Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Один из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран является потребительский кредит. Сфера действия потребительского кредитования обширнее покупки товаров длительного пользования.

Средством удовлетворения различных потребительских нужд населения служит потребительский кредит, так же он способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов.

За последние годы наблюдается развитие потребительского кредитования. Расширение географии потребительского кредита, снижение процентных ставок по кредитам и т.д.

Большое внимание уделяется потребительскому кредитованию в настоящее время в связи с условиями финансового кризиса, кредитные организации поменяли политику предоставления потребительского кредита. Стали более жесткие требования к заемщикам, повысились процентные ставки, сократилась выдача кредита с нулевым или минимальным первоначальным взносом.

Потребительское кредитование выступает в качестве одной из наиболее перспективных услуг в банковской сфере. Самое популярное направление потребительского кредитования, как в коммерческих банках, так и среди граждан, в чем и заключается актуальность темы курсовой работы.

Целью курсовой работы является рассмотрение основных аспектов потребительского кредитования и изучение проблем российских банков в сфере потребительского кредитования.

Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие задачи:

- определение сущности  и принципов потребительского  кредитования;

- изучение классификации  потребительского кредита;

- раскрытие современное  состояние потребительского кредита;

- оценка проблемы потребительского  кредитования;

- выявление перспективы  потребительского кредитования;

- предложение совершенствование  потребительского кредита.

Объект исследования – деятельность коммерческих банков Российской Федерации на рынке банковских услуг связанных с  реализацией потребительского кредита.

Предмет исследования – потребительское кредитование, реализуемое в России банками в процессе деятельности на рынке банковских услуг.

В процессе написания курсовой работы были использованы труды отечественных и зарубежных ученых, монографии по банковской деятельности, научно-методические издания, публикации в специализированной периодической печати, материалы научных семинаров и конференций; исследована нормативная база Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоритические аспекты потребительского кредитования
1. Сущность и принципы потребительского кредита

Возникшие между кредитором и заемщиком экономические отношенияпо поводу мобилизации временно свободных средств и использования их на условиях возвратности и платности называется кредитом.

Для кредита как экономической категории характерные такие признаки:

• кредит - это специфический тип экономических отношений, которые основываются на взаимном доверии участников отношений;

• экономической основой кредита является мобилизация и нагромождение средств и формирования из них заимообразного капитала;

• кредитование - это акт передачи кредитором определенной суммы капитала во временное пользование заемщику на определенных условиях.

Итак, кредит - заемный капитал банка в денежной форме и в банковских металлах, передаваемый во временное пользование на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера использования.

Потребительский кредит - это средства, которые предоставляются гражданам Российской Федерации под процент во временное пользование на условиях обеспечения, возвратности, срочности, платности и целевой направленности.

Специфические черты имеет потребительский кредит, связанный с особенностями сферы личного потребления граждан.

Во-первых, отображение отношений между кредитором и заемщиком, которые заключается в кредитовании конечного потребления (отличие от других ссуд, которые предоставляются субъектам для, ведение хозяйства, для производственных целей или для приобретения активов).

Во-вторых, потребительские кредиты, как правило, получают физические лица.

В-третьих, потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских потребностей населения, то есть личных, индивидуальных потребностей людей. Предоставление потребительских ссуд населению с одной стороны, повышает их платежеспособный спрос, жизненный уровень в целом, а из другого - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

В-четвертых, потребительский кредитспособствует решению общественных проблем - повышение жизненного уровня населения, утверждению принципов социальной справедливости.

Из этого следует, что потребительский кредит положительно влияет на население, так как он ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг).

В процессе погашения потребительских ссуд в населении уменьшается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно связан с формированием покупательного фонда населения и его соответствия объема к структуре товарного фонда и услуг.

Потребительский кредит - кредит, который предоставляется физическим лицам Российской Федерации на приобретение потребительских товаров и услуг.

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в лице кредитора выступают банки, другие кредитные учреждения (ломбарды, пункты проката и другие предприятия и организации).

Между банком и населением может существовать и посредник, например торговая организация, однако при этом содержание потребительского кредита не изменяется.

Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением спроса населения текущего характера, в том числе приобретения товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержку недвижимого имущества.

Что касается более детального регулирования потребительского кредита со стороны государства по сравнению с другими формами кредита, то это в основном проявляется в регулировании процентных ставок, сроков, сдерживания принципов социальной справедливости, доступности кредитов. Более подробное регулирование обусловлена тем, что потребительский кредит связан с потребностями населения, уровнем его жизни.

Основными принципами потребительского кредитования являются целевая направленность, обеспеченность, возвратность, срочность и платность.

Целевой характер использования предусматривает вложение заемных средств на конкретные цели, предусмотренные кредитным договором. При предоставлении потребительских кредитов (в том числе путем открытия кредитных линий) для физических лиц целевой характер использования может быть предусмотрен в кредитном договоре по согласию сторон.

Принцип обеспеченности кредита означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозврата долга из-за неплатежеспособности заемщика.

Принцип возвратности, срочности и платности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банка в определенный в кредитном договоре срок с соответствующей уплатой за его использование.

Коммерческие банки, исходя из приоритетов денежно-кредитной политики, собственных интересов и нужд заемщиков, могут применять различные методы кредитования, которые определяют форму заемного счета, порядок выдачи и погашения, методы контроля целевого использования кредита и способы регулирования задолженности.

В банковской практике известно два основных метода кредитования:

а) одноразовая выдача кредита на конкретный срок, когда вопросы о предоставлении каждый раз разрешают индивидуально, с обязательным оформлением пакета документов, необходимых для получения займа;

б) выдача кредита в меру возникновения потребности в нем на протяжении предварительно обусловленного периода. При этом документы необходимые для выдачи ссуды, оформляют только один раз в начале кредитного соглашения между банком и заемщиком. Такие займы выдают в пределах предварительно установленного банком лимита кредитования, который исчерпывается в меру того, как заемщик использует заем.

В мировой банковской практике наиболее распространенными методами кредитования есть кредитная линия, автоматически возобновляемый (револьверный) кредит, контокоррент, овердрафт.

Каждый метод кредитования обусловливает соответствующую форму заимообразного счета. Форма заимообразного счета определяет режим функционирования счета, то есть порядок документального оформления операций относительно выдачи и погашения займа и их отображения в учетных реестрах. Для проведения операций из кредитования банк может открыть следующие заимообразные счета: простой (отдельный) заимообразный счет, специальный заимообразный счет и текущий счет с правом на овердрафт.

Кредитная линия - согласие банка-кредитора предоставить кредит в будущем в размерах, которые не превышают предварительно оговоренные размеры за определенной отрезок времени без проведения дополнительных специальных переговоров.

Кредитная линия - это юридическое оформление обязательства банка предоставить заемщику на протяжении определенного периода кредит в пределах согласованного лимита. По форме кредитная линия - это письменное соглашение между банком и потенциальным заемщиком с указанием срока и условий предоставления займа на перспективу. Особенность кредитной линии как формы финансирования заключается в том, что она не является безусловным контрактом обязательным для банка, а вот простой кредитный договор является консенсусным, то есть его вывод уже влечет обязанность кредитора прокредитовать клиента. Объем кредитной линии (лимит), срок пользования ею, сроки погашения кредита и другие характеристики кредита определяются с учетом финансового состоянию заемщика, размера его собственного капитала, масштабов деятельности и состояния его отношений с банком, заключенных договоров и контрактов на выполнение производственных программ, наличию надежного обеспечения и обусловливается кредитным договором на открытие кредитной линии. На протяжении срока действия кредитного договора могут изменяться характеристики ссуды в зависимости от финансового состояния, условий и потребностей заемщика в действительности это выливается в перманентную, пролонгацию кредита, который дает возможность использовать кредитную линию как долгосрочный источник средств. Кредитная линия открывается, как правило клиентам со стойким финансовым положением и хорошей репутацией. Различают кредитную линию, которая возобновляется и что не возобновляется.

Кредитная линия - это гибкий механизм краткосрочного кредитования, благодаря нему удовлетворяется временная потребность заемщика в свободных средствах по большей части деньги идут на покрытие текущих часто сезонных расходов. Следовательно, главное назначение кредитной линии для клиента - обеспечить собственную ликвидность.

Овердрафт - краткосрочный заем, который предоставляется банком надежному клиенту сверх остатка на его текущем счете в пределах заранее обусловленной суммы (лимита кредитование), путем дебетирования этого счета за счет кредитных ресурсов банка. Овердрафт дает возможность клиенту преодолевать кратковременные трудности с наличными средствами. Благодаря нему можно выплачивать долги, когда наступает срок их оплаты, в случае, если расходы временно превышают поступление. Овердрафт предоставляется банком платежеспособным заемщикам для покрытия временного дефицита безналичных средств на текущем счете для проведения платежей путем автоматического дебетирования заимообразного счета и кредитования текущего счету заемщика.

Лимит овердрафта определяется потребностями клиента в займе. Но он не должен превышать сумму, которая, по мнению банка, может быть возвращена клиентом своевременно и в полном объеме.

 

 

 

1.2Классификация потребительского кредита

 

Классифицировать потребительские ссуды можно по ряду признаков:  по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Виды потребительских ссуд по направлениям использования (объектам кредитования):

1. Кредиты на неотложные нужды;

2. Кредиты под залог ценных бумаг;

3. Кредиты на строительство и приобретение жилья;

4. Кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Некоторые российские коммерческие банки все ссуды, выдаваемые индивидуальным заемщикам, относят к категории неотложные нужды. Кредит на неотложные нужды, как правило, среднесрочный. Банк предоставляет такой кредит гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам). Этот кредит предоставляется на различные цели потребительского характера, такие как: покупка мебели, бытовой техники, транспортного средства, а также на организацию праздничных торжеств, на оплату стоимости путевок и другие цели. В качестве обеспечения возврата по данному виду кредита банк принимает: