Перспективы развития страхования вкладов в РФ

По мнению А.Ф.Пенкина, можно назвать также  несколько иных причин-целей, по которым  страна вводит систему страхования  вкладов, и, следовательно, чего она  ждет

от этой системы:

• обеспечение защиты владельцев небольших вкладов;
• укрепление доверия общества к банковской системе путем создания регламента

для реструктуризации несостоятельных банков; накопление сбережений и

поощрение экономического роста;

• обеспечение конкуренции между небольшими и вновь созданными банками и крупными и/или государственными банками;
• установление границ для рисков государства понести убытки при банкротстве отдельного банка или группы банков⁴.

Конечно, только страхование вкладов не может  обеспечить уверенности в том, что  финансовая система будет здоровой. Задача обеспечения финансовой стабильности в стране должна решаться совместными усилиями всех заинтересованных органов: Банка России, органа банковского надзора и Агентства по страхованию вкладов. Стремление только за счет создания системы страхования вкладов разрешить проблему недоверия общества к государству и банкам, обеспечить финансовую стабильность в стране невозможно без реформирования всей правовой, финансовой и институциональной базы государства.

1.3 Проблемы  развития страхования вкладов  в РФ

В системе  страхования вкладов по состоянию  на 1 июля 2009 года зарегистрировано 935 банков, однако требованиям к участникам этой системы перестали соответствовать  целый ряд игроков. Одним из критериев  соответствия банка требованиям  к участию в системе страхования  вкладов является его финансовая устойчивость. Она признается Банком России достаточной при получении  удовлетворительных оценок по пяти группам  показателей: достаточности капитала, качества активов, качества управления банком, рентабельности и ликвидности. Чтобы избежать массового исключения банков из системы страхования вкладов, Ассоциация российских банков обсуждала  с Банком России поправки в закон  о страховании вкладов, предполагающие радикальное изменение подхода  к оценке финансовой устойчивости банков для участия в ССВ.

Идея  АРБ, состоит в том, чтобы запрет на привлечение средств граждан во вклады ЦБ вводил лишь при наличии оснований для отзыва у банка лицензии. Первые прогнозы по возможному массовому исключению банков из системы страхования вкладов появились еще в начале октября.

Сами  банки официально не признаются в  несоответствии требованиям для  работы со вкладами, однако столь масштабное послабление, естественно, приветствуют. "Когда требования у финансовой устойчивости банков для участия в ССВ утверждались, такой подход был правильным. В условиях кризиса, когда показатели финансовой устойчивости снижаются по объективным причинам у большинства банков, докризисный подход был бы формализмом: в результате проблемы могут возникнуть у того же АСВ, которому придется выплачивать возмещение вкладчикам слишком многих банков".

Основная  проблема, которую финансовому сообществу предстоит решать совместно с  государством, - это изменение менталитета  россиян в части банковских вкладов. Необходимо уходить от стереотипа, будто банковские вклады и услуги – это удел лишь очень богатых  людей. Крупные банки могут воспользоваться  ситуацией и переманить часть  вкладчиков из мелких и средних банков. Именно небольшие банки, особенно региональные, сейчас находятся в группе риска: отток депозитов из некоторых  таких структур составил около половины от общего портфеля.

В связи  с этим остро встают два вопроса. Во-первых, не слишком ли мягким был  отбор банков в систему страхования  вкладов. Проблема не в критериях  отбора, а в тех нормативах, которым  должны соответствовать банки, уже будучи в системе страхования вкладов. Эти нормативы недостаточны, они "не отражают возможного риска", следовательно, более жесткий отбор банков не решает проблемы.

Второй  вопрос, обсуждаемый уже довольно давно, - это возможность введения безотзывных вкладов. С одной  стороны, это позволило бы избежать проблемы вымывания депозитов, но с  другой стороны это вполне возможным, лишь усилило бы панику населения. Кроме того, и это отмечает Агентство по страхованию вкладов, в любом случае такой закон, если он появится, не будет иметь обратной силы, то есть не будет распространяться на уже действующие вклады.

Еще одна проблема - это проблема российского  менталитета. "Большая часть населения  считает, что не слишком богата, чтобы  делать сбережения". Но есть и "юридическая" проблема: она состоит в том, чтобы  взаимоувязать вклады и кредиты. Например, определенная накопленная сумма вклада может стать основой для жилищного кредитования. Для решения этой проблемы нужна соответствующая законодательная основа, и проект закона, касающийся жилищных накопительных вкладов, уже разработан.

Выявлены  общие черты и различия "вклада" и "депозита" в сберегательной, накопительной, инвестиционной и страховой  функциях. Обосновано различие между понятиями "страхование" вкладов и "гарантирование" вкладов. Последнее является более широким явлением, включающим систему правовых норм, организационно-финансовых механизмов и участие государства. Доказано, что использование термина "страхование" применительно к банковским вкладам правомерно лишь в качестве составляющего элемента общенациональной системы их гарантирования. Аргументирована целесообразность внесения изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в части установления норматива страхового взноса.

Система страхования вкладов – это  надежная защита депозитов граждан, однако она не рассчитана на крупномасштабный кризис. Если государство не захочет  потерять банковский сектор, то ему  придется компенсировать вклады в сгоревших  банках из своих резервных фондов. На заседании Госдумы был принят в первом чтении законопроект о повышении  уровня страхового возмещения по частным  вкладам до 700 тысяч рублей.  

Пополнение  фонда АСВ происходит за счет регулярных, ежеквартальных платежей коммерческих банков. Однако надо полагать, у Агентства  существуют внутренние, пусть даже и неопубликованные, ориентиры, собственное  представление об объеме страхового фонда. И как только определенная планка будет достигнута, скорее всего, произойдет увеличение страхового покрытия. То есть Агентство будет привлекать больше ресурсов и направлять их на страхование более существенных сумма вкладов. по ликвидации должно обеспечить определенное равенство кредиторов.

АСВ само станет одним из кредиторов: оно  обязано обеспечить страховые выплаты  вкладчикам и, соответственно, от их лица приобретает право требования к  этому же ликвидируемому им банку. В  итоге получается, что ликвидацией  банка занимается один из кредиторов. Налицо конфликт интересов. Возможно, что он будет решаться за счет разделения функций на институциональном уровне внутри самого Агентства".

Глава 2. Анализ развития застрахованных вкладов населения

2.1 Динамика  развития застрахованных вкладов  в РФ

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) провела  анализ развития рынка вкладов физических лиц в I полугодии 2011 г. Из наиболее значимых изменений выделяются следующие.

Вклады физических лиц в банках – участниках системы страхования  вкладов в I полугодии 2011 г. увеличились  на 722,2 млрд руб. (в I полугодии 2010 г. – на 946,2 млрд руб.) В относительном выражении они выросли на 7,4% до 10 520,6 млрд руб. (в I полугодии 2010 г. – на 12,7%).

Данное замедление роста вкладов  в банковской системе, по мнению Агентства, в первую очередь вызвано снижением  уровня процентных ставок по депозитам, произошедшим в последний год. Снизившиеся  ставки, в частности, приводят к уменьшению эффекта капитализации процентов  на счетах физических лиц. Так, удельный вес капитализации процентов  в I полугодии 2011 г. оценивался в 2,6 п.п.

Характерная для первой половины года нестабильная динамика вкладов по месяцам, по всей видимости, свидетельствует  о постепенном переосмыслении населением своей сберегательной стратегии  и более активном использовании  альтернативных вариантов инвестирования средств. Изменения в скорости роста  различных по размеру вкладов  позволяют сделать вывод о  возможном увеличении расходов на потребление  тех групп населения, которые  традиционно размещают в банках небольшие суммы.