Проблемы и перспективы кредитования физических лиц

Реферат

Объем работы 84с., 3 ч., табл. 11, 15 источников, 9 прил.

 

Ключевые  понятия: кредит, потребительский кредит, кредитор, заемщик, автокредит, процентная ставка, первый взнос, переплата.

Предмет исследования - особенности автокредитования в коммерческом банке.

Объект исследования - Объектом исследования выступает автокредитование в банке ЗАО «ВТБ - 24».

Цель работы заключается  в изучении теоретических и практических аспектов автокредитования, изучение проблем на рынке автокредитования и их решение.

В процессе работы была рассмотрена сущность потребительского кредита, на основе литературных источников сформулирована полная классификация потребительского кредита, а так же изучен механизм выдачи потребительского кредита.

Был рассмотрен банк ЗАО «ВТБ - 24».

Были рассмотрены  существующие программы по автокредитованию.

Были рассмотрены  проблемы автокредитования и их решение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение.........................................................................................................................................4

1. Потребительское кредитование...............................................................................................5

1.1 Сущность потребительского кредитования..........................................................................5

1.2 Понятие и виды автокредитов................................................................................................8

2. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»......................................................10

2.1 Краткая характеристика банка..............................................................................................10

2.2 Кредитная политика коммерческого банка ЗАО «ВТБ-24»...............................................18

2.3 Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»...................................................28

3. Проблемы и перспективы кредитования физических лиц..................................................40

3.1 Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан.................................40

3.2 Совершенствование кредитной политики в области кредитования физических лиц…………………………………………………………………………………….................50

Заключение.................................................................................................................................64

Список использованной литературы .…......................….....................................................65

Приложения................................................................................................................................67

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность  темы исследования обусловлена тем, что кредитование в настоящее  время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитов, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные.

Объектом исследования выступает банк ЗАО «ВТБ-24» предоставляющий автокредит. Предметом курсовой работы является особенности автокредитования.

Цель работы заключается в изучении теоретических  и практических аспектов автокредитования и оценке перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку следующих задач:

• рассмотреть сущность потребительского кредита и взгляды различных авторов на него;
• раскрыть понятие потребительского кредита;
• изучить особенности, условия и порядок автокредитования коммерческом банке;
• составить схемы выдачи и погашения кредита;
• изучить пути решения проблемы кредитования со стороны государства и со стороны банковского сектора.

При подготовке данной работы были использованы конституция  РФ; гражданский кодекс и Федеральный  Закон «О банках и банковской деятельности»; учебники в электронном виде под редакцией О.И. Лаврушина, Г.Б. Поляка, Ю.В. Коречкова; материалы периодических изданий таких авторов как Д. Шевчук, Р.В. Державец,  
Д.Н. Алеева.

Курсовая работа состоит из трех глав, заключения, списка литературы, приложений. В первой главе рассматривается сущность потребительского кредита. Во второй главе дается характеристика непосредственно автокредитования как банковскому продукту и анализируется автокредитование в банке ЗАО «ВТБ-24». В третьей главе изучаются проблемы и перспективы автокредитования.

 

1. Потребительское  кредитование

1.1 Сущность  потребительского кредитования

Часто кредит воспринимается как деньги. На первый взгляд кажется, что для этого действительно  есть основания. В современном хозяйстве в долг предоставляются в большей части денежные средства. Тем не менее деньги и кредит - это различные не только понятия, но и разные отношения. Здесь при их сравнении подразумевается не их натурально-вещественная, а экономическая сторона. Кроме того, не имеет значения, сколько денежных знаков получил один участник от другого, каковы их купюры. Деньги и кредит являются экономическими категориями, поэтому представления об их сущности, сопоставление их сущностей можно формировать не по сумме денег, а на основании их характеристики как экономических отношений.

Основные понятия  по теме «Организация автокредитования в коммерческом банке» (Приложение 1)

 

Таблица 1

Понятие кредита разных авторов

Понятие	Автор	Мое мнение
1	2	3
Кредит - взаимоотношение между кредитором и заемщиком.	Кредит и  кредитный рынок // Финансы и кредит : учебник под редакцией проф. М. В. Романовского, проф Г.Н. Белоглазовой, - М.: Высшее образование, 2006. - С. 324 - 355 .	Это определение  не полно отражает сущность кредита.
Кредит - предоставление в долг денег или товаров на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процентов.	Словарь банковских терминов , http://bankpress.ru/dictionary/2553/	Это определение  достаточно полно отражает сущность кредита.
Кредит - Предоставление денежных или материальных ценностей физическому или юридическому лицу на условиях возвратности и за вознаграждение в виде процентов.	Бизнес словарь, http://tolkslovar.ru/k10782.html	Это определение  достаточно полно отражает сущность кредита.
1	2	3
Кредит - Это передача кредитором ссуженной стоимости заёмщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей.	Деньги, кредит, банки: учебник/колл. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук,  проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2006. – 560 с.	Это определение  достаточно полно отражает сущность кредита

На мой взгляд наиболее точно понятию кредит дает определение профессор О.И. Лаврушин в учебнике Деньги, Кредит, Банки.

 Классификации потребительского кредита

Потребительским кредитами называют кредиты, предоставляемые  населению. При этом потребительский  характер ссуд определяется целью, т.е. объектом предоставления кредита.

Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе:

1) по целевому  направлению использования;

2) по субьекту  кредитной сделки;

3) по сроку  кредитования;

4) по способу  предоставления;

5) по обеспечению;

6) по методам  погашения;

7) по методу взимания процентов;

8) по характеру  кругооборота средств.

 

 

 

 

 

Таблица 2

Классификации потребительского кредита

Признак	Вид
1	2
По  направлениям использования	а) неотложные нужды; б) под залог  ценных бумаг; в) строительство  и приобретение жилья; г) капитальный ремонт индивидуальных жилых домов.
По  субъектам кредитной сделки, т.е. по облику кредитора и заемщика	а) банковские потребительские  кредиты б) кредиты, предоставляемые  населению торговыми организациями; в) потребительские  кредиты кредитных учреждений небанковского типа, например, ломбарды, пункты проката, касса взаимопомощи, кредитные кооперативыю.
По  срокам кредитования	а) краткосрочные, т.е. сроком от 1 дня до 1 года; б) среднесрочные, т.е. сроком от 1 года до 3-5 лет; в) долгосрочные, т.е. сроком свыше 3-5 лет.
По  способу предоставления	а)целевые; б) нецелевые
По  обеспечению	а) необеспеченные, т.е. бланковые; б) обеспеченные, например, залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием.
По  методу погашения	а) погашаемые единовременно; б) кредиты с  рассрочкой платежа.
По  методу взимания процентов	а) кредиты с  удержанием процентов в момент ее предоставления; б) кредиты с  уплатой процентов в момент погашения  кредита; в) кредиты с  уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока Ø пользования, например, ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику.
По  характеру кругооборота средств	а)разовые; б)возобновляемые (револьверные и ролловерные).
По  методу взимания процентов	а) кредиты с  удержанием процентов в момент ее предоставления; б) кредиты с  уплатой процентов в момент погашения  кредита; в) кредиты с  уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока Ø пользования, например, ежеквартально, один раз в  полугодие или по специально оговоренному графику.

 

 

1.2 Понятие  и виды автокредитов

На рынке  автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных  продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением  конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

Классическая  программа кредитования подразумевает  внесение заемщиком первоначального  взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход  покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 15%, зависит от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей транспортных средств.

Экспресс кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и  тем, что их необходимый пакет  минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка.

Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с авто дилерами и страховщиками.

Поскольку в  соответствии с действующим законодательством  выдача беспроцентных кредитов, равно  как и кредитов по ставке ниже три  четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре.  Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.