Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ..................................................................................................................4

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ.............................................................7

1.1. Понятие,  сущность, виды потребительского  кредитования.......................7

1.2. Правовые  основы потребительского кредитования...................................13

1.3. Условия и порядок предоставления потребительского кредита .............19

2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  БАНКА НА РЫНКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО  «УРАЛСИБ».........................................25

2.1. Общая   характеристика банка ОАО «УРАЛСИБ».....................................25

2.2. Основные  виды потребительских кредитов предоставляемых ОАО «УРАЛСИБ».........................................................................................................31

2.3. Анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования........................................................................................................39

3. ПРОБЛЕМЫ И  ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ.....................................................................................................45 
    3.1. Состояние потребительского кредитования в РФ на современном этапе............................................................................................................................45

    3.2. Проблемы  и пути развития потребительского  кредита..............................51

    3.3. Рекомендации  по совершенствованию деятельности  банка ОАО               «УРАЛСИБ» на рынке потребительского  кредитования......................................58

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.........................................................................................................64 
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.........................................................................................69 
ПРИЛОЖЕНИЯ 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

       Уже давно в нашу привычную жизнь  вошло такое понятие как кредит. В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы. Экономическая реформа, проводимая в нашей стране, открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам - потребительских кредитов. Потребительский кредит избавляет нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя.

       Выбранная тема исследования актуальна на современном  этапе экономического развития, так  как сегодня все больше людей  сталкиваются с кредитованием, и  между банками разворачивается  настоящая борьба за каждого нового клиента. Потребительское кредитование - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Для них - это очень серьезная доля дохода. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Такое широкое распространение он получил в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. Таким образом, данная курсовая работа является весьма актуальной.

       Цель  данной работы – рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в  сфере потребительского кредитования.

       Для достижения данной цели были поставлены и решены следующие задачи:

1. рассмотреть понятие, сущность и значение потребительского кредитования в современных условиях;
2. раскрыть проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования;
3. проанализировать деятельность банка ОАО «УРАЛСИБ» на рынке потребительского кредитования;
4. разработать предложения для совершенствования организации потребительского кредитования банке.

       Объектом  исследования является банк ОАО «УРАЛСИБ». Предметом исследования стало кредитование потребительских нужд граждан РФ. В выпускной квалификационной работе были использованы  данные за период с 2006 по 2008 год.

  Выпускная квалификационная работа объемом 71 страница содержит 12 таблиц, 6 рисунков, 17 приложений.

       Работа  включает следующие составные элементы: введение, три главы и заключение. Первая глава носит общетеоретический характер. В ней рассмотрены общие теоретические вопросы, такие как история возникновения, сущность и классификация потребительского кредита. Вторая глава имеет аналитический характер. Здесь представлена современная практика организации потребительского кредитования в ОАО «УРАЛСИБ». Рассмотрена структура управления, организационно – экономическая характеристика банка, порядок предоставления потребительского кредита и анализ структуры и динамики розничного кредитования. Проведенный во второй главе анализ исследуемой проблемы является базой для разработки конкретных предложений в третьей главе, где рассмотрены современные проблемы потребительского кредитования в России и пути их возможного решения.

       Методы  исследования дипломной работы построены  на системном анализе понятийного  аппарата; построении классификационных  критериев; функционально-структурном  анализе; статистическом, графическом  и экономическом анализе рядов динамики, вычислении абсолютных и относительных показателей.

       Выпускная квалификационная работа написана на основе научных трудов ведущих российских экономистов – таких как Е.Ф. Жуков, О.И. Лаврушин  и др. Кроме того, использовались данные периодических изданий – «Финансы и кредит», «Деньги и кредит», а также Интернет-ресурсы: www.credits.ru, www.banki.ru, credit.rbc.ru. Были рассмотрены вопросы связаны с потребительским кредитования таких авторов как: Лаврушин И.О., Коробова Г.Г., Куликова А.Г., Белоглазова Г.Н.

       При подготовке выпускной квалификационной работы были использованы современные  информационные технологии, а так  же методы обработки цифровых данных, реализованные в программе MS Excel. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 

       1.1. Понятие, сущность, виды потребительского кредитования 

       Еще в VI в. до нашей эры существовало понятие "потребительского кредитования". На территории Израиля до времен правления  царя Соломона существовал "личный кредит". Должники по такому кредиту отправлялись в рабство. Когда на трон взошел царь Соломон, то был издал новый закон по которому отменялось долговое рабство и "должник" расплачивался своим имуществом. На его земле устанавливался специальный столб, который был знаком для окружающих, что его имущество "заложено" в счет погашения долгов перед кредитором. Эти столбы и получили название ипотека ("hypotheke"), которое с греческого переводится как "заклад", "залог". Чаще всего кредиты брали люди, которые находились в крайней нужде. Попавший в такую ситуацию земледелец был вынужден идти к богатому за помощью. Причем проценты определялись в системе бартера. Я занял у вас мешок зерна, а должен возвратить два. Такие бизнес-отношения определили появление рыночного хозяйства и денег. Занимали деньги и богатые люди, которым не хватало средств для осуществления своих грандиозных замыслов.

       Много веков банковский потребительский  кредит развивался слабо. Это было обусловлено  рядом причин, которые существовали на тот момент в обществе. Вплоть до второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических странах почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первые квалифицированные кредиторы появились в США. В 1920-1930 гг. группа из нескольких банков создала у себя отделы потребительского кредита. После войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов. В России кредиты существовали и в советский период. Оформить покупку в кредит можно было, прейдя в универмаг с соответствующей справкой с места работы, и заполнив анкету, забрать необходимый товар.

       В литературе нет пока единого понимания  и определения потребительского кредита. Одни авторы рассматривают  потребительский кредит как особую форму кредита, заключающуюся в  предоставлении рассрочки платежа  населению при покупке товаров  длительного пользования. Другие авторы ограничивают круг потребительского кредитования только кредитами на текущие нужды населения. И все же большинство отечественных и зарубежных авторов рассматривают потребительский кредит в более широком понимании и включают в его состав так же и покупку населением товаров длительного пользования [17, c. 283]. 

       Итак, потребительский кредит – предоставление населению в долг денежных средств  или товаров для удовлетворения потребительских нужд в товарах  краткосрочного и длительного пользования с последующим возмещением долга. В потребительском кредите заемщиком называют физическое лицо, практически любой человек может выступать как заемщик по потребительскому кредитованию. Кредитор – это организация, которая предоставляет заемщику потребительский кредит, им может быть магазин, любое торговое предприятие, банк или специализированное кредитное учреждение. Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению.

       В силу неразрывной связи процесса потребления и процесса производства потребительский кредит имеет две  взаимосвязанные функции: потребительские и воспроизводственные. Рассмотрим их более подробно на рисунке 1.

Рис. 1 «Функции потребительского кредита» [13, c.180]

       Существует 2 типа потребительского кредитования – прямой банковский кредит и опосредованный банковский кредит. По-другому их можно назвать кредит в денежной форме и кредит в товарной форме. Денежная форма кредита означает, что человек обращается в банк и получает необходимую ему денежную сумму кредита, которую он потратит на покупку товара. Товарная форма кредита означает, что человек получает в долг не деньги на покупку товара, а сам товар у торговой организации. Торговая организация становиться посредником между заемщиком и банком и все денежные потоки идут через нее [14, c. 452].

       Существует  классификация потребительских  ссуд по ряду различных признаков. По виду кредитора различают банковские потребительские ссуды, ссуды предоставляемые  торговыми организациями и ссуды  небанковских кредитных учреждений. По целевому направлению ссуды могут быть целевыми и нецелевыми. По обеспечению различают необеспеченные и обеспеченные ссуды. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. По срокам кредитования они подразделяются на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (более 3-5 лет). По методу погашения различают погашаемые без рассрочки и ссуды с рассрочкой платежа.

       В зависимости от экономического содержания все банковские потребительские  кредиты можно разделить на 4 группы (рисунок 2).

Рис. 2 «Виды  потребительского кредитования»

       Рассмотрим  подробнее. Револьверные ссуды –  это возобновляемый кредит, первоначально  оформленный договором, аналогичным  открытию кредитной линии, в соответствии с которым банк берет на себя обязательство предоставлять кредит заемщику в пределах лимита задолженности, устанавливаемого этим договором. В дальнейшем револьверный кредит выдается банком заемщику в пределах действующего лимита задолженности автоматически, без заключения дополнительного соглашения [17, c. 284].

       Револьверный  кредит может принимать различные  формы. В США например чаще предоставляют  револьверный кредит частным лицам  по их обычным текущим счетам в  виде овердрафта – списания средств  с текущего счета сверх остатка  средств на счете. В Германии широко используют конткорентный счет – единый банковский счет, на котором учитываются все операции данного клиента. Этот счет служит как для хранения вкладов, так и для осуществления расчетов клиента [21, c.522].

       Еще одной разновидностью револьверного кредита является кредит по текущим карточным счетам, открываемым банками владельцам кредитных карт. Такой кредит предоставляется автоматически, без специального обращения в банк. Для покупки товара заемщиком используется кредитная линия, открытая банком владельцу кредитной карты. В конце месяца банк осуществляет процедуру биллинга – высылает выписку клиенту с его текущего карточного счета с указанием всех проведенных операций, а также сумм и сроков погашения образовавшейся задолженности [19, c. 56].

       Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы кредитования, строго соблюдаемые  при практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов. Итак, основными принципами потребительского кредитования являются: