Потребительское кредитование населения

1.1.Понятие,  необходимость и  роль потребительского  кредита 

     В рыночной экономике кредит рассматривается  как всеобщая форма движения ссудного капитала. Он "выражает экономические  отношения между владельцами  денежных средств (коммерческими банками) и субъектами рынка, то есть пользователями этих средств (юридическими и физическими  лицами) по поводу использования денежных ресурсов на основе возвратности и  платности". Главная задача кредита - ускорение оборота денежных ресурсов с целью обеспечения дохода и  устойчивого экономического роста.

     Материальной  предпосылкой развития кредита является кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Временно свободные в результате кругооборота финансовые ресурсы могут быть на некоторое время отданы в ссуду  под определенный процент. С помощью  кредита временно свободные денежные ресурсы превращаются в ссудный  капитал и затем вновь вовлекаются  в процесс производительного  использования. Тем самым обеспечивается непрерывность процесса расширенного воспроизводства.

     Кредит  как способ вовлечения в хозяйственный  оборот временно свободные денежные средства является доминирующим для  условий рынка. В этом предназначении он противостоит прямому финансированию из госбюджета, которое широко практиковалось в советской экономике. Кредит базируется на фундаментальных принципах: возвратности, срочности и платности. Они в  полной мере отвечают принципам рыночной экономики. Вместе с тем отметим  различные сферы действия кредитных  отношений в зависимости от целей  и субъектов этих отношений. Это  обусловливает наличие разных форм кредита. Одной из важных и распространенных форм является потребительский кредит.

     Как справедливо заметила Г.Н. Панова, "кредит как экономическая категория, проявляет  свою сущность, с одной стороны, в  виде совокупности экономических отношений  по поводу возвратного движения стоимости, а с другой, - в виде ссуды или  займа товаров или денежных средств. Движение формы стоимости составляет внутреннее содержание кредита". В  работах Ю.Е. Шенгера, В.И. Рыбина, О.И. Лаврушина, И.В. Левчука и других авторов более подробно исследовались  кредитные отношения, формировалось  понятие кредита как экономической  категории.

     В западной экономической литературе под кредитом обычно понимают "...доверие, которым пользуется лицо, взявшее  на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право  на этот платеж, - т.е. доверие, которое  заимодавец оказывает" должнику". Это определение дано в начале XX века известным экономистом В.Лексисом, который впрочем, далее опровергает  вышеприведенное утверждение. Он пишет: "...ежедневный опыт показывает, что  заимодавцы (кредиторы) питают по отношению  к платежеспособности и платежеготовности  должников больше недоверия, чем  доверия; они поэтому требуют  гарантий для обеспечения возможно боле полной защиты своих интересов  от потерь, связанных с кредитными отношениями. Таким образом, доверие  заимодавца для осуществления кредита  решающего значения не имеет"¹.

     Потребительскими  кредитами в нашей стране называют кредиты, предоставляемые    населению.      При этом  потребительский характер кредитов

определяется  целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

     В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых  населению, в том числе кредиты  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные кредиты, кредиты  на неотложные нужды и прочие. В  отличие от российской трактовки  потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько  иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг².

     Согласно  определению, данному в Финансово-кредитном  энциклопедическом словаре³, потребительский кредит (от англ. "consumer credit", "purchase loan") — это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. В Словаре-справочнике финансового менеджера⁴, потребительский кредит определяется как розничная продажа товаров индивидуальным покупателям с предоставлением отсрочки платежа на определенную часть их стоимости.

     Существует  ещё множество различных трактовок  и определений потребительского кредита, но из всего выше перечисленного можно сделать один общий вывод: потребительский кредит – это целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме – банковская ссуда под залог, в товарной – продажа товаров с отсрочкой платежа. По сути, потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

     Основным  результатом, "выигрышем" от внедрения  различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение  уровня жизни населения страны, ускорение  товарооборота и создание условий  для развития производства, а так же, как следствие этого - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

     Важным  качеством потребительского кредита  является также тот факт, что он может предоставляться как в  денежной, так и в товарной форме, т.е., по своей экономической природе  сочетает качества как товарного, так  и банковского кредита.

     В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть  потребительского кредита банковские учреждения. При получении потребительского кредита еще есть, как правило, посредник или посредствующее звено  между кредитором и заемщиком, например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в кредит. Они  кредитуют население (потребительский  кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка, как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставлении потребительского кредита выступает предприятие  или организация, где работает заемщик. В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства  по регулярному взысканию задолженности  по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать  содействие своим работникам – получателям  потребительского кредита в оформлении необходимой документации для его  получения (в конкретных случаях). Организации  имеют также право предоставлять  материальную помощь отдельным категориям работников при выплате задолженности  по потребительскому кредиту.

     В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемые  населению, в том числе ссуды  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные ссуды, ссуды  на неотложные нужды, на образование, кредиты  индивидуальным частным предпринимателям, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования (на возвратных и платных основах).

       Он дает возможность совершить  акт покупки товаров в то  время, когда процесс накопления  сбережений для их приобретения  уже не завершен, а у отдельных  категорий населения и не был  начат в связи с относительно  низким уровнем доходов. Поэтому  потребительский кредит разрешает  две группы противоречий (с позиции  конечного потребителя):

     - между сравнительно высокими  ценами на товары длительного  пользования и текущими доходами  населения,

     - между денежными накоплениями  у одной группы населения и  необходимостью их использования  у другой.

     Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней  жизни лиц с неодинаковыми  доходами, сокращает разрыв между  уровнем и структурой потребления  различных социальных слоев и  групп населения.

2. История развития потребительского кредита

     Понятие потребительского, или личного кредита  существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад".

     Первые  кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а  не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись  с периодическими неурожаями; которые  могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало  собранного урожая, он шел к более  богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.

     Кроме того, первые формы кредитов и процентов  имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал  полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного  хозяйства, и денег. Конечно, ничто  не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть ".

     Если  человек не мог отдать долг, он мог  лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление  не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

     Основным  источником аргументов священников  в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: «...взаймы давайте, не ожидая ничего...» (VI, 35). Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги"

     И, кроме того, церковь пыталась найти  некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку  отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а  время нельзя продавать, так как  оно принадлежит Богу. Пользуясь  своей властью, церковь пытается покончить с процентом "сверху". В 1179г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274г, папа Григорий X применяет более строгое наказание - изгнание из государства, В 1311г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

     К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624г, она снижена до 8%, а в 1652г. - до 6%. Другие страны действовали похожим  образом. Например, в 1640г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601г. был установлен максимальный процент 6%.

     В России такой закон ввели в 1754г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него.

     Но  займы "по нужде" не были единственным видом потребительских займов в  античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось  богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот  уровень потребления, который был  им необходим. Нуждой это вряд ли можно  было назвать, хотя мотивы аналогичные.

     В конце XVII в. английский купец и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: "В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение...". Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах. Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых "плохих" заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги.