Проблемы и перспективы кредитования физических лиц

Справка должна содержать следующую информацию:

-  полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

-  продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;

-  настоящая должность Заемщика (кем работает);

-  среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

-  среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном  экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение.

Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием  банковских реквизитов предприятия: дата открытия расчетного счета предприятия  и является ли он действующим на дату предоставления заявки.

При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для  решения вопроса о возможности  выдачи кредита необходимо учитывать:

-  доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

-  доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

-  в исключительных случаях, по усмотрению ЗАО «ВТБ-24» в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете  платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные  в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация  ущерба, погашение задолженности  и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Выдача кредита  в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и  в безналичном порядке путем:

-  зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;

-  зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;

-  оплаты счетов торговых и других организаций;

-  перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита  в иностранной валюте производится только в безналичном порядке  зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном  договоре должны быть указаны номер  счета по вкладу или номер счета  пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Выдача кредита  на строительство или реконструкцию  объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в  течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.

По истечении  двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.

При выдаче кредита  наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета  граждан-предпринимателей Заемщик  должен получить первую часть кредита  в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца ЗАО «ВТБ-24» расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.

Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой части кредита путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет Заемщика части кредита.

К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счета пластиковой карточки и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению. Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.

Далее кредитный  инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного  лица) и главного бухгалтера для  передачи первых экземпляров кредитных  документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.

При выдаче кредита  наличными Заемщик заполняет  заявление на выдачу ссуды ф. № 0405037.

Далее кредитный  работник:

-  проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;

-  оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;

-  передает заявление Заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока  для начисления процентов за пользование  кредитом начинается от даты образования  задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения  задолженности по нему (не включая  эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости  от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

-  на уплату неустойки;

-  на уплату просроченных процентов;

-  на уплату срочных процентов;

-  на погашение просроченной задолженности по ссуде;

-  на погашение срочной задолженности по ссуде.

Начисление  и уплата процентов авансом не допускается.

При не поступлении  от Заемщика платежей до окончания  календарного месяца суммы не внесенных  в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При  поступлении от Заемщика платежа бухгалтер производит начисление процентов и неустойки в следующем порядке.

Если в течение  периода, за который производится начисление процентов, остаток задолженности  по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в отдельности на остаток задолженности после предыдущего платежа и на суммы по каждой выдаче по ссуде за то число дней, в течение которого числилась задолженность по каждой сумме.

Если в течение  периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор  контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик  в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов  залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

Кредитный процесс  представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые необходимо предпринять специалистам Банка  для определения возможности  предоставления Заявителю кредита, организация выдачи и погашения кредита.

На первом этапе  Кредитный эксперт проводит личную консультацию – собеседование с  потенциальным Заемщиком, которое  состоит из ряда вопросов представляющих наибольший интерес для Банка, после  чего определяется платежеспособность Заявителя (чистый доход).

Чистый доход  определяется как разность итоговых значений месячных доходов и расходов семьи по формуле:

ЧД = Д – (ПМ * N + ПР + ПЖ) (2.1)

где ЧД – чистый доход;

Д – валовой  доход семьи;

ПМ – количество членов семьи, включая совместно  проживающих лиц;

ПР – прочие доходы.

ПЖ – плата  за жилье.

По результатам  проведенного анализа кредитоспособности Заявителя кредитный эксперт  определив максимальную сумму кредита, которую может получить Заявитель  и срок кредита.

Второй этап: Прием Заявления на кредит.

Документы необходимые  для получения кредита - паспорт, зявление-анкета и справка о заработной плате.

Проверив правильность заполнения анкеты и справки, наличие  печатей и необходимых подписей кредитный эксперт оформляет  кредитную заявку в электронном виде и отравляет по электронным каналам связи на рассмотрение кредитного комитета.

После получения  заявки кредита специалисты службы безопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче. О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.

В случае положительного решения кредитный эксперт уведомляет Заявителя о принятом решении и оформляет сделку.

Причина отказа указывается на заявлении клиента  или в заключении кредитного работника.

По просьбе  клиента кредитный инспектор  возвращает ему предоставленные  им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным  инспектором (заключения других служб  Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту  не передаются.

На оборотной  стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Вышеизложенные  этапы предоставления кредита являются базовыми для определения платежеспособности заемщика, а в зависимости от вида кредита дополняются нюансами.

Выдача кредита  оформляет следующими документами.

Кредитный договор  в двух экземплярах, график гашения  два экземпляра, в котором указывается  сумма основного долга, проценты, комиссия и общая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, страховка жизни заемщика на срок кредита, приходные и расходные кассовые ордера, страховой полис. Остальные выше перечисленные документы подшиваются в кредитное дело.

После получения  от заемщика подписанных документов, проверки правильности их оформления (всех подписей на документах) кредитный эксперт направляет Заемщика в кассу для получения ссуды на руки за минусом удержаний (4% за открытие ссудного счета и суммы страхового платежа).

В течение всего  срока кредита кредитный Эксперт осуществляет мониторинг и обслуживание кредита. При этом кредитный эксперт:

1. Контролирует  внесение Заемщиком платежей  до погашения кредита

2. Контролирует  осуществление соответствующих  бухгалтерских проводок по погашению  кредита.

3. Контролирует  исполнение Заемщиком своих обязательств.

4. Предоставляет  Заемщику информацию о состоянии  ссудного счета, размере очередного  платежа и т.п.

5. Не менее  чем раз в квартал проверяет  финансовое состояние Заемщика; путем опроса Заемщика на предмет  изменений обстоятельств его жизни, которые могут повлиять на его финансовое положение и кредитоспособность.