Потребительское кредитование на современном этапе

Содержание 

ВВЕДЕНИЕ 

    Коммерческие  банки являются одним из центральных  элементов рыночной системы. Эффективность банковской деятельности – необходимое условие поступательного развития любой национальной экономики, ведь банковские услуги постоянно используют в своей деятельности и домашние хозяйства, и предприятия, и государственные структуры. Нет ни одного экономического субъекта, не потребляющего услуги коммерческих банков.

     Кредитование, осуществляемое коммерческими банками, имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению потребностей хозяйствующих субъектов  и населения в заемных денежных средствах, необходимых для удовлетворения потребительских целей и расширенного воспроизводства экономических агентов. Кредитование выполняет и социальные и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков.

     За  счет кредитования банки получают большую  часть прибыли, кредитные операции являются основной статьей доходов  коммерческих банков от активных операций. Как и все активные операции, кредитование обладает высокой степенью риска, связанного с не возвратом заемных средств. Кредитная деятельность — один из важнейших, конституирующих само понятие банка, признаков. Это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом.

    Управление  кредитной деятельностью как  маневренное направление банковской деятельности должно адекватно реагировать  на последние тенденции развития в банковском секторе, быть способным  адаптироваться к будущим изменениям, служить своеобразным механизмом защиты интересов банка от неплатежей и являться необходимым условием для выбора оптимальных мотивированных решений.

      Современные тенденции развития банковской системы  в России подтверждают, что большинство российских банков перешли  в такое состояние, когда им приходится решать  вопросы расширения ассортимента банковских продуктов, а выживания. Наиболее сложным в этом плане  является рынок потребительского кредитования. Падающий уровень доходов населения, высокие цены на объекты недвижимости, недостаточный потенциал строительного комплекса на современном этапе развития экономики России не способствуют развитию потребительского кредитования в стране. Но именно в существующих условиях объективно возрастает потребность в кредитах населению.

      Активная  работа коммерческих банков в области  кредитования является непременным  условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении адекватной современным реалиям кредитной политики на розничном рынке.

     Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена необходимостью расширения и совершенствования форм и видов потребительского кредитования в качестве финансовых инструментов деятельности коммерческого банка.

     Цель данной курсовой работы выявить особенности организации потребительского кредитования на современном этапе и определить возможности расширения использования этого финансового инструмента в деятельности коммерческого банка.

     Для реализации сформулированной цели в  дипломной работе необходимо решить следующие задачи:

1. Изучение особенностей современных форм потребительских кредитов как финансовых инструментов деятельности кредитных организаций.
2. Анализ деятельности коммерческих банков США.
3. Определение и обоснование проблем и перспектив развития потребительского кредитования в России.

  1. ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

     1.1. Потребительское  кредитование: понятие  и роль в современной  экономике России

     Кредитная система представляет собой совокупность различных финансово-кредитных отношений  и институтов в стране. Через кредитную  систему реализуются сущность и  функции кредита. Организационная структура кредитной системы сложна и неоднородна. В большинстве стран она включает в себя три уровня, которые регламентируются национальным законодательством:

1. Центральный банк,
2. Коммерческие банки
3. Специализированные кредитно-финансовые учреждения.

     Функционирование  рыночной экономики предполагает широкое  использование различных форм организации  кредитных отношений во всех её звеньях, в том числе развитие систем банковского  кредитования предприятий и потребительского кредитования населения.

      Кредит (от лат. «creditum» - ссуда, долг, «credere» - верить) представляет собой определенный вид  общественных отношений, связанных  с движением стоимости в денежной форме.¹ В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк (кредитор) передает денежные средства на принципах срочности, платности, возвратности, клиент банка (заемщик) осуществляет возврат полученных денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором².

     Банковское  кредитование как рабочий процесс (т.е. как определенные действия участников банковских кредитных операций) – это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу:

• предоставления заемщику определенной суммы денег для целевого использования;
• своевременного возврата полученной суммы;
• получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.³

     Потребительские кредиты предназначены для удовлетворения текущих потребностей заемщиков - физических лиц.⁴ Понятие потребительского кредитования трактуется различными учеными неоднозначно.

     Так, О. И. Лаврушин отмечает, что «отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита».⁵

     Стребков  Д. характеризует потребительский кредит более широко: как институциональный и неинституциональный межличностный долг. Важнейшим параметром для него является возвратность денежных средств. Однако он отмечает, что определение конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление договоренности в ситуации кредитования/заимствования между отдельными гражданами могут и отсутствовать. Таким образом, под потребительским кредитом он понимает «деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающие их обязательное дальнейшее возвращение.⁶ 

     Немировская Е.А. определяет потребительское кредитование как «взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов».⁷

     Алексеев  А.А. понимает «банковское кредитование потребителей как предоставление банком денег или других вещей, определенных родовыми признаками (ценных бумаг, драгоценных металлов или драгоценных камней), физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора кредитования».⁸

     Шевчук  В.А. определяет потребительское кредитование как «передачу права пользования  денежными средствами от банка частному лицу на определенный период времени  за вознаграждение банку».⁹

     В то же время с авторской точки  зрения наиболее оптимальным является определение, предложенное Суторминым М.А. для использования в законодательстве, в частности: «потребительское кредитование – это предоставление кредитором денежных средств физическому лицу (потребителю) на основании договора потребительского кредита для удовлетворения его потребительских нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».¹⁰

     В соответствии с данным определением можно выделить следующих участников рынка потребительского кредитования:

1. Непосредственные участники кредитной сделки:

• кредитные организации (кредиторы);
• заемщики – физические лица;

2. Опосредованные (косвенные) участники кредитного процесса:

• торгово-сервисные организации;
• коллекторские агентства;
• кредитные бюро;
• страховые организации.

     Регуляторами  в сфере потребительского кредитования являются:

• Центральный банк РФ (ЦБ РФ);
• Федеральная антимонопольная служба (ФАС);
• Роспотребнадзор.

     Следует отметить, что в настоящее время  на рынке потребительского кредитования имеет место избыточное государственное регулирование и неопределенность с объемом полномочий отдельных органов государственной власти. С авторской точки зрения целесообразным является наделение Центрального банка всеми полномочиями по регулированию и надзору за кредитными организациями в секторе потребительского кредитования.

     Потребительское кредитование в России начало активно  развиваться в конце 1990-х гг. Первым банком, который вышел с программами  по предоставлению потребительских  кредитов является «Русский стандарт». Его можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

     Постепенно, потребительское кредитование приобрело  массовый характер. Уже к началу 2000 года, на рынок потребительского кредитования выходят и другие банки, начинается интенсивная межбанковская  конкуренция на этом сегменте рынка. «Хоум Кредит», «Альфа-банк» и многие другие выделили в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.

     За  последние 7 лет объемы кредитования физических лиц выросли с 2% до 16% в активах банковского сектора. Розничные кредиты способствовали приросту спроса в ряде сегментов потребительского рынка.

     Банковский  сектор остается доминирующим в предоставлении потребительских кредитов для населения  на денежном рынке. За последние 7 лет (с 2001 по 2008 г.) объемы кредитования физических лиц выросли с 2% до 16% в активах банковского сектора. Розничные кредиты способствовали приросту спроса в ряде сегментов потребительского рынка. Рост объемов потребительского кредитования представлен на рисунке 1.

Рисунок 1. - Объем предоставленных потребительских кредитов в России в 2001-2008 гг.¹¹

     Характеризуя  современный рынок потребительского кредитования в России, следует отметить такую его особенность, как неравномерное развитие. Основным рынком потребительского кредитования достаточно долго была Москва, где уровень доходов на душу населения значительно выше, чем по стране в целом.