Автор работы: Пользователь скрыл имя, 28 Декабря 2012 в 23:20, курсовая работа
Цель работы заключается в изучении теоретических и практических аспектов автокредитования и оценке перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку следующих задач:
рассмотреть сущность потребительского кредита и взгляды различных авторов на него;
раскрыть понятие потребительского кредита;
изучить особенности, условия и порядок автокредитования коммерческом банке;
составить схемы выдачи и погашения кредита;
изучить пути решения проблемы кредитования со стороны государства и со стороны банковского сектора.
Введение.........................................................................................................................................4
1. Потребительское кредитование...............................................................................................5
1.1 Сущность потребительского кредитования..........................................................................5
1.2 Понятие и виды автокредитов................................................................................................8
2. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»......................................................10
2.1 Краткая характеристика банка..............................................................................................10
2.2 Кредитная политика коммерческого банка ЗАО «ВТБ-24»...............................................18
2.3 Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»...................................................28
3. Проблемы и перспективы кредитования физических лиц..................................................40
3.1 Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан.................................40
3.2 Совершенствование кредитной политики в области кредитования физических лиц…………………………………………………………………………………….................50
Заключение.................................................................................................................................64
Список использованной литературы .…......................…..............................................
Также наблюдается рост кредитов сроком от 1 года до 3 лет (с 10940,21 до 25266,61 млн. руб.) и сроком свыше 3 лет (от 9241,99 до 13875,15 млн. руб.). Следует отметить, что за 2008 год существенно снизился объем кредитов до востребования (с 1423,71 до 2,62 млн. руб.).
Более наглядно данные табл. 7 можно представить на рис. 7.
Из рис. 5 видно, что основные виды кредитных продуктов – кредиты сроком от 1 года до 3 лет, кредиты сроком свыше 3 лет, а также кредиты сроком от 181 дня до 1 года.
Рис. 4 – Динамика потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ-24» в течение 2008 года, млн. руб.
В целом можно отметить тенденцию скачкообразного увеличения объем выданных потребительских кредитов за анализируемый период, в 3 квартале 2008 года наблюдается резкое снижение объемов выданных кредитов, а 4 квартале – увеличение.
Структура потребительского кредитования по срокам кредитования представлена в табл. 8.
Таблица 8
Структура потребительского кредитования по срокам кредитования, млн. руб.
Срок кредитования |
01.01.08 |
01.04.08 |
01.07.08 |
01.10.08 |
01.01.09 |
на срок до 30 дней |
3,02 |
3,02 |
3,025 |
0,029 |
0,03 |
на срок от 31 до 90 дней |
0,05 |
0,06 |
0,07 |
0,08 |
0,08 |
на срок от 91 до 180 дней |
1,01 |
1,10 |
1,12 |
1,15 |
1,16 |
на срок от 181 дня до 1 года |
15,64 |
16,01 |
17,82 |
18,06 |
18,92 |
на срок от 1 года до 3 лет |
40,65 |
42,31 |
43,67 |
45,64 |
48,22 |
на срок свыше 3 лет |
34,34 |
35,63 |
33,89 |
35,01 |
26,48 |
до востребования |
5,29 |
1,86 |
0,40 |
0,031 |
0,005 |
Итого |
100 |
100 |
100 |
100 |
100 |
Структуру потребительского кредитования на начало и на конец 2008 года можно представить на рис. 5 и 6.
Рис. 5. - Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на начало 2008 года, %
Рис. 6 - Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на конец 2008 года, %
Как видно из рис. 6 и 7, структура потребительских кредитов по срокам кредитования изменилась за 2008 год существенным образом: в структуре потребительских кредитов увеличилась доля кредитов от 1 до 3 лет (с 41 до 50 %), и доля кредитов сроком от 181 дня до 1 года (с 16 до 20%), при этом одновременно снизилась доля кредитов сроком до 30 дней и до востребования.
Проведем анализ по невозвратным и просроченным ссудам населения (табл. 9).
Таблица 9
Удельный вес просроченных ссуд физических лиц в структуре кредитного портфеля ЗАО «ВТБ-24»», %
Показатель |
01.01.08 |
01.04.08 |
01.07.08 |
01.10.08 |
01.01.09 | |||||
Сумма, тыс. руб. |
Уд. вес, % |
Сум., тыс. руб. |
Уд. вес, % |
Сум., тыс. руб. |
Уд. вес, % |
Сум., тыс. руб. |
Уд. вес, % |
Сум., тыс. руб. |
Уд. вес, % | |
Текущие кредиты физическим лицам |
26557,94 |
98,68 |
27930,15 |
98,55 |
31279,33 |
98,35 |
40347,86 |
98,45 |
51088,63 |
97,5 |
Просроченные ссуды |
355,25 |
1,32 |
410,95 |
1,45 |
524,77 |
1,65 |
635,24 |
1,55 |
681,18 |
1,3 |
В том числе проблемные и безнадежные |
322,96 |
1,2 |
396,77 |
1,4 |
477,06 |
1,5 |
573,76 |
1,4 |
628,78 |
1,2 |
Итого кредитов клиентам |
26913,2 |
100 |
28341,1 |
100 |
31804,1 |
100 |
40983,1 |
100 |
52398,6 |
100 |
Анализируя кредитный портфель банка можно также отметить, что в 1 полугодии 2008 года удельный вес просроченных ссуд составлял 1,32 %, а во в конце 2008 года – 1,55 %, т. е в целом за период удельный вес просроченных ссуд увеличился на 1,23 %. Наибольшее увеличение доли просроченных ссуд за период наблюдается в третьем квартале 2008 года. – 1,65 %. Грамотная кредитная политика банка позволила снизить долю просроченных ссуд в кредитном портфеле в IV квартале 2008 года. Доля «проблемных» и «безнадежных» ссуд составляет в кредитном портфеле банка 1,4%. Это говорит о достаточно хорошем качестве кредитного портфеля банка.
При кредитовании физических лиц Банк реализует кредитную политику, направленную на минимизацию кредитного риска по сделкам.
Управление кредитным риском по розничному кредитному портфелю производится Банком по следующим основным направлениям:
- формирование
диверсифицированной структуры
розничного кредитного
- установление
нормативов stop-loss на отдельные группы
заемщиков,
- используются методики, прогнозирующие уровень риска в розничном кредитном портфеле, с целью своевременного информирования и недопущения уровня риска, превышающего нормативные значения;
- ведется активная
работа по разработке
- сотрудничество
с кредитными бюро позволяет
оценить возможные кредитные
риски, основанные на
- в Банке
применяется
- использование
централизованной системы
- контроль за
выполнением установленных
- обязательный
постоянный мониторинг
- проведение
постоянных мероприятий по
Причиной не возврата ссудной задолженности физическими лицами являются несвоевременная выплата заработной платы, резкое снижение доходов, экономическая и социальная ситуация в регионе. По всем указанным кредитам проводится работа по взысканию задолженности, в том числе в судебном порядке.
На сокращение ссудной задолженности повлияло ЗАО «ВТБ-24» повлияли следующие факторы: неоднократные предупреждения о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитам; обращение в судебные органы о наложении взыскания с заемщиков и их поручителей. Все эти меры являются основными мерами в работе банка по возвращению проблемных ссуд. Обеспечение возвратности ссуды необходимо и для сохранения банковских активов, которые в основном состоят из средств клиентов и вкладчиков.
Таким образом, можно сделать
вывод, основным направлением деятельности
ЗАО «ВТБ-24» в сфере
В 2008 году благодаря эффективной кредитной политике ЗАО «ВТБ-24» потребительское кредитование увеличилось с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %. В структуре кредитного портфеля банка по потребительским кредитам наблюдается преобладание таких видов кредитов, как автокредиты (47 %), экспресс-кредиты (34 %), нецелевые кредиты (14 %).
В 2008 году ЗАО «ВТБ-24» стал увеличивать объем продаж кредитных продуктов через собственную региональную сеть. В розничных офисах банка клиентам предлагалось в первую очередь оформить нецелевые кредиты и кредитные карты, по которым клиент имеет возможность самостоятельно определять способ использования полученных заемных средств.
В 2008 году
Банк внедрил специальные
В 2008 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.
Только надежное
и ликвидное обеспечение в
конечном итоге помогает банку избежать
неблагоприятных последствий
Несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «ВТБ-24» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.
Бурное развитие рынка розничного кредитования увеличивает и масштаб проявления соответствующих рисков. На этом сегменте рынка начинают намечаться негативные тенденции. Некоторые банки чрезмерно увлекаются развитием кредитования и создают дополнительные риски своей деятельности. В то же время в среднесрочной перспективе не прогнозируется наступление кризисной ситуации, но нельзя и отрицать наличия потенциальной возможности возникновения нестабильности.
Большую актуальность для данного сектора имеют риски ликвидности, кризис доверия, ожесточенная конкуренция, а также рисковое поведение самих банков. При этом видится необходимым обратить внимание на следующие аспекты повышения рискованности операций на рынке розничного кредитования.
1. Переход от
кэптивной модели развития к
стратегии независимого
2. Рост просроченной
задолженности, особенно в
По данным Банка России, темпы роста просроченной задолженности населения по кредитам значительно опережают темпы роста самого потребительского кредитования. Если на 1 января 2007 года «плохие» долги составляли 1,4% от выданных ссуд (8,6 млрд. рублей), то к началу нынешнего года задолженность поднялась до 1,7%, а всего лишь за первые два месяца подскочила до 2,3%, что в абсолютных цифрах составило 27,5 млрд. руб. По данным независимых экспертов, рыночные показатели просроченной задолженности по крайней мере в два раза превышают данные официальной статистики Банка России.
Информация о работе Проблемы и перспективы кредитования физических лиц