Содержание:

Введение.              3

Глава 1. Организация кредита, его сущность и роль.              4

1.1 Необходимость кредита.              4

1.2 Сущность кредита и  его элементы.              5

1.3. Основные принципы кредита.              7

1.4. Функции и роль кредита.              7

Глава 2. Классификация кредита, порядок выдачи и погашения кредита физическим лицам.              9

2.1. Основные формы и виды кредита.              9

2.2. Организация потребительского кредита              10

2.3. Порядок выдачи и погашения кредита физическим лицам.              16

2.3.1. Документация, предоставляемая в банк заемщиком.              16

2.3.2.Выдача и погашение потребительского кредита.              19

Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России.              24

Заключение.              28

Глоссарий.              29

Список литературы              30

Приложение 1              31

Приложение 2              32

Введение.

В последние несколько лет в крупных городах появляется множество рекламных щитов, призывающих воспользоваться потребительским кредитом на очень выгодных условиях. Все больше банков заявляют о развитии соответствующих программ.

Однако потребители не являются профессиональными участниками рынка, к тому же времени на ознакомление со всеми условиями договора весьма мало, а ведь даже специалистам с ходу сложно разобраться: в этом деле есть свои нюансы.

О том, как россияне воспринимают эту услугу, какие условия считают наиболее приемлемыми, позволяют определить опросы населения, проведенные исследовательскими компаниями.

Важно понимать и знать необходимость кредита, его роль и функции в рыночной экономике, основные формы и виды кредита, основные принципы кредитования.

Чтобы лучше разобраться в том, что такое потребительский кредит, необходимо знать его организацию, порядок выдачи и погашения, документацию, необходимую для получения этого вида кредита.

Глава 1. Организация кредита, его сущность и роль.

1.1 Необходимость кредита.

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредит (лат. creditum – ссуда) – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства, отсюда кредитные отношения появляются не в сфере производства, а обращения, где владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег.

Экономической основой, на которой развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот средств (капитала). Процесс движения капитала создает объективную необходимость рождения кредита.

Объективная возможность кредита превращается в реальность при наличии двух условий:

•   участники кредита выступают самостоятельными юридическими субъектами, материально гарантирующими выполнение обязательств;

•   интересы этих участников совпадают.

Итак, кредит появляется исторически вслед за деньгами в результате объективной временной потребности производства и обращения в дополнительных средствах в форме ссуды на условиях возврата и вознаграждения.

1.2 Сущность кредита и  его элементы.

Подобно каждой экономической категории кредит имеет свою сущность, или главный родовой признак, отличающий его от других категорий. Сущность кредита определяется содержанием тех экономических процессов, которые проходят только при возникновении кредитных отношений.

Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Кредит, выступающий в денежной форме, нельзя отождествлять с деньгами. Кредитные отношения отличается от денежных:

•   составом участников;

•   функциями;

•   участием денег и кредита в самом процессе отсрочки платежей;

•   потребительной стоимостью, получаемой участниками отношений.

С внешней стороны кредит – временное позаимствование денежных средств, сущность его лежит в общественных отношениях, связанных с движением стоимости.

При анализе сущности кредита следует различать три элемента: 1) субъект, 2) объект, 3) ссудный процент.

Субъекты кредитных отношений. Это кредитор и заемщик.

Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для того чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать собственные накопления и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить ссуду за счет своих собственных ресурсов и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций. Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости.

Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Он не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Заемщик использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге, но имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заемщик – в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Объект кредитных отношений. Это ссуженная стоимость (капитал).

Ссудный капитал – денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой.

С развитием кредитных отношений единственным источником образования ссудного капитала выступают временно свободные денежные средства государства, юридических лиц и населения, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли.

Стоимость ссудного капитала – это способность к обмену между кредитором и заемщиком, а потребительная стоимость – способность производить прибыль, часть которой заемщик отдает кредитору в виде ссудного процента.

Ссудный процент. Это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления. Ссудный процент представляет собой иррациональную форму цены, поскольку она является условием использования ссудного капитала для получения прибыли. Эта прибыль, добытая заемщиком, подразделяется на две части: одна присваивается заемщиком, получившим ссуду, в виде предпринимательского дохода, вторая передается кредитору в виде ссудного процента.

Ссудный процент (цена кредита) есть часть прибавочной стоимости, величина которого зависит от себестоимости продукции, представляющей затраты живого и овеществленного труда.

Сущность кредита находит свое проявление в элементах кредита, в основных принципах кредита, в функциях и роли кредита.

1.3. Основные принципы кредита.

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его сущность. Основные принципы кредита:

1)Принцип возвратности означает необходимость своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика.

2)Принцип срочности означает, что кредитные ресурсы предоставляются заемщику на точно определенный кредитным договором срок.

3)Принцип платности выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов в виде начисления процентов.

4) Обеспеченность кредита – необходимая защита имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств.

5)Целевой характер предоставления кредитных ресурсов означает, что они предоставляются на строго определенные договором цели. Кредитор будет контролировать, как используются данные ресурсы.

6)Принцип дифференцированности означает дифференцированный подход кредитора к предоставлению кредита своим клиентам (льготы, скидки по процентам и т.д.)

1.4. Функции и роль кредита.

Функции кредита. Функции кредита также выражают его сущность. Они имеют объективный характер и показывают взаимодействие с внешней сферой.

Основные функции кредита:

1) Перераспределительная функция; 2) Функция экономии издержек обращения; 3) Функция замещения наличных денег кредитными; 4) Функция ускорения концентрации капитала; 5) Стимулирующая функция.

Роль кредита в экономике. В экономическом развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется теми результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества: частных лиц, хозяйствующих субъектов, государства. Она проявляется при осуществлении всех форм кредита разными путями:

•   перераспределением материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц;

•   воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции;

•   участием в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат;

•   ускорением получения потребителем товаров, услуг, жилья за счет заемных средств;

•   регулированием наличного и безналичного денежного оборота.[6]

Глава 2. Классификация кредита, порядок выдачи и погашения кредита физическим лицам.

2.1. Основные формы и виды кредита.

Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Различают следующие формы кредита:

•   товарная. Появилась еще при натуральном хозяйстве до возникновения денег. Широко применялась в сельском хозяйстве, когда землевладельцы предоставляли в кредит зерно своим крестьянам, а возвращался этот кредит после нового урожая опять же зерном. В современной практике не является основополагающей.

•   денежная – наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве.

•   смешанная (товарно-денежная) возникает тогда, когда кредит предоставляется в денежной форме, а возвращается – в товарной или наоборот. Часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров.

Выделяют следующие виды кредита:

1)Банковский предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

2)Коммерческий предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

3)Потребительский. Это форма кредита, при которой кредитором могут выступать банки, предприятия розничной торговли, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи и другие институты, а заемщиком выступает население (физические лица). Основная цель предоставления – удовлетворение потребительских нужд населения.

4)Налоговый. Это льготы, направленные на уменьшение налоговой ставки или окладной суммы.

5)Ипотечный выдается на приобретение либо строительство жилья, на покупку земли.

6)Государственный. При таком кредите государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам.

7)Международный отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

8)Новые виды кредита – лизинг, селинг, траст, фьючерсные сделки, факторинг, франчайзинг, форвардные сделки.[7]

2.2. Организация потребительского кредита

(кредитование физических лиц)

Классификация потребительских кредитов и их виды.

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочее. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты на: неотложные ссуды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.

По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:

•   всем слоям населения;

•   различным социальным группам;

•   группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности;

•   студентам и т.д.

По субъектам кредитной сделки различают:

•   банковские потребительские ссуды;

•   ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

•   потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

•   личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

•   потребительские ссуды, предоставляемые заемщиком непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

•   краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

•   среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

•   долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу предоставления потребительские ссуды могут быть целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), которые в настоящее время в российской практике не встречаются, и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора); ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.[4]

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делятся на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские ссуды делят на три группы: ссуды с рассрочкой платежа; револьверные и ссуды без рассрочки платежа.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.

В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.

В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое кредитование от косвенного – это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки; б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (экономическая, политическая, социальная нестабильность, инфляция, кризис неплатежей и т.д.) также негативно сказывается на организации кредитования частных клиентов банка.

Косвенное кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности. Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т.д.

Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки. Наряду со Сберегательным банком РФ активно развивают свою деятельность по обслуживанию индивидуальных клиентов Столичный банк сбережений – АГРО, Инвестсбербанк, а также универсальные коммерческие банки Инкомбанк, Мост-банк, Промстройбанк и другие.[5]

Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам Сбербанком РФ:

•   кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости;

•   кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

В настоящее время кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 15 лет, кредиты на неотложные нужды – до 5 лет. С 1997 г. Сберегательный банк России осуществляет экспресс-выдачу кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг, выпущенных Сбербанком России или эмитированных государством. Кредиты предоставляются под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов, акций и векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа. Кредит под заклад ценных бумаг выдается физическим лицам только на неотложные нужды на срок до 6 месяцев. При выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится.

С 1998 года Сбербанк России приступил к выдаче кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию («связанное кредитование»). Срок кредита устанавливается банком в зависимости от объекта кредитования:

•   при выдаче кредита на приобретение транспортных средств – на срок не более трех лет;

•   при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники, мебели – в пределах гарантийного срока, установленного на товары, но не более трех лет.

С июля 2000 года Сберегательному банку РФ разрешено выдавать кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («образовательный кредит»). Этот кредит предоставляется в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70% стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении.

2.3. Порядок выдачи и погашения кредита физическим лицам.

2.3.1. Документация, предоставляемая в банк заемщиком.

Для получения кредита в отделениях Сберегательного банка заемщик представляет следующие документы:

•   заявление;

•   паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

•   справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

•   декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

•   анкеты;

•   паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

•   для получения кредита свыше пяти тыс. долл. или рублевого эквивалента этой суммы – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);

•   другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен представить:

а) при залоге недвижимости:

•   документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально заверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

•   страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от возможных рисков;

•   документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

•   поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

•   постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

•   разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию; 

•   справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и
техническую инвентаризацию объектов недвижимости;

•   копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

•   выписку из домовой книги (для квартиры);

•   документы,   подтверждающие  отсутствие  задолженности  по
обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по
оплате  коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг
(предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

•   характеристику жилого помещения;

•   справку о прописке;

•   нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры­ на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних -  ­
соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствую­щие документы представляются в течение двух месяцев после получе­ния кредита;

б)              при залоге транспортных средств:

•   технический паспорт;

•   страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает­
банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную сто­имость
транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. ­
Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона
и ущерба;

в)              при залоге ценных бумаг:

•   ценные бумаги;

•   выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

Банк может принять в залог ценные бумаги, не входящие в пере­чень, установленный Сбербанком России, в качестве дополнительно­го обеспечения. Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

Далее банк производит проверку предъявленных клиентом доку­ментов и сведений, указанных в документах и анкете, с точки зрения достоверности, правильности оформления и соответствия действую­щему законодательству, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

•   если при проверке выявлены факты предоставления поддель­ных
документов или недостоверных сведений;

•   если платежеспособность заемщика или представленное обеспечение­
возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям.­

2.3.2.Выдача и погашение потребительского кредита.

После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются: кредитный договор, график погашения кредита и срочное обязательство.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляются договор(ы) поручительства, договор(ы) залога и другие документы согласно регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами — кредитором и заемщиком — и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже — размер штрафных санкций.

В настоящее время отделения Сбербанка России в качестве обеспечения принимают:

1)              поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

2)              поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;

3)              передаваемые в залог физическим лицом ценные ликвидные
бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка РФ на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа;

4)              передаваемые в залог юридическим лицом ценные ликвидные бумаги;

5)              передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается  обязательство заемщика представить банку страховой полис и не­обходимые документы для заключения договора залога:

•   при залоге приобретаемого имущества - в течение двух месяцев­ с момента выдачи кредита;

•   при залоге объекта незавершенного строительства – в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента­ выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог за­конченного строительством объекта – в срок, установленный по со­глашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.

Не допускается заключение кредитного договора с использовани­ем залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в ка­честве единственного вида обеспечения.

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) дол­жно быть соблюдено следующее требование:

- по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. (или рублевых экви­валентов этих сумм) представляется не менее двух поручительств;

- по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. (или рублевых эк­вивалентов этих сумм) - не менее трех поручительств;

- по кредитам в пределах от 5001 до 10 000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее четырех поручительств;

- кредиты свыше 10 000 долл. (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до испол­нения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

Для учета выданного кредита банк открывает ссудный счет. Ссуд­ный счет – это не счет заемщика, а внутрибалансовый счет банка. По нему отражаются суммы уже выданного заемщику кредита. Как пра­вило, банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи денег из кассы или в безналичном порядке путем: перечисления на его счет до востребования, открытый в данном банке, зачисления на счет пласти­ковой карты заемщика, оплаты счетов торговых и других организа­ций, перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

После выдачи кредита банк продолжает вести с клиентом работу с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредит­ного договора банк:

1) контролирует исполнение заемщиком условий договора;

2) осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретённое имущество. До получения­ каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявле­нием оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.;

3)              осуществляет проверку на месте. Проверка определяет соответ­ствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неиз­расходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответст­вии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

4)              принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности    заемщиком    или    его    поручителями.    Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;

5)           оформляет изменение условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем по­рядке;

6)     вносит необходимую информацию в базу данных индивидуаль­ных заемщиков;

7)            осуществляет операции по формированию резерва на возмож­ные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключе­ния кредитного договора не воспользовался своим правом на получе­ние кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривает­ся в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязате­льстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа,  указанного  в платежном документе,  в следующей очередности:

- на уплату неустойки;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату срочных процентов;

- на погашение просроченной задолженности по ссуде;

- на  погашение срочной задолженности.

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производятся:

1) наличными деньгами, через кассу;

2) перечислением со счетов по вкладам;

3) посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

4)              переводами через предприятия связи или др.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.

При непоступлении платежей в. погашение задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое  взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.[4]

Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России.

Российский рынок потребительского кредитования имеет огромный потенциал роста. Кредитный кризис, аналогичный корейскому, нам пока не грозит.

По итогам 2003 года объем рынка потребительского кредитования в России достиг 10,2 млрд. долл., увеличившись более чем вдвое. Тем не менее масштаб рынка частных займов все еще крайне мал в сравнении с другими странами с переходной экономикой – он составляет не более 2-3% ВВП по сравнению, например, с 6% ВВП в Венгрии и более чем 10% ВВП в Эстонии. Даже в Болгарии, более бедной в терминах дохода на душу населения стране, объем рынка потребительского кредитования составляет сегодня 4% ВВП. Это довольно убедительно свидетельствует в пользу существенного потенциала этой ниши розничного бизнеса. По оценкам The Boston Consulting Group, бурный рост рынка потребительских займов в ближайшие пять лет продолжится, при этом рост потребления населением кредитных продуктов будет по-прежнему опережать рост благосостояния. Общий объем рынка к 2008 г. может достичь более 30 млрд. долл.

Высокий риск бизнеса определял довольно высокие ставки, первоначально установленные банкирами для кредитов населению. На начальном этапе развития рынка ставки, декларированные банками, как правило не отражали полной стоимости кредита для частного заемщика. Потребителю приходилось выплачивать за пользование кредитом значительно больше. Учет всех дополнительных расходов (на рассмотрение заявки, на открытие и ведение счета и проч.) мог привести к значительному росту стоимости кредита.

Рынок кредитных продуктов развивался неравномерно, что переопределено неравномерностью распределения доходов по России. Очевидно, что основным рынком стала Москва, где уровень благосостояния на душу населения является самым высоким в стране. Однако доля столицы имеет тенденцию к постепенному снижению. Если поначалу на Москву приходилось около 40% выданных кредитов, то уже спустя два года этот показатель снизился до 30% и продолжает снижаться. По предварительным оценкам, через десять лет доля Москвы может составить около 20%.

Российский рынок становится все более привлекательным для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между российскими и иностранными банками.

В июле 2004 г. BNP Paribas через свою дочернюю компанию Cetelem, лидера потребительского кредитования континентальной Европы, приобрел почти 50% банка «Русский стандарт».

В августе финансовое крыло американской корпорации General Electric – компания GE Consumer Finance заявила о грандиозных планах своей экспансии на российский рынок потребительского кредитования: компания намерена выйти на первое место по объему выданных кредитов. Осуществить эти планы ей должно помочь недавнее приобретение Дельта-банка.

Одной из наиболее обсуждаемых стратегами рынка потребительского кредитования проблем является риск возникновения кредитного «пузыря» – неконтролируемого роста невозвращенных или ненадлежащим образом обслуживаемых клиентами кредитов, что обычно приводит к краху кредиторов и отбрасывает назад всю индустрию розничного кредитования. Самый свежий пример – недавний опыт Южной Кореи.

Способна ли Россия повторить печальный опыт Южной Кореи? С одной стороны в нашей стране сложилась устойчивая кэш-культура. В то же время неослабевающий поток новых игроков заключает в себе опасность перегрева рынка. Недавно пришедшие игроки, обладающие недостаточным опытом (незнание местного рынка у иностранных игроков и нехватка технической компетенции у российских банков) и отстающие от лидеров, вероятно, будут выдавать кредиты на более мягких условиях, так что появление «испорченных» кредитов станет лишь вопросом времени.

Банковские эксперты сходятся во мнении, что главным результатом 2003 г. стало активнейшее развитие потребительского кредитования, и эта сохраняется. Практически все крупные московские банки с широкой филиальной сетью в регионах вышли на рынок с полномасштабными уникальными программами кредитования населения, что в конечном итоге и привело к прорыву на потребительском рынке. Сибирские банки, обладая не столь крупными ресурсами, все же способны составить им конкуренцию.

Кредитные организации, зарегистрированные на территории регионов СФО, на первое апреля 2004 года выдали кредитов физическим лицам на общую сумму 11,26 млрд. рублей. Лидером является Республика Бурятия – там выдано кредитов на 3,02 млрд. рублей. Такой показатель достигнут благодаря активной деятельности местного игрока – банка «Сибирское О.В.К», занимающего порядке 30% кредитного рынка сибирских банков.

Безусловными лидерами среди сибирских банков на кредитном рынке по0прежнему остаются банки-тяжеловесы «Сибирское О.В.К» и Сибакадембанк. В сфере потребительских займов в банковском секторе Сибирского региона наблюдался прогресс. Однако одни банки выбрали сектор потребительских займов в качестве приоритетного, другие еще настороженно относятся к нему.[8]

Потребительское кредитование занимает одну из ведущих позиций среди других видов кредитования физических лиц, таких как целевые кредиты на покупку автомобиля или недвижимости. В отличие от автомобильного или ипотечного кредитования банк не отслеживает на покупку чего клиент берет кредит. Тем не менее, активное «потребление» кредитов не только позволяет пользоваться товарами сегодня за счет будущих доходов, но и закладывает фундамент будущего. Речь идет о кредитной истории заемщика и финансовой культуре населения.

Конкуренция на рынке кредитования заставляет банки если не вводить в заблуждение потенциальных клиентов, то скрывать от них информацию о реальных затратах, которые понесет заемщик, взяв товар в кредит. Как считает директор новосибирского филиала банка «Сибирское О.В.К.» Роман Данченко, «задачей любого банка является не только предоставление банковских услуг, но еще и информирование населения, и даже экономическое воспитание. Теперь в банк можно зайти не только за кредитом – есть возможность просто пообщаться с консультантами и менеджерами. Это все равно, что рассматривать товары в витрине. Сегодня посмотрим, а завтра, может, и купим».

Другая сторона вопроса – большая часть получаемых кредитов расходуется на приобретение импортной продукции. Эта на первый взгляд скрытая особенность мало чем отвечает целям российской экономики, одна из главных задач которой – стимулирование предложения со стороны российских производителей и спроса населения именно на товары отечественного производства. По совам генерального директора Сибакадембанка Андрея Бекарева, «сейчас через систему потребительского кредитования продаются в основном товары импортного производства, поэтому фактически мы кредитуем экономику других стран».

По результатам исследования «Стиль жизни среднего класса», проведенного осенью 2004 года, всего 20% среднего класса в Сибири пользовались за последние 1,5 года кредитами. Более половины из них приобретали на них домашнюю технику, электронику и мебель через систему так называемых связанных, или экспресс-кредитов. Автомобильный кредит, являющийся одним из перспективных направлений потребительского кредитования в Сибири, несмотря на более трудоемкие условия его получения, довольно распространен у представителей среднего класса.[10]

Основными препятствиями в получении кредитов частными лицами служат отсутствие залога, устраивающего банк, высокие процентные ставки, не устраивающие население, низкая официальная заработная плата, не устраивающая ни тех, ни других. (Приложение 2) [9]

Заключение.

Развитие потребительского кредита является перспективным направлением деятельности банков в настоящее время, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала.

Система оформления потребительского кредита должна быть максимально упрощенной, однако не в ущерб уровню кредитного риска для банка. Снижению будет способствовать создание кредитных бюро, специализирующихся в том числе и на кредитных историях индивидуальных заемщиков. Кроме того, необходимо расширить использование населением безналичных расчетов, как это давно практикуется во многих странах мира.

Одной из ловушек для заемщика является также кредитный договор. Указанные в договоре условия должны быть конечными. Условия расчетно-кассового обслуживания, перечисления средств на счет, его закрытия призваны лишь раскрывать содержание графика платежей. О нем необходимо знать заемщику заранее. Кредитный договор не должен быть ловушкой для заемщика и порождать иллюзию доступности кредита. Исправление ситуации возможно путем решения этого вопроса системно.

Развитие потребительского кредита потребует не только создания соответствующей инфраструктуры, но и разработки на законодательном уровне специальных норм с целью упорядочения этого вида деятельности.

Глоссарий.

Аннуитетный платеж - платеж с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.

Кредит – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.

Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду.

Лизинг – форма долгосрочного договора аренды, по которому арендатор, получая в долгосрочную аренду определенное имущество, обязуется на этом имуществе или с его помощью выполнять работы по поручению арендодателя или не выполнять каких-либо работ, оговоренных в условиях договора.

Потребительские ссуды - ссуды, предоставляемые населению.

Ссуда – передача денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата и с уплатой процентов.

Ссудный капитал – денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой.

Ссудный процент - это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления.

Стоимость ссудного капитала – это способность к обмену между кредитором и заемщиком.

Факторинг – перепродажа права на взыскание долгов; коммерческие операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег на продажу в кредит.

Форвардная сделка – срочная сделка за наличный расчет, в соответствии с которой покупатель и продавец соглашаются на поставку товара оговоренного качества и количества или валюты на определенную дату в будущем.

Франчайзинг – многолетнее соглашение между двумя фирмами, предполагающее передачу одной фирмой другой своего права на использование в пределах оговоренного рынка определенного товарного знака, технологии, ноу-хау.

Список литературы

1. Гражданский Кодекс РФ (части первая, вторая и третья): По состоянию на 20 марта 2006 г. – Новосибирск: Сиб. унив. изд-во, 2006. – 496 с.

2. Федеральный Закон от 21.11.1996г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете».

3. Заявление Правительства РФ и Центробанка России от 30.12.2001г. «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации».

4. Коробова, Г.Г. Банковское дело: Учебник/Под ред. проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2002. – с. 383-392.

5. Лаврушин, О.И. Банковское дело: Современная система кредитования/Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кно Рус, 2005. – с. 263-265.

6. Поляк, Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/Под ред. проф. Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2-е изд. 2001. –  с. 362-371.

7. Рудская, Е.Н. Финансы и кредит: Учеб./Сост. Рудская Е.Н. – Ростов н/Д.: Ростов. Финансово – экон. колледж, 2000. –  с. 435-440.

8. Дертниг, Ш. Бум потребительских кредитов. Навсегда?: Российские банки// Эксперт. – 2004. - №35. – с. 114-143.

9. Назарова, Л. Два взгляда на процентные ставки// Экономика и жизнь. – 2005. - №8. – с.35.

10. Самсонов, Н. Будущее в кредит// Эксперт – Сибирь. – 2004. - №14. – с.24-29.

Приложение 1

Схема первая трехсторонняя: магазин – покупатель – банк

      Банк                                                                             Сетевой магазин

(кредитор) Договор об организации безналичных расчетов

Покупатель

(заемщик)

       Кредитный договор                             Купля-продажа товара

Схема вторая двусторонняя: магазин – покупатель

Покупатель                                                                Сетевой магазин

(заемщик)                                                                       (кредитор)

                        Купля-продажа товара в рассрочку

                                 (коммерческий кредит)

Приложение 2

16