Автокредитование: проблемы и перспективы развития

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ............................................................................................................3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ..........................5

1.1. Понятие и сущность автокредитования.........................................................5

1.2.Роль и место автокредитования  в системе потребительского кредитования...........................................................................................................7

2. АНАЛИЗ ПРОЦЕССА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ................................................................................................................13

2.1. Анализ развития автокредитования в России.............................................13

2.2. Схема процесса автокредитования в России...............................................17

2.3.Зарубежный опыт автокредитования............................................................18

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.....................................................................................................28

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

И ЛИТЕРАТУРЫ...................................................................................................30

ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Мечты об автомобиле, даже самые смелые, легко сбываются при помощи автокредита. Автомобили в кредит — услуга, которой пользуются сегодня десятки тысяч граждан по всей России.

 Автокредит – это современная  и удобная услуга для клиентов, предоставляющая возможность приобрести  автомобиль, который Вам нравится сегодня. Деньги за кредит выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре с банком или с автосалоном, то есть с тем, с кем Вы собираетесь заключить договор о кредите.

Целью работы является проведение анализа развития автокредитования в России за последние годы.

Задачами работы является:

- рассмотрение теоретический аспектов  автокредитования: понятия автокредита, его отличительных черт, место и роль автокредитования в системе потребительского кредита;

- анализ статистических сводок по автокредитованию в РФ и прогнозов экспертов;

- написание выводов по данной  курсовой работе.

Объект исследования – развитие кредитных отношений в России.

Предмет исследования – развитие автокредитования в России как формы потребительского кредита.

Структура работы традиционно составлена из введения, двух глав основной части, которые имеют теоретический и практический характер соответственно, заключения и списка использованных источников.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические аспекты Автокредитования

 

1.1. Понятие автокредитования

 

Автокредит – это современная и удобная услуга банков для клиентов, предоставляющая возможность приобрести автомобиль, который нравится.

Автокредитование является одной из разновидностей потребительских кредитов на приобретение имущества.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

В России в последние годы активно развивалось кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды. С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд и т.д.

Автокредит — кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных.

Если исходить из финансовой точки зрения, то автокредит - это покупка автомобиля за его исходную цену плюс дополнительные процентные начисления тому, кто предоставляет возможность купить нам автомобиль сразу, то есть банку.

Когда покупатель приобретает автомобиль в кредит, дилер все равно получает нужную денежную сумму, но не от клиента, а от банка. И на этом деловой контакт с дилером заканчивается. Клиент теперь работает только с банком, а именно выплачивает задолженную сумму в течение оговоренного срока и на оговоренных условиях.

Выбор банка ведется на основании условий автокредитования, предоставляемых к свободному ознакомлению каждым из банков.

Автокредитование (кредитование на покупку автомобиля) является формой потребительского кредита, где автомобиль служит залогом и до момента выплаты кредита ПТС автомобиля находится в банке. Деньги за кредит выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре с банком или с автосалоном, то есть с тем, с кем заключается договор о кредите. В случае отказа заемщика от выплаты кредита банк имеет право погасить кредит путем востребования залога. При этом автомобиль продается по согласованию заемщика с банком, а деньги от его продажи направляются на погашение кредита. Кредит может предоставляться в рублях или валюте, как на новые автомобили, так и на подержанные.

Многие сравнивают покупку автомобиля с покупкой дома или квартиры и считают это одним из главных жизненных приоритетов. Автомобиль является дорогим приобретением и, чтобы его купить, имея средний доход, требуется много месяцев денежного накопления.

 

1.2.Роль и место автокредитования  в системе потребительского кредитования

Банки, выходя на рынок потребительского кредитования, очень часто начинают реализацию своих программ с автокредитования, поскольку по ним существуют наименьшие риски. На автокредиты приходится почти четверть общего объема потребительского кредитования, считают аналитики.

Автокредитование - составная часть потребительского кредитования.

Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются.

Кредиты на покупку транспортных средств выделяются банками в отдельную группу. Это вызвано рядом особенностей. Возникает необходимость страхования транспортного средства и автогражданской ответственности заёмщика. Страховка может повлиять на размер кредита.

Кроме того, некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют только одну компанию, в которой потенциальный заемщик должен застраховать свой автомобиль.

Автокредит, в отличие от других потребительских кредитов, может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство.

Некоторые дилеры предлагают специальные программы без первого взноса по кредиту, либо продажу машин в рассрочку (с нулевой процентной ставкой).

Довольно высоки процентные ставки и при кредитовании автомобилей с пробегом. Сам процесс кредитования приобретения подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Удорожание услуг кредитования связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Также при выдаче кредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Существуют ограничения и по возрасту авто. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль.

При кредитовании подержанных автомобилей банки стараются не брать на себя лишние риски на случай, если оценка рыночной стоимости машины не соответствует действительности. Поэтому сумма кредита на машины с пробегом не превышает, как правило, 40-50% стоимости автомобиля.

Более благосклонно банки относятся к подержанным автомобилям, если они участвуют в схеме trade-in, когда старая машина идет в зачет стоимости новой. Такую услугу предлагают многие автосалоны, и банки ее охотно поддерживают кредитами - в первую очередь потому, что в этом случае проблему оценки и реализации подержанной машины решает дилер.

По мнению банкиров, такая схема кредитования выгодна всем. Автосалон, оказывая комплексные услуги (trade-in плюс кредитование), "привязывает" к себе клиента на долгие годы, а также получает дополнительные доходы от комиссионной продажи подержанного автомобиля и увеличивает товарооборот новых автомобилей. Заемщику схема trade-in может быть выгодна тем, что она позволяет не искать деньги на первоначальный взнос по кредиту, а также сэкономить время на продажу старого автомобиля.

2.1. Анализ развития автокредитования  в России

 

Мечты об автомобиле, даже самые смелые, легко сбываются при помощи автокредита. Автомобили в кредит — услуга, которой не так давно пользовались десятки тысяч граждан по всей России. Убедившись в неуклонном росте и упрочении благосостояния среднего класса, российские банки начали активно предлагать услуги по кредитованию физических лиц на покупку автомобиля. Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются.

Российский рынок автокредитования рос лавинообразно. На конец 2009 года доля автомобилей, проданных в кредит, составляла уже около 30-процентной доли. При этом двукратный рост сопровождался существенным смягчением условий кредитования. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам.

Во время финансового кризиса вырубился один из основных движителей продаж новых автомобилей в России – автокредитование. Банки не имели возможности предоставить кредиты населению с процентной ставкой ниже 30%, а потребители ни за что не могли согласиться с обслуживанием такого дорогого кредита. Сейчас происходит постепенное медленное, но очевидное восстановлении сферы автокредитования.

Согласно статистике, показатели автокредитования 2012 года сократились приблизительно в четыре раза в сравнении с рекордным 2011 годом.

Если в 2011 году автолюбителям было выдано актокредитов на сумму около двадцати миллиардов долларов, то сейчас в 2012 году мы можем говорить лишь о пяти миллиардах долларов (рис. 1.1 – 1.2).

 

Рис. 1.1. Автокредитование в России в 2009-2012 гг.

Рис. 2.1. Автокредитование в России в 2011-2012 гг.

 

Специалисты аналитического агентства «Автостат» заявляют, что фактически сегодня можно говорить о том, что рынок автокредитования нашей страны вернулся на пять лет назад, приблизительно к уровню 2009 года (кстати, именного тогда и начался «бум» автокредитов).

За первые шесть месяцев 2012 года число выданных кредитов на автомобили в двадцати ведущих российских банках сократилось в шесть-девять раз. Примерно девяносто процентов кредитных организаций вообще прекратили выдавать автокредиты населению.

Лучше других ситуация в этом секторе складывалась только у государственных банков. Снижение объема кредитования в первом полугодии 2012 года, в сравнении с аналогичным периодом 2011 года, было минимально – от семнадцати процентов в ВТБ до примерно пятидесяти пяти процентов в Сбербанке.

Если брать в расчет общее падение объемов, то лидером среди российских банков остается Сбербанк. Им было выдано автокредитов на общую сумму примерно шестьсот восемьдесят миллионов долларов. Это немногим ниже пятидесяти пяти процентов аналогичного показателя 2011 года.

Второе место в рейтинге, как и в прошлом году, принадлежит Первомайскому  Банку. Объем выданных им кредитов составляет чуть более трехсот сорока миллионов долларов. Показатель снижения по сравнению с прошлым годом составил пятьдесят семь процентов.

Третье место в рейтинге принадлежит ВТБ24. В нынешнем году банк выдал автокредитов на сумму трехсот пятнадцати миллионов долларов (рис. 1.2).

Рис. 1.2. Лидеры падения объемов автокредитования в 2012 г. по сравнению с 2011 г.

 

Сейчас, в 2013 г. ставки действительно сильно снизились. Это следствие того, что в 2012 году были достаточно интенсивные действия со стороны государства по повышению доступности ликвидности. Основная проблема с автокредитованием была связана не с тем, что банки не хотели выдавать кредиты, а с тем, что начиная с конца 2011 года резко подорожала стоимость ликвидности для самих банков. Нужно понимать, что у банка своих собственных средств не так много (грубо говоря, 1:10), поэтому те средства, которые банк выдает, он должен где-то взять. Это либо другие банки, либо физлица, либо юрлица. Соответственно, если стоимость средств в конце 2011 – начале 2012 г. достигала 30%, очевидно, что никто кредиты по таким ставкам брать бы не стал, поэтому отрасль немного притормозила. Сейчас ставки сильно снизились, так как пресловутые «долгосрочные деньги» для банков сильно подешевели - снижение было на уровне 5% за последние несколько месяцев, то есть довольно значительным. Например, трехлетнее кредитное финансирование, которое сейчас используется банками, стоит на уровне 9-10%, то есть это достаточно хороший рабочий уровень, с которого банкам можно начинать работать.