Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

Аннотация

Курсовая работа содержит 28 страницы, в том числе 20 источников, 3 приложения.

В данной работе изложены основные положения банковской системы России, структура ее организации и функционирования в экономике. Показана эволюция становления  банковской системы, а так же изучены  активные и пассивные операции коммерческих банков.

Все это позволяет раскрыть  содержание данной курсовой работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение……………………………………………………………………5

1Теоритические основы  функционирования банковской системы  РФ ….. ………………………………………………………………………………6

1.1 Понятие, сущность и принципы функционирования организации банковской системы……………………………………………………….6

1.2 Особенности функционирования  банковской системы РФ………..9

2 Анализ деятельности коммерческих банков РФ ……………………..13

2.1  Современные подходы к оценке деятельности банка………………………… ………………………………………….....13

2.2Анализ развития депозитных операций ……………………………..15

2.3 Анализ и оценка кредитных операций банка ………………………...17

3Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ…………………………………………………………………………..22

3.1 Проблемы развития банковской системы РФ………………………..22 3.2 Перспективы развития  банковской системы РФ…………………….24

Заключение…………………………………………………………………28

Список использованных источников……………………………………..30

Приложение А………………………………………………………………31

Приложение Б………………………………………………………………32 Приложение С ……………………………………………………………...33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Банки - весьма древнее экономическое  изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке  в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту  эстафету приняла Древняя Греция.

           Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается действительно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Кредитные учреждения выступают  в качестве консультантов, участвуют  в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним  из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующими снабжающим государство  и всех членов общества финансовыми  средствами. Еще одним неотъемлемым элементом рыночной экономики, которая  все более и более проникает  во все сферы нашей хозяйственной  жизни, являются расчетные и кредитные  правоотношения, составляющие значительный объем отношений между предпринимателями  физическими и юридическими лицами. При этом ведущей формой кредитных  отношений в рыночной экономике  является банковский кредит, который  в качестве экономической категории  выступает одним из способов движения ссудного капитала.

В данной работе исследуется  роль банков и банковской системы  в современной экономике.

Целью нашей работы является рассмотрение специфики сферы деятельности банковской системы (БС).

Задачи исследования:

1. Дать общую характеристику банковской системы;

2. Проанализировать развитие  депозитных операций; дать оценку  кредитным операциям;

3. Выделить перспективы  развития банковской системы  в России, также рассмотреть проблемы.

Предметом исследования  является деятельность банковской системы  России на современном этапе.

Объект исследования  деятельность кредитных форм как  совокупность кредитных организаций  функционирующих в рамках единого  банковского законодательства, общее  регулирование деятельности   которых осуществляет ЦБ.

1   Теоритические основы функционирования банковской системы РФ

 

1. Понятие, сущность и принципы функционирования организации банковской системы                  

 

Современная банковская система  России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики и представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляется Центральным Банком России.

Правовое регулирование  банковской системы в РФ осуществляется на основании Федерального закона от 07 июля 1995г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 03.03.08 № 2-ФЗ), в котором дано определение  кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен поря док создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п., Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами, а также нормативными актами Центрального банка.

Банк - кредитная организация, которая осуществляет все виды банковских операций, включая привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение средств  от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов. Небанковская кредитная организация - это кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые  банковским законодательством.

Для совместного осуществления  банковских операций создаются банковские холдинги, своеобразные группы кредитных  организаций, которые образуются путем  заключения договора между двумя  или несколькими кредитными организациями. Банковские холдинги образуются путем  преобладающего участия основной кредитной  организаций в уставном капитале одной или нескольких кредитных  организаций либо в соответствии с заключенным основной кредитной  организацией с одной или несколькими  кредитными организациями договором, в результате чего основная кредитная  организация получает возможность  влиять на решения, принимаемые другими кредитными организациями.[5]

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма.(Приложение А)

Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации  банковской системы России, к числу  которых относятся следующие:

- двухуровневая структура;

- осуществление банковского  регулирования и надзора центральным  банком;

- универсальность деловых  банков;

- коммерческая направленность  деятельности банков.

Принцип двухуровневой структуры  построения банковской системы России реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка  и всех остальных банков. Центральный  банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора  и управления системой платежей и  расчетов в стране. Он может проводить  банковские операции, необходимые для  выполнения данных функций, только с  российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными  органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими  частями. Банк России не имеет права  осуществлять банковские операции с  юридическими лицами, не являющимися  кредитными организациями, и с физическими  лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо  выходить на банковский рынок, предоставлять  кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать  в конкуренции с коммерческими  банками.

Коммерческие банки и  другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной  политики, а ориентируются в своей  работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки  должны выполнять нормативы и  требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип осуществления банковского  регулирования и надзора центральным  банком находит свое отражение в  том, что в РФ органом банковского  регулирования и надзора является Центральный банк РФ. Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке  банковских услуг, развитие конкуренции  между ними является объектом регулирования  со стороны Министерства РФ по антимонопольной  политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной ко миссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие Банка Рос сии носит особый характер, распространяется только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также сохранности сбережений и денежных резервов.

Принцип универсальности  российских банков означает, что все  действующие на территории РФ банки  обладают универсальными функциональными  возможностями, иными словами, имеют  право осуществлять все предусмотренные  законодательством и банковскими лицензиями операции -краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.

Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное  обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный  статус банков таит в себе опасность  в виде консервации неэффективной  структуры банковских продуктов, поскольку  создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг  высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый «конфликт интересов» между ним  и клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в таких  банках. Однако в настоящее время  признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста. Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в  РФ является по лучение прибыли. В  Российской Федерации Закон «О банках и банковской деятельности» допускает  создание кредитных организаций  и банков толь ко как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли.[7]

Таким образом, в настоящее  время в РФ существуют две группы кредитных организаций: входящие в  банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности, можно  назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в  со став банковской системы (кредитные  кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими.

 

      1.2  Особенности функционирования  банковской системы РФ

 

Для современной банковской системы характерны две фундаментальные  особенности: во-первых, эта система  регулируемая (причем наряду с саморегулированием имеет место, централизованное регулирование  со стороны центрального банка), а  во-вторых, рыночная (конечным результатом  деятельности кредитных институтов является реализация банковских услуг  на рынке в условиях усиливающейся  конкуренции).

Высшим органом Банка  России является Совет директоров - это коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство  и управление Банком России. В Совет  директоров входят Председатель Банка  России и 12 членов Совета директоров, которые  работают на постоянной основе в Банке  России.

Председатель Банка России назначается на должность Государственной  Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов. Кандидатуру для назначения на должность  Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации  не позднее чем за три месяца до истечения полномочий Председателя Банка России. В случае досрочного освобождения от должности Председателя Банка России Президент Российской Федерации представляет кандидатуру на эту должность в двухнедельный срок с момента освобождения. В случае отклонения предложенной на должность Председателя Банка России кандидатуры Президент Российской Федерации в течение двух недель вносит новую кандидатуру. Одна кандидатура не может вноситься более двух раз. Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя Банка России более трех сроков подряд.[10]

Члены Совета директоров назначаются  на должность сроком на четыре года Государственной Думой по представлению  Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации. Совет директоров заседает не реже одного раза в месяц. Заседания Совета директоров назначаются Председателем  Банка России, лицом, его замещающим, или по требованию не менее трех членов Совета директоров. Члены Совета директоров не могут быть депутатами Государственной Думы и членами  Совета Федерации, депутатами законодательных  органов субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, а  также членами Правительства  Российской Федерации. Члены Совета директоров не могут состоять в политических партиях, занимать должности в общественно - политических и религиозных организациях.