Проблемы и перспективы кредитования физических лиц

 

Для ЗАО «ВТБ-24»  предлагается следующая программа автокредитования по схеме «buy-back»:

- срок кредитования  – 36 месяцев;

- размер первоначального  взноса – 10 % от стоимости автомобиля;

- процентная  ставка – 15 %.

- размер отсроченной  задолженности - 30 %.

Внедрение данной программе в банке существенно  улучшают условия автокредитования как для банка, так и для клиентов. В настоящее время максимальная сумма автокредита, которую может получить клиент – до 200 000 руб. на данную сумму клиент сможет купить лишь поддержанный автомобиль иностранного производства «эконом-класса» 90-х гг. выпуска, либо же автомобиль отечественного производства. Улучшение благосостояние населения, наблюдаемое в последние годы в РФ увеличивает потребности населения и в настоящее время клиенты готовы покупать уже новые автомобили «бизнес-класса» и «премиум-класса».

Проведем расчет эффективности внедрения данного  вида кредитования.

Предположим, что  клиент запросил автокредит в банке  по схеме «buy-back» для покупки  автомобиля стоимостью 500 000 руб. на срок 36 месяцев под 15 % годовых.

Размер первоначального  взноса составит 50 000 руб. комиссия банка  за оформление кредита составляет 1 %, т.е. 5 тыс. руб. Таким образом, клиенту  необходимо для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. внести сумму 55 тыс. руб.

Проценты в  потребительском кредите начисляются сразу на всю сумму долга по простой ставке:

  
где D – первоначальная сумма долга;

Т – срок долга  в годах;

Р – проценты на ссуду (стоимость кредита).

Р = 450000*3*0,15 = 202500 руб.

i = 15%;

Общая сумма  расходов по обслуживанию кредита равна

yt = D +P = 450000+ 202500 = 652 500 руб.

Сумма отсроченного платежа составит 30 %, т.е. 195750 руб.

То есть клиенту  необходимо погасить до окончания срока  кредитования 477 000 руб.

Средний ежемесячный  платеж клиента составит: 386793/36 = 13250 руб.

По окончанию  срока кредитованию заемщика может, как самостоятельно погасить задолженность  в размере 195750 руб. (то есть выкупить автомобиль), так и продать его  автосалону. Как уже говорилось, при аккуратной эксплуатации стоимость автомобиля может составить через три года до 70 % от исходной стоимости, то есть стоимость автомобиля может составить 350000 руб. В таком случае заемщик сможет вернуть сумму задолженности в банк в размере 195750 руб., причем у него еще останется денежная сумма в размере:

350000 – 195750 = 154250 руб.

Данной суммы  заемщику хватит на покупку в кредит следующей машины.

Доход банка  от выдачи одного автокредита по данной схеме кредитования составит:

5000+202500 = 207500 руб. за три года или 69166 руб. в год.

Улучшение условий  автокредитования позволит банку расширить  клиентскую базу. Кредитный портфель банка по состоянию на 01.01.2007 составлял 24091 млн. руб. Внедрение в банке  автокредитования по схеме «buy-back» предположительно позволит увеличить портфель автокредитов дна 5 % или на 1204,5 млн. руб.

Если предположить, что средняя сумма автокредита  составит 500 000 руб., то банк сможет выдать 241 автокредит по схеме «buy-back» в 2007 году. Как показал расчет, доход банка от выдачи одного автокредита составит 69166 руб. в год.

Общий доход  банка от выдачи автокредитов составит:

69166*241 = 16696006 руб.

Для внедрения  данного вида кредитования банк понесет  рекламные затраты для продвижения  данного кредитного продукта. Банку предлагается размещение рекламы на телевидении, использование наружной рекламы, а также почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Как показывает практика, рекламные расходы не должны превышать 10 % от предполагаемого дохода, следовательно, рекламные расходы должны составить не более 1669600 руб.

Экономический эффект от внедрения данного мероприятия  составит:

16696006 – 1669600 = 14999406 руб. в год.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Изобретение кредита  является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

В рамках реализации проекта по выдаче кредита на приобретение автотранспортных средств, принимают участие следующие заинтересованные стороны:

банк (ответственные  подразделения филиала банка);

заемщик (физическое лицо, обратившееся в филиал банка  по вопросам получения кредита на покупку транспортных средств); страховая  компания;

автосалон.

Одной из проблем, с которой сталкиваются банки, является несовершенство законодательства, затрудняющего  взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные  скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.

В работе была подробно рассмотрена сущность кредита и  его классификации. Так же были приведены  основные виды автокредитов предлагаемые банками. 
На примере банка УРАЛСИБ, были рассмотрены варианты и условия автокредитования.  
Была рассмотрена специфика анализа кредитоспособности заемщика.  
Были рассмотрены действительные проблемы на рынке автокредитования, были предложены пути их решения.

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы.

1.Конституция  Российской Федерации (принята  всенародным голосованием 12.12.1993) (с  учетом поправок, внесенных Законами  РФ о поправках к Конституции  РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 №  7-ФКЗ)// Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».

2.Гражданский  кодекс Российской федерации  (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред.  от 17.07.2009 г.) // Справочно-правовая система  «КонсультантПлюс».

3.Федеральный  закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 23.07.2010) «о банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступающими в силу с 04.10.2010) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».

4.Постановление  правительства РФ от 19.03.2009 № 244 (ред. от 04.02.2010) «об утверждении  правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2009-2010 годах физическим лицам на приобретение автомобиля » // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».

5.Положение  о порядке формирования кредитными  организациями резервов на возможные  потери по ссудам, по ссудной  и приравненной к ней задолженности  (утв. ЦБ РФ 26.03.2004 № 254-П) (ред.  от 04.12.2009, с изм. от 03.06.2010) (зарегистрировано в Минюсте РФ 26.04.2004 № 5774) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2010 ) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».

6.Положение  о порядке начисления процентов  по операциям, связанным с привлечением  и размещением денежных средств банками (утв. ЦБ РФ 26.06.1998 № 39-П) (ред. от 26.11.2007) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 23.07.1998 № 1565) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».

7.Методические  рекомендации к Положению Банка  России «О порядке начисления  процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г. № 39-П (утв. ЦБ РФ 14.10.1998 № 285-Т) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».

8.Деньги, кредит, банки: учебник/колл. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук,  проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2006. – 560 с.  

9.Финансы. Денежное  обращение. Кредит: Учебник для  вузов/ Под ред. проф. Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2-е изд. 2003. – 512 с.

10.Деньги, кредит, банки: Учебное пособие /Под  ред. д.э.н., профессора Коречкова  Ю.В.,  к.э.н, доцента Жихарева В.П. – Ярославль: Изд-во ЯВФЭИ, 2004. -  317с.

11.Особенности  оформления автокредита в банке  (Шевчук Д.)//Финансовая газета. Региональный выпуск. 2007,- N 25// Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».

12.Общие тенденции  рынка розничного кредитования (Державец  Р.В., Алеева Д.Н., Щербакова Ю.А.) //Банковский  ритейл, 2010, -N 3// Справочно-правовая  система «КонсультантПлюс».

13.http://ru.wikipedia.org 
14.http://www.memoid.ru/node/Programma_utilizacii_staryh_avtomobilej_v_Rossii  
15.http://www.bankuralsib.ru/moscow/bank/about/index.wbp  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение

Приложение 1

термин	Лаврушин О.И.	Поляк Г.Б.	По нашему мнению
кредит	Это передача кредитором ссуженной стоимости заёмщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей .	Ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.	Ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности
кредитор	Сторона кредитных  отношений, предоставляющая ссуду.	Предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником  ссуженной стоимости.	Сторона кредитных  отношений, предоставляющая ссуду.
заемщик	Сторона кредитных  отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.	Получает ссуду  и обязуется её возвратить к обусловленному сроку.	Сторона кредитных  отношений, получающая кредит и обязанная  возвратить полученную ссуду .
Ссуженная стоимость	Представляет  собой своеобразную нереализованную стоимость .	Ссудный капитал  – денежный капитал, обособившийся  от промышленного, имеющий особую форму  движения и обладающий определенной спецификой	Ссудный капитал  – денежный капитал, обособившийся  от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой
Ссудный процент	Своеобразная  цена ссужаемой во временное пользование  стоимости (ссудного капитала)	Это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заёмщику во временное пользование с целью её производительного потребления	Это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заёмщику во временное пользование  с целью её производительного  потребления

 

 

 

 

Приложение 2

 

Приложение 3

Таблица 2.1 Основные показатели деятельности банка за 2006-2008 гг.

	2006	2007	2008	Изменение 2008 к 2006, тыс. руб.	Темп роста, %
1	2	3	4	5	6
Собственный капитал, тыс. рублей	12729000	17 051 183	19 105 713	6 376 713	150,09
Отношение капитала к активам, %	9,8	8,6	6,8	-3	69,38
Активы, тыс. рублей	129077000	198 830 836	282 361 831	153 284 831	218,75
Коммерческие  кредиты, тыс. рублей	58570000	97 484 572	156 232 976	97 662 976	266,74
Портфель ценных бумаг, тыс. рублей	13894000	15 230 019	14 961 430	1 067 430	107,68
Средства клиентов, тыс. рублей	72393000	151 764 593	210 153 416	137 760 416	290,29
Средства банков, тыс. рублей	12729000	7 927 251	20 032 006	7 303 006	157,37
Прибыль, тыс. руб.	2 572 345	2 823 925	5 875 011	3 302 666	228,39

 

Приложение 4

Заявление –  анкета

1. Запрашиваемый кредит

Сумма	Срок (мес.)	Вид кредитования		Способ погашения  кредита Аннуитетные платежи Дифференцированные  платежи
		Цель кредитования
В качестве обеспечения  предлагаю:
Поручительства  физических лиц Поручительство  юридического лица Гарантия субъекта Российской Федерации Гарантия муниципального образования Залог недвижимого  имущества			Залог транспортных средств Залог мерных слитков  драгоценных металлов Залог ценных бумаг Залог иного  имущества
Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества: