Перспективы развития страхования вкладов в РФ

Систему обязательного страхования вкладов  отличает участие в ней практически  всех банков, что позволяет всем кредитным организациям стать членами  системы страхования и дает равные гарантии клиентам разных банков. Но в  этом случае ослабевает мотивация и  желание клиентов искать и выбирать надежный банк, а рост банковских издержек за счет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг. Подобные системы существуют в США, Канаде, Финляндии, Японии и ряде других стран.

Добровольная  система позволяет банкам самостоятельно принимать решение об участии  в ней. Банки, не участвующие в  системе страхования вкладов, обладают меньшей конкурентоспособностью на рынке банковских продуктов, так  как клиенты начинают с настороженностью относиться к таким банкам и идут на риск внесения депозита, рассчитывая  на получение более высокого дохода.

Поэтому привлекать клиентов в негарантированные  банки приходится путем установления более высоких процентных ставок по вкладам, а банковские издержки при  этом растут.

Несмотря  на добровольность вступления в систему  страхования, регулирующие органы предусматривают  некоторые ограничения в деятельности таких банков. Например, они могут  потребовать наличие страхового обеспечения, без которого не выдаются лицензии на осуществление конкретных операций, банкам отказывают стать  членами банковской ассоциации и т.п. Таким образом государство старается стимулировать банки к вступлению в страховую систему на основе самостоятельно принятого решения.

4. По организации финансирования выплат или способу аккумулирования средств страхового фонда системы разделяются:

• с финансированием;

• без финансирования.

Система страхования вкладов с финансированием  предполагает, что для выплат страховых  возмещений формируется специальный  фонд за счет регулярных взносов банков-участников. Это способствует укреплению доверия  к системе, а при наступлении  страхового случая ускоряет процесс  выплаты возмещения вкладчикам.

В системе  страхования без предварительного финансирования необходимые для  компенсации средства изыскиваются только при возникшей необходимости, к примеру, при банкротстве банка. Такой вид системы является менее  предпочтительным. Во-первых, при системном  кризисе, когда разоряется множество  банков, собрать нужную сумму денег  будет трудно или даже невозможно. Во-вторых, процесс сбора средств для выплаты страхового возмещения занимает определенное время. Это провоцирует панику среди вкладчиков, подрывает их доверие ко всей страховой системе. При этом цели системы страхования вкладов, заключающиеся в быстрой ликвидации последствий кризиса и обеспечении стабильности банковской системы, не достигаются. Однако накопленный опыт развитых стран показывает, что средств страхового фонда, особенно в случае системного кризиса, бывает недостаточно. Поэтому во многих случаях используется финансовая поддержка государства для урегулирования последствий банковского кризиса.

В настоящее  время в 38 странах применяются  системы страхования депозитов  с предварительным финансированием. Например, в Нидерландах средства страхового фонда формируются в случае банкротства какого-либо банка и установлен верхний предел общего количества собираемых средств.

5. По степени государственного участия, системы страхования депозитов могут быть:

• государственными:

• частными;
• смешанными.

Государственные системы чаще всего формируются  при введении обязательного страхования  вкладов. В этом случае страховая  организация создается как государственная, которая действует на некоммерческой основе. Ресурсы этой организации  образуются из государственных средств  и взносов банков. В такой форме  организованы страховые системы  в США (Федеральная корпорация страхования  депозитов), в Великобритании (Фонд защиты депозитов).

В частных  системах страхование вкладов осуществляется специальными организациями, финансирование деятельности которых осуществляется за счет взносов банков-участников, а государство не вмешивается  в эти процессы. Такие системы  созданы в ФРГ — Фонд страхования  депозитов частных банков, во Франции - Фонд депозитного страхования "Механизм солидарности", в Люксембурге – Ассоциация страхования депозитов.

1.2 Цели участников системы страхования

Закон о  страховании вкладов включает в  состав участников системы страхования  вкладов вкладчиков; банки, имеющие  разрешение Банка России на привлечение  во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение  банковских счетов физических лиц; Агентство  по страхованию вкладов (далее –  Агентство); Банк России. В правоотношениях  страхования Агентство признается страховщиком, банки - страхователями, а вкладчики - выгодоприобретателями.

Помимо  субъектов, названных в качестве участников системы страхования  вкладов, к их числу можно причислить и Правительство РФ, которое имеет право осуществлять управление системой страхования вкладов и контроль за ее функционированием путем участия его представителей в совете директоров Агентства.

Участниками системы страхования вкладов  могут являться также банки – агенты, которые, действуя от имени и за счет Агентства, осуществляют прием от вкладчиков заявления о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплаты возмещения по вкладам¹.

Для построения эффективно работающей системы страхования  вкладов необходимо определить, какие  цели преследует создание этой системы. То есть, каких результатов от ее функционирования ожидает государство, банковское сообщество и общество в  целом².

Государство, в первую очередь, заинтересовано в  стабильном экономическом росте, одним  из условий которого является мобилизация  сбережений населения, их вовлечение в  инвестиционный процесс. Что касается стран с исторически сложившейся  рыночной экономикой, важнейшую роль в этом процессе играют такие учреждения, как негосударственные пенсионные фонды и страховые компании.

В настоящее  время коммерческие банки являются преимущественно частными предпринимательскими структурами, они не берут на себя решение общегосударственных или  региональных экономических и социальных задач, если это не приносит им прибыль. Но от них требуется понимание  того, что банковский бизнес призван  нести определенную долю ответственности за социально экономическое состояние общества. То есть должны быть найдены такие формы взаимодействия государства и банков, которые будут стимулировать их к участию в реализации общественных целей.

Одним из направлений деятельности кредитных  организаций является

инвестиционная  деятельность, в процессе которой  они инвестируют не

собственные, а привлеченные средства, а значит, риск подобных инвестиций

полностью перекладывается на их клиентов.

Основной  риск лежит на банках, поскольку  именно они занимаются рискованной  деятельностью. Если банк имеет крупных  вкладчиков и у них возникнет  необходимость изъятия своих  средств, то банку придется искать источники  финансирования, иначе

он будет  иметь большие проблемы. По различным  причинам может произойти чрезмерное изъятие вкладов населением, поэтому  большинство банков тщательно

отслеживают состав источников финансирования.

Таким образом, банковский сектор рассчитывает, что  система страхования повысит  привлекательность банковских услуг  для населения, закрепит доверие  к российским кредитным организациям и создаст равные конкурентные условия  для банков, привлекающих вклады физических лиц.

Что касается самих вкладчиков, не раз лишавшихся в той или иной форме своих

сбережений, то их заинтересованность в системе  страхования вкладов заключается  в стремлении сохранить право  собственности на свои денежные средства, внесенные в качестве вклада в  банк.

Вкладчики тоже несут определенный риск. Закон  о страховании банковских вкладов  физических лиц не предусматривает  возвращения вкладчикам всех вложенных  в банк средств. «Если вы гарантированно хотите вернуть себе все деньги - размещайте по 100 тысяч рублей в разных банках³³», потому что, если страховой случай наступил в

отношении нескольких банков, в которых у вкладчика есть вклады, размер страхового возмещения рассчитывается в отношении каждого банка отдельно.

Российский  закон о страховании банковских вкладов в качестве целей создания системы страхования последовательно  называет цели, которые отвечают интересам  населения, банков и государства:

• защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
• укрепление доверия к банковской системе;
• стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.