Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

       Кредитные и расходные карточки только начинают появляться в нашей стране, и то оплатить покупку в магазине при  помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование  таких карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо. В отличие от развитых стран, где существует автоматически возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в России он находится на стадии зарождения [20, c. 109]. В период кризиса конца 2008 года банки повышают процентные ставки по уже выданным карточным кредитам. Кредитные карты — наиболее доходный для банков продукт, однако, повышая стоимость уже выданных кредитов для заемщиков, банкиры рискуют получить судебные претензии от клиентов, утверждают юристы. Банки повысили процентную ставку по уже выданным кредитным картам, сообщили сразу в нескольких банках.

       Что касается влияния на ликвидность  и платежеспособность банков, то важной проблемой является несвоевременное  возвращение кредита, рост безнадежной  кредитной задолженности. В таких условиях растет значение контроля со стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение тут имеет своевременность уплаты процентов и долга. Поэтому очевидным есть регулирование кредитных рисков и реализация мероприятий, которые касаются уменьшению их влияния на деятельность банков. Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов.

         На сегодняшний день в России все чаще говорят о том, что россияне сели на так называемую «кредитную иглу». Люди готовы брать кредиты даже на "понты" и не задумываются, чем будут отдавать. В кредит продается все: квартиры, шубы, машины, турпутевки. Россияне утонули в кредитах, заняв в банках фантастическую сумму – около 3,2 триллиона рублей. Если разделить на все экономически активное население России (75 миллионов), получается около 43 тысяч рублей на человека. Причем более 110 миллиардов, т. е. 3,3% от всех займов, не отдали. Но это официально. На самом деле, как уверяют экономисты, банки скрывают информацию о должниках, чтобы не уронить свою репутацию. Есть мнение, что на самом деле не отдают кредиты уже от 10 до 15% заемщиков. 60% россиян, не выплачивающих вовремя кредит, это люди без навыков рационального экономического поведения. Они просто не сумели рассчитать риски, когда брали деньги у банка, среди должников очень много молодых людей. Потребительское кредитование – это трагедия для людей, не обладающих экономическими знаниями. На Западе взять кредит – один из способов рационального экономического поведения. А у нас – возможность купить недоступную без кредита вещь, не слишком задумываясь о том, какой ценой придется отдавать деньги. Институт социологии провел исследование и выяснил, что россияне с помощью кредитов покупают в основном бытовую технику, дорогие вещи и машины. Но крайне редко берут взаймы на приумножение "человеческого капитала" – образование и качественное лечение. Наши кредиты – не вклад в свое будущее, а просто способ "пожить красиво" [31].

       Прошедший 2008 год был очень сложным для  банковского сектора нашей страны, и особенно для кредитных рынков, в виду сложившейся кризисной финансовой ситуации. Во-первых, одной из проблем потребительского кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности. Так по данным таблицы 12 видно, что её величина за период 2006-2008 гг. увеличилась с 19,9 млрд. руб. до 133,9 млрд. руб. на 114,0 млрд. руб. или 572,9 % или в 6,7 раза. В первые же два квартала 2008 года у банков не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов, что нельзя сказать на конец 2008 г.

       Таблица 12

       «Динамика потребительских кредитов банковского  сектора в целом по России за 2006-2008 гг.»

       Следствием  значительной просроченной задолженности  осенью 2008 г. явилось ужесточение  условий предоставления заемных  средств клиентам банков. Так, к примеру, с момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска.

       Во-вторых, во втором полугодии 2008 г. в виду повышения  ставки рефинансирования с 10 % в июне 2008 г. до 13 % в декабре 2008 г. были резко повышены процентные ставки по кредитам. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков. Особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

       В Приложении 17 и на рисунке 6 представлена информация по процентным ставкам потребительского кредитования ряда коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов.   

Рис 6. «Динамика процентных ставок потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов».

       В-третьих, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые  игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребительского кредитования в 2008 году.

       Вопрос о том, как снизить процентные ставки на рынке потребительского кредитования, сегодня как никогда актуален. Правительство ставит перед собой такую задачу, чтобы в ближайшие несколько лет в нашей банковской системе ставка по кредитам составляла где-то 6%. Что и говорить, Высокая инфляция, рост ставки рефинансирования Центрального банка – все это привело к резкому удорожанию выдаваемых денег. Альтернативой отечественным кредитным организациям стали зарубежные финансовые учреждения, где заемщикам предлагали лучший продукт на более выгодных условиях. Преодолеть эти негативные тенденции мы сможем только в том случае, если предложим российским потребителям конкурентоспособный продукт по доступной цене. Для того, чтобы эта задача была реализована, необходимы два условия: низкий уровень инфляции и полная экономическая стабильность. Доступные кредиты – это, скорее, одно из базовых условий, которое в совокупности с решением других сложных экономических задач позволит в среднесрочной перспективе поставить российскую экономику на рельсы устойчивого развития. Чтобы банки могли кредитовать под 6%, им необходимо иметь ресурсы стоимостью порядка 3% и очень надежных заемщиков. Первое достижимо лишь при снижении инфляции хотя бы до трехпроцентного уровня, второе требует преодолеть кризис.

       Уровень риска и стоимость ресурсов для  кредитора – таковы основные факторы, от которых зависит размер ставки по потребительскому кредиту. Поэтому  для того, чтобы снизить ее, правительство  должно, прежде всего, разработать программы целевой финансовой поддержки банковской системы по сегменту розничного кредитования и обеспечить возвратность выдаваемых средств. В связи с этим необходимы следующие меры. Прежде всего, необходимо снизить стоимость доступных банкам ресурсов: радикально, вплоть до 1%, снизить ставку рефинансирования и увеличить объем субординированных кредитов. Причем эти деньги должны быть доступны максимальному количеству банков. Ну и конечно, снизить риски, активно внедряя гарантии государства и субъектов Федерации, страхование и другие инструменты. Кроме того (если говорить о долгосрочной перспективе), стоимость потребительских кредитов будет зависеть не только и не столько от законодательных инициатив, сколько от многих внешних условий. Чтобы ставки снизились до 6%, необходимы: снижение уровня кредитных рисков, снижение стоимости долгосрочного фондирования, стабилизация ситуации на рынках и в экономиках стран.

       Безусловно, низкие процентные ставки помогут оживить  отечественный рынок. Однако говорить о том, насколько благодаря данной инициативе возрастет конкурентоспособность  условий кредитования на мировом  уровне, сегодня, по меньшей мере, некорректно. Поэтому наше потребительское кредитование должно не конкурировать, а брать пример с западного. И надо сказать, что российские кредитные организации зарубежный опыт успешно перенимают. Качество услуги за короткое время ее существования существенно выросло. Возможно, в ближайшее время и ее стоимость станет доступной большему числу граждан.

       Проводя анализ развития потребительского кредитования в России  из всего вышесказанного можно выделить положительные тенденции  и проблемы. К положительным изменениям на рынке потребительских кредитов можно отнести:

1. Получение банками стабильно высокой прибыли;
2. Увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
3. Увеличение покупательской платежеспособности;
4. Увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

       Основными проблемами в сфере потребительского кредитования являются:

1. Отсутствие четкой законодательной базы
2. Завышенные процентные ставки по кредитам
3. Повышенные риски невозвратности денежных средств и росту части нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных)
4. Значительные переплаты за товар, который покупает клиент
5. Неразвитая сфера долгосрочного и крупного потребительского кредитования
6. Слабо развитая инфраструктура обслуживания кредитных карт
7. Экономическая неграмотность населения в области кредитования
8. Проблемы организации скоринга и других способов оценки кредитоспособности заемщика, их высокая стоимость

       Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

       – кредитование на пластиковые карты;

       – автокредитование;

       – ипотечное кредитование.

Для развития программ потребительского кредитования банкам необходимо:

       – снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

       – страхование финансовых рисков под  возможные потери;

       – создание кредитных бюро на всей территории России;

       – развитие технологий банковской инфраструктуры.

       Исследуя  проблемы и перспективы потребительского кредита в нашей стране, можно  сделать вывод о том, что его интенсивное развитие приковывает внимание, как банков, так и государства к решению сложившихся задач в области регулирования розничного кредитования. Есть предпосылки того, что в ближайшем будущем рынок данных услуг станет сбалансированным и наиболее прозрачным для потребителей. 
 

       3.3. Рекомендации по совершенствованию деятельности банка ОАО

       «УРАЛСИБ» на рынке потребительского кредитования 

       Одним из приоритетных направлений деятельности банка «УРАЛСИБ» является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными, автокредитование, как для клиентов, ранее пользовавшихся потребительским кредитом банка, так и для новых клиентов через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

       Банк  предоставляет потребительские  кредиты  через широкую сеть магазинов-партнеров  в Москве и регионах Российской Федерации. Услуги Банка доступны более чем в 1 200 городах в 80 регионах Российской Федерации.

       Одной из основных задач банка является быть клиентоориентированным банком, который может предложить своим  клиентам, как из числа существующих, так и из числа потенциальных потребителей, конкурентоспособные условия кредитования, которые смогут удовлетворить потребительские запросы. Банк активно ведет работу с собственной клиентской базой для эффективных перекрестных продаж дополнительных и новых продуктов для построения долгосрочных отношений с клиентами. Согласно исследованию, посвященному изучению отношения потребителей к брендам банков и их продуктам, Банк "УРАЛСИБ" входит в топ-10 банков по уровню знания бренда. Таким образом, одной из основных задач банка на сегодняшний день должно стать наращивание клиентской базы розничного кредитования, расширение узнаваемости бренда банка и доверия клиентов к нему.