Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

• кредитование на пластиковые карты;
• автокредитование;
• ипотечное кредитование.

 

    Для развития данных программ банкам необходимо:

• снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
• страхование финансовых рисков под возможные потери;
• создание кредитных бюро на всей территории России;
• развитие технологий банковской инфраструктуры.

 

    В заключении необходимо отметить, что  в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом. 

 

2.3 Перспективы развития  рынка потребительского  кредитования в  РФ

     Тарифы  по потребительским кредитам устанавливаются кредитными организациями с учетом различных факторов: стоимость привлеченных ресурсов, произведенных затрат, срока предоставления кредита, наличия залога и поручителей и т.д.

     Вместе  с тем практика предоставления потребительских кредитов зачастую основывается на неконкурентных принципах.

     Не  являются редкостью случаи введения заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости полученных ими  потребительских кредитов.

     Реальная  стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей) существенно превышает заявленный в публичной оферте отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.

     Банки могут получать необоснованные преимущества при осуществлении предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг, препятствуя выходу на рынок финансовых услуг другим кредитным организациям, готовым на условиях открытости и достоверности осуществлять деятельность по потребительскому кредитованию населения и честно заявлять клиентам полную стоимость услуги потребительского кредитования. При этом такие действия могут причинить убытки другим финансовым организациям.

     Вместе  с тем закон «О конкуренции» запрещает  недобросовестную конкуренцию на рынке  финансовых услуг между финансовыми  организациями, которая выражается, в том числе, в распространении неточных, недостоверных сведений, способных причинить убытки другим финансовым организациям.

     В целом, видится три основных направления  решения рассматриваемой проблемы в сфере потребительского кредитования:

     - пресечение фактов недобросовестной  конкуренции в рамках рассмотрения  административных дел о нарушениях  антимонопольного законодательства  и иных нормативных правовых  актов о защите конкуренции  на рынке финансовых услуг;

     - выработка стандартов раскрытия информации о потребительских кредитах;

     - законодательное урегулирование  вопросов, связанных с обеспечением  надлежащего информирования кредитными  организациями населения об условиях  предоставления потребительских  кредитов. В настоящее время ФАС России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

     Кроме того, Минфин России совместно с  заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

     Похоже, что участников рынков потребительского кредитования ожидают нелегкие времена. Бизнес, который считался и пока еще считается самым высокодоходным банковским бизнесом в России, может утратить значительную долю своей привлекательности, как для действующих игроков, так и для иностранных инвесторов, которые сейчас прицениваются к национальным банкам.

     По  словам аналитиков, в принципе, то же самое можно справедливо во многих отношениях и для экспресс-кредитования: зачастую человек принимает здесь решение взять кредит под воздействием эмоционального фактора (пришел, увидел, купил). Ему не до того, чтобы просчитывать реальную и эффективную ставку - все, что его волнует в данной ситуации, это возможность получить понравившуюся вещь в максимально короткий срок и с минимальными текущими затратами. 
 
 
 
 
 
 

                                 Заключение.

     В последние несколько лет в  России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.

     В заключении необходимо отметить, что  в настоящее время потребительское  кредитование активно развивается  в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

     Потребительский бум накрыл Россию, банковские кредиты  становятся все более популярными  и доступными. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%

     Центробанк  опубликовал цифры, о которых  стоит задуматься. Россияне набрали  кредитов уже на 2 триллиона рублей — это более половины наших  сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими темпами  — и Россия превратится в страну должников. Доходы граждан выросли, все забыли про дефолты и денежные реформы. А благодаря доступным кредитам началось то, что экономисты называют потребительским бумом.

     Рано  или поздно кредиты надо отдавать, а данные Банка России говорят  о том, что все больше россиян не в силах справиться со взятым на себя долговым бременем. Объем просроченных кредитов вырос за год в 2,5 раза! 

Ознакомившись с  потребительским кредитом внимательнее, мы могли заметить, что в России такая форма кредита, на сегодняшний  день, не получила столь сильного  распространения, как в других капиталистических странах. Объяснение этому можно найти в том, что Российская федерация лишь недавно вступила на путь капиталистического развития. Быть может это и к лучшему, т.к. это даст ей возможность поднять уровень благосостояния людей в стране, но и несомненно заранее предвидеть и избежать негативных последствий влияния потребительского кредита на экономику страны.

На данный момент потребительский кредит, хотя и предоставляется  во

 многих банках по всей стране (например Дельта банк, 1О.В.К., Сбербанк, и т.д.), но немногие люди знают о нём достаточно, для того, чтобы им пользоваться. Возможно в этом виновато наше правительство т.к. люди получают самый минимум информации (некоторые даже не могут отличить кредитную карточку от сберегательной). А ведь у нас многие люди, живя от зарплаты до зарплаты, зачастую в конце месяца испытывают недостаток в деньгах, если бы многие из них знали о потребительском кредите, то эта проблема была бы решена.

 Единственное чего хотелось бы, так это того, чтобы кредит оставался доступным для всех, а процентные ставки не поднимались до высокого уровня, как во многих других странах, где потребительский кредит в своей капиталистической форме существует уже с давних времён. 

Подводя итоги  данной работы, на основании всего  вышеизложенного, можно сказать, что:

Потребительский кредит – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке  предметов потребления, товаров  длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского  кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы  – коммерческие банки и специальные  учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что  он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого  банка, и  в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный  риск – риск  невозврата ссуженной стоимости  и процентов по ней заемщиком.  Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

В современной России первые потребительские кредиты стали выдаваться в 2000 году банком «Русский стандарт». В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях.  

Список использованной литературы 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации
2. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II.-М., Финансы и статистика, 1996.
3. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.
4. Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 1993 г.
5. Лукьянов, А. Предпринимательство. Финансовая и ценовая политика. Таллинн, 1996 г.
6. Прикладная экономика. Пер. с англ./ Junior Achievement.- Москва, Просвещение, 1992г.
7. Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий. Д: “Сталкер”,1996 г
8. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник / М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Рублёвой.-М.: Юрайт-М, 2001.-543с.
9. Т. Мозолева В поисках ипотеки//Спрос. -2003. -№8. - с.53-58.
10. 1. Ковалёва Т.М. Финансы и Кредит. - М.: "Кнорус", 2008
11. 2. Жуков Е.Ф. Деньги Кредит Банки. – М.: "Юнити", 2008
12. 3. Использованы следующие материалы Интернета:
13. - www.bank-klient.ru
14. - www.credit.ru
15. - www.financial-lawyer.ru
16. - www.kreditok.ru
17. - www.mdmbank.ru
18. - pcxpert.net.ru
19. - rating.rbc.ru
20. ВСЕ Кредиты России. Большая кредитная энциклопедия, издательство РУСИНВЕСТ, 2007г.
21. Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов. Выпуск 29. Орлова Н.В., Новиков Н.А. Издательство Юрайт, 2007г.
22. Потребительские кредиты: «За» и «против». Колесников Е. Издательство АСТ Астрель–СПб, 2007г.
23. http://www.credit.ru/publication/1172/ История возникновения потребительского кредита.
24. http://www.pavelmedvedev.ru/position/articles/2007-07.shtml. Все ли вы знаете о своем кредите? Ратманский Владимир.
25. http://www.credits.ru/consumer/articles/5472/ Кредит не роскошь, а норма жизни. Людмила Виноградова.
26. http://www.credit.ru/publication/1180/ Сущность потребительского кредита.
27. http://zanimay.ru/56.html. Кредитование в России сегодня и завтра.
28. http://www.infinado.ru/node/649 Можно ожидать увеличения темпов роста кредитования населения за счет регионов. «Инфинадо» Независимые финансовые советники.
29. http://eao.spravedlivo.ru/press/common_news/160.smx. Сергей Миронов предлагает упростить процедуру выдачи потребительских кредитов в российских регионах.
30. http://www.credit.ru/publication/1173/. Анализ рынка потребительского кредитования в России.
31. 1. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 3.02.1996 № 17-ФЗ 
    2.ФЗ «О защите прав потребителей» от 17.12.1999 212-ФЗ 
    3. ФЗ «О кредитных историях», от 30.12.2004 №218-ФЗ 
    4. Положение от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности» 
    5. Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, Федеральная антимонопольная служба, от 11.03.2005 
    6. Официальный документ Комитета ТТП РФ по развитию потребительского рынка, 01.01.2005 
    7. Банковское дело. (под ред. Проф. Лаврушина О.И.). «Финансы и Статистика», 2003 
    8. Ветрова А.В., Кредитные бюро: проблемы и решения, в сборнике «INTERNATIONAL FUND FOR ECONOMIC AND SOCIAL REFORMS»,http://www.akm.ru/rus/monitoring/001110.stm#3. 
    9. Вишневский А.А.,Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя.Опыт зарубежных стран // Юридическая работа в кредитной организации; №2, 2006 
    10. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II,Москва, «Финансы и Статистика», 2002, с. 112 
    11. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве; №1(121),2006 
    12. Дертинг Ш., Бунт потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт; №35(435)б 1.02.2007  
    13. Дяченко О., Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №5 (59), май 2006 
    14. Дяченко О., О пользе глобальной унификации// Банковское обозрение; Спец.обозрение, №3 (57), март 2006 
    15. Жуков А., Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008 г.//Деловая прессa; 11.04.2006.,№12(289) 
    16. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2006 
    17. Калиш Айра, Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира// Делойт, 28.09.2006 
    18. Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов// КредитЕКСПО, 2005. 
    19. Команова О., Иностранный капитал в России// Жизнь и кредит, №6, 2005. 
    20. Кудинов В., Петрова С., General Electric даст взаймы// Кредиты.Ру, 12.08.2006.  
    21. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М., «Финансы и Статистика», 1991 
    22. Лепетиков Д.В., Банковская система в 2005 г.: рост кредитования на фоне кризиса// Центр развития, 04.04.2006 
    23. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы, М.: Элит, 2000 
    24. Миловидов В.Д. Современное банковское дело.Опыт США, М.: Приор, 2000 
    25. Мозжухов А., Общее состояние законодательства о потребительском кредите//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», № 92006 
    26. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// Кредит ЭКСПО, 2006 
    27. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// Кредит ЭКСПО 2006, апрель, 2006 
    28. Харламов И., В банковском законодательстве больше нет «черных дыр»//Жизнь и кредит, №6(32), 2006 
    29. Шестернина E., Россию ждет бум потребительского кредитования// RBC daily,15.04.2006 
    30. Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2002  
    31. Рейтинги банков за октябрь 2006, Национальный Банковский Журнал, №10(12),Октябрь2006,стр.73-74,http://www.kmb.ru/about/rating/10_04.htm  
    32. Топ 300 банков по объему выданных кредитов в янкаре//RBC daily, 25.03.2006.  
    33.http://www.franklin-grant.ru/news2/data/news_03/2003_12/20031222_191840_tq.asp 
    34. http://economics.host.net.kg/basic/chapter05.html#top2 
    35. http://solvency.boom.ru/1dop.html 
    36. http://businesscomi.ru/rk/banks/7235 
    37.http://www.kmb.ru/about/rating/05_04.htm 
    38. http://www.rs.ru/ru/credits 
    39. http://www.homecredit.ru/ 
    40. http://www.ovk.ru/refs.asp?lng=ru&cid=102 
    41. http://www.uralsibbank.ru/about/bank/ 
    42. http://www.apn-nn.ru/event_s/1600.html, 18.04.2005 г. 
    43. http://www.ifs.ru/ru/body/memo/2001/Dec/031201t.htm 
    44.http://www.ress.ru/published/consumer2004.htm - Вестник Русского экономического общества, 01.02.2007г., № 160

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1 Закон  РК «О банках и банковской деятельности в РК» 1995г. (с изменениями       и   дополнениями на 2007г.)

2 Закон  РК от 30 марта 1995 г. №2155 «О Национальном  Банке Республики Казахстан» (с  изменениями и дополнениями 2005г.)

3 Закон  Республики Казахстан от 06.07.2004 N 573-2 
"О Кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан"

4 Постановление  Правления Агентства РК по  регулированию и надзору финансового  рынка и финансовых организаций  от 30 сентября 2005г. №358 «Инструкция  о нормативных значенияхи методике  расчетов пруденциальных нормативов для БВУ».

5 Правила  об условиях и минимальных  требованиях к порядку предоставления  информации поставщиками информации, о порядке оформления согласия  субъектов  кредитных историй  на предоставление информации  о них в кредитные бюро,  оформления согласия на выдачу кредитного отчета и об условиях и порядке предоставления кредитного отчета от 21 августа 2004 года N 250

6. «Деньги Кредит Банки» /под ред. Сейткасымова Г.С. – А.: Экономика,    1999год
7. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 1998год
8. Журнал «Банки Казахстана» №3 2004 год
9. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 1986 г.
10. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.
11. Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2003 г.
12. Капалина К.А. «Покупка в рассрочку» Банки Казахстана №11, 2006г
13. Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика» - Москва – Ленинград, 1991
14. Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова; Волгогр. гос. ун-т. — Волгоград, 2005.
15. Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков / Под ред. А. П. Носко. - Консалтбанкир, 2004.
16. Мак Нотон Д. Банковские учреждения в развивающихся странах // том 1: Укрепление руководства и повышение чувствительности к изменениям. Всемирный Банк, 2000.
17. Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий. Д: “Сталкер”,1996 г
18. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 1994г