Проблемы и перспективы кредитования физических лиц

Закрытие Кредитной  Сделки осуществляется после полного  погашения Кредита. При этом Кредитным  Экспертом закрытое Кредитное дело сдается в архив.

Вывод:

Кредитная политика ЗАО «ВТБ-24» строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как: формы предоставления кредитов, концентрация ссудной задолженности по одному заемщику, целевое использование, установление процентных ставок, срок кредитования, источники погашения, кредитная информация, синдицированное кредитование, приоритетное право получения кредита, взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений.

Основная цель кредитной политики ЗАО «ВТБ-24» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

Процедура предоставления кредитов физическим лицам – трудоспособному населению - при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании включает в себя следующие этапы:

1.  Беседа с клиентом.

2.  Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов.

3.  Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.

4.  Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения - кредитной, юридической, службы безопасности.

5.  Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения.

6.  Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.

7.  Контроль за целевым использованием кредита.

8.  Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов.

9.  Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.

 

 

2.3 Анализ кредитования  физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»

 

Основным направлением деятельности ЗАО «ВТБ-24» в сфере  предоставления розничных услуг в 2008 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. Наряду с этим, продолжается активное развитие розничного кредитования: за 2008 год объем розничного кредитного портфеля значительно увеличился и составил на конец года 2.9 млрд. долларов США.

В 2008 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности  автокредитования и ипотеки.

ЗАО «ВТБ-24»  сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2008 году портфель автокредитов составил 1,4 млрд. долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования - продукт «Автостатус». Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. В отчетном периоде продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Региональные филиалы приступили к предоставлению ипотечных кредитов, в результате чего, в течение отчетного года портфель ипотечных кредитов достиг 203.2 млн. долларов США. Большое внимание уделяется развитию каналов продаж кредитных продуктов сотрудникам корпоративных клиентов и дистанционных каналов продаж добросовестным заемщикам. Таким образом, несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «ВТБ-24» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

Основным направлением потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ-24» является, автокредитование.

Условия предоставления автокредитов в ЗАО «ВТБ-24»  (Приложение 6).

Достоинства предоставления автокредитовов в ЗАО «ВТБ-24»

- решение о  предоставлении кредита может  быть принято всего за час;

- возможность  выбрать размер ежемесячного платежа и срок кредита;

- срок кредита  – до 5 лет;

- минимальный  перечень предоставляемых документов;

- первоначальный  взнос – от 0% от стоимости приобретаемого  автомобиля;

- досрочное  погашение кредита в полном  объеме возможно через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;

- обязательное  страхование – только КАСКО  и ОСАГО;

- удобство погашения  – возможность осуществлять платежи  по кредиту в любом, ближайшем  для заемщика отделении Банка  (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими способами.

Динамика объема потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году представлена в табл. 4.

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 4

Динамика  объема потребительских кредитов ЗАО  «ВТБ-24»» в 2008 году, млн. руб.

Показатель	01.01.08	01.04.08	01.07.08	01.10.08	01.01.09
Кредитные карты  и овердрафты	1353	1410	1468	1813	2101
Нецелевые кредиты	5843	5526	5096	5469	7541
Экспресс-кредиты	10736	11455	12089	14132	18018
Автокредитование	8433	9383	12549	18939	24091
Ипотечное кредитование	548,2	567,1	602,1	630,1	647,6
Итого	26913,2	28341,1	31804,1	40983,1	52398,6

Как видно из табл. 4, за рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных банком кредитов в 2008 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.

За 2008 год портфель банка  по кредитам овердрафт увеличился с 1353 до 2101 млн. руб. или на 55 %; портфель банка по нецелевым кредитам (кредитам на неотложные нужды) увеличился с 5843 до 7541 млн. руб., или на 29 %; портфель банка по экспресс-кредитам за указанный период увеличился с 10736 до 18018 млн. руб. или на 67 %; по автокредитам – с 8433 до 24091 млн. руб. или в 2,85 раз; по ипотечным кредитам – с 548,2 до 647,6 млн. руб. или на 18 %.

Динамика портфеля автокредитов ЗАО «ВТБ-24»» в 2008 году представлена на рис. 1.

Рис. 2 - Динамика портфеля автокредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.

В общем розничном  кредитном портфеле банка доля автокредитов составила 46 %, при этом наибольший удельный вес приходился на программу «Автоэкспресс-кредит».

В течение 2008 года ЗАО «ВТБ-24» занимался расширением  продуктовой линии в рамках автокредитования. В частности. Банк начал предлагать «Автоэкспресскредит на поддержанные автомобили», «Автоломбард», кредиты  с пониженным до 10 % первоначальным взносом и др.

Также были внедрены новые тарифные планы по всем автокредитным  продуктам, более полно отвечающие потребностям рынка.

Более того, в 2007 году в рамках развития перекрестных продаж со своими деловыми партнерами ЗАО «ВТБ-24» совместно с ведущими автодилерами, такими как Автомир, Иж-Авто, запустил ряд специальных акций по созданию наиболее привлекательных предложений при покупке автомобилей.

Рассматривая  структуру портфеля потребительских  кредитов ЗАО «ВТБ-24», следует отметить, что на начало и на конец 2008 года структура существенно изменилась (табл. 5).

Таблица 5

 

Структура портфеля потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.

Показатель	01.01.2008	01.04.2008	01.07.2008	01.10.2008	01.01.2009
Кредитные карты  и овердрафты	5,03	4,97	4,62	4,42	4,00
Нецелевые кредиты	21,71	19,49	16,02	13,34	14,39
Экспресс-кредиты	39,89	40,42	38,01	34,48	34,38
Автокредитование	31,33	33,11	39,46	46,21	45,97
Ипотечное кредитование	2,04	2,00	1,89	1,54	1,23
Итого	100	100	100	100	100

Так, на начало 2008 года в структуре потребительского кредитного портфеля ЗАО «ВТБ-24»  преобладали экспресс-кредиты – 40 %, а на конец 2008 году в структуре  потребительского кредитного портфеля наибольшую долю стали занимать автокредиты.  

Рис. 2 - Структура потребительского кредитного портфеля на начало 2008 года, %

Рис. 3 - Структура потребительского кредитного портфеля на конец 2008 года, %

ЗАО «ВТБ-24»  сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2008 году портфель автокредитов составил 1.4 млрд. долларов США. Был внедрен  один из крупных проектов в области  автокредитования - продукт «Автостатус». Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое.

Как видно из рис. 2 и 3, за 2008 год в структуре кредитного портфеля потребительских кредитов снизилась доля таких кредитов как нецелевых кредитов – с 22 до 14 %, доля ипотечных кредитов – с 2 до 1 %, а также доля кредитных карт и овердрафтов – с 5 до 4 %.

Следует провести анализ потребительского кредитования по срокам кредитования.

 

 

Таблица 7

 Динамика  потребительского кредитования по срокам кредитования, млн. руб.

Срок кредитования	01.01.2008	01.04.2008	01.07.2008	01.10.2008	01.01.2009
на срок до 30 дней	812,78	855,90	962,07	3,18	15,72
на срок от 31 до 90 дней	13,46	17,00	22,26	8,78	41,92
на срок от 91 до 180 дней	271,82	311,75	356,20	126,30	607,82
на срок от 181 дня до 1 года	4209,22	4537,41	5667,49	1983,55	9913,81
на срок от 1 года до 3 лет	10940,21	11991,12	13888,85	5012,68	25266,61
на срок свыше 3 лет	9241,99	10097,93	10778,41	3845,18	13875,15
до востребования	1423,71	527,14	127,22	3,40	2,62
Итого	26913,2	28341,1	31804,1	40983,1	52398,6

Как видно из табл. 7, за анализируемый период снизилась  динамика кредитов на срок до 30 % с 812,78 млн. руб. в начале 2008 года до 15,71 млн. руб. в конце 2008 года. Объем кредитов на срок от 31 до 90 дней на начало и на конец 2008 года существенно увеличился с 13,45 до 41,91 млн. руб.

Существенно увеличились  кредиты на срок от 91 до 180 дней (с 271,8 млн. до 607,82 млн. руб.), а также кредиты  сроком от 181 дня до 1 года (с 4209,22 до 9913,81 млн. руб.).