддержания стабильности кредитной системы страны, усиления взаимодействия банков с реальным сектором экономики.

По мнению ведущих отечественных и зарубежных экспертов, до недавнего времени  главным фактором, препятствующим успешному  привлечению средств частных  вкладчиков в коммерческие банки, выступал низкий уровень доверия граждан  к банковской системе. Создание системы  страхования вкладов должно было решить данную проблему.

С момента  принятия закона о страховании частных  вкладов прошло уже более 5 лет, поэтому  в настоящее время стоит актуальная задача: оценить результаты введения системы страхования вкладов, проанализировать социальные и экономические последствия  данной меры для банковской системы  и экономики в целом, наметить дальнейшие пути совершенствования системы страхования вкладов физических лиц.

Решению данных вопросов в силу их значимости и актуальности ввиду продолжающегося  роста доходов населения и  посвящена данная работа. Уже несколько  лет вклады населения являются одним  из главных источников ресурсной  базы коммерческих банков в нашей  стране. Но, по некоторым оценкам, на руках у населения до сих содержится сумма, сопоставимая по размерам со всеми депозитами банковской системы.

Аккумуляция их в виде банковских вкладов способна принести значительный макроэкономический эффект за счет укрепления финансовых возможностей кредитных учреждений.

Поэтому дальнейшее совершенствование системы  страхования вкладов не теряет актуальности по сей день, что и послужило основанием для выбора темы исследования. Выбранная тема предопределила цели и задачи курсовой работы.

Главная цель работы: произвести оценку влияния создания системы страхования вкладов на развитие сберегательного дела в РФ.

Задачи  исследования:

- изучить  теоретические основы организации системы страхования вкладов населения;

- охарактеризовать  действующую в России систему  страхования вкладов населения;

- оценить  экономические и социальные последствия  введения системы гарантирования  вкладов, ее влияние на развитие  банковской системы России;

- определить  пути дальнейшего совершенствования  и перспективы развития системы  страхования вкладов в РФ.

Глава 1. Понятие и экономические предпосылки создания системы страхования вкладов

 

1.1 Понятие и виды систем страхования вкладов

 

Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов  и обеспечивающих их гарантированный  возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового  учреждения.

Система страхования базируется на следующих  принципах:

- обязательность  участия в системе страхования  вкладов;

- снижение  рисков наступления неблагоприятных  последствий для вкладчиков в  случае, когда банки не выполняют  своих обязательств;

- прозрачность  деятельности системы страхования  вкладов;

- накопительный  характер формирования фонда  обязательного страхования вкладов  за счет регулярных взносов  банков - участников системы страхования  вкладов.

Основная  задача системы обязательного страхования  банковских вкладов — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах  и на счетах в банках.

Все существующие системы страхования вкладов  в мире можно классифицировать по ряду признаков.

1. По способам организации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяются согласно методологии Международного валютного фонда:
• система положительно выраженных гарантий;
• система не выраженных прямо гарантий.

Для первого  типа систем характерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерь вкладчикам при банкротстве  банка, который входит в систему  страхования вкладов. Клиенты банка  заранее знают, какова страховая  сумма, на которую они могут рассчитывать. Такая система создает уверенность вкладчиков в сохранности своих средств благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках.

Второй  вид систем характеризуется отсутствием  четкого законодательства, определяющего  способы защиты вкладов, но при этом предполагается, что государство  гарантирует вложенные в банки  денежные средства. Возможность получить возмещение и его сумма будут  зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. В основу этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характерно для стран с  жестким централизованным управлением  и с сильной зависимостью банков от государственных структур.

Вопрос  об использовании систем гарантирования вкладов решается в каждой стране по-своему. Например, в Новой Зеландии и Австралии вообще отказались от каких-либо страховых систем, но при  этом были установлены жесткие требования к раскрытию информации, что усилило  экономический контроль.

2. По размерам гарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности:
• полные;
• ограниченные;
• дискреционные.

Полные  системы гарантируют выплаты  по всем депозитам. Это повышает доверие  со стороны клиентов.

Ограниченные  системы обеспечивают только частичное  покрытие вкладов клиентов. В основном гарантии предоставляются мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся в обстановке на рынке, а для крупных - сохраняется мотивация верного выбора банка. Для коммерческих банков такая система позволяет облегчить работу с мелкими клиентами, а благодаря снижению объемов взносов— сократить банковские издержки и не завышать цены на свои услуги. Небольшая трудность использования этого вида системы состоит в определении размера страхуемой суммы депозита.

Дискреционная система представляет собой разновидность  ограниченной системы, предусматривающей  расширение объекта страхования  в периоды кризиса банковской системы. По сравнению с другими  видами она является более гибкой.

3. По организации участия банков в страховой системе выделяют:
• системы обязательного участия банков;
• системы добровольного участия.