Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

       По  всем видам потребительского кредитования ОАО «УРАЛСИБ» минимальный возраст  заемщика ограничен 23 годами. Для расширения клиентской базы можно уменьшить данное ограничение. Клиентами банка могут стать жители России в возрасте от 18, имеющие стабильный источник дохода и постоянную прописку в одном из регионов страны, где банк предоставляет свои услуги.

       Условия кредитования (размер первоначального взноса, срок кредита, процентная ставка и пр.) зависят от вида кредита, стоимости товаров, приобретаемых в кредит, кредитного продукта, категории риска. На сегодняшний день ОАО «УРАЛСИБ» следует предлагать более гибкие условия кредитования, по возможности снижать ставки по потребительским кредитам, размеры первоначальных взносов.

       Банк  предлагает своим  уже существующим клиентам с положительной кредитной  историей, пользующимся зарплатными  картами банка или имеющим  депозит в банке, доступ к новым продуктам и предложениям и льготные условия кредитования по различным программам, что позволяет повысить эффективность взаимодействия с клиентами и увеличить прибыльность в среднесрочной и долгосрочной перспективах. В рамках этих мероприятий предлагаются такие продукты, как кредитные карты клиентов зарплатных проектов, кредитные карты с льготным периодом кредитования для вкладчиков банка. ОАО «Уралсиб» следует и в дальнейшем совершенствовать и увеличивать количество подобных предложений для клиентов.

       На  сегодняшний день банком предлагаются только три программы потребительского нецелевого кредитования. При этом целевые программы потребительского кредитования в банке не разработаны. Поскольку в линейке продуктов  потребительского кредитования банка «УРАЛСИБ» отсутствуют программы целевого кредитования, предлагается внедрить в продуктовую линейку программу целевого кредитования.

       Банк  «УРАЛСИБ» выпускает кредитные  карты Visa и Maestro международных платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide. Поэтому необходимо и дальнейшее расширение поддерживаемой инфраструктуры обслуживания банковских карт, которая обеспечит удобство погашения кредита для клиентов. Так же клиенты банка могут вносить платежи в счет погашения задолженности по кредиту в различных пунктах приема платежей, благодаря развитию сети кредитно-кассовых офисов Банка. Для упрощения процедуры внесения платежей клиент банка может погасить задолженность через кассу банка, с использованием системы Интернет-банк, со счета, открытого в другом банке, путем удержания суммы платежа из зарплаты, через отделения "Почты России, через терминалы "Элекснет". Тем неменее ОАО «УРАЛСИБ» следует расширять количество точек приема платежей. Рассматривая перечисленные выше способы, очевидно, что при всем их разнообразии, у клиента в любом случае возникает необходимость посещать специализированные кассовые узлы банков или Почты России. Между тем, как уже было отмечено, сегодня банки стремятся максимально упростить процедуру пополнения счетов и погашения кредитов, устанавливая банкоматы с функцией приема наличных. Такие меры должны быть в обязательном порядке предприняты и банком «УРАЛСИБ». В противном случае банк рискует потерять потенциальных клиентов, ориентированных на максимальное удобство предлагаемых банком услуг.

       Итак, стратегия банка основана на сфокусированном  развитии в ключевых клиентских сегментах  и направлена на создание эффективного бизнеса федерального масштаба, занимающего  лидирующие позиции среди коммерческих банков России.

       Анализируя  данные всей работы можно сделать вывод, что в ОАО «УРАЛСИБ» сложился свой порядок предоставления потребительских кредитов, который хотя и требует усовершенствования, действует и дает значимые результаты в работе. Положительная динамика, объясняется проведением в банке четкой кредитной политики по упрощению процесса предоставления кредита физическим лицам и политикой снижения платежей по кредиту, которые за частую являются приоритетным условием в решении потенциального заемщика взять кредит на какие-либо цели.

       Несмотря  на хорошую организацию кредитного обслуживания населения, и высоких  показателей объемов предоставляемых  кредитов банку все же необходимо вести постоянную работу по дальнейшему  налаживанию процессов активного  кредитования населения и поиску путей их совершенствования. Так в целях повышения эффективности проведения кредитных операций с населением, обеспечения всесторонней защиты интересов банка и улучшения структуры и качества кредитного портфеля можно дать следующие рекомендации по совершенствованию деятельности банка на рынке потребительского кредитования:

1. Обеспечение минимального уровня проблемных активов;
2. Концентрация на усовершенствовании системы управления рисками;
3. Модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками;
4. Расширение и постоянное совершенствование спектра предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам;
5. Создавать и внедрять новые конкурентоспособные кредитные продукты и услуги, например сервисные ссуды;
6. Использовать инновационный подход в формировании продуктового ряда, в технологиях обслуживания клиентов, продаж и продвижения;
7. Использовать интенсивное развитие в ключевых регионах присутствия;
8. Расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек,
9. Развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен банк, например, реклама на радио и телевидение;
10. Создавать диверсифицированную клиентскую базу;
11. Увеличивать клиентскую базу за счет предоставления конкурентного по качеству сервиса, настроенного для каждого целевого сегмента, развивать доброжелательный сервис во всех точках присутствия;
12. Постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления кредитными операциями банка;
13. Повышать качество внутреннего контроля за работой с населением, профессионализм кредитных работников и руководства;
14. Привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии банка в области потребительского кредитования;
15. Повышать качество банковского обслуживания населения;
16. Применять индивидуальные методы и методику в процессе организации кредитования населения, сопоставимые с необходимыми требованиями и имеющимся опытом кредитования.

       Стратегическими целями деятельности отдела кредитования должны являться:

2) получение  прибыли, повышение рентабельности  работы отдела;

3) увеличение кредитного портфеля розничного кредитования;

4) увеличение  суммы доходов получаемых по  розничному кредитованию;

5) отсутствие  просроченной задолженности;

6) достижение  прогнозных показателей по выдаче  кредитов за счет ресурсов  банка.

       Для эффективного развития и совершенствования практики банковского кредитования населения необходим комплексный подход  внутри самого банка. Банк должен стремиться развивать и стимулировать кредитование физических лиц, расширять виды и увеличивать объемы предоставляемых услуг.

       ОАО «УРАЛСИБ» должен пересмотреть размер процентных ставок по кредитам населению, выдаваемых на общих основаниях, так  как население с низкими доходами не может воспользоваться дорогими кредитами. Ведь в нашей стране по-прежнему остается невысокая платежеспособность. Существует объективная необходимость в проведении количественного и качественного анализа кредитоспособности заемщика, контроля банка за целевым направлением и использованием кредита, проверки материального обеспечения кредита, а также проверки обеспечения исполнения обязательств заемщика по погашению кредита.

       Из  вышеизложенного следует, что для  банка «УРАЛСИБ» задачи совершенствования  потребительского кредитования должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования. Следовательно, целью совершенствования потребительского кредитования является повышение рентабельности операций потребительского кредитования и снижение их рискованности.

       В непростом 2008 году Банк «УРАЛСИБ» показал достойные результаты и продолжил свое развитие, оправдав доверие клиентов и партнеров. Несмотря на испытания, банк продолжает воплощать в жизнь поставленную миссию: повышать качество жизни населения, развивать предпринимательскую активность, предоставлять клиентам комплекс финансовых продуктов и услуг, быть примером эффективности в ключевых секторах российского финансового рынка. Несмотря на сложную экономическую ситуацию в мире, банк по-прежнему демонстрирует устойчивость и укрепляет свою репутацию на российской бизнес-арене.  
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

       В процессе написания выпускной квалификационной работы были проанализированы и систематизированы имеющиеся теоретические и практические  данные, относящиеся к потребительскому кредиту, выявлены проблемы и перспективы развития  рынка потребительского кредита. В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты.

       Проведенное исследование позволило сделать вывод о том, что кредитные операции - самая доходная система банковского бизнеса. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

       Темой работы был выбран потребительский  кредит – один из самых распространенных  и бурно развивающихся видов  банковских активных операций. Потребительский кредит представляет собой денежный займ  физического лица относительно небольшой суммы, на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. Суммы потребительского кредита колеблются в размерах от нескольких тысяч до полутора миллионов рублей. В работе были выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования потребительского кредитования. Определена структура рынка потребительского кредитования, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования. Установлено, что в научной и специальной литературе нет единого похода к определению объектного состава потребительского кредитования. Это проявляется в различиях к отнесению отдельных видов кредитов к категории потребительского кредитования.

       В процессе исследования теоретического материала видно, что потребительский кредит в современной системе кредитования может принимать различные формы и виды. Авторы дают различную классификацию потребительских кредитов. В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк  и заёмщик, но и поручители, а также торговые организации. Торговые организации довольно часто сотрудничают с банками в процедуре оформления кредита – они продают свои товары с отсрочкой платежа, привлекая в качестве кредитора – финансовую организацию, но человек, купивший товар «в кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего с ним.

       Проведенное исследование свидетельствует о  том, что на данный момент появляются все новые и новые формы  потребительского кредитования, наиболее удобные для клиентов банка и неправленые на их привлечение. Каждый день на рынке кредитования можно наблюдать новые предложения с теми или иными условиями. Для того чтобы выбрать тот вид, который наиболее выгоден и удобен в каждом конкретном случае, следует различать разновидности кредитов и учитывать их особенности.

       Потребительский кредит имеет множество преимуществ  перед другими видами кредитования банка. К ним относятся: быстрое  получение требуемой суммы, использование  денег по своему усмотрению, многообразие видов получения кредита (наличными, на пластиковую карту, на банковский счёт или, непосредственно, товаром), минимальные требования к заёмщику. Схема потребительского кредитования почти не имеет недостатков, разве только - высокие процентные ставки, которые для банка являются платой за риск, а для его клиента оборачивающиеся существенной переплатой. Иногда заёмщик, желая поскорее получить потребительский кредит с низким процентом, упускает из вида такие важные моменты как: плата  за организацию кредита, наличие жёстких штрафных санкций за просрочку выплаты, мораторий (или штраф) на досрочное погашение кредита, высокая цена на сопутствующие кредитованию услуги, необходимость внесения первоначального взноса.

       Тем, кто собирается взять краткосрочный потребительский кредит, можно порекомендовать рассмотреть предложения как можно большего количества банков, так как кредитные продукты в области потребительского кредитования сейчас очень разнообразны. Кроме того, предпочтительнее сейчас оформлять кредиты через пластиковые карты - проценты будут меньше. К тому же в большинстве случаев банки предлагают 30-60 дней беспроцентного кредита по карте (как например, карты с грейс-периодом банка «УРАЛСИБ»), что очень существенно, если речь идёт о займе на срок до года. Однако всевозможные махинации с банковскими картами и множественное мошенничество в этой сфере требует предельной осторожности и соблюдения всех условий экономической безопасности при пользовании электронными денежными носителями. Кредитные и расходные карточки только начинают появляться в нашей стране, и то оплатить покупку в магазине при помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование таких карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо. В отличие от развитых стран, где существует автоматически возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в России он находится на стадии зарождения. Таким образом, кредитные карты – это удобный и быстрый способ получения кредита и осуществления других финансовых операций только при разумном и правильном их использовании.