Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

Резюмируя, следует отметить, что анализ кредитных вложений банка  в разрезе заемщиков нацелен  на выявление общих особенностей кредитной политики банка, в том  числе и ее направленности в разрезе  основных клиентов. Так, для большинства  современных банков положительной  тенденцией развития кредитной деятельности является тенденция преобладания в  структуре и последующий рост доли кредитов юридических лиц (это  зачастую крупные кредиты), главным  образом, работающим в сфере промышленного  производства. В данном случае кредитная  политика банков направлена не только на внутреннее развитие банка, но и  на развитие региональной и национальной экономики в целом как раз  путем финансирования (кредитования) реального сектора. Учитывая специализацию  современных розничных банков (банков, работающих с населением) следует  учитывать, что у таких банков основную долю в кредитных вложениях  будут занимать кредиты, предоставленные  населению и по российской практике сегодня - это пока одни из наиболее рисковых вложений.

Анализ кредитного портфеля по срокам погашения проводится:

- для определения направленности  и ориентированности общей кредитной  политики банка - краткосрочная  (вложения до 1 года), среднесрочная  (вложения сроком 1-3 года), долгосрочная (вложения более 3-х лет);

- для выявления общих  проблем, связанных с формированием  кредитного портфеля банка (в  основном с точки зрения образования  и роста просроченной ссудной  задолженности).

Информационной базой  такого анализа могут служить  данные оборотной ведомости по счетам, либо внутренняя форма управленческой отчетности «График погашения ссудной  задолженности».

Анализ кредитного портфеля по валютам выдаваемых кредитов позволяет:

- выявить специализацию  банка, исходя из того каким  кредитам - рублевым или валютным, банк отдает наибольшее предпочтение;

- определить наличие у  банка заемщиков-экспортеров (импортеров);

- позволяет судить о  возможных существующих у банка  валютных рисков в кредитном  портфеле (рисках колебаний валютного  курса банка), которые при значительных  колебаниях кусах валют могут  также негативно повлиять на  общее состояние кредитного портфеля  банка. 

Кредитный портфель может  анализироваться и более детально; группироваться по таким признакам, как:

- по видам предлагаемых  кредитных продуктов (разовые  кредиты, кредитные линии, «овердрафт»);

- по целевому назначению  кредитов (в разрезе статей: финансирование  капитала (основного капитала, оборотного  капитала), на временные нужды  (временное погашение недостатка  денежных средств), прочие цели, в  т.ч. потребительские цели);

- по способам выдачи (разовые,  кредитная линия);

- по характеру возвратности (погашенные, просроченные, пролонгированные, списанные);

- по порядку погашения  (погашаемые постепенно, единовременным  платежом по истечении срока,  в соответствии с особыми условиями,  определенными в кредитном договоре);

- по характеру обеспечения  (обеспеченные , недостаточно обеспеченные, бланковые).

- по способу уплаты  процентов (обычные, дисконтные (предусматривающие  удержание ссудного процента  при выдаче кредита));

- по характеру процентной  ставки (с фиксированной или плавающей  ставкой) и т.д.

По итогам июня 2011 года 8 банков увеличили свои кредитные портфели более чем на 20 млрд руб., а в мае таких банков было только 4. Сбербанк подтверждает свое лидерство в отрасли быстрым ростом кредитного портфеля – в июне он увеличил свой кредитный портфель на 157 млрд руб., а всего за второй квартал 2011 года – более чем на 500 млрд руб.(приложение)

По итогам января 2012 года число банков, демонстрирующих рост объема кредитного портфеля, составило  всего 440 единиц, а снижение наблюдалось  у 470 банков.

В абсолютных величинах наилучшую  динамику в январе 2012 года продемонстрировал  ОАО "Сбербанк России". Его портфель за первый месяц увеличился на 93 млрд руб., в относительных величинах рост у Сбербанка составил 1.1%. Всего на 1 февраля 2012 года кредитный портфель Сбербанка был равен 8.33 трлн руб. Вторым по динамике по января 2012 года оказался Газпромбанк, у которого объем кредитного портфеля на 1 февраля 2012 года составил 1.68 трлн руб., что на 56 млрд руб. и 3.4% больше, чем на 1 января 2012 года. В абсолютных величинах наилучшую динамику в январе 2012 года продемонстрировал ОАО "Сбербанк России". Его портфель за первый месяц увеличился на 93 млрд руб., в относительных величинах рост у Сбербанка составил 1.1%. Всего на 1 февраля 2012 года кредитный портфель Сбербанка был равен 8.33 трлн руб. Вторым по динамике по января 2012 года оказался Газпромбанк, у которого объем кредитного портфеля на 1 февраля 2012 года составил 1.68 трлн руб., что на 56 млрд руб. и 3.4% больше, чем на 1 января 2012 года. По итогам января наибольший прирост доли просроченной задолженности наблюдался у банка АКБ "ИНТЕРКООПБАНК" (ОАО), у которого доля просроченной задолженности увеличилась в 4 раза – на 30 процентных пункта с 10.2% до 39.9%.(Приложение В,С)

 

3 Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

           3.1 Проблемы развития банковской системы РФ

 

 

Проблема создания банка  «плохих» активов перестала быть актуальной: банки смогут самостоятельно справиться с проблемными кредитами. Впрочем, всё же понадобятся дополнительные вливания в капитал в размере 800 млрд. рублей для роста кредитного портфеля на 20%. В то же время, из-за ограниченного  доступа к действующим механизмам докапитализации кредитный рынок будет переделен между государственными и в лучшем случае крупнейшими частными банками, считают эксперты.

В настоящее время основной проблемой является преобладание государственной  собственности на банки. До 80 % уставных фондов коммерческих банков составляют вклады государственных предприятий, которые являются скрытой государственной  собственностью. Основным учредителем  Сбербанка РФ и Внешторгбанка  России является Банк России, который  находится в исключительной государственной  собственности. В банковском деле запрещена  муниципальная собственность. Очень  низка доля кооперативной собственности  и вкладов мелких акционеров. Чрезмерно  высоки вложения в уставные фонды  банков со стороны крупных юридических  лиц. Наблюдаются лишь единичные  случаи иностранной и совместной собственности.

Банк России находится  в федеральной собственности. Мировая  практика показывает, что в собственности  на Центральный Банк могут принимать, кроме государства, и другие стороны. Банк России имеет излишнюю сеть низовых  учреждений. В западных странах количество отделений Ценрального Банка составляет ничтожно малый процент по сравнению с количеством кредитных учреждений.

Многие коммерческие банки  в России, по существу, таковыми не являются. Они недокапитализированы, часть их не выполняет минимимального набора операций, необходимого в международной практике, чтобы считаться банком. Кроме того, большая их часть находится в плачевном финансовом состоянии и плохо регулируется. Не проведено разделение банков и небанковских кредитных учреждений. Для современной российской экономики должна быть выбрана агрессивная модель поведения банка.

Агрессивный банк - обычно универсальный, имеет тесные связи с предприятиями  и выполняет нетрадиционные банковские операции, ускоряя становление новых  рынков.

В западных странах плотность  банковской сети гораздо выше, чем  в России, где во многом сохранилась  «монобанковская» структура. Отсутствует альтернатива у клиентов: один банк или его филиал - один административный район. Особенно низка плотность банковской сети в развивающихся восточных и северных районах России.

В целом для банковского  сектора Российской Федерации последнее  десятилетие было годами бурного  роста и расширения предложения  банковских услуг населению и  предприятиям. В институциональном  плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в Российской Федерации, значительно  превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу.

Вместе с тем, наряду с  существенным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются  проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность  российских кредитных организаций  и банковского сектора в целом  остается недостаточной. Это обусловлено  различными факторами, лежащими как  вне, так и внутри банковского  сектора.[19]

К внешним факторам относятся, в том числе, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в частности, связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами, хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам. В целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной собственности, включая формирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения как сроков, так и качества  принимаемых решений.

В качестве внутренних недостатков  российского банковского сектора  можно отметить безответственность владельцев и менеджмента некоторых  банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной  прибылью в ущерб финансовой устойчивости; неудовлетворительное в ряде случаев  состояние управления, включая как  корпоративный аспект, так и управление рисками, в том числе - вследствие ориентации кредитных организаций  на обслуживание бизнеса узкой группы владельцев; существование «непрозрачных» для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящих к искажению информации о работе кредитных организаций; вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность; факты недостаточной технологической надёжности информационных систем кредитных организаций, обусловленных в том числе неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания. Все это снижает реноме банковского сектора и уровень доверия к банкам, ухудшает их возможности по привлечению инвестиций.

Характерной чертой современной  модели российского банковского  бизнеса, влияющей на уровень конкуренции, является высокая концентрация депозитов  населения и средств юридических  лиц в нескольких крупнейших банках.

Наличие нерешенных проблем  в банковской деятельности указывает  на  необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства  Российской Федерации и Банка  России в целях дальнейшего развития банковского сектора, которое должно все в большей степени ориентироваться  на качественные изменения в деятельности банков.

 

 

3.2 Перспективы развития банковской системы РФ

 

 

Разработанные в докризисный  период модели экономического развития России имели принципиальные недостатки построения. Они изолировали реальную экономику от финансового сектора. В настоящее время рентабельность большинства отраслей реального  сектора остается низкой, что не позволяет им использовать дорогие  банковские ресурсы для финансирования своей деятельности. Поэтому в  источниках финансовых вложений предприятий  доля банковских кредитов за 2011 г.  выросла  до 11%.

Важнейшим рубежом в деятельности Ассоциации российских банков и свидетельством повышения ее роли в решении финансово-экономических  проблем страны в целом стало  принятие 5 апреля 2006 года программы  «Национальная банковская система 2010-2020». Она определяет долгосрочные направления развития банков России, позволяющие создать такую модель банковской системы страны, которая оказалась бы финансово устойчивой, стимулировала ее экономическое и социальное развитие, доводила спектр банковских услуг до каждого потенциального потребителя. Структура программы представлена следующими основными блоками: необходимость ускоренного развития национальной банковской системы России; основные показатели развития банковской системы России на период до 2010-2020 годов (количественный и качественный аспект); повышение эффективности управления банковской системой (в краткосрочной и долгосрочной перспективе); повышение роли кредитования.

При разработке стратегии  развития банковской системы России следует учитывать, что в силу финансового кризиса банки вступили в новый этап развития, содержание которого будут определять следующие  факторы:

· сокращение внешнего рынка  капитала;

· замещение внешнего долга  внутренним, прежде всего перед государством;

· дефицит внутренних ресурсов, удорожание пассивов;

· увеличение доли централизованных кредитов в пассивах банковской системы;