Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

       В России в настоящее время взаимоотношения  между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе, Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", Законе "О защите прав потребителей". При этом отсутствие специальных норм, посвященных этому вопросу, создает массу рисков, как для банков, так и для заемщиков.

       Таким образом, в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения. Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем.

       1.3. Условия и порядок предоставления потребительского кредита 

       Процесс потребительского кредитования населения  включает несколько этапов. На каждом из них уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования  и погашения:

1. рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком
2. изучение кредитоспособности клиента
3. подготовка и заключение кредитного договора
4. кредитный мониторинг

       При обращении клиента в банк, за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Кредитный работник ведет переговоры с клиентом для выяснения его кредитоспособности в юридическом смысле, т. е. того, правоспособен ли клиент заключить кредитный договор, а так же кредитоспособность клиента с экономической точки зрения  - имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов, характера обеспечения кредита. Главная цель кредитного эксперта - выяснить кредитоспособность потенциального клиента, то есть оценить заёмщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуды, определения вероятности её своевременного возврата.

       Далее банк проводит проверку предъявленных  клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете, с точки  зрения достоверности, правильности оформления и соответствия действующему законодательству, определяет платежеспособность клиента  и максимальный размер кредита.

       Для получения потребительского кредита  заемщик обычно предоставляет банку  следующие документы:

• заявление;
• паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
• справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);
• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
• анкеты;
• паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
• другие документы при необходимости.

    При использовании залога имущества  в качестве обеспечения возврата кредита заемщик должен предоставить:

    а) при залоге недвижимости:

• документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости:
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
• документ о территориальных границах земельного участка
• поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
• постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
• разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;
• справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
• копию финансово-лицевого счета (для квартиры);
• выписку из домовой книги (для квартиры);
• документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам
• характеристику жилого помещения;
• справку о прописке;
• нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

    б) при залоге транспортных средств:

• технический паспорт;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

    в) при залоге ценных бумаг:

• ценные бумаги;
• выписку из реестра акционеров.

       Анализ  кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы  риска, способные привести к непогашению  выданной банком ссуды в обусловленный  срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Анализ кредитоспособности позволяет банку своевременно вмешаться в дела должника, уберечь его от банкротства или прекратить кредитование такого заемщика. Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

1. Скорринговая оценка
2. Изучение кредитной истории
3. Оценка на основе финансовых показателей платежеспособности

       Скорринговая  оценка заключается в определении  системы критериев и соответствующих  им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и  проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки и общей бальной оценки кредитоспособности.

       В США основой оценки кредитоспособности физического лица является изучение его кредитной истории, связанной  с покупкой товаров в кредит в  магазинах. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды. На основании этих параметров можно собрать данные у банков, организаций. Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе банков создаются специальные кредитные бюро.

       В Основе финансовых показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического  лица и степени риска потери этого  дохода. Размер ссуды и процентов  не могут превышать уровень платежеспособности физического лица [18, с. 395].

       Неправильно считать, что решение о предоставлении ссуды принимает сотрудник кредитного отдела  в одиночку. Проверка клиентов, как правило, организована силами трех подразделений: кредитного, юридического и безопасности. При этом каждое должно отвечать за решение строго определенных вопросов, отнесенных к их компетенции.

       Банк  вправе отказать в выдаче кредита  в следующих случаях:

• Если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
• Если платежеспособность заемщика или предоставленное им обеспечение кредита не удовлетворяет установленным требованиям [11, с. 395].

       После принятия положительного решения о  выдаче кредита оформляется кредитный  договор, график погашения кредита. Для учета выданного кредита  банк открывает ссудный счет – это внутрибаллансовый счет банка, по которому отражаются суммы выданного заемщику кредита.

       Выдача  кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

• зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
• зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
• оплаты счетов торговых и других организаций и др.

       После выплаты клиенту предусмотренной  условиями договора суммы наступает  этап погашения долга и уплаты процентов за пользование ссудой. Правила и сроки выплаты частей долга и процентов всегда строго оговорены в кредитном договоре. В случае невозможности погашения заемщиком ссуды в срок её сумма взыскивается с поручителя, если таковой предусмотрен. А если заёмщик и поручитель не в состоянии погасить ссуду, то это сделает банк, реализовав залог по ссуде, или, воспользовавшись средствами специальных страховых фондов на покрытие кредитных рисков [10, c. 435].

       После выдачи кредита банк продолжает вести  с клиентом работу с целью обеспечения возвратности кредита:

1. Контролирует исполнение заемщиком условий договора;
2. Осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором;
3. Принимает меры к погашению просроченной задолженности;
4. Оформляет изменение условий кредитного договора;
5. Вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;
6. Осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам [11, с. 397].

       Перед кредитным менеджером (экспертом) стоит  трудная задача: обеспечить надлежащий текущий контроль за финансовым состоянием заемщиков, их кредитоспособностью. Кредитный мониторинг – это процесс наблюдения ключевых элементов деятельности заемщика, определяющих его способность к возврату банковской ссуды. Интенсивность мониторинга зависит от степени риска, связанного с конкретной ссудой [22, с. 337].

       Под кредитным риском понимается вероятность  полного или частичного невыполнения заемщиком основных условий кредитного договора. Он складывается из риска  невозврата основной суммы долга и риска неуплаты процентов. В российской практике все ссуды подразделяются на 4  группы в зависимости от степени кредитного риска. Банки обязаны формировать резервы на возможные потери  по сумме основного долга по нормативам ЦБ РФ [25, c.68].

       Таким образом, можно сделать вывод  о том, что каждый отдельный банк устанавливает свои собственные условия выдачи ссуды и порядок ее предоставления. Этапы и условия выдачи кредита существенно меняются в зависимости от целей потребительского кредитования физических лиц и вида обеспечения займов.

2. АНАЛИЗ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА НА РЫНКЕ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  НА ПРИМЕРЕ ОАО «УРАЛСИБ» 

       2.1. Общая характеристика банка ОАО «УРАЛСИБ» 

       В сентябре 2005 года была успешно завершена  беспрецедентная для российского финансового рынка сделка по интеграции бизнеса пяти банков, входящих в состав Финансовой Корпорации «УРАЛСИБ» – ОАО АКБ «АВТОБАНК-НИКОЙЛ», ОАО «Урало-Сибирский Банк», КБ «Брянский народный банк» (ОАО), АБ «ИБГ НИКойл» (ОАО), ОАО АКБ «Кузбассугольбанк». Образованный в результате интеграции «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») был зарегистрирован 20 сентября 2005 года. А 2005-2007 годах в группу интегрированы шесть региональных банков на основе ОАО «АКБ Стройвестбанк».

       Фирменное (полное официальное) наименование Банка: Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ». Сокращенное наименование Банка: ОАО «УРАЛСИБ». Место нахождения Банка: 119048, Российская Федерация, город Москва, ул.Ефремова, д. 8 [28]. Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также Уставом. Банк является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на самостоятельном балансе, отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, на которое может быть обращено взыскание, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Банк на основании соответствующей лицензии Банка России может осуществлять следующие банковские операции:

1) привлекать  денежные средства физических  и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный  срок);