Проблемы и перспективы кредитования физических лиц

Buy-back (обратный  выкуп) Обратный выкуп - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В частности, на рынке Банк «Сосьете Женераль Восток» предлагает автопрограмму обратного выкупа совместно с «Фольксваген груп финанс». Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda.

Многие банки  предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.

Однако, по такого рода кредитам, размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного  уровня на 2 - 4%.

Trade-in Все более  широкое распространение на рынке  получает приобретение автомобиля  по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться  владельцы иномарок (обычно не  старше 5 лет), у которых автосалон  приобретает автомобиль, засчитывая  его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита.

Отметим, что  при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном  самостоятельно и не всегда может  устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

 

2. Кредитование физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»

 

 

2.1 Краткая характеристика  банка

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (прежнее название - Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК») создан на основании решения общего собрания Участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) (протокол №77 от 31 марта 2000 года о преобразовании общества).

Банк является правопреемником КБ «ГУТА-БАНК»  ООО по всем его правам и обязанностям Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (прежнее наименование – ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги) был образован на базе Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности (сокращенное наименование: ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК»).

Банк имеет  генеральную лицензию, выданную Центральным  банком Российской Федерации на проведение банковских операций в рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами, лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности, деятельности по управлению ценными бумагами и т.д.

Банк является участником системы страхования  вкладов.

Филиалы Банка  работают во всех экономически значимых регионах страны, предлагая своим  клиентам высокотехнологичные продукты и услуги. До 16 июля 2004 года Банк входил в состав группы аффилированных компаний – «Группа «Гута», осуществляя функции основного расчетного центра Группы. В июле 2004 года акционеры продали ОАО Внешторгбанк контрольный пакет акций Банка.

 

25 марта 2005 года Наблюдательным советом ОАО Внешторгбанк была утверждена стратегия развития ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК», в соответствии, с которой на базе Банка создается крупный розничный банк, специализирующийся на обслуживании и кредитовании населения и малого бизнеса в рамках группы ВТБ. В рамках утвержденной стратегии развития и в соответствии с решением общего собрания акционеров от 6 июня 2005 года ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК» был переименован в ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. На розничном рынке его деятельность осуществлялась с использованием товарного знака «ВНЕШТОРГБАНК 24». До утверждения Наблюдательным Советом стратегии развития Банк являлся универсальной кредитной организацией.

В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития Банка  была разработана и запущена в действие широкая линейка продуктов и услуг для клиентов - физических лиц и субъектов малого и среднего бизнеса.

 
Таблица 3

Основные  продукты банка

 

Наименование  продукта	Пояснение
1.Кредитование  малого бизнеса	Целевая аудитория - юридические лица и предприниматели без образования юридического лица в Москве и в регионах России с объемом годовой выручки, не превышающим размер рублевого эквивалента 3 млн. долларов США.
2.Потребительское  кредитование населения	Включает в  себя широкий спектр банковских продуктов, таких как автокредит, кредит на неотложные нужды с обеспечением и без, кредитные карты и пр.
3.Ипотечное  кредитование	Кредитование  на покупку квартир на вторичном  рынке жилья, на покупку квартир  на стадии строительства, а также  нецелевые ипотечные кредиты для собственников жилья
4.Вклады населения	Линейка предлагаемых Банком вкладов включает в себя вклады с возможностью пополнения и совершения расходных операций, с возможностью ежемесячного получения или капитализации  процентов и т. д.

В настоящее время Банк предоставляет продукты и услуги крупным корпоративным клиентам (в первую очередь, кредитование и предоставление гарантий и аккредитивов).

Предполагается, что операции с корпоративным  клиентами в дальнейшем будут  сконцентрированы только в ВТБ и других банках группы и к концу 2007 года их практически не останется в Банке.

 

Прочие услуги Банка:

- услуги системы  дистанционного банковского обслуживания (Система Телебанк);

- прием наличных  платежей в адрес организаций;

- открытие и  ведение счетов;

- операции с иностранной валютой;

- операции с  дорожными и именными чеками;

- аккредитивная  форма расчетов;

- операции с  векселями Банка;

- аренда сейфовых  ячеек и обеспечение безопасности  при операциях по сделкам с  недвижимостью;

- операции на  фондовом и денежном рынках, включая брокерское обслуживание на ММВБ,

- МФБ и РТС,  купля-продажа акций и векселей  на внебиржевом рынке по заявкам  клиентов, операции на международном  валютном рынке (ForEx);

- доверительное  управление;

- депозитарное  обслуживание.

Деятельность ВТБ 24 (ЗАО) ориентирована на максимально качественное банковское обслуживание клиентов. При разработке продуктового ряда на широком спектре кредитных продуктов для населения и малого бизнеса был сделан особый акцент.

На сегодняшний  день существующая продуктовая линейка продуктов и услуг запущена не только в Москве и Московской области, но и во всех филиалах Банка. Часть услуг Банка доступна клиентам в круглосуточном режиме.

В настоящее  время филиальная сеть формирует  более половины объемов бизнеса  Банка.

Достигнутые результаты работы филиалов и дополнительных офисов Банка сегодня позволяют говорить о том, что в результате создания региональной и московской сети у  Банка появились дополнительные возможности по увеличению клиентской базы, расширению спектра и качества банковских продуктов, реализации межрегиональных программ.

 

К числу основных операций Банка, формирующих финансовый результат, относятся:

- кредитование  клиентов Банка - физических лиц,  включая потребительское и ипотечное  кредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям;

- кредитование  клиентов Банка - юридических  лиц, включая предприятия малого  и среднего бизнеса;

- операции на  фондовом и денежном рынках, включая  брокерское обслуживание на ММВБ, МФБ и РТС, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов,

- операции на  международном валютном рынке  (ForEx);

расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы.

Для достижения целевой доли рынка (от 8 до 15% в различных сегментах рынка) Банк планирует предпринимать следующие меры:

-существенное  расширение и развитие региональной  сети;

-предоставления  широкого спектра современных  услуг,

-внедрения высоких  стандартов в скорости предоставления  и удобстве обслуживания кредитов,

-установления  высоких кредитных лимитов,

-инновационный  подход в разработке продуктов  и услуг,

-развития альтернативных  каналов продаж,

-развитие брэнда  Банка.

Таким образом, Банк планирует в течение 3-5 лет  стать одним из лидеров рынка  розничных банковских услуг (в сегментах потребительского и ипотечного кредитования, автокредитования, депозитах физических лиц, кредитования малого и среднего бизнеса и т.д.).

Источниками будущих  доходов (в перспективе на 3-5 лет) Банка будут являться, в первую очередь, доходы от кредитования физических лиц (75% от операционных доходов) и предприятий малого и среднего бизнеса (около 14% от операционных доходов).

Организационная структура ЗАО «ВТБ-24» представлена в Приложении 2.

Высшим органом  управления Банка является общее собрание акционеров Банка, принимающее важнейшие решения.

Ревизор Банка  осуществляет контроль за финансово-хозяйственной  деятельностью Банка.

Совет директоров Банка, состоящий из пяти человек, осуществляет общее руководство деятельностью  банка, в функции которого входит планирование, включающее выбор цели стратегии. Совет директоров Банка определяет приоритетные направления деятельности банка, утверждает годовые планы расходов и доходов, рассматривает результаты деятельности банка, а также утверждает внутренние документы банка и т.п.

Служба внутреннего  контроля является самостоятельным  структурным подразделением Банка  и действует на основании Устава Банка и Положения о службе внутреннего контроля, утверждаемого  Советом директоров Банка.

Служба внутреннего контроля создается для осуществления внутреннего контроля и содействия органам управления Банка для обеспечения эффективного функционирования Банка.

Кредитный комитет  является основным органом, обеспечивающим реализацию политики Банка и предоставлению кредитов.

Планово-экономический  отдел осуществляет планирование показателей  финансовой деятельности Банка, организацию  денежного обращения в Банке  и контроль за соблюдением клиентами  банка Порядка работы с денежной наличностью и т.п.

Валютный отдел  осуществляет проведение расчетов, связанных с экспортно-импортными операциями клиентов, проводит операции по купле и продаже иностранных валют за рубли, осуществляет учет средств в иностранной валюте для обязательной продажи на валютном рынке.

Главный бухгалтер  осуществляет руководство учетно-операционным отделом и отделом внутри банковских операций. Главный бухгалтер отвечает та формирование учетной политики, ведения бухгалтерского учета, своевременное и достоверное представление бухгалтерской отчетности, организует внутри банковский контроль.

Учетно-операционный отдел функционирует как подразделение, обеспечивающее расчетное обслуживание клиентов.

Отдел кассовых операций обеспечивает кассовое обслуживание клиентов и осуществляет прием наличных денежных средств от юридических и физических лиц в операционное и послеоперационное время, своевременное и полное обеспечение наличными денежными средствам дополнительных офисов Каика, исходя из потребностей клиентов.

Отдел автоматизации  обеспечивает поддержку программных  средств, используемых в банке, разработку нового и совершенствования используемого программного обеспечения, оказание методической помощи подразделениям Банка по вопросам использования установленных программных средств.

Юридический отдел  осуществляет правовое обеспечение работа банка и защиту его интересов.

Секретарь - инспектор  по кадрам - осуществляет информационное, документальное - и организационно-техническое  обслуживание деятельности Банка, ведет  кадровую работу.

Служба безопасности обеспечивает: экономическую безопасность Банка» защиту информационных технологий, охрану Банка с использованием сил физической охраны и технических средств, режим и внутрибанковскую безопасность, поддерживает и развивает связь с правоохранительными органами и т.п.

Кредитное управление проводит единую кредитную политику; формирует качественный и высокодоходный кредитный портфель; разрабатывает рекомендации по совершенствованию стратегии банка в области размещения ресурсов, организует кредитование Банком в рублях и иностранной валютах юридических и физических лиц.