Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

На развитие потребительского кредитования в 2014-2015 г. повлияли:

- падение  курса рубля;

- введенные санкции, против  российской банковской системы;

- увеличение безработицы  населения;

- снижения доходов населения.

Изменение объемов кредитования, а также ситуации в целом в банковской системе оказывает сильное воздействие на экономику страны. Банки, стремясь повысить свои доходы, проводят активную работу над увеличением объема кредитования, не всегда должным образом анализируя кредитную нагрузку потенциального заемщика, источники погашения кредита, выдавая ссуды неблагонадежным клиентам. Для покрытия рисков – повышают стоимость кредита, прибегают к оформлению, а иногда и к «навязыванию», услуг страхования, что также является насущной проблемой рынка потребительского кредитования. Все это приводит к росту «проблемных» кредитов, снижению качества кредитного портфеля банка, ухудшению его финансовых показателей. Одной из причин возникновения данных проблем является отсутствие должного уровня финансовой грамотности у населения по вопросам кредитования.

В связи с этим Банк России осуществляет разработку специальной методики измерения финансовой грамотности среди населения, чтобы определить эффективность реализованных программ финансового просвещения российских граждан.

Произошедшие события 2014 года – привели к ослаблению курса национальной валюты, росту инфляции, снижению объемов кредитования. На фоне усиления контроля со стороны надзорного органа Банка России в совокупности с произошедшими событиями на международной арене, многие банки лишились лицензии, доверие к банковской системе у население резко снизилось.

В данных условиях для замедления роста инфляции Банком России было принято решение о повышении уровня ключевой ставки до 17% в декабре 2014 года. Это послужило причиной удорожания стоимости кредитов, произошло снижение объемов потребительского кредитования. Для среднестатистического человека в стране оформить кредит по приемлемой процентной ставке стало намного сложнее, к тому же, большинство банков намеренно стало снижать объемы кредитования, а также еще более тщательно подходить к анализу кредитоспособности потенциального заемщика. Отдельной и крайне существенной проблемой в банковском секторе стали валютные кредиты.

Постепенно уже в III  квартале 2015 года условия потребительского кредитования начали смягчаться за счет поэтапного снижения процентных ставок. При этом требования банков к обеспечению кредитов существенно возросли. Все меньшую распространенность получали так называемые «экспресс» кредиты, оформляемые без поручителей и подтверждения дохода заемщика.

Главной причиной изменения в благоприятную сторону условий банковского кредитования для основных категорий заемщиков, к концу 2015 года, согласно исследованиям, стал рост ценовой конкуренции на кредитном рынке, постепенное снижение кредитных рисков.

В первой половине 2016 года ситуация на банковском рынке продолжала стабилизироваться. На фоне ожиданий снижения ключевой ставки Банка России, а также после этого события, еще более смягчились условия кредитования для населения. Согласно исследованиям данных банковской отчетности, средняя ставка по краткосрочным кредитам физическим лицам в рублях в июне 2016 г. составила 21,9% годовых, по долгосрочным – 17,4% годовых. Произошло смягчение также и ряда неценовых условий для заемщиков.

Таким образом, проблемы потребительского кредитования в России все еще имеют большую обостренность. Основными такими проблемами в настоящее время являются высокая доля просроченной задолженности в кредитных портфелях банков, недостаточно высокий уровень финансовой грамотности населения в вопросах кредитования, проблема «закредитованности» населения, когда заемщик уже с трудом может выбраться из долговой ямы, постоянно прибегая к рефинансированию своих кредитов, отсутствие у банков возможности привлечения дешевых ресурсов из-за международных санкций и т.д. Однако, на фоне смягчения условий банковского кредитования спрос на потребительские кредиты растет, ситуация на банковском рынке постепенно стабилизируется, что является позитивным фактором для развития экономики страны.

 

Таблица 2.1 – Лидеры рынка потребительского кредитования 2015-2016 гг.

Банк	Объем потребительского кредитования, в млрд руб.
	2015 г.	2016 г.
ОАО «Сбербанк»	1868,3	1672,8
ПАО «ВТБ 24»	715,1	614,0
ОАО «Банк Москвы»	127,3	109,2
ОАО «Московский кредитный банк»	94,9	68,2
Банк ГПБ (АО)	80,3	64,6
ОАО Банк «Открытие»	67,9	58,2
ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк»	63,6	76,4
ПАО «Промсвязьбанк»	59,5	52,2
АО «Альфа-банк»	56,9	59,2

 

 

Как видно из табл. 1 наиболее значительный участник рынка потребительского кредитования за 2015-2016 гг. является ОАО «Сбербанк» и за ним ВТБ 24. Выданные потребительские кредиты уменьшились в 2016 году по сравнению с 2015 годом на 359 млрд рублей в общей сумме банков лидеров.

Потребительский кредит является одним из самых часто предоставляемых банковских продуктов коммерческих банков России. В 2015-2016 гг. в розничных кредитных профилях двух крупнейших банков, которые обслуживают более 80% потребительского кредита – Сбербанк и ВТБ 24 – потребительское кредитование занимало наибольшую долю.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Проблемы перспективы и пути совершенствования потребительского кредитования

 

В России рынок потребительского кредитования переживает не лучшие времена. Что касается объема кредитов, выданных в иностранной валюте, то здесь также прослеживается отрицательная динамика.

Замедление роста рынка кредитования физических лиц в большей мере связано с наступившим финансовым кризисом 2014 года, повлекшим за собой уменьшение доходов населения, рост цен, падение курса рубля, а также с ростом процентных ставок и потерей банками доверия к населению.

Одной из причин уменьшения объемов кредитования физических лиц является потеря банками доверия к населению, которое вызвано увеличением доли просроченных кредитов в общем объеме ссуд. Доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней в общем объеме ссуд, выданных в рублях, увеличилась с 7,9% в январе 2015 года до 10,5% в январе 2016 года. Однако наибольшего значения данный показатель достиг в марте 2016 года и составил 10,9% и к августу 2016 года опустился на 0,3% до значения равного 10,6%. Таким образом, объем задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, сформировал устойчивый понижательный тренд. Граждане стремятся быстрее рассчитаться по ранее взятым кредитам и осторожно подходят к обращению за новыми. Величина просроченной задолженности по данным видам кредитования стремительно выросла, составив в среднем по Российской Федерации 8,5%. Эта тенденция вызывает опасения, так как ведет к увеличению расходов банков: сначала посредством создания резервов на возможные потери по выданным ссудам низкого качества, а в дальнейшем – при списании просроченной задолженности на убытки банка.

Таким образом, в 2015-2016 годах российские банки сталкивались с такими явными проблемами, как:

• Насыщение рынка, то есть платёжеспособное население либо не хочет брать потребительский кредит по различным причинам, например, снижение доходов, либо уже имеет потребительский кредит.

• Халатность многих банков, которые не ставят клиента в известность о наличии скрытых выплат в кредитном договоре. В итоге, заемщику приходится выплачивать большую сумму, чем он ожидал.

• Снижение банками требований к заемщикам при оформлении кредита, что приводит к увеличению количества «безнадёжных кредитов», которые в свою очередь несут реальную угрозу для банков. В законодательстве РФ не существуют нормы, позволяющие эффективно взыскивать долги по кредитам, что в будущем может привести к различным проблемам в банковской системе.

• Невозврат кредита. Заемщик может ошибаться в оценке своей платежеспособности для выплаты кредита. Это может также объясниться увеличением процентов по отсрочке, что в дальнейшем приведёт к нехватке средств для погашения ссуды.

• Многие банки России стараются получить максимальную прибыль в сжатые сроки. Поэтому многие кредитные программы имеют слишком высокие ставки. Это «отпугивает» заемщиков. Вывод о высокой стоимости кредитных ресурсов подтверждается в частности, значительным превышением процентных ставок по кредиту над процентными ставками по депозитным операциям.

• Несмотря на все большую коммерциализацию социальной сферы, доля стоимости соответствующих услуг, финансируемых через каналы региональных бюджетов, достигает четверти суммы доходов населения России (за вычетом налогов). При этом доходы населения играют определяющую роль в формировании ресурсной базы банков. В частности, пенсионные накопления с их стабильной высокой величиной являются весомым элементом в структуре источников фондирования кредитной организации. Все эти факторы способствуют ослаблению сферы потребительского кредитования.

Несмотря на вышеперечисленные проблемы потребительского кредитования, перспективы его развития все же остаются высокими. Банкам необходимо разработать стратегию, которая не только поможет преодолеть препятствия, но и приведет к развитию рынка потребительского кредитования.

Говоря о перспективах потребительского кредитования на территории РФ, необходимо применение более гибкой политики в отношении клиентов не только в общих, но и в узких вопросах кредитования. К сожалению, не все заявки на кредитование оказываются реализованными из-за не оперативности банковской системы.

Более того, чтобы уменьшить число невозврата из-за высокой стоимости кредитов, необходимо создание условий для снижения процентной ставки и усовершенствование всей системы кредитования. До сих пор многими российским банками не разработана единая система требований к заемщикам, которая бы помогла произвести простую оценку суммы, на получение которой они могут рассчитывать.

Важными акцентами для банков может быть не только создание необходимых внутрибанковских положений, но и привлечение пристального внимания к новым формам кредитования – кредитование при использовании пластиковых карт или овердрафта. Кроме того, банки должны проводить маркетинговые исследования для определения потребностей населения.

Для совершенствования потребительского кредитования необходимо внести изменения в законодательство, с помощью которых банки смогут воспользоваться различными вариантами обеспечения кредитов не только у предпринимателей, но и у физических лиц.

На данный момент, потребительский кредит стало оформить намного проще, чем раньше. Теперь банки быстрее обрабатывают заявки и информацию, рассчитывают сумму займов и др.

Более того, появилось много новых банков, и заемщики имеют широкий выбор. Стало больше лояльных программ, по которым потребитель может взять большую сумму без поручителей и справок.

А также развитию кредитного рынка может способствовать:

• Создание открытых программ для различных категорий граждан;

• Привлечение внимания государства к данной проблеме;

• Тщательная и аккуратная проверка новых организаций;

• Своевременное возвращение долгов по кредитам.

Вместе с тем, в банковскую систему необходимо внедрять современные технологии. Скорость проведения финансовых операций также влияет на работу кредитной организации. Главное, не надо винить во всем финансовый кризис. Да, он ухудшил экономическую ситуацию в экономике, но население несколько раньше потеряло интерес к кредитам. А кризис только усугубил данную ситуацию. Поэтому необходимо подходить к ситуации комплексно, чтобы решить проблемы потребительского кредитования. Развитие данного рынка зависит не только от государства, но и от каждого его участника, в том числе физического лица.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.