Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

         В работе было проведено исследование  рынка потребительского кредита  в России за 2006-2008 год. Средневзвешенная  ставка, полученная в результате  анализа программ потребительского кредитования 16 крупнейших банков по потребительским кредитам, на 1.01.2009 в рублях составляет 33,97%. Минимальная ставка составляет 27,2%, максимальная — 40,74%. Ставки на кредиты в иностранной валюте несколько ниже, однако программы кредитования в валюте существенно сокращаются, так как банки не хотят брать на себя дополнительные риски, связанные с ослаблением рубля. А в случае сохранения тенденции ослабления рубля по отношению к доллару можно ожидать дальнейшего роста ставок на кредиты в рублях. Отмечается высокий уровень отказов банков в выдаче кредитов (до 80%). Наиболее распространенными причинами отказов являются отрицательная кредитная история, неспособность заемщика подтвердить официальный доход, работа заемщика в отраслях, связанных с возможными рисками сокращений. Количество отказов в кредитах до 300 тыс. рублей значительно меньшее, чем на большие суммы. Таким образом, можно сделать вывод о том что, проценты по потребительскому кредиту могут сильно отличаться, в зависимости от срока кредитования, максимально возможной суммы кредита и некоторых других условий, в частности от вида потребительского кредита.

       В последние несколько лет в  России сложились благоприятные  условия для развития рынка потребительского кредита. Однако, анализ развития рынка потребительского кредитования показал, что в последние два года рост рынка потребительского кредитования постепенно замедляется, что связано с некоторым насыщением рынка. Но возможности развития потребительского кредитования в России далеко не использованы, т.е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития.

       Проведенный анализ условий выдачи потребительских  кредитов и правовой базы развития рынка потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем. Первая проблема заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования. Вторая проблема определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств.

       Итак, потребительский кредит хоть и является замечательным способом решения  финансовых проблем, совершать его нужно предварительно взвесив всё «за» и «против», оценив свои силы и подробно изучив все условия кредитования. Необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается как на экономике банковского сектора, так и экономике России в целом.

       Выпускная квалификационная работа выполнена по банку ОАО «УРАЛСИБ». На его примере были рассмотрены основные и наиболее популярные среди населения виды потребительского кредитования, а так же новые, которые в нашей стране только завоевывают доверие клиентов банка. К ним относятся: ипотека, автокредитование, кредит под залог имущества и под поручительство физических лиц, кредитные карты с различными условиями кредитования.

       В результате проведенных расчетов и  анализа видов потребительского кредитования банка наблюдалась  тенденция их увеличения на протяжении всего рассматриваемого периода, это объясняется довольно устойчивой деятельностью, как самого банка, так и всей банковской отрасли. Сводя все вышеупомянутые данные можно охарактеризовать ОАО «УРАЛСИБ» как очень влиятельного игрока среди кредитных организаций РФ, занимающихся кредитованием потребительских нужд. Проанализировав процесс кредитования потребительских нужд населения в Банке «УРАЛСИБ»  были сделаны выводы и предложения по организации и развитию потребительского кредитования  банка.

       Таким образом, видно, что банк «УРАЛСИБ»  занимает одно из ведущих мест на рынке  потребительского кредитования. Главная  цель банка – расширение географических просторов своей кредитной деятельности и увеличение доходных показателей.

       Из всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что цели и задачи, поставленные в начале выпускной квалификационной работы были выполнены. На современном этапе в России особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита. По состоянию на 1 января 2009 года составил  более 4 трлн. руб. В последние годы он рос быстрыми темпами и перспективе потребительский кредит может приобрести большое макроэкономическое значение.

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть  II / Федеральный закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 г. № 333-ФЗ)
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями)  №395-1  от   2 декабря 1990г.
3. Федеральный Закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. №218 ФЗ
4. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 25.10.2007 г. № 234-ФЗ)
5. Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные по ссудной и приравненной к ней задолженности»
6. Проект Федерального закона «О потребительском кредите» (от 09.04.2007 г.) / Внесен Правительством РФ на рассмотрение в ГД РФ.
7. Устав ОАО «УРАЛСИБ» от 29 июня 2007 года.
8. Алпатов Г.Е. Базулин Ю.В. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Проспект, 2006. – 624 с.
9. Банковское законодательство: Учебник/ Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Вузовский учебник, 2006. – 270 с.
10. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник /Под ред. Е.Ф. Жукова.- М.: Вузовский учебник, 2009. – 527 с.
11. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2008 – 766 с.
12. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: Высшее образование, 2008. – 422 с.
13. Галанов В.А. Основы банковского дела. – М.:Форум-Инфа-М, 2007. – 288 с.
14. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник / Под ред. В.В. Иванова, В.И. Соколова. – М.: Проспект, 2006. – 624 с.
15. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Юнити-Дана, 2009. – 783 с.
16. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт – Издат, 2007. – 620 с.
17. Куликов А. Г. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Кнорус, 2009. – 656 с.
18. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. Банковское дело. – М.: Кнорус, 2006. – 768 с.
19. Новикова Н.А., Орлова Н.В. 100 вопросов о кредите». – М.: Феникс, 2006. – 285 с.
20. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 400 с.
21. Финансы: Учебник /  Под ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. - М.: Экономист, 2003. – 682 с.
22. Челноков В.А. Деньги кредит. Банки: Учеб. Пособие. – М.: Юнити-Дана, 2005. – 366 с.
23. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учебно-методическое пособие. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 160 с.
24. Злобина Е. И. Особенности развития стандартов кредитования физических лиц в российских коммерческих банках / Научно-практический и теоретический журнал «Финансы и кредит» / 2009, №30 (366), с. 37.
25. Клеменьтев В.А. Недостатки резервирования на возможные потери по ссудам в потребительском кредитовании / Научно-практический и теоретический журнал «Финансы и кредит» / 2009, №28(364), с.68.
26. Лобов С.А. Автокредитование: практические аспекты развития / Журнал «Деньги и кредит» / 2008. № 7, с. 41.
27. www.bankuralsib.ru – официальный сайт банка УРАЛСИБ
28. www.uralsib.ru – официальный сайт корпорации УРАЛСИБ
29. www.banki.ru – информационный портал: банки, вклады, кредиты, рейтинг банков
30. www.credits.ru – Кредиты.Ру – все о кредитовании в России
31. credit.rbc.ru – РБК.Кредит – сайт о кредитовании.