Роль, проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

 
 

Содержание.

Введение.

1 Глава. Сущность  и основные формы потребительского  кредита.

1. Понятие потребительского кредита, его классификация.
2. Принципы потребительского кредитования.
3. Сущность потребительского кредита.

 
 

2.  Глава.  Роль, проблемы и перспективы  развития потребительского кредитования.
1. Роль потребительского кредита.
2. Анализ проблем потребительского кредитования.
3. Перспективы развития потребительского кредита.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 
 

Преобладавшая до недавнего времени государственная  форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий. Существовавшая ранее система, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово-кредитных вопросов.

С развитием  в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных  форм собственности (как частной, так  и государственной, коллективной) особое значение приобретает проблема четкого  правового регулирования финансово-кредитных отношении субъектов предпринимательской деятельности.

Наличие товарного  производства и денег обусловливает  существование и функционирование кредита. С развитием товарного  производства кредит становится обязательным атрибутом хозяйствования. Кредит содействует закреплению хозяйственно-финансовой деятельности предприятия, так как он является необходимым условием производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, даёт возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания и как следствие влияет производству и реализации продукции.

Таким образом, кредит является объективной категорией, составной частью товарно-денежных отношений, а его необходимость  вызвана существованием именно товарно-денежных отношений.

С развитием  товарно-денежных отношений появляются новые формы кредита, которые  способствуют ещё большему ускорению  обращения капитала, предающие кредиту  новые функции, тем самым увеличивая его значение. Одной из основных форм является потребительский кредит, который предоставляется в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского (ссуды на потребительские цели). Его объектом обычно являются товары длительного пользования и различные услуги. При этом банки сразу выплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары (или услуги), а покупатель постепенно погашает ссуду в банк. Максимальный срок потребительского кредита -3 года. Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота растёт объём кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платёжеспособный спрос. Потребительский кредит стал неотъемлемой частью современного общества.

Сегодня рынок потребительского кредитования переживает настоящий бум, поэтому изучение российского рынка потребительского кредитования является важной и актуальной проблемой. Исходя из этого «Развитие рынка потребительских кредитов в РФ» выбрано темой данной курсовой работы.

Целью работы является оценка развития рынка потребительского кредитования в России.

Современное общество предлагает много возможностей для улучшения благосостояния граждан. Одна из них -  потребительский кредит.     

С потребительским кредитом сейчас сталкиваются все. Достаточно зайти в любой магазин бытовой техники и поинтересоваться покупкой «в долг». За полчаса – час, не спрашивая практически никаких документов, кроме паспорта, не требуя залога и поручителей, а также подтверждения доходов, вам оформят займ на небольшую сумму.    

В последнее  время часто можно слышать  это слово - кредит. Всё и все  в нашем мире живут «в кредит»  кто-то в большей, а кто-то в меньшей  степени. Потребительский кредит стал играть слишком важную роль в нашей  сегодняшней жизни, он даёт нам: возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны; гибкость - делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент нет нужной суммой наличных; помощь - кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии). Можно сказать, он лишает нас ещё одной головной боли, предоставляя возможность, как можно больше уделять времени своей семье, здоровью, и наслаждаться жизнью пусть не на все сто, но уж на 70 % – это точно!     

Единственное  о чём не стоит забывать так это о своей работе, ведь без неё нельзя получить потребительский кредит. Ещё потребуется своя «кредитная история», (а то на слово теперь не верят), описывающая то, как возвращаются долги и оплачиваются счета, т.е. честность и привычку своевременно возвращать долги.     

Также необходимо отметить, что потребительский  кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть: иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами; как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом; люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.    

Потребительские кредиты, конечно, удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно  популярны. Изучение российского рынка  потребительского кредитования является актуальной проблемой, так как современное общество не мыслит без него цивилизованной экономики, но у нас в стране, несмотря на очевидный рост доходов населения, финансовая грамотность и осведомленность россиян об основных финансовых игроках и предлагаемых ими услугах крайне низка.     

Среднестатистический  россиянин скорее готов тратить  деньги, чем их копить, потому что  главным образом все доходы идут на текущее потребление. Поэтому отдельные виды финансовых услуг и продуктов развиваются непропорционально: высокие показатели роста потребительского кредитования (им пользуются 20% населения), низкие показатели ипотеки (1%) и банковских депозитов (5%). Твердо знают, что такое ипотека 43% жителей России, еще 32 % что-то о ней слышали и почти пятая часть населения совершенно не знает, что это такое. Но жизнь не стоит на месте, общество развивается, рыночные отношения диктуют новые правила. И теперь сложилась такая ситуация, когда каждый здравомыслящий человек должен разобраться, наконец, с такой экономической категорией как потребительское кредитование и начать пользоваться благами, которые оно предоставляет, потому что это удобно.    

В России потребительское кредитование довольно длительное время оставалось услугой для избранных - чрезвычайно узкого круга бизнесменов и высокооплачиваемых специалистов. С 2003 г. ситуация начала меняться, и сегодня рынок потребительского кредитования переживает настоящий бум, поэтому изучение российского рынка потребительского кредитования является важной и актуальной проблемой. Исходя из этого «Состояние рынка потребительского кредитования в России» выбрано темой данной курсовой работы.    

Целью работы является оценка развития рынка  потребительского кредитования в России. Для достижения этой цели потребовалось  решить ряд конкретных задач:

• определить потребительский кредит и его сущность,
• рассмотреть историю возникновения и классификацию потребительских кредитов,
• провести анализ рынка потребительского кредитования;
• разобрать общую ситуацию на рынке,
• определить положительные и отрицательные черты потребительского кредитования,
• выявить особенности потребительских кредитов;
• определить направления развития потребительского кредитования, а также многие другие.

 

  
  
  
Актуальность  потребительского кредитования для  банков сегодня очевидна.

Кредитование  населения в настоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.

Предоставление  услуг физическим лицам - это одно из наиболее перспективно развивающихся  направлений деятельности современных банков в Российской Федерации. Данное направление не ново для нашей страны, но динамичное развитие оно получило благодаря стабилизации экономической ситуации в России, общему развитию банковской системы, росту конкуренции между банками. Предоставление услуг физическим лицам расширяет перечень банковских услуг и позволяет банкам привлекать дополнительных клиентов и получать дополнительную прибыль. Предоставление услуг физическим лицам непосредственным образом связано с кредитной политикой банка. Предоставление услуг населению играет сегодня очень значительную роль, поскольку стимулирует потребительский спрос и, таким образом способствует развитию экономики.

Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным  кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.

При этом сектор потребительского кредитования в последнее  время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению.

Этими положениями  и объясняется актуальность темы работы.

Цель работы – раскрыть сущность и особенности  потребительского кредитования в России. Для достижения этой цели в ходе работы необходимо решить ряд задач:

? проанализировать  роль и функции кредита и кредитных отношений в современной экономике,

? выявить основные  отличительные особенности потребительского  кредита как экономической категории 

? провести анализ  современного состояния потребительского  кредитования в России;

? выявить проблемы и определить перспективы развития потребительского кредитования в России.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1,1 Понятие потребительского  кредита и его классификация.

     Что такте потребительский кредит? В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуды, предоставляемых населению. По сути своей- это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а тагже на оплату различного рода расходов личного характера ( плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). В отличии от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки. При получении потребительского кредита еще имеется, как правило, посредник- Торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае- это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой- заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений). Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. По масштабам развития в России потребительского кредита пока существенно отстает от развитых стран. Однако в последние годы он получил довольно динамичное развитие.

     Потребительский кредит предоставляется на покупку  товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме – на строительство, ремонт и т.п. Кредит на текущие нужды, как правило, носит краткосрочный (до двух лет), а на инвестиционные цели – долгосрочный характер.

     Следствием  бурного развития потребительского кредита стало возросшее число  просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц.

     Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

     По  направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский  кредит подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство  и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

     По  субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские кредиты;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

     По  срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).