Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

1. Возвратность кредита;
2. Срочность кредита;
3. Платность кредита;
4. Обеспеченность кредита;
5. Целевой характер кредита;
6. Дифференцированный характер кредита.

       Возвратность  кредита выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности

       Срочность кредита – это необходимость  его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в судебном порядке.

       Платность кредита выражает необходимость  не только прямого возврата заемщиком  полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

       Обеспеченность  кредита выражает необходимость  обеспечения защиты имущественных  интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Этот принцип особенно актуален в период общей экономической нестабильности.

       Принцип целевого характера кредита находит  практическое выражение в соответствующем  разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а  также в процессе банковского  контроля за соблюдением этого условия  заемщиком.

       Дифференцированный характер кредита определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности.

       Таким образом, банковский потребительский  кредит, занимая свое особое место  среди других функциональных форм банковского  кредитования, играет специфическую  и очень важную роль в общественном воспроизводстве и прежде всего в воспроизводстве главной производительной силы – человека, роль которого всегда была первостепенной, а в условиях инновационной экономики возрастает еще больше. Мировая практика наработала богатый опыт потребительского кредитования и множество видов и подвидов предоставления кредитных услуг  населению. Потребительский кредит является не только результатом и показателем уровня развития национальной экономики, но и фактором повышения благосостояния населения.

       1.2. Правовые основы потребительского кредитования 

    Бурное  развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд правовых проблем, существующих в этой сфере правового  регулирования. Кроме того, эти проблемы обострились в связи с разработкой проекта федерального закона о потребительском кредитовании, поскольку это требует выработки и закрепления в законе единых подходов к их разрешению.

       Государственное регулирование кредитных отношений  выражается, прежде всего, в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций. Банковское потребительское кредитование тесным образом связано с государственным кредитом. Вместе с тем оно находится под регулирующим воздействием государства. Важным звеном осуществления государством кредитного потребительского регулирования является разработка и реализация его кредитной политики [23, c. 66].

       Согласно  статье 823 ГК РФ потребительский кредит может иметь применение только в таких договорах, предметом которых являются вещи, определенные родовыми признаками. Потребительский кредит может быть кредитом покупателя, предоставляемым в виде аванса или предварительной оплаты, или кредитом поставщика, если он предоставляется в форме отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. К потребительскому кредиту применяются правила главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

       Применительно к договору купли-продажи ГК РФ различает  три вида потребительского кредита: предварительную оплату (статья 487), оплату товара в кредит (с отсрочкой - статья 488) и оплату товара в рассрочку (статья 489).

       В случаях, когда договором купли-продажи предусмотрена обязанность покупателя оплатить товар полностью или частично до передачи продавцом товара (предварительная оплата), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный договором, а если такой срок договором не предусмотрен, в срок, определенный в соответствии со статьей 314 ГК. В случае неисполнения покупателем обязанности предварительно оплатить товар применяются правила, предусмотренные статьей 328 ГК. К договору о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа применяются правила, предусмотренные пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 ГК. Кроме того, п. 3 статьи 500 ГК РФ предусмотрено, что в договоре розничной купли-продажи с рассрочкой платежа покупатель вправе оплатить товар в любое время в пределах установленного договором периода рассрочки оплаты товара. Пункт 1 статьи 733 ГК просто констатирует возможность предоставления в кредит материала подрядчиком заказчику, в том числе с условием оплаты заказчиком материала в рассрочку. Такое же упоминание содержится в п. 2 статьи 811 ГК (о возможности возврата в рассрочку суммы займа), а также в п. 2 статьи 951 и п. 3 статьи 954 ГК (о возможности уплаты страховых взносов (премий) в рассрочку).

       Кредитные операции банка с самого начала своего появления оформлялись договором между заемщиком и кредитором. Первые юридически правомочные договоры появились после принятия ФЗ «О банках и банковской деятельности», где впервые были изложены требования к кредитному договору и его основные положения. Наиболее полно содержание кредитного договора освещено в Гражданском кодексе РФ. Определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор - это письменное соглашение между участниками кредитного рынка, заемщиком и кредитором, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму в определенный срок и на установленную дату, а заемщик обязуется его возвратить.  Общие положения включают наименования договаривающихся сторон, предмет договора, вид кредита, порядок начисления и уплаты процентов за кредит, условия обеспечения обязательства по кредиту, порядок выдачи и погашения кредита. Так же в договоре определяются права и обязанности заемщика и кредитора. И ответственность сторон [9, с. 141].

       Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, т.к. договор займа в чистом виде является кредитной сделкой. Помимо этого кредитные отношения регулируются и самим кредитным договором, включающим в себя условия, отличные от норм Гражданского кодекса. В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.» Немаловажную роль также играет и положение о возможности применения к кредитным отношений правил о договоре займа.  Кредитный договор вступает в силу не с момента реальной передачи денежных средств, а с момента достижения сторонами соответствующего соглашения. В соответствии с общими правилами консенсуальных сделок заемщик может принудить кредитора, в том числе с помощью средств государственного принуждения, к выдаче ему кредита. Однако, кредитный договор содержит исключение применения такого правила: п.1, ст. 821 ГК РФ «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

       Указание  цели кредита в кредитном договоре связано с одним из принципов  кредитования – целевое назначение. Цель кредита очень важна для  банка при определении возможности возврата кредита и источника его погашения. Сумма процентов полученных от заемщика должна покрывать расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления кредита, с добавлением маржи. Величина процента зависит от срока пользования кредитом, риска неплатежеспособности заемщика, характера обеспечения, ставки рефинансирования и других факторов. В договоре должен быть указан вид процентной ставки – фиксированная или плавающая [9, с. 142].

       Немаловажным  для банка является обеспечение  кредитного договора, что позволяет банку снизить риск потери денежных средств. Рассмотрим наиболее важные для банковского кредитования способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. К ним относятся:

1. Неустойка (штраф, пеня)
2. Залог
3. Поручительство
4. Банковская гарантия

Поручительство  является одним из наиболее распространенных способов обеспечения при потребительском  кредитовании. В соответствии со ст. 361 ГК РФ поручительство – это договор, в силу которого поручитель обязуется  перед кредитором отвечать полностью или в части за исполнение обязательства должником. Поручительство может быть полным или частичным. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. В нем предусматриваются порядок и обстоятельства, при которых поручитель обязан выполнить свои обязательства. При неисполнении должником обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник. Главное в этом способе обеспечения – способность поручителя выполнять обязательства в том же объеме, что и заемщик, кредитоспособность поручителя. Анализ кредитоспособности поручителя проводится теми же методами, которые используются для заемщиков. Солидарная ответственность означает, что банк-кредитор может требовать погашения кредита от заемщика, от поручителя и от обоих вместе до удовлетворения своих требований.

Другим  наиболее распространенным и эффективным  способом обеспечения возврата  потребительского кредита является залог имущества. Особенно данный способ актуален при ипотечном или автокредитовании. В соответствии со ст. 334 ГК РФ залог – это предоставление кредитору права на приоритетное удовлетворение своего требования за счет заложенного имущества. Кредитоспособный заемщик всегда имеет имущество, которое он может предоставить в залог без какого-либо ущерба для своей деятельности, продолжая пользоваться им или получать доходы от предмета залога (залог ценных бумаг, депозита). По предмету залога можно выделить: залог имущества и залог имущественных прав. При залоге имущественных прав удостоверяющие их ценные бумаги передаются банку, в остальных случаях предмет залога остается у залогодателя. Не передается банку имущество, на которое установлена ипотека. Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства.

Неустойка (штраф, пеня) представляет собой меры увеличения имущественной ответственности  за нарушение условий кредитного договора, связанных с ним договора залога и поручительства и отличается лишь порядком исчисления и уплаты. Тем самым заемщики и лица, выступающие на их стороне, побуждаются к своевременному выполнению принятых на себя обязательств.

Банковская  гарантия является еще одним способом обеспечения возврата кредита. В банковской гарантии стороной, выдающей гарантию, должен выступать банк или иное кредитное учреждение (гарант), а стороной принимающей гарантию в качестве обеспечения кредита, является банк-кредитор (бенефециар). Лицо, которое запрашивает гарантию, именуется принципалом. Гарант несет ответственность перед кредитором за заемщика в пределах суммы, указанной в гарантии [8, с. 468].

       Говоря  о правовых основах потребительского кредитования необходимо сказать так  же о том, что в Российском законодательстве появился такой термин как «кредитная история». Кредитная история – это информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй. Данный аспект регулируется Федеральным Законом «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. №218 ФЗ. Важность и актуальность данного закона бесспорна, так как затрагивает вопросы банковской тайны. Данный закон так же был необходим для создания условий формирования рынка доступного жилья через развитие ипотеки, поскольку будет обеспечено сокращение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщика и снизиться стоимость ипотечных кредитов, повыситься их доступность для населения [15, с. 228].

       Так же необходимо рассказать, как обстоит  дело с законодательной базой потребительского кредитования в развитых странах. Признанными грандами в Европе на рынке кредитования физических лиц являются германские банки. Германское законодательство о защите потребителей на рынке финансовых услуг является одним из наиболее разработанных в ЕС. Например, германский гражданский кодекс дает прямое определение эффективной процентной ставки, содержит особенности предоставления кредитов с использованием кредитных карт или дистанционного оказания финансовых услуг. Однако европейские эксперты признают, что рынок потребительского кредитования в большинстве европейских стран имеет ярко выраженные национальные особенности, которые определяются национальной кредитной культурой, в том числе в сфере регулирования. Более того, европейское законодательство, регламентирующее вопросы кредитования, продолжает изменяться. Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в Великобритании (1974) и Франции (1979). В 1987 году вступила в силу Директива ЕС, регулирующая данный круг вопросов. В течение последующих трех лет многие страны-члены ЕС имплементировали Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам). В последующем в Директиву ЕС дважды вносились изменения. В настоящее время Европейская комиссия готовит ко второму чтению новую редакцию европейской директивы о потребительском кредите, в которой сфера действия Директивы существенна расширена. В большинстве европейских юрисдикций действие законодательства о потребительском кредите распространяется также на ипотечные кредиты и кредиты, выданные на приобретение недвижимости.