Потребительское кредитование

 Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 23 % годовых, и минимальной сумме кредита 50 000 руб.  цена кредита составит 11499,96 руб., что составляет 23 % от общей суммы. Данный метод расчёта прибыльнее для банка.

Заключение

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Он выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому. Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов, следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой. Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита [8]. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики велика, он помогает улучшить жизнь населению, которое имеет свободные средства и желание приобрести что-либо, зная заранее, что имеет постоянный доход, которого хватит на погашение кредита.

В условиях мирового кризиса встает вопрос не только о получении новых кредитов и улучшении условий жизни, но и о возврате кредитов за уже купленный товар, так как стабильность дохода ставится под вопросом. Тем самым кредит может стать как помощником в повышении жизненного уровня населения, так и губителем, который сделает жизнь во времена финансового кризиса еще сложнее и даже невыносимее.

 

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. От 26.01.1996 № 14-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс ред. от 01.11.2011г. ]

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 ФЗ [ ред. от 29.09.2011 г.]

3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 24.07.2007г.]

         4. Абрамова М.А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для вузов. — М.: ИМПЭ, 2008.

        5. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2009.

         6. Бахтин Д.В. Принципы системной методологии оценки показателей для определения кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. – 2009

        7. Едронова В.Н. Кредитный продукт как категория рыночной экономики Финансы и кредит.- 2010, № 21.

         8. Жуков Е.Ф. Деньги Кредит Банки. - М.: ЮНИТИ, 2004.

         9. Крупнов, Ю.С. Банковский потребительский кредит – М.: ЦБ РФ, НИИ, 2009, №4.

        10. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. – 6-е изд. – М.: КНОРУС, 2009.

        11. Максутов, Ю. Кредитные риски: угрозы и пути их нейтрализации // Аналитический банковский журнал. – 2009. – № 10. – с. 46.

        12. Носова Т.П. Современная система кредитования физических лиц / Т.П. Носова, А.В. Семин. – М.: Финансы и кредит, 2007.

        13. www.cbr.ru

        14. http://www.banki.ru

        15. www.rusnarbank.com

        16. http://rating.rbc.ru

        17. http://www.bestreferat.ru

18. http://www.bankuralsib.ru 

 

Приложения

Приложение 1

БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС

(публикуемая форма)

на « 1 » января 2010 г.

 

 

Кредитной организации Коммерческий банк «Русский Народный Банк» (закрытое акционерное общество),

ЗАО КБ «РУСНАРБАНК

                                                                                          (полное фирменное и сокращенное  фирменное наименование)

Почтовый адрес 107140, г. Москва, ул. Верхняя Красносельская д.11а, стр.1.

 

Код формы 0409806

Квартальная / Годовая

тыс. руб.

Номер п/п	Наименование статьи	Данные на отчетную дату	Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года
1	2	3	4
I.	АКТИВЫ
1	Денежные средства	44 023	10 401
2	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	648 159	534 950
2.1	Обязательные резервы	33 477	2 530
3	Средства в кредитных организациях	87 464	198 876
4	Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	1 026 262	91 773
5	Чистая ссудная задолженность	3 451 511	689 837
6	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	0	0
6.1	Инвестиции в дочерние и зависимые организации	0	0
7	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	58 330	342 691
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	47 854	9 675
9	Прочие активы	8 042	8 777
10	Всего активов	5 371 645	1 886 980
II.	ПАССИВЫ
11	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка  Российской Федерации	0	0
12	Средства кредитных организаций	0	0
13	Средства клиентов (некредитных организаций)	4 366 925	1 028 877
13.1	Вклады физических лиц	1 415 337	335 950
14	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0
15	Выпущенные долговые обязательства	0	150 000
16	Прочие обязательства	10 759	56 392
17	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	1 424	181
18	Всего обязательств	4 379 108	1 235 450
III.	ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
19	Средства акционеров (участников)	684 000	500 000
20	Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	0
21	Эмиссионный доход	1 500	0
22	Резервный фонд	139 143	122 955
23	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	0	0
24	Переоценка основных средств	20	0
25	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	85 486	0
26	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	82 388	28 575
27	Всего источников собственных средств	992 537	651 530
IV.	ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
28	Безотзывные обязательства кредитной организации	29 902	12 933
29	Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	0	124

 

БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС

(публикуемая форма)

 

на « 1 » января  2011г.

 

 

Кредитной организации                     Коммерческий банк  «Русский Народный Банк» (закрытое акционерное общество),

ЗАО КБ «РУСНАРБАНК»

-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

                                                                                                 (полное фирменное и сокращенное фирменное наименование)

Почтовый адрес                                    107140, Москва, ул. Верхняя Красносельская д.11а, стр. 1

Код формы по ОКУД 0409806

Квартальная (Годовая)

тыс. руб.

Номер строки	Наименование статьи	Данные на отчетную дату	Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года
1	2	3	4
АКТИВЫ
1	Денежные средства	56 953	44 023
2	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	2 289 040	648 159
2.1	Обязательные резервы	45 692	33 477
3	Средства в кредитных организациях	1 297 398	87 464
4	Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	1 316 920	1 026 262
5	Чистая ссудная задолженность	4 160 698	3 451 511
6	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	0	0
6.1	Инвестиции в дочерние и зависимые организации	0	0
7	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	58 330
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	57 863	47 854
9	Прочие активы	48 877	8 042
10	Всего активов	9 227 749	5 371 645
ПАССИВЫ
11	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка  Российской Федерации	0	0
12	Средства кредитных организаций	0	0
13	Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	8 113 835	4 366 925
13.1	Вклады физических лиц	1 852 958	1 415 337
14	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0
15	Выпущенные долговые обязательства	1 450	0
16	Прочие обязательства	12 374	10 759
17	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	2 159	1 424
18	Всего обязательств	8 129 818	4 379 108
ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
19	Средства акционеров (участников)	684 000	684 000
20	Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	0
21	Эмиссионный доход	1 500	1 500
22	Резервный фонд	139 143	139 143
23	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	0	0
24	Переоценка основных средств	20	20
25	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	167 874	85 486
26	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	105 394	82 388
27	Всего источников собственных средств	1 097 931	992 537
IV. ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
28	Безотзывные обязательства кредитной организации	523 362	29 902
29	Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	24 776	0

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2

 

СВЕДЕНИЯ ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ НОРМАТИВАХ

(публикуемая форма)

по состоянию на 1 января 2010 года

 

Кредитной организации Коммерческий банк «Русский Народный Банк» (закрытое акционерное общество),

ЗАО КБ «РУСНАРБАНК

 

(полное фирменное и сокращенное  фирменное наименование)

Почтовый адрес 107140, г. Москва, ул. Верхняя Красносельская д.11а, стр.1.

 

Код формы 0409813

 Годовая

процент

 

Но мер п/п	Наименование показателя	Нормативное значение	Фактическое значение
			на отчетную дату		на предыдущую отчетную дату
1	2	3	4		5
1	Достаточность собственных средств (капитала) банка (Н1)	10	22,3		51,8
2	Показатель мгновенной ликвидности банка (Н2)	15	66,1		113,3
3	Показатель текущей ликвидности банка (Н3)	50	121,1		107,2
4	Показатель долгосрочной ликвидности банка (Н4)	120	12,7		4,8
5	Показатель максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)	25	Максимальное	22,6	Максимальное	15,1
			Минимальное	1,9	Минимальное	0,0
6	Показатель максимального размера крупных кредитных рисков (Н7)	800	330,4		105,8
7	Показатель максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1)	50	0		0
8	Показатель совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1)	3	0,2		0,1
9	Показатель использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12)	25	0		0
10	Показатель соотношения суммы ликвидных активов сроком исполнения в ближайшие 30 календарных дней к сумме обязательств РНКО (Н15)	0	0		0
11	Показатель максимальной совокупной величины кредитов клиентам - участникам расчетов на завершение расчетов (Н16)	0	0		0
12	Показатель предоставления РНКО от своего имени и за свой счет кредитов заемщикам, кроме клиентов - участников расчетов (Н16.1)	0	0		0
13	Показатель минимального соотношения размера предоставленных кредитов с ипотечным покрытием и собственных средств (капитала) (H17)	0	0		0
14	Показатель минимального соотношения размера ипотечного покрытия и объема эмиссии облигаций с ипотечным покрытием (H18)	0	0		0
15	Показатель максимального соотношения совокупной суммы обязательств кредитной организации - эмитента перед кредиторами, которые в соответствии с федеральными законами имеют приоритетное право на удовлетворение своих требований перед владельцами облигаций с ипотечным покрытием, и собственных средств (капитала) (H19)	0	0		0