Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

 

Таким образом, ОАО «УРАЛСИБ» на сегодняшний  день предлагает все основные виды потребительского кредитования, наиболее распространенные и востребованные в нашей стране. Банк продолжает совершенствовать имеющиеся и внедрять новые виды потребительского кредита.

       2.3. Анализ деятельности банка на  рынке потребительского кредитования 

       Активное  использование передовых технологий позволило обеспечить быстрое и качественное обслуживание клиентов. По итогам 2008 года банку удалось сохранить и даже улучшить свои позиции на рынке банковских продуктов для физических лиц. По результатам года банк занимает 3-е место по банкоматной сети в России, 4-е место по количеству эмитированных пластиковых карт, 6-е место по кредитованию населения, в том числе 4-е по выданным ипотечным кредитам и 7-е по автокредитам [29]. С целью повышения получаемых доходов внедрен потребительский кредит «Удобный», представляющий собой высокодоходный нецелевой потребительский кредит без обеспечения с минимальным пакетом документов и быстрым сроком рассмотрения. Кроме того, банк предоставил своим клиентам возможность открытия кредитной карты с грэйс-периодом под залог депозита. По программам кредитных карточных продуктов с целью повышения получаемых доходов банка и предотвращения оттока вкладов внедрен продукт «Кредитные карты с льготным периодом кредитования для вкладчиков банка», предназначенный для исключения досрочного расторжения договора вклада. Так же с целью удержания клиентской базы внедрен продукт «Кредит в форме овердрафта для сотрудников «новых» зарплатных проектов» [27].

Рассмотрим  структуру кредитного портфеля банка  «УРАЛСИБ». Она представлена в таблице 6.

     Таблица 6

     «Структура  кредитного портфеля ОАО «УРАЛСИБ, млн. руб.»

 

       Кредитный портфель представляет собой остаток  кредитной задолженности по балансу  коммерческого банка на определенную дату. т.е. совокупность требований банка  по кредитам, которые классифицированы на основе определенных критериев.

       В таблице можно увидеть тенденцию  увеличения кредитного портфеля как  в общем, так и по отдельным  его элементам. Довольно резкое увеличение резервов по ссудам в 2008 году на 54% связано  с негативными тенденциями в  экономике страны, увеличением количества невозврата кредитов. Кредиты розничным клиентам в 2008 году по сравнению с 2007 увеличились на 33 % и составили 84,6 млрд руб. В структуре кредитного портфеля они занимают  30,4 %, что на 3,7 % больше чем в 2007 году.

       Рост  активов на 19% до 446,3 млрд руб. на 31 декабря 2008 года соответствовал среднерыночным показателям и был обеспечен прежде всего ростом кредитного портфеля на 16% до 277,9 млрд руб. Основным драйвером увеличения кредитного портфеля стало розничное кредитование и лизинг. В период октября-ноября 2008 года наблюдался отток средств населения. Что не позволило продемонстрировать динамику прошлых лет в области розничного кредитования. Основной акцент в первом полугодии 2008 года был сделан на развитие операций кредитования. Наиболее активно увеличивались чистые вложения в кредиты частным клиентам  - на 20,5% или 13,1 млрд руб., в том числе рост ипотечных кредитов за полугодие составил 10,2 млрд руб. (35,8%).

       Рассмотрим  более подробно структуру и динамику розничного кредитования банка «УРАЛСИБ с помощью таблиц 7 и 8.

Таблица 7

«Структура  кредитного портфеля розничного кредитования, млн. руб»

 

Таблица 8

«Анализ динамики розничного кредитования банка  «УРАЛСИБ»

 

       Банк  «УРАЛСИБ» уведомил о результатах  своей деятельности за 2008 год в  соответствии с МСФО. Исходя из данных за последние три года, объемы розничного кредитования продолжают расти, но при этом наблюдается тенденция к снижению темпов их прироста. Так в 2007 году общий прирост составил 70%, а в 2008 году уже 32%. Аналогичную ситуацию можно наблюдать и по отдельным элементам розничного кредитования банка, где так же замедляются темпы прироста. Данное явление можно связать с наметившимися негативными явлениями в экономике страны и в банковской сфере, неблагоприятными прогнозами аналитиков на 2009 год, с началом мирового экономического кризиса.

       В 2008 году банк выпустил 3,4 млн. кредитных карт, объем кредитов по которым составил 1,9 млрд. рублей, что на 29% больше показателей 2007 года.  Согласно данным банка, равномерными темпами происходит увеличение объемов потребительского кредитования, которые в 2007 и 2008 году увеличились 1,2 раза соответственно. Из года в год увеличиваются объемы автокредитования банка, благодаря специальным программам и соглашениям, заключенным с авто производителями, в 1,5 раза в 2007 году и в 1,12 раз в 2008 году. Из рис. 2 можно увидеть резкое увеличение доли ипотечного кредитования в 2007 году с 27% до 44% и сокращение доли потребительского кредитования с 41% до 28%. В 2008 году почти половину в структуре портфеля розничного кредитования занимает ипотека.

 

Рис. 4 «Структура портфеля розничного кредитования за 3 года»

       Повышение ставок резервирования привело к  росту резервов на обесценение кредитного портфеля. Отношение резервов к кредитному портфелю увеличилось в 2008 году и составило 5,1%, по сравнению с 4,5 % в 2007 году. Данные показатели можно увидеть в таблице 9. При оценке качества портфеля розничного кредитования банка видно, что уровень просроченных кредитов в кредитном портфеле снизился,  при этом доля таких кредитов в портфеле (NPL/кредиты) составила 5,4%, в сравнении с показателем  2007 года в 6,1%.

Таблица 9

«Качество розничного кредитного портфеля»

 

       Рассмотрим  показатели качества активов банка  и его деятельность по образованию резервов на возможные потери по потребительским ссудам с помощью таблиц 10 и 11.

Таблица 10

«Показатели качества активов ОАО «УРАЛСИБ»

 

       Таблица 11

       «Распределение  резерва под обесцениние кредитов по классам кредитов»