Проблемы и перспективы кредитования физических лиц

Отдел розничного кредитования - организует кредитование физических лиц в соответствии: с  требованиями Положения о потребительском  кредитовании физических лиц, разрабатывает  и внедряет новые кредитные продукты, проводит единую кредитную политику, формирует качественный и высокодоходный кредитный портфель,

Отдел коммерческого  кредитования – проводит единую кредитную  политику; организует и осуществляет кредитование Банком в рублях и иностранной  валютах юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, кредитных организаций и небанковских учреждений.

Управление  корпоративного бизнеса и ритейла  – обеспечивает выполнение Банком плановых финансовых показателей; руководит  всеми структурными подразделениями  Банка в части организации обслуживания клиентов, организует маркетинговую деятельность в Банке; осуществляет организацию и контроль работы дополнительных офисов Банка,

Дополнительные  офисы Банка - являются внутренними  структурными подразделениями Банка. В своей деятельности руководствуется «Положением о дополнительном офисе».

Отдел розничного, бизнеса - осуществляет планирование деятельности дополнительных офисов Банка; разрабатывает  и внедряет единые стандарты при  обслуживании клиентов, контролирует их соблюдение, организует и проводит рекламные мероприятия по продвижению услуг Банка, проводит регулярный мониторинг качества продаваемых услуг.

Инспектор по кадрам оформляет прием, перевод и увольнение работников в соответствии с трудовым законодательством, положениями, инструкциями и приказами Председателя Правления Банка; ведет установленную документацию по кадрам: принимает, заполняет, хранит и выдает трудовые книжки; ведет табельный учет рабочего времени; осуществляет контроль за своевременным предоставлением очередных отпусков, ведет учет работников Банка, в установленном порядке оформляет и хранит их личные дела.

Административно — хозяйственный отдел - обеспечивает хозяйственное обслуживание клиентов и надлежащее состояние в соответствие с правилами и нормами производственной санитарии и противопожарной защиты зданий и помещений Банка в которых расположены подразделения банка, организует проведение ремонтных работ, несет ответственность за технику безопасности.

Транспортный  отдел – обеспечивает перевозку  работников Банка, осуществляет карьерные функции, производит текущий ремонт и техническое обслуживание автотранспортных средств.

Каждое структурное  подразделение банка осуществляет свою деятельность на основании соответствующих  внутрибанковских положений, содержащих основные функции, стоящие перед отделами, службами и внутренними подразделениями Банка и Советом директоров Банка. Сотрудники Банка осуществляют свою деятельность в соответствии с должностной инструкцией.

Руководство текущей  деятельностью ЗАО «ВТБ-24», в том  числе принятие решений, издание приказов и распоряжений в рамках полномочий, определяемых Председателем Правления Банка, осуществляет Главный управляющий директор банка.

ЗАО «ВТБ-24» - один из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным  для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.

Рассмотрим  основные показатели деятельности банка  за 2006-2008 гг. (Приложение 3).

Как видно из представленных данных, в 2006-2008 гг. деятельность банка динамично развивается. Так, собственный капитал банка за указанный период увеличился на 50 %, что можно назвать положительной тенденцией, так как свидетельствует об увеличении размера имущества банка. Наблюдается значительное (в 2,18 раз) увеличение работающих активов банка, что свидетельствует о наращивании банком объемов активных операций за анализируемый период. Увеличение коммерческих кредитов банка за указанный период произошло в 2,66 раз. Также увеличились и привлеченные средства банка (в 2,9 раз). Это говорит о тенденциях роста привлеченных ресурсов, направляемых на осуществление активных операций за оцениваемый период.

 

Основными источниками  дохода Банка являются кредитование населения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов, торговля ценными бумагами и обслуживание VIP-клиентуры. Кроме того, Банк успешно развивает такие направления бизнеса, как организация и андеррайтинг облигационных займов, финансовое консультирование, управление активами клиентов, проектное, торговое и структурное финансирование.

Прибыль банка  за период увеличилась в 2,28 раз. Рост банковской прибыли показывает эффективность  банковской деятельности в целом.

Таким образом, ЗАО «ВТБ-24»» является динамично  развивающимся банком. В 2008 году ЗАО  «ВТБ-24» значительно укрепил свои позиции на рынке. Постоянно расширяя свое присутствие, как в розничном, так и в корпоративном сегменте Банк последовательно реализует стратегию создания крупнейшего в стране универсального частного финансового института. Ключевыми направлениями деятельности ЗАО «ВТБ-24» являются: розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking). Кредитный портфель банка за последние три года увеличился более чем в 2,5 раза.

Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования. Частными клиентами ЗАО «ВТБ-24» являются более 3,5 миллионов человек. В целях минимизации рисков основное внимание уделяется развитию обеспеченного кредитования (автокредитование и ипотека). В следующем разделе дипломной работы предлагается рассмотреть кредитную политику ЗАО «ВТБ-24».

2.2 Кредитная политика  коммерческого банка ЗАО «ВТБ-24»

 

Кредитная политика ЗАО «ВТБ-24» строится не только с  учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

1. Формы предоставления  кредитов. Основная форма - срочный  коммерческий кредит. К особым  видам кредитования относятся  кредиты, предоставляемые в форме  кредитной линии и кредиты в форме овердрафта. Кредитование в форме открытия кредитной линии кредитование в форме овердрафта возможно при наличии постоянных стабильных денежных оборотов в Банке.

2. Концентрация  ссудной задолженности по одному  заемщику - рассчитывается в зависимости от величины капитала Банка с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, предоставляемых одному заемщику.

3. Целевое использование  - выдача кредитов осуществляется  с обязательным указанием по  тексту кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный контроль.

4. Установление  процентных ставок - ценообразование  по ссудам осуществляется в  зависимости от таких основных  положений как: действующие ставки  рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.

5. Срок кредитования - обосновывается технико-экономическими  обоснованиями и бизнес-планами  заемщиков, но, как правило, краткосрочные  кредиты предоставляются на срок  не более 6 месяцев, среднесрочные до 1 года, долгосрочные - не более 3 лет. Более длительные сроки (свыше 3 лет) могут быть установлены по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.

6. Источники  погашения - выдача кредитов осуществляется только при наличии реального первичного источника погашения предоставляемого кредита, а также с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (вторичный источник погашения в форме залога, заклада имущества).

7. Кредитная информация - кредитными договорами обязательно предусмотрено реальное осуществление Банком контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия кредитного договора.

8. Синдицированное  кредитование - Банком допускается  участие в совместных кредитных  проектах (с участием других коммерческих  банков) по кредитованию заемщиков  с обязательным соблюдением необходимых условий такого кредитования.

9. Приоритетное  право получения кредита - приоритетное  право получения кредита имеют  предприятия и организации, обслуживающиеся  в Банке и являющиеся его  постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия и организации, имеющие достаточные обороты по счетам в Банке.

10. Взаимосвязь  кредитных и депозитных взаимоотношений  - клиенты, имеющие депозиты в  Банке, также пользуются приоритетом  при рассмотрении вопросов о  предоставлении кредитов.

Все вышеперечисленные  принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании и  финансовой стабильности банка, который, в свою очередь, предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых: срочные кредиты; кредитные линии; кредиты по линии TUSRIF (Инвестиционный Фонд США - Россия); овердрафты по расчетному счету; лизинговое финансирование; банковские гарантии; кредиты по линии Европейского Банка реконструкции и развития; документарные операции; вексельное кредитование

Получение кредита в ЗАО «ВТБ-24» возможно после осуществления ряда процедур, заключающихся в анализе достигнутых потенциальным заемщиком финансовых показателей и бизнес-плана компании (в ряде случаев - технико-экономического обоснования получения кредита), анализе достаточности залогового обеспечения.

Кредит может  быть выдан на следующие цели: приобретение активов (зданий, оборудования, автотранспорта, судов и т.д.) для расширения производства; на пополнение оборотных средств; оплату услуг; приобретение сырья и материалов для производства; приобретение товаров для перепродажи, то есть на коммерческие цели; иные цели.

Для планирования конкретных действий по решению проблем  клиента банковскими аналитическими службами проводится бизнес-диагностика  клиента, с помощью, которой уточняется существующее положение клиента на рынке, его потенциальные возможности, степень рациональности деятельности.

Рассмотрение  вопроса о предоставлении кредита  в ЗАО «ВТБ-24» предусматривается  следующие стадии:

1.Оценка платежеспособности  заемщика.

При обращении клиента в ЗАО «ВТБ-24» за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заемщик заполняет анкету по форме ЗАО «ВТБ-24» (Приложение 4).

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита  зависит от вида кредита и его  суммы, но не должен превышать от момента  предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента  регистрируется кредитным инспектором  в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения  личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором  или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.

На оборотной  стороне заявления или отдельном  листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный  инспектор производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с  помощью единой базы данных кредитную  историю Заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение  направляет пакет документов юридической  службе и службе безопасности ЗАО  «ВТБ-24».

Юридическая служба анализирует представленные документы  с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места  жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете (Приложение 4).

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Кредитный инспектор  определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места  работы о доходах и размере  удержания, а также данных анкеты.